رصيد غير كافي (Non-Sufficient Funds NSF)

ما هو الرصيد غير الكافي؟

يشير مصطلح رصيد غير الكافي (NSF)، إلى حالة الحساب الجاري الذي لا يحتوي على أموال كافية لتغطية المعاملات. يصف المصطلح أيضًا الرسوم التي يتم تحصيلها عند تقديم الشيك ولكن لا يمكن تغطيتها من خلال الرصيد في الحساب. قد ترى إشعار “أموال غير كافية” أو “رصيد غير كافي” في كشف حساب مصرفي أو في محطة الصراف الآلي (أو على إيصال) عند محاولة سحب مبلغ مالي أكبر مما تحتفظ به في حسابك.

بالعامية، تُعرف شيكات الرصيد غير الكافي بالشيكات “المرتجعة” أو “السيئة”. إذا تلقى البنك شيكًا مكتوبًا على حساب به أموال غير كافية، فيمكن للبنك رفض الدفع وفرض رسوم “رصيد غير كافي” على صاحب الحساب. بالإضافة إلى ذلك، قد يفرض التاجر غرامة أو رسوم على الشيك المرتجع. بموجب القانون، يجب توفير شيكات مصدقة وشيكات أمين الصندوق لك في غضون يوم عمل واحد من الإيداع. قد يؤدي كتابة شيك رصيد غير كافي إلى توجيه تهم جنائية، خاصة بالنسبة للمبالغ الكبيرة.

ملخص لأهم النقاط

• يقال إن الحساب الجاري يحتوي على “أموال غير كافية” (NSF) عندما يفتقر إلى الأموال اللازمة لتغطية المعاملات.
• يشير الرصيد غير الكافي (NSF) أيضًا إلى الرسوم التي يفرضها العميل على تقديم شيك أو دفعة لا يمكن تغطيتها من خلال الرصيد الموجود في الحساب.
• يمكن للمستهلكين تجنب رسوم الرصيد غير الكافي (NSF) عن طريق اختيار حماية السحب على المكشوف من خلال بنوكهم.

فرض رسوم الرصيد غير الكافي

غالبًا ما تتقاضى البنوك رسوم الرصيد غير الكافي عند إرجاع دفعة مقدمة بسبب عدم كفاية الأموال. يمكن تقييم رسوم مماثلة عند سداد المدفوعات من الحسابات ذات الأرصدة غير الكافية. يصف السيناريو الأخير حساب السحب على المكشوف، والذي غالبًا ما يتم الخلط بينه أو استخدامه بالتبادل مع الرصيد غير الكافية.¹

الرسوم التي تفرضها العديد من البنوك على شيكات من هذا النوع هي نقطة خلاف بين المستهلكين والبنوك. يزعم المدافعون عن المستهلك أنه نظرًا لأن الرسوم عادة ما تكون مبلغًا ثابتًا، فإن العملاء يدفعون في الواقع معدلات فائدة مرتفعة للغاية مقابل عجز صغير نسبيًا في حساباتهم.

توفر البنوك لأصحاب الحسابات عدة خيارات لتجنب العقوبات المرتبطة بمعاملات الرصيد غير الكافي. يمكنك اختيار الانسحاب من بعض سياسات السحب على المكشوف التي تسمح للبنك بتغطية الرسوم وإضافة رسوم رصيد غير كافي. عادةً ما يكون لديك أيضًا خيار ربط حساب احتياطي واحد على الأقل، مثل حساب التوفير أو بطاقة الائتمان. ثم يتم أخذ الأموال المطلوبة للمعاملة من الحساب المرتبط، والذي يمكن أن يكون بمثابة مصدر آخر للأموال.

ملحوظة: الرصيد غير الكافي والسحب على المكشوف هما شيئان مختلفان، على الرغم من أن كليهما يمكن أن يؤدي إلى فرض رسوم وغرامات.

السحب على المكشوف ورسوم الرصيد غير الكافي

تفرض البنوك رسوم رصيد غير كافي عند إرجاع المدفوعات المقدمة (على سبيل المثال، الشيكات) ورسوم السحب على المكشوف عندما تقبل الشيكات التي تعود لحسابات جارية. تخيل، على سبيل المثال، أن لديك 100 دولار في حسابك الجاري، وقد قمت ببدء غرفة مقاصة آلية (Automated Clearing House ACH) أو دفع شيك إلكتروني للشراء بمبلغ 120 دولارًا. إذا رفض البنك الذي تتعامل معه دفع الشيك، فإنك تتحمل رسوم رصيد غير كافي وتواجه أي عقوبات أو رسوم يقوم البائع بتقييمها مقابل الشيكات المرتجعة. إذا قبل البنك الشيك ودفع للبائع، فإن رصيد حسابك الجاري ينخفض إلى سالب 20 دولارًا ويضاف إليه رسوم السحب على المكشوف. وفي كلتا الحالتين، فإن الرسوم التي يحددها البنك تقلل من رصيد الحساب المتاح.

مثال آخر: لنفترض أن لديك 20 دولارًا في حسابك الجاري وحاولت إجراء عملية شراء بقيمة 40 دولارًا باستخدام بطاقة الخصم أو الشيك. إذا لم تقم بالاشتراك في خدمك السحب على المكشوف من البنك الذي تتعامل معه، فسيتم رفض المعاملة بواسطة بائع التجزئة. إذا قمت بالاشتراك، فقد يتم قبول المعاملة، ويجوز للبنك تقييم رسوم السحب على المكشوف. ومع ذلك، إذا كتبت شيكًا بمبلغ 40 دولارًا، فيجوز للبنك احترامه وتقييم رسوم السحب على المكشوف – أو رفضه وتقييم رسوم رصيد غير كافي، بغض النظر عما إذا كنت مشتركًا في خدمة السحب على المكشوف الخاص به.

يتراوح متوسط رسوم الرصيد غير الكافي في الولايات المتحدة بين 27 دولارًا و35 دولارًا.

الحماية من خلال السحب على المكشوف

يمكنك تجنب رسوم الرصيد غير الكافي عن طريق وضع الميزانية بشكل صحيح أو الاحتفاظ بمبالغ الطوارئ في حساباتك الجارية، بحيث لا تقوم بالسحب عن قصد أو عن غير قصد. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تراقب بعناية استخدامك للشيكات وبطاقات الخصم والرسوم الآلية، وهي أسباب شائعة للسحب على المكشوف.

تقدم العديد من البنوك أيضًا خطوط ائتمان السحب على المكشوف. هذا منتج خاص يمكنك التقدم للحصول عليه لتغطية أي مشاكل تتعلق بالرصيد غير الكافي. يتطلب حد ائتمان السحب على المكشوف إكمال طلب الائتمان، والذي يأخذ في الاعتبار درجة الائتمان الخاصة بك وملفك الائتماني عند تحديد الموافقة.

إذا تم منحك حد ائتمان للسحب على المكشوف، فستتلقى عادةً حد ائتمان متجددًا بحوالي 1000 دولار. يمكن ربط هذا الحساب لتغطية أي معاملات تمت بأموال غير كافية في الحساب الأساسي. يمكن استخدامه أيضًا للسلف النقدية إلى حسابك الجاري.

في عام 2010، أنشأت حكومة الولايات المتحدة مجموعة من قوانين الإصلاح المصرفي الشاملة لمعالجة السحب على المكشوف ورسوم الرصيد غير الكافي (NSF) من بين القضايا المصرفية الاستهلاكية الأخرى. بموجب القوانين، يمكن للمستهلكين اختيار حماية السحب على المكشوف من خلال بنوكهم، ويؤثر اختيار حماية السحب على المكشوف على معاملات بطاقات الائتمان والخصم على وجه الخصوص.

كيفية تجنب رسوم الرصيد غير الكافي

• تعيين الميزانية المناسبة للدفعات الشهرية
• تجنب كتابة شيك عن قصد أو إجراء دفعة أكبر من رصيد الحساب الجاري.
• مراقبة أرصدة الحسابات ومعاملات بطاقات الخصم والمدفوعات الآلية.
• ربط عدة حسابات مثل الحساب الجاري وحساب التوفير، حتى تنتقل الأموال تلقائيًا من حساب إلى آخر لتغطية النقص.
• ابحث في البنوك عن خطوط ائتمان السحب على المكشوف، وهو منتج خاص للتقدم بطلب للحصول عليه لتغطية أي مشكلات تتعلق بأرصدة غير كافية. يتطلب حد ائتمان السحب على المكشوف طلب ائتمان يأخذ في الاعتبار درجة ائتمان العميل وملفه الائتماني عند تحديد الموافقة.

ملحوظة: تسمح لك العديد من البنوك الآن بإعداد تنبيهات عند انخفاض الرصيد: حيث تتلقى إشعارًا نصيًا أو بريدًا إلكترونيًا عندما تنخفض الأموال في حسابك إلى ما دون الرقم الذي تحدده. يمكن أن يساعدك ذلك في تتبع مقدار الأموال المتاحة حاليًا، وبالتالي تعديل إنفاقك وفقًا لذلك.

النقد الموجه لرسوم الرصيد غير الكافي

يقوم مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) بالإشراف على المستهلكين وحمايتهم أثناء استخدام الخدمات المالية. في عام 2010، كان يتم معالجة قوانين الإصلاح البنكية الشاملة رسوم السحب على المكشوف والرصيد غير الكافي (NSF) والتوجيهات التي تسمح للمستهلكين باختيار حماية السحب على المكشوف من خلال بنوكهم.²

ولكن مزيد من الحماية للمستهلكين أصبحت ضرورية بشكل متزايد، حيث تسيء المؤسسات المالية التعامل مع سياسات الرسوم، حيث أعادت المؤسسات المالية ترتيب المعاملات، ومعالجة الديون على حسابات المستهلكين بطريقة تزيد من رسوم السحب على المكشوف عن طريق خصم الأكبر أولاً، بدلاً من الترتيب الزمني. في عام 2011 ، قام بنك أوف أميركا (Bank of America) بتسوية دعوى جماعية لمدة عامين مقابل 410 ملايين دولار بسبب إعادته لترتيب معاملات العملاء وفرض رسوم السحب على المكشوف بهذه الطريقة. کما دفع تي دي بنك (TD Bank) أكثر من 62 مليون دولار في تسوية دعوى جماعية لنفس السبب بشأن سوء إدارة الرسوم في عام 2010.³

لقد قامت المؤسسات المالية بفرض رسوم متعددة مقابل معاملة واحدة، حيث قامت بتقييم أكثر من رسم رصيد غير كافي (NSF) على عنصر أو معاملة واحدة إذا تم إعادة تقديم طلب الدفع تلقائيًا بشكل متكرر من قبل الدائن. في عام 2020، قام الاتحاد الائتماني الفيدرالي بتسوية مثل هذه القضية مقابل 16 مليون دولار، دون التنازل عن أي مخالفات أو مسؤولية.⁴

أسئلة شائعة

لماذا تفرض البنوك رسوم على الرصيد غير الكافي (NSF)؟

تفرض البنوك رسوم الرصيد غير الكافي (NSF) على التكلفة والإزعاج الناتج عن إعادة الشيكات المرفوضة. “بالنسبة للكثيرين، برزت رسوم السحب على المكشوف / الرصيد غير الكافي (NSF) باعتبارها المصدر الأول لدخل الرسوم وهي واحدة من أكثر مصادر الإيرادات ربحية للبنك”، وفقًا لتقرير لمعهد وودستوك (Woodstock Institute)، نقلاً عن أمريكان بانكر (American Banker).⁵

هل رسوم الرصيد غير الكافي (NSF) قانونية؟

نعم ، رسوم الرصيد غير الكافي (NSF) قانونية على الشيكات المرتجعة، ولكن لا يجب فرضها على معاملات بطاقات الخصم أو عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي. لا تنظم حكومة الولايات المتحدة رسوم الرصيد غير الكافي (NSF) أو حجم الرسوم ولكن قانون الحقيقة عند الإقراض (The Truth in Lending Act) يتطلب من البنوك الكشف عن رسومها للعملاء عند فتح حساب.

هل يمكن التنازل عن رسوم الرصيد غير الكافي (NSF)؟

تختلف سياسات البنك، ولكن غالبًا ما يمكن التنازل عن رسوم الرصيد غير الكافي (NSF) من خلال عكس الرصيد غير الكافي (NSF) بعد وقوع الواقعة، خاصةً إذا كانت هذه هي المرة الأولى التي يتم فيها تقييمها. يعد الاتصال بخط خدمة العملاء بالبنك وطلب استرداد المبلغ هو أفضل إجراء بالنسبة للمستهلك.

هل تؤثر رسوم الرصيد غير الكافي (NSF) على رصيدك؟

لا تؤثر رسوم الرصيد غير الكافي (NSF) على الائتمان أو الدرجة الائتمانية للعميل بشكل مباشر، لأن البنوك لا تبلغ عن المعاملات إلى مكاتب الائتمان مثل إيكويفاكس (Equifax) وترانس يونيون (TransUnion) وإكسبريان (Experian).

ومع ذلك، يمكن أن يؤدي الشيك المرتجع إلى تأخير دفع بطاقة الائتمان أو القرض مما قد يؤثر على درجة ائتمان العميل.

ماذا يحدث إذا لم أدفع رسوم الرصيد غير الكافي (NSF) الخاصة بي؟

ليس لدى العملاء خيار تجنب دفع رسوم الرصيد غير الكافي (NSF)، حيث يقوم البنك بخصمهم تلقائيًا من الحساب.

الخلاصة

الرصي غير الكافي والرسوم التي تتكبدها مزعجة، لكنها سلوکیات مصرفية شائعة. على الرغم من التركيز المتزايد على الانتقادات والدعاوى القضائية، تظل رسوم الرصيد غير الكافي (NSF) قانونية لكن مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) يساعد في حماية المستهلكين من خلال مراقبة مثل هذه الرسوم. يمكن للعملاء تجنب الرسوم من خلال مراقبة أرصدتهم المصرفية أو عن طريق الاشتراك في حماية السحب على المكشوف.

تمت الترجمة عن موقع انفستوبيديا

1. https://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/consumers-on-course-to-save-one-billion-in-nsf-fees-annually-but-some-banks-continue-to-charge-them/
2. https://files.consumerfinance.gov/f/201306_cfpb_whitepaper_overdraft-practices.pdf
3. https://www.cohenandmalad.com/practice-areas/class-action/overdraft-fee-class-action-lawsuits/
4. https://www.cutimes.com/2020/11/23/navy-federal-settles-non-sufficient-funds-fee-lawsuit-for-16-million/
5. https://www.fdic.gov/news/events/affordable/woodstock1.pdf