ما هي الحوالة؟
الحوالة هي طريقة غير رسمية لتحويل الأموال دون نقل أي أموال فعلية. تعريف الإنتربول للحوالة هو “تحويل الأموال بدون حركة أموال”. تعريف آخر هو ببساطة “الثقة”. تستخدم الحوالة اليوم كقناة تحويل بديلة موجودة خارج الأنظمة المصرفية التقليدية. تتم المعاملات بين وسطاء الحوالة بدون سندات إذنية لأن النظام يعتمد بشكل كبير على الثقة وموازنة دفاتر وسطاء الحوالة.
ملخص لأهم النقاط
- الحوالة (يشار إليها أحيانًا باسم الخدمات المصرفية السرية) هي طريقة لتحويل الأموال دون أن تتحرك أي عملة فعليًا.
- تم استخدام شبكات الحوالة منذ العصور القديمة، وهي منتشرة اليوم على نطاق واسع بين المغتربين الذين يرسلون تحويلاتهم إلى الوطن.
- توفر الحوالة إخفاء الهوية في معاملاتها، حيث لا يتم الاحتفاظ بالسجلات الرسمية ولا يمكن تتبع مصدر الأموال التي يتم تحويلها.
- تجد الحوالة أيضًا موطئ قدم في عالم التكنولوجيا المالية، التي تتيح الوصول إلى التحويلات النقدية بين السكان الذين لا يتعاملون مع البنوك أو الذين يعانون من نقص البنوك في مناطقهم
- جعلت بعض البلدان، مثل الهند، الحوالة غير قانونية بسبب طبيعتها غير الرسمية وغياب التنظيم أو الرقابة.
مفهوم الحوالة
نشأت الحوالة في جنوب آسيا خلال القرن الثامن وتستخدم في جميع أنحاء العالم اليوم، ولا سيما في المجتمع الإسلامي، كوسيلة بديلة لإجراء تحويلات الأموال. على عكس الطريقة التقليدية لتحويل الأموال عبر الحدود من خلال التحويلات البنكية، يتم ترتيب تحويل الأموال في الحوالة من خلال شبكة من الحوالات أو تجار الحوالة.
يحتفظ تجار الحوالة بدفتر يوميات غير رسمي لتسجيل جميع معاملات الائتمان والخصم على حساباتهم. يمكن تسوية الديون بين تجار الحوالة نقدًا أو بالممتلكات أو الخدمات. تاجر الحوالة الذي لا يحتفظ بنهايته من الصفقة في النظام التعاقدي الضمني للحوالة سيتم تمييزه على أنه الشخص الذي فقد شرفه وسيتم إبلاغه سابقًا من الشبكة أو المنطقة.
يجد العمال المهاجرون الذين يرسلون تحويلات مالية إلى الأقارب والأصدقاء في بلدانهم الأصلية نظام الحوالة مفيدًا. تسهل الحوالة تدفق الأموال بين البلدان الفقيرة حيث تكون الخدمات المصرفية الرسمية باهظة الثمن أو يصعب الوصول إليها. بالإضافة إلى الراحة والسرعة في إجراء الحوالة، عادة ما تكون معدلات العمولة منخفضة مقارنة بالمعدلات المرتفعة التي تتقاضاها البنوك. لتشجيع تحويلات العملات الأجنبية من خلال الحوالة، يقوم التجار أحيانًا بإعفاء المغتربين من دفع الرسوم. النظام سهل الاستخدام أيضًا، حيث يحتاج المرء فقط إلى إيجاد تاجر حوالات موثوق بها لتحويل الأموال.
آلية عمل الحوالة
كيف تعمل الحوالة؟ لنفترض أن ماري تحتاج إلى إرسال 200 دولار إلى جون الذي يعيش في بلدة أخرى. ستذهب إلى تاجر الحوالات إريك، وتعطيه مبلغ المال الذي تريد أن ترسله إلى جون، بما في ذلك تفاصيل المعاملة – اسم المستلم، والمدينة، وكلمة السر. يتصل “إريك” بتاجر الحوالات في مدينة المستلم “توم”، ويطلب منه منح جون 200 دولار أمريكي، بشرط أن يذكر جون كلمة السر بشكل صحيح. سيقوم توم بتحويل الأموال إلى جون من حسابه الخاص، مطروحًا منه العمولة، وسيدين إريك لتوم بمبلغ 200 دولار. تستغرق المعاملة التي بدأتها ماري واختتمها باستلام جون للأموال يومًا واحدًا إلى يومين فقط أو، في بعض الحالات، بضع ساعات فقط. لا يتم نقل أي أموال ولا يتم توقيع وتبادل أي سندات دين من قبل إريك وتوم ، حيث إن نظام الحوالة مدعوم فقط بالثقة أو الشرف أو العلاقات الأسرية أو العلاقات الإقليمية.
اعتبارات خاصة
الميزات التي تجعل من الحوالة وسيلة جذابة للمستفيدين الشرعيين تجعلها أيضًا جذابة للاستخدامات غير المشروعة. وبالتالي غالبًا ما يشار إلى الحوالة على أنها معاملات مصرفية سرية. وذلك لأن غاسلي الأموال والإرهابيين يستغلون هذا النظام لتحويل الأموال من مكان إلى آخر.
توفر الحوالة إخفاء الهوية في معاملاتها، حيث لا يتم الاحتفاظ بالسجلات الرسمية ولا يمكن تتبع مصدر الأموال التي يتم تحويلها. بالإضافة إلى ذلك، فإن السياسيين الفاسدين والأثرياء الذين يفضلون التهرب من الضرائب يستخدمون الحوالة لإخفاء ثرواتهم وأنشطتهم.
نظرًا لأن الحوالات لا يتم توجيهها من خلال البنوك، وبالتالي لا تخضع للتنظيم من قبل الهيئات الحكومية والمالية، فقد تم دفع العديد من البلدان إلى إعادة فحص سياساتها التنظيمية فيما يتعلق بالحوالات.
نقطة مهمة: جعلت بعض الدول نظام الحوالة غير قانوني بسبب غياب البيروقراطية في النظام.
على سبيل المثال في الهند، يعد قانون إدارة النقد الأجنبي (FEMA) وقانون منع غسل الأموال (PMLA) النظامين التشريعيين الرئيسيين اللذين يمنعان استخدام الحوالات في البلاد.
تقوم بعض شركات التكنولوجيا المالية بتطبيق نظام الحوالة في تقديم الخدمات المالية للسكان الذين لا يتعاملون مع البنوك أو الذين يعانون من نقص البنوك في العالم. تُحدث المنصات المصرفية والدفع عبر الهاتف المحمول، مثل باغا و إم بيسا، ثورة في النظام المالي في بعض البلدان الأفريقية من خلال تعزيز الشمول المالي من خلال نظام الحوالة لتقديم الخدمات المالية.
