تعويضات الحياة المشتركة (Joint-Life Payout)
يشير مصطلح تعويضات الحياة المشتركة إلى هيكل دفع للمعاشات التقاعدية وخطط التقاعد حيث سيستمر الزوج الحي في تلقي الدخل بعد وفاة صاحب الحساب. يتناقض ذلك مع مدفوعات التقاعد الفردية، حيث تنتهي المدفوعات بوفاة صاحب الحساب. يُعرف هذان الخياران أيضًا باسم المعاشات “المشتركة والناجية” و”الحياة الفردية”.
ملخص لأهم النقاط:
- تعويضات الحياة المشتركة هو هيكل للمعاشات التقاعدية وخطط التقاعد الأخرى يوفر الدخل لشخص ثان – عادة الزوج / الزوجة – بعد وفاة صاحب الحساب.
- الهيكل المقابل لتعويضات الحياة المشتركة هو تعويضات الحياة الفردية.
- غالبًا ما تكون تعويضات الحياة المشتركة هي الخيار المطلوب قانونًا ما لم يتنازل الزوج عن حقه في المعاش كتابةً.
آلية عمل تعويضات الحياة المشتركة
مع دفع تعويضات الحياة المشتركة، سيدفع المعاش التقاعدي أو خطة التقاعد الأخرى أولاً مزايا لصاحب الحساب ثم ينتقل إلى الزوج إذا كان الزوج على قيد الحياة. نظرًا لأنه من المرجح أن يدفع المعاش التقاعدي المزايا لفترة أطول من الوقت، فستكون المزايا أقل مما كان سيحصل عليه صاحب الحساب لو اختار دفع تعويضات لمدى الحياة.
ومع ذلك، فإن صاحب الحساب لديه تأكيد على أن الزوج / الزوجة سيظل لديها الدخل القادم بعد وفاته. في بعض الحالات، يمكن أن يكون الباقي على قيد الحياة شخصًا آخر غير الزوج.
في كثير من الحالات، يكون خيار تعويضات الحياة المشتركة مطلوب قانونًا للمتزوجين، ولا يمكنهم اختيار تعويضات الحياة الفردية إلا إذا وافق الزوج على ذلك كتابةً.1 قد يوافق الزوج، على سبيل المثال، إذا كان لديه دخل تقاعد كافٍ خاص بهم.
غالبًا ما يكون لأصحاب الحسابات وأزواجهم العديد من خيارات الحياة المشتركة للاختيار من بينها. على سبيل المثال، قد يكونوا قادرين على اختيار دفع تعويضات للناجي بنفس المبلغ الذي كان يتلقاه صاحب الحساب أو، بشكل أكثر شيوعًا، دفعة تمثل 50% أو 75% من هذا المبلغ. سيؤثر الخيار الذي يختارونه أيضًا على دفع تعويضات صاحب الحساب – فكلما زاد العائد المستقبلي للزوج، انخفض عائد صاحب الحساب.
ملاحظة: بينما تشير مدفوعات الحياة المشتركة إلى خطط المعاشات التقاعدية، هناك أيضًا نوع من بوليصة التأمين على الحياة تسمى الحياة المشتركة.
التأمين المشترك على الحياة
لا ينبغي الخلط بين مدفوعات الحياة المشتركة في خطط التقاعد والتأمين المشترك على الحياة. نوع غير شائع نسبيًا من بوليصة التأمين، يغطي التأمين المشترك على الحياة شخصين، عادة ما يكون زوجين، بدلاً من شخص واحد.
يمكن هيكلة هذه السياسات بعدة طرق. تؤتي ثمار سياسة أول من يموت عندما يموت أي شخص. قد يكون ذلك مفيدًا في حالة الأسر الشابة، حيث يعمل أحد الأشخاص خارج المنزل والآخر هو أحد الوالدين المقيمين في المنزل. إذا مات أحدهما أو الآخر، فقد تواجه الأسرة ضائقة مالية، إما لأنه لم يعد لديهم دخل يأتي من الزوج العامل أو لأن الزوج الحي يجب أن يدفع الآن لشخص ما للقيام بالعمل الذي كان يقوم به المقيم في السابق- شريك المنزل. ومع ذلك، يمكن أن تخدم سياستان منفصلتان وفردية نفس الغرض مثل السياسة المشتركة.
النوع الآخر من التأمين المشترك على الحياة هو التأمين الثاني على الموت، والذي يدفع تعويض الوفاة للمستفيدين من البوليصة بمجرد وفاة حاملي الوثيقة.
في حين أن سياسات نمط الحياة المشتركة قد تكون أقل تكلفة من سياستين فرديتين، إلا أنها تنطوي أيضًا على مخاطر إضافية، بما في ذلك ما يحدث إذا قرر الزوجان الطلاق.
