ضمان (Collateral)

ما هو الضمان؟
يشير مصطلح الضمان إلى الأصل الذي يقبله المُقرض كضمان للقرض. قد تتخذ الضمانات أشكال متعددة كالعقارات أو أنواع أخرى من الأصول، حسب الغرض من القرض. ويعمل الضمان كشكل من أشكال الحماية للمقرض. أي إذا تخلف المقترض عن سداد مدفوعات قرضه، يمكن للمقرض مصادرة الضمان وبيعه لتعويض بعض أو كل خسائره.

ملخص لأهم النقاط:

• الضمان هو عنصر ذو قيمة يستخدم لتأمين القروض.
• يقلل الضمان من المخاطر التي يتعرض لها المقرضون.
• إذا تخلف المقترض عن سداد القرض، فيمكن للمقرض الاستيلاء على الضمان وبيعه لتعويض خسائره.
• الرهون العقارية وقروض السيارات نوعان من القروض المضمونة.
• يمكن استخدام الأصول الشخصية الأخرى، مثل حساب التوفير أو الاستثمار، لتأمين قرض شخصي مضمون.

آلية عمل الضمان
قبل أن يصدر لك المُقرض قرضًا، فإنه يريد أن يعرف مقدرتك على سداده. لهذا السبب يحتاج الكثير منهم إلى شكل من أشكال الآمان. وهذا يسمى بالضمان الذي يقلل من المخاطر على المقرضين.  ويساعد على التأكد من أن المقترض سيفي بالتزاماته المالية. وفي حالة تخلف المقترض عن السداد، يمكن للمقرض الاستيلاء على الضمان وبيعه، واستخدام الأموال التي يحصل عليها لسداد الجزء الغير مسدد من القرض. ويمكن للمقرض أن يختار رفع دعوى قضائية ضد المقترض لاسترداد أي رصيد متبقي.
كما ذكر أعلاه، يمكن أن تتخذ الضمانات عدة أشكال. يتعلق الأمر عادة بطبيعة القرض، لذلك فإن الرهن العقاري مضمون بالمنزل، في حين أن الضمان لقرض السيارة هو السيارة المعنية. يمكن ضمان قروض شخصية أخرى غير محددة بأصول أخرى. وعلى سبيل المثال، قد يتم تأمين بطاقة ائتمان مضمونة عن طريق إيداع نقدي بنفس مبلغ حد الائتمان – 500 دولار لحد ائتماني قدره 500 دولار.
عادة ما تكون القروض المضمونة متاحة بأسعار فائدة أقل بكثير من القروض غير المضمونة. ويُطلق على مطالبة المُقرض بضمانات إضافية للمقترض الرهن أو حق الامتياز(Lien) – وهو حق قانوني أو مطالبة بأحد الأصول للوفاء بدين ما. وبهذا الشكل يكون للمقترض سبب مقنع لسداد القرض في الوقت المحدد لأنه إذا تخلف عن السداد، فسيخسر منزله أو الأصول الأخرى المرهونة كضمان.

أنواع الضمانات
غالبًا ما يتم تحديد طبيعة الضمان مسبقًا حسب نوع القرض. عندما تحصل على قرض عقاري، يصبح منزلك هو الضمان. إذا حصلت على قرض لشراء سيارة، فإن السيارة هي الضمان للقرض. وتشمل أنواع الضمانات التي يقبلها المقرضون عادة السيارات – فقط إذا تم سدادها بالكامل – وودائع التوفير المصرفية وحسابات الاستثمار. لكن لا يتم قبول حسابات التقاعد عادة كضمان.
يمكنك أيضًا استخدام شيكات الراتب المستقبلية كضمان للقروض قصيرة الأجل جدًا، وليس فقط من مقرضي يوم الدفع. وتقدم البنوك التقليدية كمثل هذه القروض، عادة لمدة لا تزيد عن أسبوعين. تعد القروض قصيرة الأجل خيارًا في حالة طوارئ حقيقية، ولكن حتى مع ذلك، يجب عليك قراءة التفاصيل الدقيقة بعناية ومقارنة الأسعار.

القروض الشخصية المضمونة
نوع آخر من الاقتراض هو القرض الشخصي المضمون، حيث يقدم المقترض عنصرًا ذا قيمة كضمان للقرض. ويجب أن تلبي قيمة الضمان المبلغ الذي يتم إقراضه أو تتجاوزه. إذا كنت تفكر في الحصول على قرض شخصي مضمون، فمن المحتمل أن يكون خيارك الأفضل للمقرض هو مؤسسة مالية تتعامل معها بالفعل، خاصة إذا كانت ضماناتك هي حساب التوفير الخاص بك. إذا كانت لديك بالفعل علاقة مع البنك، فسيكون هذا البنك أكثر ميلًا للموافقة على القرض، وستكون مؤهلًا للحصول على سعر مناسب له.

نقطة مهمة: قم باستخدم مؤسسة مالية تربطك بها علاقة قائمة إذا كنت تفكر في الحصول على قرض شخصي مضمون.

أمثلة على قروض الضمان

الرهون العقارية
الرهن العقاري هو القرض الذي يكون فيه المنزل هو الضمان. إذا توقف صاحب المنزل عن دفع الرهن العقاري لمدة 120 يومًا على الأقل، يمكن لمخدم القرض بدء الإجراءات القانونية التي يمكن أن تؤدي في النهاية إلى استحواذ المقرض على المنزل من خلال الرهن.¹ بمجرد نقل الملكية إلى المُقرض، يمكن بيعها لسداد المبلغ المتبقي على القرض.

قروض الملكية العقارية
قد يكون المنزل أيضًا ضمان لرهن عقاري ثان أو خط ائتمان الملكية العقارية (HELOC). في هذه الحالة، لن يتجاوز مبلغ القرض حقوق الملكية المتاحة. على سبيل المثال، إذا تم تقييم المنزل بمبلغ 200000 دولار، وبقي 125000 دولار على الرهن العقاري الأساسي، فسيكون الرهن العقاري الثاني أو خط ائتمان الملكية العقارية متاحًا فقط بمبلغ يصل إلى 75000 دولار.

التداول بالهامش
وتعد القروض المضمونة هي أيضًا عامل في التداول بالهامش. حيث يقترض المستثمر أموالًا من وسيط لشراء أسهم، ويُستخدم الرصيد في حساب الوساطة الخاص بالمستثمر كضمان. ويزيد القرض من عدد الأسهم التي يمكن للمستثمر شراؤها، وبالتالي يضاعف المكاسب المحتملة إذا زادت قيمة الأسهم. لكن المخاطر تتضاعف أيضًا. فإذا انخفضت قيمة الأسهم، يطلب الوسيط دفع الفرق. في هذه الحالة، يعمل الحساب كضمان إذا فشل المقترض في تغطية الخسارة.

1. Consumer Financial Protection Bureau.”1024.41 Loss mitigation procedures.” Accessed Aug. 21, 2020.