ما هو معدل الفائدة الثابت؟
معدل الفائدة الثابت هو معدل ثابت يتم تحميله على التزام ما، مثل قرض أو رهن عقاري. قد يتم تطبيقه خلال مدة القرض بالكامل أو لجزء فقط من المدة، لكنه يظل كما هو طوال فترة محددة. يمكن أن تحتوي الرهون العقارية على خيارات متعددة لأسعار الفائدة، بما في ذلك خيار يجمع بين سعر ثابت لجزء من المدة ومعدل قابل للتعديل للرصيد. ويشار إلى هذه باسم “معدل الفائدة الهجين”.
ملخص لأهم النقاط
- يعمل سعر الفائدة الثابت على تجنب مخاطر زيادة الرهن العقاري أو سداد القرض بشكل ملحوظ بمرور الوقت.
- يمكن أن تكون أسعار الفائدة الثابتة أعلى من المعدلات المتغيرة.
- من المرجح أن يختار المقترضون القروض ذات السعر الثابت خلال فترات أسعار الفائدة المنخفضة.
مفهوم معدل الفائدة الثابت
يُعد معدل الفائدة الثابت أمرًا جذابًا للمقترضين الذين لا يريدون تقلب أسعار الفائدة لديهم على مدار مدة قروضهم، مما قد يؤدي إلى زيادة نفقات الفائدة، وبالتالي مدفوعات الرهن العقاري. يتجنب هذا النوع من الأسعار المخاطر التي تأتي مع سعر فائدة عائم أو متغير، حيث يمكن أن يختلف السعر المستحق السداد على التزام الدين اعتمادًا على سعر الفائدة القياسي أو المؤشر، وأحيانًا بشكل غير متوقع.
نقطة مهمة: يظل سعر الفائدة على القرض ذي السعر الثابت كما هو خلال مدة القرض. نظرًا لأن مدفوعات المقترضين تظل كما هي، فمن الأسهل وضع ميزانية للمستقبل.
معدل الفائدة الثابت مقابل معدل الفائدة المتغيرة
تتغير معدلات الفائدة المتغيرة على الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل (ARMs) بشكل دوري. يتلقى المقترض عادةً سعرًا تمهيديًا لفترة زمنية محددة – غالبًا لمدة سنة أو ثلاث أو خمس سنوات. يتم تعديل السعر على أساس دوري بعد تلك النقطة. لا تحدث مثل هذه التعديلات مع قرض بسعر فائدة ثابت لم يتم تحديده كقرض مختلط.
في مثالنا، يمنح البنك المقترض معدلًا تمهيديًا بنسبة 3.5٪ على رهن عقاري لمدة 30 عامًا بقيمة 300000 دولار أمريكي مع معدل 5/1 هجين. تبلغ مدفوعاتهم الشهرية 1347 دولارًا خلال السنوات الخمس الأولى من القرض، ولكن هذه المدفوعات ستزيد أو تنقص عندما يتم تعديل معدل الفائدة، بناءً على معدل الفائدة الذي يحدده الاحتياطي الفيدرالي أو مؤشر مرجعي آخر.
إذا تم تعديل المعدل إلى 6٪، فستزيد الدفعة الشهرية للمقترض بمقدار 452 دولارًا أمريكيًا إلى 1799 دولارًا أمريكيًا، وهو ما قد يكون من الصعب إدارته. لكن المدفوعات الشهرية ستنخفض إلى 1265 دولارًا إذا انخفض المعدل إلى 3 ٪.
من ناحية أخرى، إذا تم إصلاح معدل 3.5٪، فسيواجه المقترض نفس الدفعة البالغة 1،347 دولارًا شهريًا لمدة 30 عامًا. قد تختلف الفواتير الشهرية مع تغير ضرائب الممتلكات أو تعديل أقساط التأمين على المنزل، لكن دفع الرهن العقاري يظل كما هو.
يمكن الاعتماد على القروض ذات معدل الفائدة الثابت، في حين أن هناك دائمًا القليل من عدم اليقين المرتبط بأسعار الفائدة المتغيرة. الغالبية العظمى من المستهلكين يختارون القروض ذات السعر الثابت.
مزايا وعيوب أسعار الفائدة الثابتة
المعدلات الثابتة عادة ما تكون أعلى من المعدلات القابلة للتعديل. عادة ما تقدم القروض ذات المعدلات القابلة للتعديل أو المتغيرة معدلات تمهيدية أقل من القروض ذات السعر الثابت، مما يجعل هذه القروض أكثر جاذبية من القروض ذات السعر الثابت عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة.
من المرجح أن يختار المقترضون أسعار الفائدة الثابتة خلال فترات انخفاض أسعار الفائدة عندما يكون تثبيت السعر مفيدًا بشكل خاص. لا تزال تكلفة الفرصة البديلة أقل بكثير مما كانت عليه خلال فترات ارتفاع أسعار الفائدة إذا انخفضت أسعار الفائدة.
اعتبارات خاصة
يوفر مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) مجموعة من أسعار الفائدة التي يمكنك توقعها في أي وقت بناءً على موقعك. يتم تحديث الأسعار كل أسبوعين، ويمكنك إدخال معلومات مثل درجة الائتمان الخاصة بك، والدفعة الأولى، ونوع القرض للحصول على فكرة أقرب عن سعر الفائدة الثابت الذي قد تدفعه في أي وقت، وموازنة ذلك مقابل الرهن العقاري ذو معدل الفائدة القابل للتعديل.
