بنك تجاري (Commercial Bank)

ما هو البنك التجاري؟
يشير مصطلح البنك التجاري إلى مؤسسة مالية تقبل الودائع، وتقدم خدمات الحسابات الجارية، وتقدم قروضًا متنوعة، وتقدم منتجات مالية أساسية مثل شهادات الإيداع (CD) وحسابات التوفير للأفراد والشركات الصغيرة. البنك التجاري هو المكان الذي يقوم فيه معظم الناس بأعمالهم المصرفية. وتجني البنوك التجارية الأرباح من خلال تقديم الفوائد وجنيها من القروض مثل الرهون العقارية وقروض السيارات والقروض التجارية والقروض الشخصية. وتوفر ودائع العملاء رأس المال للبنوك لتقديمها على شكل قروض هذه.

آلية عمل البنوك التجارية
تقدم البنوك التجارية الخدمات المصرفية الأساسية لعامة الناس – لكل من المستهلكين الأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. كما ذكرنا أعلاه، تشمل هذه الخدمات الحسابات الجارية والادخار، والقروض والرهون العقارية، وخدمات الاستثمار الأساسية مثل شهادات الإيداع، بالإضافة إلى خدمات أخرى مثل صناديق الأمانات.
تجني البنوك الأموال من رسوم الخدمة والرسوم. تختلف هذه الرسوم بناءً على المنتجات، بدءًا من رسوم الحساب (رسوم الصيانة الشهرية، ورسوم الحد الأدنى للرصيد، ورسوم السحب على المكشوف، ورسوم الأموال غير الكافية (NSF))، ورسوم صندوق الأمانات، والرسوم المتأخرة. تحتوي العديد من منتجات القروض أيضًا على رسوم بالإضافة إلى الفائدة. وتكسب البنوك أيضًا أموالًا من الفوائد التي تكسبها عن طريق إقراض الأموال لعملاء آخرين. الأموال التي يقرضونها تأتي من ودائع العملاء. ومع ذلك، فإن معدل الفائدة الذي يدفعه البنك على الأموال التي يقترضها أقل من السعر الذي يتم فرضه على الأموال التي يقرضها. على سبيل المثال، قد يقدم البنك لعملاء حسابات التوفير معدل فائدة سنوي قدره 0.25٪، بينما يفرض على عملاء الرهن العقاري فائدة سنوية بنسبة 5.75٪.
تقليديًا تتواجد البنوك التجارية في المباني حيث يأتي العملاء لاستخدام خدمات الصراف وآلات الصراف الآلي (ATM) للقيام بأعمالهم المصرفية الروتينية. مع زيادة الاعتماد على التكنولوجيا، تسمح معظم البنوك الآن لعملائها بالقيام بمعظم الخدمات التي يمكنهم القيام بها شخصيًا عبر الإنترنت، بما في ذلك التحويلات والودائع ودفع الفواتير. وأصبحت العديد من البنوك التجارية بنوك على الإنترنت فقط. نظرًا لأن هذه البنوك ليس لديها أي مواقع مادية تقليدية، فيمكنها تقديم مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات بتكلفة أقل – أو بدون تكلفة على الإطلاق – لعملائها.

نقطة مهمة: يعمل عدد متزايد من البنوك التجارية حصريًا عبر الإنترنت، حيث يجب إجراء جميع المعاملات مع البنك التجاري إلكترونيًا.

البنوك التجارية جزء مهم من الاقتصاد. فهي لا توفر للمستهلكين خدمة أساسية فحسب، بل تساعد أيضًا في خلق رأس المال والسيولة في السوق. وهذا يستلزم أخذ الأموال التي يودعها عملاؤهم من أجل مدخراتهم واقراضها للآخرين. تلعب البنوك التجارية دورًا في إنشاء الائتمان، مما يؤدي إلى زيادة الإنتاج والتوظيف والإنفاق الاستهلاكي، وبالتالي تعزيز الاقتصاد. على هذا النحو، تخضع البنوك التجارية لرقابة شديدة من قبل البنوك المركزية. على سبيل المثال، تفرض البنوك المركزية متطلبات الاحتياطي على البنوك التجارية. هذا يعني أن البنوك مطالبة بالاحتفاظ بنسبة معينة من ودائع المستهلكين في البنك المركزي كاحتياط إذا كان هناك اندفاع لسحب الأموال من قبل الجمهور العام.

ملخص لأهم النقاط:

• تقدم البنوك التجارية للعملاء والشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم الخدمات المصرفية الأساسية بما في ذلك حسابات الودائع والقروض.
• تجني هذه البنوك الأموال من خلال مجموعة متنوعة من الرسوم ومن خلال كسب دخل الفوائد من القروض.
• تقع البنوك تقليديًا في مواقع فعلية، ولكن عددًا متزايدًا يعمل الآن حصريًا عبر الإنترنت.
• البنوك التجارية مهمة للاقتصاد لأنها تخلق رأس المال والائتمان والسيولة في السوق.

اعتبارات خاصة
يجد العملاء استثمارات البنوك التجارية، مثل حسابات التوفير وشهادات الإيداع، جذابة لأنها مؤمنة من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC)، ويمكن سحب الأموال بسهولة. لدى العملاء خيار سحب الأموال عند الطلب والأرصدة مؤمنة بالكامل حتى 250 ألف دولار، وبالتالي، لا يتعين على البنوك دفع الكثير مقابل هذه الأموال.¹ لا تدفع العديد من البنوك أي فائدة على الإطلاق على أرصدة الحسابات الجارية، وبعضها يدفع فائدة قليلة جدا عليها، وتدفع أسعار فائدة تقل كثيرًا عن معدلات سندات الخزانة الأمريكية لحسابات التوفير. ومع ذلك، فإن هذه الاستثمارات عادةً ما تدفع معدلات فائدة منخفضة جدًا مقارنة بصناديق الاستثمار المشتركة ومنتجات الاستثمار الأخرى. في بعض الحالات، لا تدفع ودائع البنوك التجارية، مثل إيداعات الحساب الجاري، أي فائدة على الإطلاق.
يشكل الإقراض الاستهلاكي الجزء الأكبر من الإقراض المصرفي في أمريكا الشمالية، ومن هذا، تشكل القروض الرهن العقاري الحصة الأكبر. وتستخدم الرهون العقارية لشراء العقارات وغالبا ما تكون المنازل نفسها هي الضمان الذي يضمن القرض. تتم كتابة الرهون العقارية عادةً لفترات سداد 30 عامًا وقد تكون أسعار الفائدة ثابتة أو قابلة للتعديل أو متغيرة. على الرغم من تقديم مجموعة متنوعة من منتجات الرهن العقاري الأكثر غرابة خلال فقاعة الإسكان في الولايات المتحدة في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، فإن العديد من المنتجات الأكثر خطورة، بما في ذلك الرهون العقارية التي تسمح بانتقاء شروط الدفع وقروض الإطفاء السلبي للدين الذين أصبحوا أقل شيوعًا الآن.
قروض السيارات هو فئة مهمة أخرى من الإقراض المضمون للعديد من البنوك. بالمقارنة مع قروض الرهن العقاري، فإن قروض السيارات عادة ما تكون قصيرة الأجل و بمعدلات فائدة أعلى. وتواجه البنوك منافسة شديدة في إقراض السيارات من المؤسسات المالية الأخرى، مثل عمليات التمويل الحكر للسيارات التي يديرها مصنعو السيارات والتجار.
بطاقات الائتمان هي نوع آخر هام من أنواع الإقراض. بطاقات الائتمان، في جوهرها، هي خطوط ائتمان شخصية يمكن سحبها في أي وقت. تدير فيزا و ماستركارد شبكات الملكية التي يتم من خلالها نقل الأموال بين بنك المتسوق وبنك التاجر بعد المعاملة. لا تشارك جميع البنوك في الإقراض ببطاقات الائتمان ومعدلات التخلف عن السداد أعلى بكثير من معدلات الإقراض العقاري أو أنواع أخرى من الإقراض المضمون. ومع ذلك، فإن إقراض بطاقة الائتمان يقدم رسومًا مربحة للبنوك – رسوم التبادل التي يتم فرضها على التجار لقبول البطاقة والدخول في المعاملة، ورسوم التأخير في السداد، وتحويل العملات، وتجاوز الحد والرسوم الأخرى لمستخدم البطاقة، وكذلك كأسعار مرتفعة على الأرصدة التي يحملها مستخدمو بطاقات الائتمان من شهر إلى آخر.

البنوك التجارية مقابل بنوك الاستثمار
تقدم البنوك التجارية والاستثمارية خدمات مهمة وتلعب أدوارًا رئيسية في الاقتصاد. كان هذان الفرعان من الصناعة المصرفية بشكل عام منفصلين عن بعضهما البعض، وذلك بفضل قانون جلاس ستيجال لعام 1933، الذي تم تمريره خلال فترة الكساد الكبير. وتم إلغاؤه بموجب قانون غرام-ليتش-بليلي لعام 1999.²
بينما تقدم البنوك التجارية تقليديًا خدمات للأفراد والشركات، تقدم الخدمات المصرفية الاستثمارية خدمات مصرفية للشركات الكبيرة والمستثمرين المؤسسين. ويعملون كوسطاء ماليين، حيث يزودون عملائهم بخدمات الاكتتاب، واستراتيجيات الاندماج والاستحواذ (M&A)، وخدمات إعادة تنظيم الشركات، وأنواع أخرى من خدمات الوساطة للأفراد من المؤسسات وأصحاب الثروات المالية (HNWIs).
بينما يشمل عملاء الخدمات المصرفية التجارية المستهلكين الأفراد والشركات الصغيرة، يتنوع عملاء الخدمات المصرفية الاستثمارية من الحكومات، وصناديق التحوط، والمؤسسات المالية الأخرى، وصناديق التقاعد، والشركات الكبيرة.

أمثلة من البنوك التجارية
البنوك التجارية أو البنوك التي لديها عمليات مصرفية تجارية تعتبر من بعض أكبر المؤسسات المالية في العالم ويتواجد العديد منها في الولايات المتحدة. على سبيل المثال، بنك تشيس (Chase) هو الوحدة المصرفية التجارية التابعة لـ JPMorgan Chase. ويقع مقر بنك تشيس الرئيسي في مدينة نيويورك، وقد أعلن عن أصول بنحو 2.7 تريليون دولار أمريكي اعتبارًا من مارس 2020. وبنك أمريكا هو ثاني أكبر بنك في الولايات المتحدة، مع أكثر من 2 تريليون دولار من الأصول و 66 مليون عميل بما في ذلك عملاء التجزئة والصغار. والشركات متوسطة الحجم.^{3 4}

1. Federal Deposit Insurance Corporation.”Understanding Deposit Insurance.” Accessed Aug. 19, 2020.
2. Federal Reserve History.”Financial Services Modernization Act of 1999, Commonly Called Gramm-Leach-Bliley.” Accessed Aug. 19, 2020.
3. Federal Reserve System.”Large Commercial Banks.” Accessed Aug. 19, 2020.
4. Bank of America.”Who We Are.” Accessed Aug. 19, 2020.