خدمات مصرفية خاصة (Private Banking)

ما هي الخدمات المصرفية الخاصة (Private Banking)؟

تتكون الخدمات المصرفية الخاصة من الخدمات والمنتجات المالية الشخصية المقدمة للعملاء من الأفراد ذوي الثروات العالية (HNWI) لدى بنك التجزئة أو مؤسسة مالية أخرى. وهي تشمل مجموعة واسعة من خدمات إدارة الثروة، وجميعها متوفرة تحت سقف واحد. وتشمل الخدمات الاستثمار وإدارة المحافظ والخدمات الضريبية والتأمين والتخطيط الائتماني والعقاري.
في حين أن الخدمات المصرفية الخاصة تستهدف العملاء الحصريين، فإن البنوك الاستهلاكية وشركات الوساطة من جميع الأحجام تقدم هذه الخدمات. يتم عرضها عادة من خلال أقسام خاصة، يطلق عليها أقسام “الخدمات المصرفية الخاصة” أو “إدارة الثروة”.

النقاط الرئيسية

• الخدمات المصرفية الخاصة هي عرض مُحسّن للعملاء من الأفراد ذوي الثروات العالية (HNWI) من مؤسسة مالية.
• تتكون الخدمات المصرفية الخاصة من خدمات ومنتجات مالية واستثمارية مخصصة يقدمها مصرفي شخصي متخصص.
• يحصل عملاء الخدمات المصرفية الخاصة عادة على خصومات أو أسعار تفضيلية على المنتجات المالية.
• ومع ذلك، فإن نطاق المنتجات والخبرات الاستثمارية التي يقدمها البنك الخاص قد يكون محدودًا مقارنة بمقدمي الخدمات الآخرين.

إطار عمل الخدمات المصرفية الخاصة

تشمل الخدمات المصرفية الخاصة خدمات مالية مشتركة مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير، ولكن مع نهج أكثر تخصيصًا: يتم تعيين “مدير علاقات” أو “مصرفي خاص” لكل عميل للتعامل مع جميع الأمور. يتعامل المصرفي الخاص مع كل شيء بدءًا من المهام المتضمنة، مثل ترتيب رهن عقاري ضخم، إلى المهام العادية مثل دفع الفواتير. ومع ذلك، فإن الخدمات المصرفية الخاصة تتجاوز شهادات الإيداع وصناديق الودائع الآمنة لمعالجة الوضع المالي للعميل بأكمله. تشمل الخدمات المتخصصة استشارات استراتيجية الاستثمار والتخطيط المالي وإدارة المحافظ الاستثمارية وخيارات التمويل المخصصة والتخطيط للتقاعد، ونقل الثروة إلى الأجيال القادمة.
في حين أن الفرد قد يكون قادرا على إجراء بعض الخدمات المصرفية الخاصة بمبلغ 50 ألف دولار أو أقل في الأصول القابلة للاستثمار، فإن معظم المؤسسات المالية تضع معيارا بقيمة ستة خانات من الأصول، وبعض الكيانات الحصرية تقبل فقط العملاء الذين لديهم ما لا يقل عن مليون دولار للاستثمار.

مزايا الخدمات المصرفية الخاصة

تقدم الخدمات المصرفية الخاصة للعملاء مجموعة متنوعة من الامتيازات والخدمات الشخصية، والتي أصبحت سلعة ذات قيمة متزايدة في عالم الخدمات المصرفية الرقمية الآلية. ومع ذلك، هناك مزايا لكل من عملاء البنوك الخاصة وكذلك البنوك نفسها.

1. الخصوصية
   الخصوصية هي الميزة الأساسية للخدمات المصرفية الخاصة. عادةً ما تظل تعاملات العملاء والخدمات المقدمة مجهولة المصدر. غالبًا ما تزود البنوك الخاصة الأثرياء بحلول خاصة مصممة خصيصًا، والتي يتم الحفاظ عليها سرية لمنع المنافسين من جذب عميل بارز بحل مماثل.
2. التسعير التفضيلي
   عادةً ما يحصل عملاء الخدمات المصرفية الخاصة على أسعار مخفضة أو تفضيلية على المنتجات والخدمات. على سبيل المثال، قد يحصلون على شروط خاصة أو أسعار فائدة أساسية على الرهون العقارية أو القروض المتخصصة أو خطوط الائتمان (LOC). قد تولد حسابات مدخراتهم أو حسابات سوق المال أسعار فائدة أعلى وتكون خالية من الرسوم ورسوم السحب على المكشوف. كما أن العملاء الذين يديرون مشاريع الاستيراد والتصدير أو يقومون بأعمال تجارية في الخارج قد يحصلون على أسعار صرف أجنبي أكثر ملاءمة على معاملاتهم.
3. الاستثمارات البديلة
   إذا كانت البنوك الخاصة تدير استثمارات العميل، فغالبًا ما تزود البنوك الخاصة العميل بموارد وفرص واسعة النطاق غير متاحة لمستثمر التجزئة العادي. على سبيل المثال، قد يتم منح الأثرياء إمكانية الوصول إلى صندوق تحوط حصري أو شراكة في الأسهم الخاصة أو بعض الاستثمارات البديلة الأخرى.
4. توحيد الخدمات
   بالإضافة إلى المنتجات المخصصة، هناك سهولة الخدمات الموحدة – كل شيء تحت سقف مالي واحد. تلقى عملاء الخدمات المصرفية الخاصة خدمات محسنة من مصرفهم الذي يعمل كحلقة وصل مع جميع الإدارات الأخرى داخل البنك لضمان حصول العميل على أفضل عروض المنتجات والخدمات الممكنة.
5. الأصول والرسوم للبنوك
   يستفيد البنك أو شركة الوساطة من إضافة أموال العملاء إلى إجمالي أصولهم الخاضعة للإدارة (AUM). وحتى بأسعار مخفضة، يمكن أن تكون الرسوم الإدارية التي يفرضها البنك الخاص لإدارة المحافظ والفوائد على القروض المكتتبة كبيرة.
   وفي بيئة ظلت فيها أسعار الفائدة في الولايات المتحدة منخفضة، لم تتمكن البنوك من فرض أسعار فائدة أعلى على القروض لتنمية أرباحها. ونتيجة لذلك، أصبح دخل الرسوم مقياسًا ماليًا متزايد الأهمية لمساعدة البنوك على تنويع مصادر إيراداتها. قطعت البنوك خطوات واسعة في التوسع إلى ما هو أبعد من المنتجات المصرفية التقليدية، مثل القروض والودائع، إلى المزيد من العروض الموجهة نحو الخدمات والقائمة على الرسوم مثل الخدمات المصرفية الخاصة.

عيوب الخدمات المصرفية الخاصة

على الرغم من وجود العديد من المزايا للخدمات المصرفية الخاصة، إلا أن هناك عيوب لهذا التفرد.

1. دوران موظفي البنك
   تميل معدلات دوران الموظفين في البنوك إلى الارتفاع، حتى في أقسام النخبة المصرفية الخاصة. وقد يكون هناك أيضًا بعض القلق بشأن تضارب المصالح والولاء: حيث يتم تعويض المصرفي الخاص من قبل المؤسسة المالية، وليس العميل – على عكس مدير الأموال المستقل.
2. عروض المنتجات المحدودة
   وفيما يتعلق بالاستثمارات، قد يقتصر العميل على المنتجات المملوكة للبنك. أيضًا، في حين أن الخدمات القانونية والضريبية والاستثمارية المختلفة التي يقدمها البنك تتسم بالكفاءة بلا شك، إلا أنها قد لا تكون مبدعة أو خبيرة مثل تلك التي يقدمها محترفون آخرون متخصصون في أنواع مختلفة من الاستثمارات. على سبيل المثال، قد تقدم البنوك الإقليمية الصغيرة خدمة ممتازة تتفوق على المؤسسات الأكبر حجما. ومع ذلك، فإن خيارات الاستثمار في بنك إقليمي أصغر قد تكون أقل بكثير من لاعب رئيسي مثل جي بي مورغان تشايس (JPMorgan Chase & Company).
3. القيود التنظيمية للبنوك
   على الرغم من أن الخدمات المصرفية الخاصة مربحة، إلا أنها يمكن أن تشكل تحديات للمؤسسة أيضًا. تعاملت البنوك الخاصة مع بيئة تنظيمية مقيدة منذ الأزمة المالية العالمية عام 2008. وقد أدى قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك، إلى جانب التشريعات الأخرى التي تم إقرارها في الولايات المتحدة وحول العالم، إلى مستوى أعلى من الشفافية. والمساءلة. هناك متطلبات ترخيص أكثر صرامة لمحترفي الخدمات المصرفية الخاصة والتي تساعد على ضمان تقديم المشورة للعملاء بشكل مناسب بشأن شؤونهم المالية.

مثال واقعي على الخدمات المصرفية الخاصة

إن بنك الاتحاد السويسري (UBS) وميريل لينش (Merrill Lynch) وويلز فارغو (Wells Fargo) ومورغان ستانلي (Morgan Stanley) وسيتي بنك (Citibank) وكريدي سويس (Credit Suisse) كلها أمثلة على المؤسسات المالية التي لديها عمليات مصرفية خاصة كبيرة. هناك بنك آخر يقدم الخدمات المصرفية الخاصة وهو تي دي بنك (TD Bank)، من خلال وحدته تي دي ويلث برايفت كلاينت غروب (TD Wealth® Private Client Group).¹
هذه الوحدة تخدم العملاء الذين لديهم أصول لا تقل عن 750 ألف دولار، وتقدم العديد من الخدمات لعملائها. تشمل الخدمات إدارة الأموال واستراتيجيات أصحاب الأعمال والتمويل العقاري وحلول الإقراض المخصصة. يقدم فريق الخدمات المصرفية الخاصة أيضًا التخطيط للتقاعد والخلافة والعقارات، مما يساعد على تقليل الضرائب.
يعد موقع تي دي (TD) الإلكتروني بأنه بالإضافة إلى عروض المنتجات، سيحصل كل عميل خاص على مدير علاقات محلي يقدم خدمة استثنائية ومخصصة كما تذكر الشركة: “نحن نبني استراتيجية مالية مخصصة تتوافق مع أهدافك الفردية و/أو العائلية”.

1. TD Bank. “TD Wealth® Private Client Group.” Accessed Aug. 30, 2020.