ما هو معدل الفائدة العائم؟
سعر الفائدة العائم هو سعر فائدة يتحرك صعودًا وهبوطًا مع السوق أو المؤشر. يمكن أيضًا الإشارة إليه على أنه سعر فائدة متغير لأنه يمكن أن يختلف خلال مدة التزام الدين. يتناقض هذا مع سعر الفائدة الثابت، حيث يظل سعر الفائدة على التزام الدين ثابتًا طوال مدة القرض.
ملخص لأهم النقاط
- تحمل شركات بطاقات الائتمان المعدلات المتغيرة وعادة ما يتم رؤيتها في الرهون العقارية.
- الأسعار العائمة تتبع السوق أو تتبع المؤشر.
- الأسعار العائمة تسمى أيضًا معدلات متغيرة.
مفهوم أسعار الفائدة العائم
يمكن الحصول على قروض الرهن العقاري إما بأسعار فائدة ثابتة أو متغيرة. مع أسعار الفائدة الثابتة، يكون معدل الفائدة على الرهن العقاري ثابتًا ولا يمكن تغييره طوال مدة اتفاقية الرهن العقاري. مع أسعار الفائدة العائمة أو المتغيرة، يمكن أن تتغير أسعار الفائدة على الرهن العقاري بشكل دوري مع السوق.
على سبيل المثال، إذا حصل شخص ما على رهن عقاري بسعر فائدة ثابت بنسبة 4٪، فإن الفرد سيدفع هذا المعدل طوال مدة القرض، وستظل المدفوعات كما هي طوال مدة القرض. في المقابل، إذا أخذ المقترض قرضًا عقاريًا بسعر فائدة متغير، فقد يبدأ بمعدل 4٪ ثم يعدل، إما بالزيادة أو النقصان، مع تغيير المدفوعات الشهرية.
في معظم الحالات، يكون للرهون العقاري القابل للتعديل معدلات يتم تعديلها بناءً على هامش محدد مسبقًا ومؤشر رهن عقاري رئيسي مثل ليبر Libor أو مؤشر تكلفة الأموال (COFI) أو متوسط الخزانة الشهري (MTA). على سبيل المثال، إذا حصل الفرد على الرهون العقارية القابلة للتعديل بهامش 2٪ على أساس ليبور Libor، وكان ليبر عند 3٪ عند تعديل سعر الرهن، يتم إعادة تعيين السعر عند 5٪ (الهامش بالإضافة إلى المؤشر).
مزايا وعيوب معدل الفائدة المتغير
تميل الرهون العقارية القابلة للتعديل إلى الحصول على أسعار فائدة تمهيدية أقل من الرهون العقارية ذات السعر الثابت، وهذا يمكن أن يجعلها أكثر جاذبية لبعض المقترضين. أولئك الذين يخططون لبيع العقار وسداد القرض قبل تعديل السعر أو المقترضين الذين يتوقعون زيادة أسهمهم بسرعة مع زيادة قيمة المساكن قد يختارون الرهون العقارية القابلة للتعديل.
الميزة الأخرى هي أن أسعار الفائدة المتغيرة قد تتغير انخفاضا، مما يؤدي إلى خفض قيمة المدفوعات الشهرية للمقترض. العيب الرئيسي هو أن السعر قد يتغير ارتفاعا ويزيد من قيمة الأقساط الشهرية للمقترض.
نقطة مهمة: معظم بطاقات الائتمان لها أسعار فائدة متغيرة.
اعتبارات خاصة
الرهون العقارية ليست النوع الوحيد من القروض التي يمكن أن يكون لها أسعار فائدة عائمة. تحتوي معظم بطاقات الائتمان أيضًا على أسعار فائدة متغيرة. كما هو الحال مع الرهون العقارية، ترتبط هذه المعدلات بمؤشر. في معظم الحالات، يكون المؤشر هو السعر الأساسي الحالي، وهو المعدل الذي يعكس بشكل مباشر معدل الفائدة الذي يحدده الاحتياطي الفيدرالي عدة مرات في السنة. تنص معظم اتفاقيات بطاقات الائتمان على أن سعر الفائدة الذي يتحمله المقترض هو السعر الأساسي بالإضافة إلى فارق معين.
وجهة نظر
المستشار المالي جيمس دي فيرجيليو
عندما يتعلق الأمر بالاقتراض طويل الأجل، فمن الأفضل الابتعاد عن السعر العائم أو أي نوع من القروض المتغيرة، وهذا صحيح بشكل خاص عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة للغاية، كما هي حاليًا.
من المهم أن تعرف بالضبط ما سيكلفك دينك حتى تتمكن من إعداد الميزانية بدقة دون أي مفاجآت.
عندما تختار استخدام قرض بسعر فائدة متغير، فأنت تقامر أساسًا بأن أسعار الفائدة ستكون أقل في المستقبل. كل عام، قد تؤدي بيئة معدل الفائدة المتغيرة إلى معدل فائدة جديد ومن المحتمل أن يكون أعلى، مما قد يؤدي إلى زيادة كبيرة في مقدار الفائدة التي يتعين عليك دفعها.
عندما تكون المعدلات منخفضة تاريخيًا، كما هي اليوم، فإن الاحتمالات جيدة بأن الأسعار سترتفع في المستقبل، ولن تنخفض، مما يجعل القرض بسعر عائم خيارًا سيئًا. لذلك، فإن استخدام قرض بسعر فائدة ثابت، خاصة في بيئة معدل الفائدة الحالية لدينا، هو الخطوة الأكثر حكمة.
