ما هو الائتمان المفتوح (Open-End Credit)
الائتمان المفتوح عبارة عن قرض تمت الموافقة عليه مسبقًا بين مؤسسة مالية ومقترض يمكن استخدامه بشكل متكرر حتى حد معين ويمكن سداده لاحقًا قبل موعد استحقاق المدفوعات.
يتم تحديد المبلغ الذي تمت الموافقة عليه مسبقًا في الاتفاقية بين المقرض والمقترض. يشار إلى الائتمان المفتوح أيضًا على أنه حد ائتمان أو حد ائتمان متجدد.
تختلف القروض المفتوحة (وهي مثل بطاقات الائتمان) عن القروض المغلقة (مثل قروض السيارات)، من حيث كيفية توزيع الأموال وما إذا كان المستهلك الذي بدأ في سداد الرصيد يمكنه سحب الأموال مرة أخرى.
ملخص لأهم النقاط
- الائتمان المفتوح عبارة عن قرض تمت الموافقة عليه مسبقًا، تمنحه مؤسسة مالية للمقترض، ويمكن استخدامه بشكل متكرر.
- الائتمان المفتوح (مثل بطاقات الائتمان) يسمح للمقترض بسحب الأموال مرة أخرى بمجرد أن يبدأ المقترض في سداد الرصيد، مما يعني أنه قرض متجدد.
- يختلف الائتمان المفتوح عن الائتمان المغلق في كيفية تقديم القرض للمقترض وما إذا كان بإمكان المقترض سحب الأموال مرة أخرى أم لا.
آلية الائتمان المفتوح
تعد اتفاقيات الائتمان المفتوح مفيدة للمقترضين لأنها تمنحهم مزيدًا من التحكم في وقت ومقدار الاقتراض. بالإضافة إلى ذلك، لا يتم احتساب الفائدة عادةً على جزء من حد الائتمان غير المستخدم، مما قد يؤدي إلى توفير الفائدة للمقترض مقارنة باستخدام قرض التقسيط.
غالبًا ما يتخذ الائتمان المفتوح أحد شكلين: قرض أو بطاقة ائتمان. في السوق الاستهلاكية، تعد بطاقات الائتمان الشكل الأكثر شيوعًا لأنها توفر وصولاً مرنًا إلى الأموال التي تتوفر على الفور مرة أخرى بمجرد استلام دفعة المستحق. يعتبر ائتمان ملكية المنازل أحد أشكال القروض الأكثر شيوعًا في السوق الاستهلاكية، مما يسمح للمقترضين بالوصول إلى الأموال بناءً على مستوى حقوق الملكية في منازلهم أو ممتلكاتهم الأخرى.
على الجانب التجاري، قد يستخدم قرض الائتمان المفتوح مقاييس مختلفة لتحديد المبالغ القصوى. يمكن أن تشمل هذه التدابير معلومات تتعلق بقيمة الشركة أو إيراداتها، أو يمكن استخدام الضمانات مثل الأصول العقارية وقيمة السلع الملموسة الأخرى التي تحتفظ بها الشركة.
اعتبارات خاصة
يختلف الائتمان المفتوح عن الائتمان المغلق. ففي كل من قطاعي المستهلك والأعمال، يتمثل الاختلاف الرئيسي بين الائتمان المفتوح والمغلق في كيفية توزيع الأموال في البداية وما إذا كان يمكن إعادة استخدام الائتمان كمدفوعات. وفي حين أن كلا المنتجين سيكون لهما حد أقصى مسموح به بالدولار يُعرف باسم حد الائتمان، تعمل القروض بطرق مختلفة.
في الائتمان المغلق – والذي يشار إليه أيضًا باسم قرض التقسيط – يتم تقديم المبلغ الإجمالي للقرض للمقترض مقدمًا. مع سداد المدفوعات، حيث ينخفض المبلغ المستحق، ولكن من غير المحتمل أن يتم سحب هذه الأموال مرة ثانية. هذا العامل هو ما يمنع الائتمان المغلق من اعتباره شكلاً متجددًا من الائتمان.
مع وجود حد ائتماني، يكون المبلغ الكامل للقرض متاحًا بمجرد منحه. يتيح ذلك للمقترضين الوصول إلى قدر كبير أو ضئيل من المال وفقًا لاحتياجاتهم الحالية. عند سداد الرصيد المستحق، يمكن للمقترضين أيضًا اختيار سحب الأموال مرة أخرى، مما يجعل الائتمان المفتوح متجددًا بطبيعته.
تختلف القروض المفتوحة (وهي مثل بطاقات الائتمان) عن القروض المغلقة (مثل قروض السيارات)، من حيث كيفية توزيع الأموال وما إذا كان المستهلك الذي بدأ في سداد الرصيد يمكنه سحب الأموال مرة أخرى.
