ميزانية (Budget)

ما هي الميزانية؟
الميزانية هي تقدير للإيرادات والمصروفات على مدى فترة زمنية مستقبلية محددة وعادة ما يتم تجميعها وإعادة تقييمها على أساس دوري. يمكن إعداد الميزانيات لشخص أو مجموعة من الأشخاص أو شركة أو حكومة أو أي شيء آخر ينتج المال وينفقه.

مفهوم الميزانية
الميزانية هي مفهوم للاقتصاد الجزئي يُظهر العمليات التي تتم عند تبادل سلعة بأخرى. من حيث المحصلة النهائية – أو النتيجة النهائية لهذه العمليات – فائض الميزانية يعني توقع الأرباح وتعني الميزانية المتوازنة أنه من المتوقع أن تتساوى الإيرادات  مع النفقات، ويعني العجز في الميزانية أن النفقات ستتجاوز الإيرادات.لإدارة نفقاتك الشهرية، والاستعداد لأحداث الحياة التي لا يمكن التنبؤ بها، والقدرة على تحمل تكاليف الأشياء باهظة الثمن دون الخوض في الديون، من المهم وضع ميزانية. لا يجب أن يكون تتبع المبالغ الذي تكسبها وتنفقها أمرًا شاقًا  ولا يتطلب منك أن تكون جيدًا في الرياضيات  ولا يعني أنه لا يمكنك شراء الأشياء التي تريدها. هو يعني فقط أنك ستعرف إلى أين تذهب أموالك  وسيكون لديك سيطرة أكبر على أموالك.

ملخص لأهم النقاط:

• الميزانية هي تقدير للإيرادات والنفقات على مدى فترة زمنية مستقبلية محددة وتستخدم من قبل الحكومات والشركات والأفراد.
• الميزانية هي في الأساس خطة مالية لفترة محددة وهي عادة عام من معروف أنه يعزز نجاح أي تعهد مالي.
• تعتبر ميزانيات الشركات ضرورية للعمل بأقصى كفاءة.
• بصرف النظر عن تخصيص الموارد، يمكن أن تساعد الميزانية أيضًا في تحديد الأهداف وقياس النتائج والتخطيط للطوارئ.
• الميزانيات الشخصية مفيدة للغاية في إدارة الشؤون المالية للفرد أو العائلة على المدى القصير والطويل.

ميزانيات الشركات
الميزانيات جزء لا يتجزأ من إدارة أي عمل بكفاءة وفعالية.

عملية تطوير الميزانية
تبدأ العملية بوضع افتراضات لفترة الميزانية القادمة. وترتبط هذه الافتراضات باتجاهات المبيعات المتوقعة واتجاهات التكلفة والتوقعات الاقتصادية العامة للسوق أو الصناعة أو القطاع. ويتم التعامل مع العوامل المحددة التي تؤثر على النفقات المحتملة ومراقبتها.
يتم نشر الميزانية في حزمة تحدد المعايير والإجراءات المستخدمة لإعدادها  بما في ذلك الافتراضات حول الأسواق، والعلاقات الرئيسية مع البائعين الذين يقدمون خصومات، وتفسيرات لكيفية إجراء حسابات معينة.
غالبًا ما تكون ميزانية المبيعات هي أول ميزانية يتم إعدادها، حيث لا يمكن إنشاء ميزانيات النفقات اللاحقة دون معرفة التدفقات النقدية المستقبلية. ويتم إعداد الميزانيات لجميع الفروع والأقسام والإدارات المختلفة داخل الشركة. بالنسبة للشركة المصنعة، غالبًا ما يتم وضع ميزانية منفصلة للمواد المباشرة والعمالة والنفقات العامة.
يتم تجميع جميع الميزانيات في الميزانية الرئيسية، والتي تتضمن أيضًا القوائم المالية المدرجة في الميزانية، وتوقعات التدفقات النقدية الداخلة والخارجة، وخطة التمويل الشاملة. في الشركة، تقوم الإدارة العليا بمراجعة الميزانية وتقديمها  إلى مجلس الإدارة للموافقة عليها.

الميزانيات الثابتة والمرنة
هناك نوعان رئيسيان من الميزانيات: الميزانيات الثابتة والميزانيات المرنة.
الميزانية الثابتة تبقى دون تغيير على مدى عمر الميزانية. بغض النظر عن التغييرات التي تحدث خلال فترة الميزانية  تظل جميع الحسابات والأرقام المحسوبة في الأصل كما هي.
الميزانية المرنة لها قيمة ترابطية مع متغيرات معينة. المبالغ النقدية المدرجة في موازنة مرنة تتغير بناءً على مستويات المبيعات أو مستويات الإنتاج أو عوامل اقتصادية خارجية أخرى.
كلا النوعين من الميزانيات مفيدان للإدارة. تقوم الميزانية الثابتة بتقييم فعالية عملية وضع الميزانية الأصلية، بينما توفر الميزانية المرنة نظرة أعمق على العمليات التجارية.

الميزانيات الشخصية
يمكن للأفراد والعائلات إعداد ميزانيات أيضًا. حيث لا يقتصر إنشاء واستخدام الميزانية على أولئك الذين يحتاجون إلى مراقبة تدفقاتهم النقدية عن كثب من شهر لآخر لأن “الأموال محدودة”. يمكن للجميع تقريبًا – حتى الأشخاص الذين لديهم رواتب كبيرة ولديهم الكثير من المال في البنك – الاستفادة من الميزانية.

   وجهة نظر المستشار ديريك نوتمان
لا يمكن التقليل من أهمية الميزانية. يمكن القول إن الميزانية، والمعروفة أيضًا باسم التدفق النقدي، أكثر أهمية من النقد الفعلي الموجود في حساباتك المصرفية والاستثمارية. التدفق النقدي الخاص بك هو ما يسمح (أو لا يسمح) لك بالدفع مقابل كل شيء.
بدون معرفة التدفق النقدي الخاص بك، يمكن أن تضع نفسك في وضع مالي سيء بدون أن تدرك. و لا يمكنك تدبير أمورك دون معرفة تدفقاتك النقدية لفترة طويلة قبل أن تتعرض لمشكلة مالية، لذا خصص الوقت لتعرف فيه تدفق أموالك. يجب أن تكون الميزانية شيئًا يفعله الجميع، بغض النظر عن وضعهم المالي.
تعد الميزانية أداة رائعة لإدارة الأموال، لكن الكثير من الناس يعتقدون أنها لا تناسبهم. فيما يلي قائمة بالخرافات المتعلقة بالميزانية – المنطق الخاطئ الذي يمنع الناس من تتبع مواردهم المالية وتخصيص الأموال بأفضل طريقة.

1. لا أحتاج إلى الميزانية
   يتيح لك التعامل مع دخلك ونفقاتك الشهرية التأكد من أن أموالك التي جنيتها بصعوبة تُوضع في أعلى وأفضل غاياتها. بالنسبة لأولئك الذين يتمتعون بدخل يغطي جميع الفواتير مع الأموال المتبقية، يمكن أن تساعد الميزانية في زيادة المدخرات والاستثمارات.
   إذا كانت النفقات الشهرية للفرد تستهلك عادةً نصيب الأسد من صافي الدخل، فيجب أن تركز أي ميزانية على تحديد وتصنيف جميع النفقات التي تحدث خلال الشهر والربع والسنة. وبالنسبة للأشخاص الذين يكون تدفقهم النقدي ضيقًا، فقد يكون ذلك أمرًا حاسمًا لتحديد النفقات التي يمكن التخلص منها أو خفضها، وتقليل أي فائدة مهدرة يتم دفعها على بطاقات الائتمان أو الديون الأخرى.
2. أنا لست جيدًا في الرياضيات
   بفضل برامج الميزانية، ليس عليك أن تكون جيدًا في الرياضيات ؛ عليك ببساطة أن تكون قادرًا على اتباع التعليمات. العديد من هذه البرامج مجانية وشرعية. إذا كنت تعرف كيفية استخدام برنامج جداول البيانات، فيمكنك إنشاء دفتر الأستاذ الخاص بك. الأمر بسيط مثل إنشاء عمود واحد لدخلك، وعمود آخر لمصروفاتك، واستخدم صفحة أخرى لحساب ومقارنة الفرق بين الاثنين.
3. وظيفتي آمنة
   لا يوجد عمل آمن حقًا. إذا كنت تعمل في شركة فيبقى احتمال فقدان عملك بسبب تقليص الحجم أو الاستحواذ. إذا كنت تعمل في شركة صغيرة، فقد تموت مع مالكها، أو يتم شرائها  أو حلها.
   يجب أن تكون دائمًا مستعدًا لفقدان الوظيفة من خلال وجود ما لا يقل عن ثلاثة أشهر من نفقات المعيشة في البنك. من الأسهل أن تتراكم هذه الحماية المالية إذا كنت تعرف المبلغ الذي تجلبه وتنفقه كل شهر، والذي يمكن مراقبته بميزانية.
4. التأمين ضد البطالة سوف يساعدني
   تعويض البطالة ليس أمرا مؤكدا. لنفترض أن الوضع السيئ في العمل لا يترك لك خيارًا سوى ترك وظيفتك. ما لم تتمكن من إثبات التسريح القسري (أي أنك اجبرت فعليًا على الاستقالة)، فسيتم اعتبار مغادرتك طوعًا مما يجعلك غير مؤهل للتأمين ضد البطالة. بالإضافة إلى ذلك، قد تقل الفوائد عن الأجور التي اعتدت عليها: بالنسبة لمعظم الولايات، يتراوح متوسطها بين 300 دولار و 500 دولار في الأسبوع.
5. لا أريد أن أحرم نفسي
   الميزانية ليست مرادفة لإنفاق أقل قدر ممكن من المال أو جعل نفسك تشعر بالذنب تجاه كل عملية شراء. الهدف من وضع الميزانية هو التأكد من قدرتك على ادخار القليل كل شهر، من الناحية المثالية 10٪ على الأقل من دخلك، أو على الأقل التأكد من أنك لا تنفق أكثر مما تكسب.
   ما لم تكن ميزانيتك محدودة للغاية، يجب أن تكون قادرًا على شراء تذاكر البيسبول والخروج لتناول الطعام. لا يؤدي تتبع نفقاتك إلى تغيير مقدار الأموال المتاحة لديك لإنفاقها كل شهر ؛ إنه يخبرك فقط إلى أين تذهب هذه الأموال.
6. لا أريد أي شيء كبير
   إذا لم يكن لديك أي أهداف ادخارية كبيرة (شراء منزل، بدء مشروعك الخاص)، فمن الصعب حشد الدافع لادخار أموالاً إضافية كل شهر. ومع ذلك، من المحتمل أن يتغير وضعك ومواقفك بمرور الوقت.
   ربما لا ترغب في التوفير لشراء منزل لأنك تعيش في مدينة نيويورك وتتوقع أن يكون الاستئجار هو الخيار الأقل تكلفة لبقية حياتك. لكن في غضون خمس سنوات، قد تكون سئمت من نيويورك وتقرر الانتقال إلى ريف فيرمونت. فجأة، يصبح شراء منزل في متناول الجميع وقد تتمنى أن يكون لديك مدخرات لمدة خمس سنوات في البنك مقابل دفعة أولى.
7. لن أكون مؤهلاً للحصول على مساعدة مالية للطلاب
   نعم، تتمثل النقطة 22 في المساعدة المالية للطلاب في أنه كلما زاد المال الذي لديك، قلت المساعدة التي ستكون مؤهلاً للحصول عليها. هذا يكفي لجعل أي شخص يتساءل عما إذا كان من الأفضل إنفاق كل شيء فقط وليس لديه مدخرات من أجل التأهل للحد الأقصى من المنح والقروض.
   لكن هذه النقطة تنطبق بشكل أساسي على كسب الدخل. سواء كنت طالبًا بالغًا يعود إلى المدرسة أو والد طالب متوجه إلى الكلية، فإن نموذج الطلب الفدرالي المجاني لمساعدة الطلاب(FAFSA) (المستخدم في قروض Stafford أو Perkins Loans أو Pell Grants)، لا يتطلب منك الإبلاغ عن قيمة مسكنك الأساسي (إذا كنت تمتلك منزلًا) أو قيمة حسابات التقاعد الخاصة بك.¹
   لذلك إذا كنت ترغب في ادخار المال دون المساس بأهليتك للمساعدة المالية، فيمكنك القيام بذلك عن طريق استخدام مدخراتك لشراء منزل أو دفع رهنك العقاري مسبقًا أو المساهمة بمزيد من الأموال في حسابات التقاعد الخاصة بك. لا يزال من الممكن الوصول إلى المدخرات التي تضعها في هذه الأصول إذا واجهت حالة طارئة، ولكن لن تتم معاقبتك على ذلك.
   حتى إذا استخدمت جميع الاستراتيجيات القانونية المتاحة لزيادة أهليتك للمساعدة المالية، فلن تكون مؤهلاً دائمًا للحصول على أكبر قدر من المساعدة التي تحتاجها، لذا ليس من الجيد أن يكون لديك مصدر تمويل خاص بك لتعويض أي نقص. .
8. أنا بلا دين
   خير لكم! لكن كونك بدون ديون وبدون أي مدخرات لن يدفع فواتيرك في حالات الطوارئ. يمكن أن يصبح الرصيد الصفري بسرعة رصيدًا سلبيًا إذا لم يكن لديك شبكة أمان.
9. أحصل دائمًا على زيادة أو استرداد ضريبي
   ليس من الجيد أبدًا الاعتماد على مصادر الدخل غير المتوقعة. قد يكون هذا هو العام الذي قد لا تمتلك فيه شركتك ما يكفي من المال لمنحك زيادة في الراتب أو ترقية كما كنت تأمل. وينطبق الشيء نفسه على أموال المكافآت. تعتبر عمليات استرداد الضرائب أكثر موثوقية، ولكن هذا يعتمد جزئيًا على مدى براعتك في حساب التزامك الضريبي.
   يعرف بعض الأشخاص كيفية تحديد المبلغ الذي سيستردونه (أو المبلغ المستحق عليهم) وكذلك كيفية تعديل هذا الرقم من خلال التغييرات في اقتطاع الرواتب على مدار العام. ومع ذلك، فإن التغييرات في الخصومات الضريبية أو لوائح مصلحة الضرائب أو غيرها من الأحداث الحياتية يمكن أن تعني مفاجأة سيئة في إقرارك الضريبي.
10. أنا فقط لا أملك الانضباط
    إذا كنت لا تزال غير مقتنع بأن الميزانية مناسبة لك، فإليك طريقة لحماية نفسك من عادات الإنفاق الخاصة بك. قم بإعداد تحويل تلقائي من حسابك الجاري إلى حساب توفير لن تشاهده (على سبيل المثال، في بنك آخر)، من المقرر أن يحدث بعد استلامك للدفعات مباشرة.
    إذا كنت تقوم بالادخار للتقاعد، فقد يكون لديك خيار المساهمة بمبلغ محدد بانتظام في 401 (K) أو خطة ادخار تقاعد أخرى. بهذه الطريقة، يمكنك أن تدفع لنفسك أولاً، وأن يكون لديك ما يكفي من المال للتحويل، وأن تدفع نفس المبلغ المحدد مسبقًا الذي تعرف أنه سيساعدك على تحقيق أهداف المدخرات الخاصة بك.

بنية الميزانية
بشكل عام، تبدأ الموازنة التقليدية بتتبع النفقات، وإلغاء الديون، وبمجرد موازنة الميزانية، يتم إنشاء صندوق للطوارئ. ولكن لتسريع العملية، يمكنك البدء ببناء صندوق طوارئ جزئي. يعمل صندوق الطوارئ هذا كاحتياطي حيث يتم وضع بقية الميزانية ويجب أن يحل محل استخدام بطاقات الائتمان في حالات الطوارئ.
المفتاح هو بناء الصندوق على فترات منتظمة، وتخصيص باستمرار نسبة معينة من كل راتب لصالحه، وإذا أمكن وضع كل ما يمكنك توفيره في الأعلى. سيجعلك تفكر في إنفاقك أيضًا.

ما هي حالة الطوارئ؟
يجب عليك فقط استخدام أموال الطوارئ لحالات الطوارئ الحقيقية: مثل عندما تقود سيارتك إلى العمل وتجد أن كاتم الصوت لا يعمل، أو عطل سخان المياه، أو عند حدوث تسرب في سقف منزلك.
يمكنك توفير المال إذا استخدمت صندوق الطوارئ الخاص بك للتخلص من ديون بطاقة الائتمان، ولكن الغرض من الصندوق هو منعك من الاضطرار إلى استخدام بطاقتك الائتمانية لدفع نفقات غير متوقعة. مع وجود صندوق طوارئ مناسب، لن تحتاج إلى بطاقة الائتمان الخاصة بك لإبقائك واقفاً على قدميك عندما تحدث مشكلة  ما.

تقليص الحجم والاستبدال
الآن بعد أن أصبح لديك حاجز بينك وبين الديون عالية الفائدة، فقد حان الوقت لبدء عملية تقليص الحجم. كلما زادت المساحة التي يمكنك إنشاؤها بين نفقاتك ودخلك، زاد الدخل الذي يتعين عليك سداده للديون والاستثمار.
يمكن أن تكون هذه عملية استبدال بقدر ما يمكن أن تكون عملية حذف. على سبيل المثال، إذا كانت لديك عضوية شهرية في صالة الألعاب الرياضية، فقم بإلغائها. استخدم نصف الأموال التي توفرها للاستثمار أو سداد الديون المستحقة، وادخر النصف الآخر لبدء بناء صالة ألعاب رياضية منزلية في الطابق السفلي الخاص بك. بدلاً من شراء القهوة من أحد المقاهي الفاخرة كل يوم، استثمر في آلة صنع القهوة بمطحنة وصنعها بنفسك، مما يوفر المزيد من المال على المدى الطويل.على الرغم من أن إلغاء النفقات بالكامل هو أسرع طريقة للحصول على ميزانية صلبة، إلا أن الاستبدال يكون له تأثيرات أكثر ديمومة. غالبًا ما يلغي الناس كثيرًا وينتهي بهم الأمر إلى وضع ميزانية لا يمكنهم الاحتفاظ بها لأنهم يشعرون بأنهم يتخلون عن كل شيء. في المقابل، يحافظ الاستبدال على الأساسيات مع تقليل التكاليف.

البحث عن مصادر جديدة للدخل
لماذا ليست هذه هي الخطوة الأولى؟ إذا قمت ببساطة بزيادة دخلك بدون ميزانية للتعامل مع الأموال الإضافية بشكل صحيح، فإن المكاسب تميل إلى الانزلاق من خلال الثغرات وتختفي. بمجرد الانتهاء من وضع ميزانيتك والحصول على أموال واردة وخارجة أكثر(جنبًا إلى جنب مع احتياطي صندوق الطوارئ)، يمكنك البدء في الاستثمار لتحقيق المزيد من الدخل.
من الأفضل ألا يكون لديك دين قبل أن تبدأ الاستثمار. ومع ذلك، إذا كنت شابًا، فإن مكافآت الاستثمار في المركبات عالية المخاطر والعائدات مثل الأسهم يمكن أن تفوق معظم الديون منخفضة الفائدة بمرور الوقت.

الالتزام بالميزانية
أنت الآن تفهم أدق نقاط الميزانية. لقد أنجزت كل ما سبق، حتى أنك جمعت جدول بيانات جيد يحدد ميزانيتك للأعوام الخمسة عشر القادمة. المشكلة الوحيدة هي أن الالتزام بهذه الميزانية ليس بالسهولة التي تعتقدها. لا تزال بطاقة الائتمان هذه تنادي اسمك، وتبدو مجموعة “ملابسك” محدودة للغاية وتشعر بالحرمان. وتقرر أن الميزانيات  ليست جيدة.
الخبر السار هو أنك لست مضطرًا إلى التخلص من كل شيء  لمجرد أنك أخطأت مرة أو مرتين.

تذكر الصورة الكبيرة
الهدف من الميزانية هو إبعادك عن الديون الهائلة ومساعدتك على بناء مستقبل مالي يمنحك مزيدًا من الحرية وليس أقل. لذا فكر في الطريقة التي تريد أن يكون عليها مستقبلك وتذكر أن الالتزام بميزانيتك سيساعدك على تحقيق ذلك. من ناحية أخرى فإن إضافة عبء الديون الخاصة بك يعني أن مستقبلك قد يكون أكثر صعوبة.

قم بإزالة الخيارات التي تسمح لك بالغش في ميزانيتك
اجعل الأمر أكثر صعوبة على نفسك للقيام بعمليات شراء دافعة ؛ بمعنى آخر، ضع حواجز بحيث يكون لديك الوقت للتوقف والتفكير: “هل هذا الشراء ضروري؟” خذ نفسك من قوائم البريد الإلكتروني لمتاجر التجزئة. قم بإزالة معلومات الدفع المخزنة الخاصة بك من متاجرك المفضلة عبر الإنترنت بحيث لا يمكنك النقر للطلب.

ابحث عن بعض الدعم
إذا كنت تشعر أنك الوحيد في مجموعتك الذي لديه ميزانية محدودة، فابحث واعثر على بعض الأشخاص ذوي التفكير المماثل. يمكن أن يكون منتدى عبر الإنترنت، أو اجتماعًا شهريًا، أو حتى مجرد صديقين يسافران في نفس طريق الميزانية. عليك أن تعرف أنك لست الشخص الوحيد الذي يضع حدودًا مالية معقولة لنفسك. يمكنك أيضًا أن تتحمل المساءلة مع رفاقك المقتصدين، والتحدث عن الأشياء مع بعضهم البعض من خلال الإغراء.

اختر الطريقة التقليدية
هناك شيء قوي حول تسليم كومة من فواتير بقيمة 20 دولارًا للشراء: إنه يجعلك تفكر حقًا في مقدار المال الذي توشك على إنفاقه. من ناحية أخرى، قد لا يبدو تمرير بطاقة الخصم وكأنه حقيقي. وبالمثل، فإن دفع الفواتير عن طريق كتابة الشيكات وإدخال المبالغ على الفور في السجل الخاص بك يبقيك على اطلاع دائم بكيفية تأثر حسابك بطريقة لا تتأثر بالدفع التلقائي.
لا يتعين عليك استخدام النقود حصريًا أو التخلي تمامًا عن المدفوعات عبر الإنترنت، ولكن التعامل مع المعاملات بالطرق القديمة يمكن أن يجعلك تدرك مقدار ما تنفقه وتعزز قوة التنظيم الذاتي.

كافئ نفسك
إذا كنت تبحث باستمرار عن ما يجب عليك قطعه والتخلي عنه، فسيصبح فعل وضع الميزانية مقيتًا. مزيج من الهدايا طويلة وقصيرة المدى لنفسك سيساعدك على تحفيزك. عندما تكون مخلصًا لميزانيتك لمدة شهر، امنح نفسك مكافأة. حتى الصغار يمكنهم المساعدة، مثل قضاء ليلة مع الأصدقاء أو حفلة موسيقية أو القليل من المال الإضافي للإنفاق. احتفظ بتذكيرات مرئية بهذه المكافآت أو الأشياء التي تدخر من أجلها. ابدأ ببناء ارتباطات في عقلك – أن الالتزام بميزانيتك له نتيجة ممتعة.

جدول التقييم الدوري للميزانية
من الصعب توقع مقدار المال الذي ستحتاجه في كل مرحلة من مراحل الحياة ؛ قد تتطلب الوظيفة الجديدة تغيير خزانة الملابس وقد لا تقطع ميزانية ملابسك ذلك. لهذا السبب من المهم إجراء فحص منتظم حول كيفية إنشاء ميزانيتك. إذا لم يكن فعالا، فقم بتعديلها. إنها ميزانيتك، بعد كل شيء – فقط تأكد من أنك تحتفظ بأهدافك المالية طويلة الأجل في الصورة.

ثقف نفسك
بدلاً من اتباع الطريق الأكثر شيوعًا المتمثل في الإشباع الفوري، والذي يؤدي بسهولة إلى الإنفاق المفرط والديون التي لا نهاية لها، تعلم كل ما تستطيع عن الشؤون المالية وإدارة الأموال وكيف يمكنك الاستثمار في نفسك بشكل أفضل. تحدث إلى أصدقائك الأذكياء ماليًا واحصل على نصائح ونصائح من العالم الحقيقي من الأشخاص الذين يعملون بشكل جيد بأموالهم.
كلما تعلمت المزيد عن التعامل مع الأموال بحكمة ومكافآتها، كلما كانت أسباب وضع الميزانية أكثر واقعية، وستكون أفضل ليس فقط في إنشاء ميزانية تناسبك، ولكن أيضًا الالتزام بها.

طرق إعداد الميزانية في حالة الافلاس
تبدو استراتيجيات الميزانية جيدة، ولكن إذا كنت تعاني من ضائقة مالية شديدة أو تعاني من تزايد الفواتير ونقص الأموال، فهناك بعض الخطوات الأخرى التي يمكنك اتخاذها.

1.  تجنب كارثة فورية
   لا تخف من طلب تمديد الفواتير أو خطط الدفع من الدائنين. يؤدي تخطي أو تأخير المدفوعات إلى تفاقم ديونك فقط – بالإضافة إلى الرسوم المتأخرة التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.
2. أعطي الأولوية للفواتير
   راجع جميع فواتيرك لمعرفة ما يجب دفعه أولاً ثم قم بإعداد جدول دفع بناءً على أيام الدفع الخاصة بك. سترغب في ترك بعض الوقت لتعويض ما فاتك إذا تأخرت بالفعل بعض فواتيرك.
   إذا كانت هذه هي الحالة، فاتصل بشركات الفواتير لمعرفة المبلغ الذي يمكنك دفعه الآن للعودة إلى المسار الصحيح نحو الحالة الإيجابية. أخبرهم أنك تتخذ إجراءات صارمة للحاق بالركب. كن صادقًا بشأن المبلغ الذي يمكنك دفعه ؛ لا تعد فقط بدفع كامل المبلغ لاحقًا.
3. تجاهل قاعدة التوفير بنسبة 10٪
   يعد تخزين 10٪ من دخلك في حساب التوفير الخاص بك أمرًا شاقًا عندما تعيش من راتب إلى شيك أجر. ليس من المنطقي أن يكون لديك 100 دولار في خطة ادخار إذا كنت تقاوم محصلي الديون. سيتعين على البنك الخنزير الخاص بك أن يتضور جوعاً حتى تجد الاستقرار المالي.
4. مراجعة الإنفاق
   لإصلاح ماليتك، تحتاج إلى التعامل مع نفقاتك أولاً. يمكن أن تساعدك الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وبرامج الميزنة عبر الإنترنت في تصنيف الإنفاق حتى تتمكن من إجراء التعديلات. يجد الكثير من الناس أنه بمجرد النظر إلى الأرقام الإجمالية للنفقات التقديرية، يتم تحفيزهم لتغيير أنماطهم وتقليل الإنفاق المفرط.
5. القضاء على المصاريف غير الضرورية
   بمجرد أن تفهم أين تذهب الأموال، فقد حان الوقت للتضييق. يجب أن تبدأ جميع التخفيضات بالعناصر التي لن تفوتها أو العادات التي يجب عليك تغييرها على أي حال – مثل تقليل مشترياتك من الأطعمة الطازجة إذا وجدت المكونات تفسد قبل أن تتمكن من تناولها. أو إعداد وجبات الطعام في المنزل أكثر بدلاً من الذهاب إلى المطاعم أو تناول الطعام في الخارج.
   بعض النفقات التي لا يجب عليك إسقاطها ولكن قد تكون قادرًا على تعديلها قد تشمل تقليل معدل التأمين على السيارات عن طريق تبديل شركات النقل.
6. تفاوض على أسعار الفائدة على بطاقة الائتمان
   هناك طرق استباقية أخرى لتقليل النفقات. معدلات الفائدة القاتلة هذه على بطاقات الائتمان الخاصة بك ليست ثابتة بشكل قاطع، على سبيل المثال. اتصل بشركة البطاقة واطلب تخفيض النسبة المئوية السنوية (APR) ؛ إذا كان لديك سجل جيد، فقد تتم الموافقة على طلبك. لن يقلل هذا من رصيدك المستحق، لكنه سيحمي من تكاثره بسرعة.
7. احتفظ بدفتر للميزانية
   بمجرد الانتهاء من هذه الخطوات، راقب تقدمك لبضعة أشهر. يمكنك القيام بذلك عن طريق كتابة كل ما تنفقه في جهاز كمبيوتر محمول، أو عبر تطبيقات الميزانية على هاتفك، أو باستخدام هذا البرنامج الذي استخدمته في الخطوة 4 لمراجعة إنفاقك.
   كيفية تتبع أموالك ليست بنفس أهمية مقدار التتبع الذي تقوم به. ركز على ضمان احتساب كل سنت عن طريق تقسيم نفقاتك إلى فئات. وقم بضبط دقيق للإنفاق حسب الحاجة بعد كل شهر.
8. ابحث عن دخل جديد
   في الوقت الحالي، انتهى توفير المال واستثماره. لكن ضع في اعتبارك طرقًا لزيادة الدخل: العمل الإضافي، أو الحصول على وظيفة ثانية، أو الحصول على بعض الأعمال المستقلة.
   الميزانية ليست زنزانة سجن لإبعادك عن أموالك. بدلاً من ذلك، إنها أداة تستخدمها للتأكد من أن مستقبلك أفضل أكثر ثراءً من حاضرك.

1. Federal Student Aid, U.S. Department of Education.”7 Things You Need Before Filling Out the 2020-21 FAFSA Form.” Accessed Sept. 14, 2020.