حساب مشترك (Joint Account)
الحساب المشترك هو حساب مصرفي أو وساطة مشترك بين شخصين أو أكثر. غالبًا ما يتم استخدام الحسابات المشتركة من قبل الأقارب أو الأزواج أو شركاء الأعمال الذين لديهم مستوى من الألفة والثقة مع بعضهم البعض يسمح عادةً لأي شخص اسمه في الحساب بالوصول إلى الأموال الموجودة فيه. هناك عدة طرق يمكن من خلالها إنشاء الحسابات، ولكل منها آثاره الخاصة على كيفية الوصول إلى الأموال أو الأصول داخل الحساب أو كيفية التعامل مع محتويات الحساب بعد وفاة أحد المساهمين المشتركين.
ملخص لأهم النقاط:
- الحساب المشترك هو حساب مصرفي أو حساب وساطة يتقاسمه شخصان أو أكثر.
- يتمتع أصحاب الحسابات المشتركة بفرص متساوية للوصول إلى الأموال، لكنهم يتشاركون أيضًا في المسؤولية المتساوية عن أي رسوم أو مصاريف يتم تكبدها.
- قد تتطلب المعاملات التي تتم من خلال حساب مشترك توقيع جميع الأطراف أو توقيع واحد فقط.
آلية عمل الحسابات المشتركة
تعمل الحسابات المشتركة تمامًا مثل الحسابات العادية، باستثناء أنه يمكن أن يكون لها مستخدمان مصرح لهما أو أكثر. يمكن إنشاء حسابات مشتركة على أساس دائم، مثل حساب للزوجين تودع فيه رواتبهم. قد يكون الحساب مؤقتًا أيضًا، مثل حساب بين طرفين يساهمان بأموال على المدى القصير.
قد تتم تسمية الحسابات المصرفية المشتركة بين طرفين بعلامة “و” أو “أو” بين أسماء أصحاب الحسابات. إذا كان الحساب مدرجًا على أنه حساب “و” ، فيجب على الطرفين / جميع الأطراف التوقيع للوصول إلى الأموال. إذا كان حسابًا “أو” ، فيجب على أحد الأطراف فقط التوقيع.
تشمل الحسابات المشتركة حسابات الودائع في البنوك بما في ذلك الحسابات الجارية وحسابات التوفير وبطاقات الائتمان ومنتجات الائتمان الأخرى مثل القروض وخطوط الائتمان (LOC) والرهون العقارية. يخول الوضع المشترك جميع المدرجين في الحساب الاستخدام الكامل، ولكن أيضًا المسؤولية عن أي مدفوعات أو رسوم أو مصاريف يتم تكبدها.
يعد فتح حساب مشترك أمرًا بسيطًا مثل فتح حساب واحد. يجب أن يكون كلا الطرفين حاضرين في البنك عندما يكون الحساب مفتوحًا – سواء كان ذلك حساب إيداع أو منتج آخر مثل الرهن العقاري أو القرض. بالنسبة لبطاقات الائتمان، فإن إضافة مستخدم ثانوي أو مصرح له هو بمثابة فتح حساب مشترك. في معظم الحالات، يتطلب ذلك توقيع الطرف الثاني.
استخدامات وفوائد الحسابات المشتركة
يمكن أن تكون الحسابات المشتركة مفيدة لأصحابها وتوفر عددًا من المزايا. تتطلب العديد من الحسابات حدًا أدنى من الأرصدة، خاصةً إذا كان صاحب الحساب يريد الوصول إلى مزايا نوع حساب معين. من خلال تجميع أموالهم، يمكن لشخصين تجاوز هذا المطلب وجني فوائد الحساب.
قد يكون فتح حساب مشترك مفيدًا أيضًا للأزواج الجدد الذين يجمعون مواردهم المالية. قد يجد الأزواج أنه من الأسهل أن يكون لديهم حساب واحد يمكنهم من خلاله إيداع شيكاتهم وتسديد مدفوعات الإيجار أو الرهن العقاري أو الفواتير أو الديون المشتركة الأخرى.
قد يجد أحد كبار السن أنه من المفيد إضافة أحد أبنائه أو مستخدم آخر مصرح له إلى حساباته من أجل دفع الفواتير والقيام بأعمال مصرفية روتينية نيابة عنهم إذا وعندما لا يتمكنون من القيام بذلك بمفردهم.
مشكلات الحسابات المشتركة
ومع ذلك، يمكن أن تسبب الحسابات المشتركة مشاكل، لأنها توفر عمومًا وصولاً غير محدود لجميع الأطراف إلى الأموال. وبالتالي، إذا واجه أحد الزوجين صعوبة في التحكم في عادات الإنفاق، فقد يؤثر ذلك على الزوج الآخر، الذي قد يكون أكثر اقتصادا. لا يمكن للزوج المقتصد الطعن في عمليات السحب أو المعاملات للزوج الآخر مع البنك لأنهم مدرجون كصاحب حساب مشترك.
شيء آخر يجب مراعاته مع الحسابات المشتركة هو أن جميع الأطراف التي لديها حق الوصول مسؤولة عن أي وجميع الرسوم والتكاليف. إذا قام زوجك بتشغيل بطاقتك الائتمانية المشتركة، فأنت مسؤول أيضًا عن سدادها. وبالمثل، إذا تحول حسابك الجاري المشترك إلى السحب على المكشوف، فستكون مسؤولاً عن الرصيد السلبي.
يجوز للحكومة حجز أي أموال في حساب مشترك للوفاء بأمر معلق. يتضمن ذلك الضرائب المتأخرة التي قد تكون مستحقة، أو إعالة الطفل، أو الزينة الأخرى بأمر من المحكمة.
من الأفضل لكلا الطرفين التحدث لمناقشة المسؤوليات المرتبطة بفتح حساب مشترك قبل القيام بذلك. هذا يمكن أن يتجنب أي مشاكل غير ضرورية والصراعات التي قد تنشأ.
ملاحظة: يجب على جميع الأطراف مناقشة إيجابيات وسلبيات فتح حساب مشترك لتجنب النزاعات المحتملة في المستقبل.
حقوق الحساب المشترك
هناك العديد من آليات تمليك الملكية التي تحدد كيفية تقسيم الأموال في حالة وفاة أحد الأطراف في الحساب. هذه الخيارات مطلوبة في حسابات الوساطة.
- الحسابات المشتركة مع انتقال الحقوق للأحياء (JTWROS): إذا توفي أحد الطرفين، فإن الأصول في الحساب تنتقل بموجب حكم القانون – خارج الوصية – إلى الأطراف الباقية.
- الحسابات المشتركة (TIC): يسمح هذا لكل مالك مشترك للحساب بتعيين المستفيد الخاص به لجزء من الأصول في حالة وفاته. بدلاً من التحويل بحكم القانون إلى صاحب الحساب الثاني، يتم تمرير الأصول إلى المستفيد. بالإضافة إلى ذلك، قد لا يتم تقسيم الأصول تلقائيًا بنسبة 50/50. يسمح تعيين المستأجرين المشتركين للمستأجرين بتقسيم ملكية العقار بأي طريقة يختارونها.
- خيار الحساب المشترك: يتطلب تحديد هذا الخيار تقسيم 50/50 للأصول في الحساب المشترك.
