ما هو السحب على المكشوف (Overdraft)؟
السحب على المكشوف هو مد للائتمان عندما يصل الحساب إلى الصفر. يسمح السحب على المكشوف لصاحب الحساب بالاستمرار في سحب الأموال حتى عندما لا يحتوي الحساب على أموال كافية أو حتى إذا لم يحتوي على أي أموال على الإطلاق لتغطية مبلغ السحب.
في الأساس، يعني السحب على المكشوف أن البنك يسمح للعملاء باقتراض مبلغ محدد من المال. تكون هناك فائدة على القرض، وعادة ما تكون هناك رسوم لكل سحب على المكشوف. وفي العديد من البنوك، يمكن أن تزيد رسوم السحب على المكشوف عن 35 دولارًا (في البنوك الأمريكية).
ملخص لأهم النقاط
- يحدث السحب على المكشوف عندما يفتقر الحساب إلى الأموال اللازمة لتغطية عملية السحب، لكن البنك يسمح للمعاملة بالمرور على أي حال.
- يسمح السحب على المكشوف للعميل بالاستمرار في دفع الفواتير حتى في حالة عدم وجود أموال كافية.
- تفرض العديد من البنوك رسومًا أو غرامات إضافية على الحسابات التي تحتوي ميزة السحب على المكشوف.
- السحب على المكشوف مثل أي قرض آخر: يدفع صاحب الحساب فائدة عليه وعادة ما يتم تحصيل رسومسحب على المكشوف لمرة واحدة.
- توفر بعض البنوك حماية السحب على المكشوف للعملاء عندما يصل حسابهم إلى الصفر؛ وتتجنب رسوم السحب على المكشوف، ولكنها غالبًا ما تتضمن الفوائد والرسوم الأخرى.
مفهوم السحب على المكشوف
باستخدام حساب السحب على المكشوف، يقوم البنك بتغطية المدفوعات التي يقوم بها العميل والتي كان من الممكن رفضها، أو في حالة الشيكات الفعلية، يمكن ارتدادها وإعادتها دون سداد.
كما هو الحال مع أي قرض، يدفع المقترض فائدة على الرصيد القائم لقرض المسحوب على المكشوف. غالبًا ما تكون الفائدة على القرض أقل من الفائدة على بطاقات الائتمان، مما يجعل السحب على المكشوف خيارًا – قصير الأجل – أفضل في حالات الطوارئ. في كثير من الحالات، هناك رسوم إضافية لاستخدام حماية السحب على المكشوف التي تقلل المبلغ المتاح لتغطية الشيكات الخاصة بك، مثل رسوم الأموال غير الكافية لكل شيك أو سحب.
معلومة سريعة: بينما يمكن للبنوك فرض رسوم السحب على المكشوف، لا يمكنها تغيير ترتيب معاملات العميل من أجل تحصيل المزيد من رسوم السحب على المكشوف. في عام 2010 تم تغريم ويلز فارغو (Wells Fargo) مبلغ 203 مليون دولار لممارسة ضارة تتمثل في تنظيم عمليات سحب العملاء بطريقة تزيد من رسوم السحب على المكشوف.1
مثال على حماية السحب على المكشوف
توفر حماية السحب على المكشوف للعميل أداة قيمة لإدارة حساباتهم الجارية. إذا كنت تفتقر إلى بضعة دولارات من مدفوعات الإيجار، فإن حماية السحب على المكشوف تضمن عدم إرجاع شيك مقابل أموال غير كافية، مما قد ينعكس بشكل سيء على قدرتك على الدفع. ومع ذلك، تقدم البنوك الخدمة بسبب قدرتها على تحقيق استفادة منها متمثلة في فرض رسوم. وعلى هذا النحو، يجب على العملاء التأكد من استخدام حماية السحب على المكشوف باعتدال وفقط في حالات الطوارئ.
إيجابيات وسلبيات السحب على المكشوف
هناك إيجابيات وسلبيات في استخدام السحب على المكشوف. في كثير من الأحيان، يحتاج العميل إلى طلب إضافة السحب على المكشوف. وإذا تم استخدام السحب على المكشوف بشكل مفرط، يمكن للمؤسسة المالية إلغاء الحماية من الحساب. من إيجابيات السحب على المكشوف توفير أموال طوارئ مؤقتة عندما لا يحتوي الحساب على أموال كافية بشكل غير متوقع، فمن المهم أن تزن التكاليف. غالبًا ما تأتي حماية السحب على المكشوف مع رسوم وفوائد كبيرة، والتي إذا لم يتم سدادها في الوقت المناسب، يمكن أن تضيف عبئًا إضافيًا على صاحب الحساب. وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي الأمريكي، فإن العملاء الذين لديهم حماية مفرطة، في الواقع، دفعوا رسومًا أكثر من أولئك الذين لا يستخدمون السحب على المكشوف.
تحذير: إذا لم يتم سداد السحوبات في الوقت المناسب، فيجوز للبنك تحويل الدين إلى وكالة تحصيل.
إعتبارات خاصة
يمكن للمصرف الذي تتعامل معه اختيار استخدام أمواله الخاصة لتغطية السحب على المكشوف أو ربط السحب على المكشوف ببطاقة الائتمان. إذا استخدم البنك أمواله الخاصة لتغطية السحب على المكشوف، فلن يؤثر ذلك عادةً على درجة الائتمان الخاصة بك. أما عند استخدام بطاقة الائتمان للسحب على المكشوف، فمن الممكن أن تزيد ديونك إلى الحد الذي يمكن أن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، لن يظهر هذا كمشكلة في السحب على المكشوف في حسابات التحقق الخاصة بك.
إذا لم تقم بدفع المبالغ المسحوبة على المكشوف في فترة زمنية محددة مسبقًا، فيمكن للمصرف الذي تتعامل معه تسليم حسابك إلى وكالة تحصيل. يمكن أن يؤثر إجراء التحصيل هذا على درجة الائتمان الخاصة بك وطبقًا للقانون الأمريكي، حينها يتم إبلاغ وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث : إيكويفاكس (Equifax) وإكسبريان (Experian) وترانس يونيون (TransUnion). يعتمد ذلك على كيفية إبلاغ الوكالات بالحساب فيما إذا كان يظهر كمشكلة في السحب على المكشوف على حساب جاري.
حماية السحب على المكشوف
ستوفر بعض البنوك وليس جميعها عمليات السحب على المكشوف تلقائيًا، كمجاملة للعميل (مع فرض الرسوم بالطبع.) توفر حماية السحب على المكشوف للعميل أداة إضافية لمنع النقص المحرج الذي ينعكس بشكل سيء على قدرتك على الدفع.
عادةً ما يعمل عن طريق ربط حسابك الجاري بحساب توفير أو حساب جاري آخر أو حد ائتمان. إذا كان هناك نقص، فسيتم استغلال هذا المصدر للحصول على الأموال، مما يضمن عدم إرجاع الشيك أو رفض معاملة / تحويل. كما أنه يتجنب فرض رسوم على الأموال غير الكافية (NSF).
يختلف حجم المبالغ الخاضعة لحماية السحب على المكشوف حسب الحساب والبنك. في كثير من الأحيان، يحتاج العميل إلى طلب ذلك على وجه التحديد. هناك مجموعة متنوعة من الإيجابيات والسلبيات لاستخدام حماية السحب على المكشوف، ولكن يجب أن تضع في اعتبارك أن البنوك لا تقدم الخدمة من منطلق حسن النية. عادة ما يتقاضون رسومًا مقابل ذلك.
على هذا النحو، يجب أن يتأكد العملاء من الاعتماد على حماية السحب على المكشوف بشكل مقتصد وفقط في حالات الطوارئ. إذا تم استخدام حماية السحب على المكشوف بشكل مفرط، يمكن للمؤسسة المالية إزالة الحماية من الحساب.
أسئلة شائعة
ما هي رسوم السحب على المكشوف؟
السحب على المكشوف هو قرض يقدمه البنك ويسمح للعميل بدفع الفواتير والمصاريف الأخرى عندما يصل الحساب إلى الصفر. حيث يقدم البنك قرضًا للعميل في حالة وجود رسوم غير متوقعة أو رصيد حساب غير كافٍ مقابل رسوم. عادةً ما تفرض هذه الحسابات رسومًا وفوائد لمرة واحدة على الرصيد المستحق.
كيف تعمل حماية السحب على المكشوف؟
تحت حماية السحب على المكشوف، إذا دخل حساب جاري للعميل مرحلة الرصيد السلبي، فسيكون قادرًا على الوصول إلى قرض محدد مسبقًا مقدم من البنك مع رسوم مفروضة عليه. في كثير من الحالات، يتم استخدام حماية السحب على المكشوف لمنع ارتداد الشيك، والإحراج الذي قد يسببه ذلك. بالإضافة إلى ذلك، قد يمنع ذلك من دفع رسوم على السحوبات غير المغطاة، ولكن في كثير من الحالات، ستكون الرسوم في الحالتين متساوية تقريبًا.
ما هي إيجابيات وسلبيات السحب على المكشوف؟
تتضمن إيجابيات السحب على المكشوف توفير التغطية عندما يكون الحساب به أموال غير كافية بشكل غير متوقع، وتجنب الإحراج ورسوم “الشيكات المرتجعة” من التجار أو الدائنين. لكن من المهم أن تزن التكاليف. غالبًا ما تأتي حماية السحب على المكشوف مع رسوم وفوائد كبيرة، والتي إذا لم يتم سدادها في الوقت المناسب، يمكن أن تضيف عبئًا إضافيًا على صاحب الحساب. وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي، غالبًا ما يدفع العملاء الذين يتمتعون بحماية السحب على المكشوف رسومًا أكثر من أولئك الذين لا يملكونها.2
الخلاصة
السحب على المكشوف هو قرض مؤقت يسمح لعملاء البنوك بمواصلة دفع الفواتير أو سحب الأموال حتى بعد أن تصبح حساباتهم فارغة. يمكن أن يكون هذا مفيدًا في حالات الطوارئ، خاصةً إذا كان البنك يوفر حماية السحب على المكشوف. ومع ذل ، فإن السحب الزائد لحساب ما يترتب عليه عقوبات أو فائدة إضافية، ويجب تجنبه إن أمكن.
