ما هو الاحتفاظ مع السداد؟
يشير مصطلح الاحتفاظ مع السداد إلى نوع من الإعفاءات خلال عمليات الإفلاس. يسمح للشخص بالاحتفاظ بأصل ما مثل المنزل أو السيارة، بشرط أن يستمر في سداد المدفوعات. الاحتفاظ مع السداد هي إستراتيجية يوافق فيها الفرد الذي يريد الاحتفاظ بأصل بعد قرار الإفلاس على أن يتبع جدول سداد ويحدد نواياه في وثائق المحكمة.
تشير جميع الإعفاءات في حالة الإفلاس إلى الأصول التي يرغب صاحب الطلب الاحتفاظ بها. يمكن تصفية جميع الممتلكات الأخرى غير المعفاة من قبل المحكمة للمساعدة في تسوية الديون المستحقة للمدعي.
يحمي الاحتفاظ مع السداد الأشخاص من استعادة أصول معينة وربما تصفيتها، ولكن في بعض الأحيان يتطلب منهم تقديم بيان رسمي إلى محكمة الإفلاس يوضح أن لديهم خطة لدفع ثمن الأصل في المستقبل. عادة ما يجب أن تحصل هذه الخطة أيضًا على موافقة الدائن المتأثر.
ملخص لأهم النقاط
- الاحتفاظ مع السداد هي استراتيجية للاحتفاظ بأصل ما مع الاستمرار في سداد المدفوعات عليه، حتى بعد إعلان الإفلاس.
- يتطلب الاحتفاظ مع السداد أن يكون المدين أو الشخص الذي يقدم طلبًا للإفلاس قادرًا على مواكبة مدفوعات الأصل.
- تختلف القواعد المتعلقة بالاحتفاظ مع السداد حسب كل ولاية دول أو ولاية قضائية.
آلية تطبيق استراتيجية الاحتفاظ مع السداد
بشكل عام، يكون الدائنون منفتحين للاحتفاظ بخطط الاحتفاظ والدفع إذا بدا من المحتمل أنهم سيكونون قادرين على تحصيل كامل الدين المستحق، بدلاً من احتمال تسوية أقل بناءً على أمر من المحكمة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن في كثير من الأحيان القضاء على المتاعب من جانب الدائن.
على سبيل المثال، لنفترض أن شخصًا قد رفع دعوى إفلاس وأنه مدين بمبلغ كبير لمنزل. يمكن للبنك في نهاية المطاف بيع العقار لاسترداد المبلغ المتبقي المستحق على الرهن العقاري، ولكن قد يستغرق الأمر وقتًا وجهدًا كبيرًا، وبالتالي التكلفة ستزداد. إذا كان هذا يبدو محتملاً، فقد يكون من المفيد للبنك أن يغتنم فرصة السداد بموجب اتفاقية الاحتفاظ مع السداد.
بالنسبة لكل أصل في قانون الإفلاس الفصل السابع (وفقًا لقانون الولايات المتحدة)، يُسأل مقدم الطلب عادةً عما يريد أن يفعله بكل جزء من الممتلكات القيمة، بما في ذلك ما إذا كان يرغب في التنازل عنه أو أن تحتجز ثم يستردها أو الاحتفاظ بها ويدفع ما هو مستحق أو التصرف فيه بشكل آخر.1
لهذا السبب، يمكن للشخص صاحب الطلب أن يطلب الاحتفاظ بممتلكات معينة ودفع ثمنها. لن توافق المحكمة دائمًا على مثل هذا الطلب. ومع ذلك، تحاول العديد من المحاكم اتباع رغبات المدين إذا تم تقديمها بحسن نية. لدى البعض الآخر إرشادات حول ما يجب فعله بالأصول بناءً على نوع الأصل وقيمته والمبلغ المتبقي المستحق.
على سبيل المثال، يمكن أن توضح الإرشادات ما إذا كان الأصل سائل أو لا، أو ما إذا كان يمكن بيعه بسهولة لتغطية ديون الشخص، أو ما إذا كان الأصل وثيق الصلة بمعيشة الشخص، مثل السيارة التي قد تكون ضرورية للشخص للذهاب من وإلى العمل.
قواعد الاحتفاظ مع السداد
تختلف القواعد المتعلقة بالاحتفاظ مع السداد وإعفاءات الإفلاس المختلفة حسب الولاية القضائية. يجب على معظم المدينين استخدام القواعد التي وضعتها الدولة التي يعيشون فيها.2
ومع ذلك، فإن عددًا قليلاً من الولايات القضائية مثل كاليفورنيا لديها مجموعتان من قواعد الإعفاء – واحدة بموجب قانون الولاية والأخرى قائمة فيدرالية من القواعد. يحتاج مقدمو طلبات الإفلاس إلى اختيار إحدى مجموعات القواعد واستخدامها طيلة إجراءات الإفلاس.
بالنسبة للممتلكات، على سبيل المثال، تحدد العديد من الولايات قيمة الإعفاء. تشمل الممتلكات الخاضعة لاستراتيجية الاحتفاظ مع السداد الممتلكات التي تقل قيمتها عن الحد الذي تحدده قواعد الإعفاء وفقًا للدولة او الولاية.
على سبيل المثال، لنفترض أن الشخص الذي قدم طلبًا للإفلاس لديه منزل بقيمة 160 ألف دولار، مع رصيد رهن عقاري مستحق قدره 140 ألف دولار، و20 ألف دولار في صورة حقوق ملكية. تسمح حالة السماح إعفاء ما يصل إلى 175 ألف دولار، وهو ما يتجاوز قيمة المنزل. في هذه الحالة، سيتمكن صاحب الملف من الاحتفاظ بالمنزل.
على العكس من ذلك، إذا كان المنزل يساوي 200 ألف دولار مع نفس رصيد الرهن العقاري، تاركًا 60 ألف دولار في صورة حقوق ملكية، فإنه سيتجاوز حد الإعفاء. سيتطلب ذلك قيام وصي تعينه المحكمة بتصفية الممتلكات، ودفع 140 ألف دولار أمريكي من العائدات لصاحب الرهن العقاري، وتوزيع الأموال المتبقية على أي دائنين إضافيين، قبل أن يتلقى مقدم الطلب أيًا من حقوق الملكية.
أمثلة على الاحتفاظ مع السداد
تم إنهاء خدمة شخص يدعى “سام”، لذلك لن يتمكن من سداد أقساط الرهن العقاري في الوقت المناسب. يرفض مقرض الرهن العقاري الخاص بسام إعادة التفاوض بشأن شروط سداد القرض وألمح إلى أنه سيسعى للاستيلاء على العقار عن طريق وقف الرهن. في هذه الأثناء، مع ارتفاع الديون والنفقات الأخرى، يدخل سام في مرحلة الإفلاس.
بعد إعلانه للإفلاس مباشرة، إذا وجد سام وظيفة جديدة توفر دخلًا كافيًا لتسديد مدفوعات الرهن العقاري، ولكن مع العديد من التخفيضات في نمط الحياة السابق ووسائل الراحة. سيتعين على سام أن يعيش حياة أكثر اقتصادا. يقدم سام خطة إلى محكمة الإفلاس توضح تفاصيل مدفوعات ونفقات الرهن العقاري الجديدة المقترحة. توافق المحكمة على هذه الخطة، ويحافظ سام على المنزل.
تمت الترجمة عن موقع انفستوبيديا
