تحاور سوزان دزيوبنسكي المتخصصة في الاستثمار في شركة الخدمات المالية الأمريكية مورنينغ ستار كريستين بنز مديرة قسم التمويل الشخصي والتخطيط للتقاعد في الشركة للحديث عن أبرز الطرق التي يجب أن تتبعها العائلات التي تريد إرسال أبنائها إلى الجامعة.

وفيما يلي أبرز ما جاء في الحوار:

دزيوبنسكي: إن أحد التحديات الرئيسية التي تواجهها العديد من العائلات هو، كما تعلمين، إرسال الأبناء إلى الجامعة. أريد أن أدخر من أجل مصاريف الجامعة، لكن بعد ذلك لدي أهداف أخرى مثل التخطيط للتقاعد. ما النصائح التي قد تقدمينها حول كيفية التفكير في تحقيق التوازن بين مجموعة متنوعة من الأهداف المختلفة عندما تكون الجامعة واحدة منها.

بنز: التوازن هو حقًا الكلمة الأساسية. ومثل أشياء كثيرة في الحياة، من المهم الموازنة بين مدخرات الكلية والأهداف المالية المهمة الأخرى، ومدخرات التقاعد هي الهدف الرئيسي. عليك أن تعطي مدخرات التقاعد الأولوية، لأنك إذا عجزت عن جمع مدخرات التقاعد الخاصة بك، فأنت ببساطة تمتلك روافع أقل مما تفعل في حالة الجامعة. وشيء آخر أود قوله بشأن الجامعة، وهو أنني أعتقد أن الآباء قد يتخلفون بسبب هذه التكاليف المرتفعة بشكل لا يصدق التي نراها في الجامعات اليوم. كنت انظر إلى الرسوم الدراسية داخل الدولة في الجامعات العامة وكانت 9000 دولار، و19.000 دولار للطلاب من خارج الدولة في تلك الجامعات العامة. بعض الجامعات العامة النخبوية تتقاضى أكثر من ذلك بكثير. وبالطبع، تجاوزت الرسوم الدراسية للكليات الخاصة السقف أيضًا، حيث تبلغ 38 ألف دولار في المتوسط، وأعتقد أن العديد من مؤسسات النخبة الخاصة تتقاضى ما يزيد عن 60 ألف دولار.

لا تغفلي عن هذه الأرقام المرتفعة حقًا، أدرك أنه بالنسبة لجميع العائلات الثرية جدًا، من المحتمل أن يأتي تمويل رسوم الجامعة من مجموعة متنوعة من المصادر. لذلك، قد تكون مدخراتك الشخصية جزء من هذا التمويل، ولكن قد تكون أيضًا المساعدة المالية جزء من ذلك، وكذلك القروض، أو بعض التنازلات من جانب الطالب، وهذا قد يستلزم ذلك بعض العمل في الجامعة. عندما تقترب الجامعة، ستكون قادرًا على إلقاء نظرة على مجموعة الأدوات بأكملها وإدراك أنه بالنسبة للعديد من الأسر، فإن المساعدات المالية والمساعدات القائمة على الجدارة ستكون جزءًا كبيرًا من التمويل. أود أن أحث الجميع على قراءة كتاب رون ليبر الرائع حول هذا الموضوع. إنه يسمى “الثمن الذي تدفعه مقابل دخول الجامعة”، والذي يعطي شرح رائع حقًا لكيفية عمل المساعدات المالية القائمة على الجدارة.

دزيوبنسكي: في البودكاست الخاص بك ذا لونغ فيو (The Long View)، أجريتي مقابلة مع ليبر حول هذا الموضوع بالذات منذ حوالي عام.

بنز: لقد فعلنا ذلك، وهو الأكثر إلمامًا بهذا الموضوع.

دزيوبنسكي: توجد الآن بالفعل طرق أو أدوات مختلفة يمكن للوالدين أو العائلة استخدامها للمساعدة في الادخار للجامعة. بماذا تنصحين؟ وفي رأيك ما هي أفضل أداة يمكن أن يستخدمها الناس؟

بنز: حسنًا، أود أن أقول إن الوعاء الأساسي الذي يجب على الناس استخدامه هو خطة الادخار للجامعة 529. وهناك عدة أسباب رئيسية للنظر في الخطة 529، أهمها الإعفاءات الضريبية. لذلك إذا اتبعت الخطة الخاصة بولايتك، فستتمكن عادةً من الحصول على إعفاء ضريبي على الخطة. طالما بقي المال ضمن الخطة 529، يمكنك الاستمتاع بتراكم الضرائب المؤجلة على أموالك. وبعد ذلك عندما يتم دفع الأموال للجامعة، وبافتراض أنها ستخصص لنفقات الكلية المؤهلة، فإن عمليات السحب هذه تكون أيضًا معفاة من الضرائب. ستحصلين على بعض الإعفاءات الضريبية الجيدة لاستخدام الخطة 529. الميزة الكبيرة الأخرى هي أنه بالنسبة للمدخرين الحاسمين على وجه الخصوص، يمكنك الحصول على الكثير من الأموال في الخطة 529 ولا توجد أي حدود دخل من شأنها تقييد المبلغ الذي يمكنك وضعه هناك. لذلك، هناك بعض المزايا الضريبية الرائعة وأيضًا الكثير من المرونة المضمنة.

دزيوبنسكي: كيف سيكون لدى المستثمر فكرة عما يجب أن يبحث عنه عند اختيار الخطة 529؟

بنز: أود أن أقول إن نقطة البداية هي إلقاء نظرة على الخطة 529 الخاصة بولايتك. لكني أحث الناس أيضًا على إلقاء نظرة على مركز الادخار للجامعة (College Savings Center) على الموقع الإلكتروني لمورنينغ ستار (Morningstar.com). لدينا خريطة يمكنك من خلالها الاتصال وإلقاء نظرة على ولايتك الأصلية، ويمكنك النظر إلى نوع الخطة المعروضة. يقوم فريقنا بعمل هذه التقييمات السنوية الرائعة للخطة 529. أعتقد أن الجولة التالية من التقييمات ستصدر في نوفمبر / تشرين الثاني. لكنها ملخص رائع حقًا لكيفية اختيار الخطط المختلفة حسب خيارات الاستثمار والرسوم. ويسعدني أن أقول عندما ننظر إلى البيانات المتوفرة منذ أن قمنا بتغطية الخطة 529 وبالتأكيد كانت الكيانات الأخرى تسلط الضوء على هذه المساحة أيضًا، رأينا الرسوم تنخفض. لقد رأينا تحسن في تشكيلات الاستثمار.

دزيوبنسكي: إذن دعينا نتحدث قليلاً عن استثمار أصول الخطة 529 وخيارات الاستثمار التي لديك ضمنها. وبما تنصحين؟

بنز: نصيحتي هي عدم المبالغة في تعقيد هذا الأمر. لذلك، عادةً ما تقدم الخطط 529 مسارات قائمة على العمر حتى تتمكن من تحديد الخطة التي تتوافق مع عمر طفلك. والشيء اللطيف في ذلك هو أن تلك الخيارات في الحقيقة غير فعالة. لذا، عندما يقترب طفلك من الجامعة، فإن الخطط عادةً ما تنحرف عن المسار. والشيء الجميل هو أننا رأينا الخطط 529 (الخطط القائمة على العمر) تركز على أهمية أن نصبح أكثر تحفظًا مع اقتراب موعد التسجيل. لقد رأينا بعض الخطط تتأثر خلال الأزمة المالية الكبرى. لذلك، نحن نرى المزيد من هذه الخطط القائمة على العمر نوعًا ما تكون أقل مخاطرة بحلول الوقت الذي يصل فيه طفلك إلى سن الدخول للجامعة.

اقرأ أيضًا الولايات المتحدة: على الرغم من تقرير الوظائف القوي سوق الأسهم يرتفع

المصدر: مورنينغ ستار