اختر صفحة
انضموا إلى قناتنا على التلجرام
الصفحة الرئيسية » المعجم » مالية شخصية (Personal Finance)

مالية شخصية (Personal Finance)

ما هى المالية الشخصية (Personal Finance)؟

المالية الشخصية هى مصطلح يشمل إدارة الأموال وكذلك الادخار والاستثمار. ويشمل الميزانية والخدمات المصرفية والتأمين والرهون العقارية والاستثمارات والتقاعد، والضرائب والتخطيط العقاري. يشير المصطلح غالبًا إلى الصناعة بأكملها التي تقدم الخدمات المالية للأفراد والأسر وتقدم لهم المشورة بشأن الفرص المالية والاستثمارية.
تؤثر الأهداف والرغبات الفردية – وخطة تلبية تلك الاحتياجات ضمن القيود المالية – أيضًا على كيفية التعامل مع العناصر المذكورة أعلاه. لتحقيق أقصى استفادة من دخلك ومدخراتك، من الضروري أن يصبح المرء ذكيًا ماليًا، فهذا سيساعده على التمييز بين النصائح الجيدة والسيئة واتخاذ قرارات مالية ذكية.

ملخص لأهم النقاط

  • عدد قليل من المدارس لديها دورات تدريبية حول إدارة الأموال، لذلك من المهم معرفة كيفية القيام بذلك من خلال المقالات أو الدورات التدريبية أو المدونات أو الملفات الصوتية أو الكتب المجانية عبر الإنترنت.
  • تشمل المجالات الأساسية لإدارة المالية الشخصية الدخل والإنفاق والمدخرات والاستثمارات والحماية.
  • تتضمن المالية الشخصية الذكي تطوير استراتيجيات تتضمن إعداد الميزانية، وإنشاء صندوق للطوارئ، وسداد الديون، واستخدام بطاقات الائتمان بحكمة، والادخار للتقاعد، وغير ذلك الكثير.
  • يعد الانضباط أمرًا مهمًا، ولكن من الجيد أيضًا معرفة متى يجب ألا تلتزم بالإرشادات.

أهمية المالية الشخصية

المالية الشخصية تدور حول تحقيق الأهداف المالية الشخصية. يمكن أن تكون هذه الأهداف أي شيء — الحصول على ما يكفي لتلبية الاحتياجات المالية قصيرة المدى، أو التخطيط للتقاعد، أو الادخار لتعليم الأطفال الجامعي. يعتمد ذلك على الدخل والإنفاق والادخار والاستثمار وحمايته الشخصية (التأمين والتخطيط العقاري).
إن عدم فهم كيفية إدارة الشؤون المالية أو الانضباط المالي دفع الأميركيين إلى تراكم ديون هائلة. وفي أغسطس / آب 2022، ارتفعت ديون الأسر بمقدار 2 تريليون دولار منذ ديسمبر / كانون الأول 2019. بالإضافة إلى ذلك، ارتفعت الأرصدة التالية من الربع الأول من عام 2022 إلى الربع الثاني:1

  • أرصدة بطاقات الائتمان: ارتفعت بمقدار 46 مليار دولار
  • قروض السيارات: ارتفعت بمقدار 33 مليار دولار
  • القروض الاستهلاكية وبطاقات المتاجر: بزيادة قدرها 25 مليار دولار
  • إجمالي النفقات غير السكنية: ارتفع بمقدار 103 مليارات دولار
  • القروض العقارية: ارتفعت بمقدار 207 مليارات دولار

وظلت القروض الطلابية دون تغيير عند حوالي 1.59 تريليون دولار.
ويتحمل الأميركيون كميات متزايدة من الديون لتمويل المشتريات، مما يجعل إدارة الشؤون المالية الشخصية أكثر أهمية من أي وقت مضى، وخاصة عندما يعمل التضخم على تآكل القوة الشرائية والأسعار في ارتفاع.

مجالات المالية الشخصية

المجالات الخمسة للمالية الشخصية هي الدخل والادخار والإنفاق والاستثمار والحماية.

  • الدخل

الدخل هو نقطة البداية للمالية الشخصية. إنه المبلغ الكامل للتدفقات النقدية التي تتلقاها والتي يمكن تخصيصها للنفقات والمدخرات والاستثمارات والحماية. الدخل هو كل الأموال التي يجنيها المرء. وهذا يشمل الرواتب والأجور وأرباح الأسهم وغيرها من مصادر التدفق النقدي.

  • الإنفاق

الإنفاق هو تدفق نقدي إلى الخارج وعادةً ما يذهب الجزء الأكبر من الدخل. الإنفاق هو كل ما يستخدم الفرد دخله للشراء. ويشمل ذلك الإيجار والرهن العقاري والبقالة والهوايات وتناول الطعام بالخارج والمفروشات المنزلية وإصلاحات المنزل والسفر والترفيه.
تعد القدرة على إدارة الإنفاق جانبًا مهمًا من المالية الشخصية. يجب على الأفراد التأكد من أن إنفاقهم أقل من دخلهم؛ وإلا فلن يكون لديهم ما يكفي من المال لتغطية نفقاتهم أو سيقعون في الديون. يمكن أن تكون الديون مدمرة ماليا، خاصة مع ارتفاع أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان.

  • الإدﺧار

الادخار هو الدخل المتبقي بعد الإنفاق. يجب على الجميع أن يهدفوا إلى توفير مدخرات لتغطية النفقات الكبيرة أو حالات الطوارئ. ومع ذلك، هذا يعني عدم استخدام كل الدخل، الأمر الذي قد يكون صعبًا. وبغض النظر عن الصعوبة، يجب على الجميع أن يسعوا جاهدين للحصول على جزء على الأقل من المدخرات لمواجهة أي تقلبات في الدخل والإنفاق، أي ما بين ثلاثة إلى 12 شهرًا من النفقات.
أبعد من ذلك، يصبح النقد الخامل في حساب التوفير إسرافا لأنه يفقد القوة الشرائية للتضخم مع مرور الوقت. وبدلاً من ذلك، يجب وضع الأموال النقدية غير المقيدة في حساب الطوارئ أو الإنفاق في شيء يساعدها في الحفاظ على قيمتها أو نموها، مثل الاستثمارات.

يتضمن الاستثمار شراء الأصول، عادة الأسهم والسندات، لكسب عائد على الأموال المستثمرة. يهدف الاستثمار إلى زيادة ثروة الفرد بما يتجاوز المبلغ الذي استثمره. الاستثمار يأتي مع المخاطر، حيث لا ترتفع قيمة جميع الأصول ويمكن أن تتكبد خسارة.
قد يكون الاستثمار صعبًا بالنسبة لأولئك الذين ليسوا على دراية به، فهو يساعد على تخصيص بعض الوقت لاكتساب الفهم من خلال القراءات والدراسة. إذا لم يكن لديك الوقت، فقد تستفيد من تعيين متخصص لمساعدتك في استثمار أموالك.

  • حماية

تشير الحماية إلى الأساليب التي يتبعها الأشخاص لحماية أنفسهم من الأحداث غير المتوقعة، مثل الأمراض أو الحوادث، وكوسيلة للحفاظ على الثروة. تشمل الحماية التأمين على الحياة والتأمين الصحي والتخطيط العقاري والتقاعد.

خدمات المالية الشخصية

تندرج العديد من خدمات التخطيط المالي ضمن واحد أو أكثر من المجالات الخمسة. من المحتمل أن تجد العديد من الشركات التي تقدم هذه الخدمات للعملاء لمساعدتهم على تخطيط وإدارة شؤونهم المالية. تشمل هذه الخدمات:

  • إدارة الثروة
  • القروض والديون
  • الميزانية
  • التقاعد
  • الضرائب
  • إدارة المخاطر
  • التخطيط العقاري
  • الاستثمارات
  • التأمين
  • بطاقات الائتمان
  • المنزل والرهن العقاري

استراتيجيات المالية الشخصية

كلما بدأت في التخطيط المالي مبكرًا، كان ذلك أفضل، ولكن لم يفت الأوان أبدًا لوضع أهداف مالية لمنح نفسك وعائلتك الأمان المالي والحرية. فيما يلي أفضل الممارسات والنصائح المتعلقة بالمالية الشخصية.

معلومة عابرة: استطلعت دراسة إنفستوبيديا (Investopedia) لمحو الأمية المالية لعام 2022 آراء 4000 شخص بالغ ووجدت أن معظم الأمريكيين قلقون بشأن أساسيات المالية الشخصية وتمويل التقاعد والاستثمار في العملات المشفرة.

  • معرفة حجم دخلك

كل هذا هباءً إذا كنت لا تعرف المبلغ الذي ستجلبه إلى المنزل بعد الضرائب والاستقطاع. لذا، قبل أن تقرر أي شيء، تأكد من أنك تعرف بالضبط مقدار الدخل الذي تتلقاه.

  • هيكلة الميزانية

الميزانية ضرورية للعيش في حدود الإمكانيات وتوفير ما يكفي لتحقيق الأهداف طويلة المدى. توفر طريقة تقسيم الميزانية بنسبة 50/30/20 إطارًا رائعًا:
يذهب خمسون بالمائة من الراتب المنزلي أو صافي دخلك (بعد الضرائب) إلى أساسيات المعيشة، مثل الإيجار والمرافق والبقالة والنقل.
ويخصص ثلاثون بالمائة للنفقات الاختيارية، مثل تناول الطعام خارج المنزل وشراء الملابس. العطاء للأعمال الخيرية يمكن أن يذهب هنا أيضًا.
بينما تذهب عشرون بالمائة نحو المستقبل – لسداد الديون والادخار للتقاعد وحالات الطوارئ.
لم تكن إدارة الأموال أسهل من أي وقت مضى، وذلك بفضل العدد المتزايد من تطبيقات الميزانية الشخصية للهواتف الذكية التي تضع الشؤون المالية اليومية في راحة يدك. فيما يلي مثالين فقط:

  1. يساعدك تطبيق يو إن ايه بي (YNAB) (وهو اختصار لعبارة “أنت بحاجة إلى ميزانية”) على تتبع الإنفاق وضبطه للتحكم في كل دولار يتم إنفاقه.2
  2. ويعمل تطبيق مينت (Mint) على تبسيط التدفق النقدي والميزانيات وبطاقات الائتمان والفواتير وتتبع الاستثمار من مكان واحد. فهو يقوم تلقائيًا بتحديث البيانات المالية وتصنيفها عند ورود المعلومات، حتى تعرف دائمًا الوضع المالي. سيقوم التطبيق أيضًا بتقديم النصائح والمشورة المخصصة.3
  • ادفع لنفسك أولًا

من المهم أن “تدفع لنفسك أولاً” لضمان تخصيص الأموال لتغطية النفقات غير المتوقعة، مثل الفواتير الطبية، وإصلاح السيارة بشكل كبير، والنفقات اليومية إذا تم تسريحك من عملك، والمزيد. شبكة الأمان المثالية هي من ثلاثة إلى 12 شهرًا من نفقات المعيشة.
يوصي الخبراء الماليون عمومًا بتخصيص 20% من راتب كل شهر. بمجرد ملء صندوق الطوارئ الخاص بك، لا تتوقف. استمر في تحويل 20% شهريًا نحو أهداف مالية أخرى، مثل صندوق التقاعد أو دفعة أولى لشراء منزل.

  • الحد من الديون وخفضها

يبدو الأمر بسيطًا بما فيه الكفاية: لا تنفق أكثر مما تكسب حتى لا تخرج الديون عن نطاق السيطرة. ولكن، بطبيعة الحال، يضطر معظم الناس إلى الاقتراض من وقت لآخر، وفي بعض الأحيان قد تكون الاستدانة مفيدة – على سبيل المثال، إذا أدى ذلك إلى الحصول على أحد الأصول. قد يكون الحصول على رهن عقاري لشراء منزل أحد هذه الحالات. ومع ذلك، قد يكون التأجير في بعض الأحيان أكثر اقتصادا من الشراء المباشر، سواء باستئجار عقار، أو استئجار سيارة، أو حتى الحصول على اشتراك في برامج الكمبيوتر.
من ناحية أخرى، فإن تقليل الأقساط (الفائدة فقط، على سبيل المثال) يمكن أن يحرر الدخل للاستثمار في مكان آخر أو وضعه في مدخرات التقاعد عندما تكون صغيرا عندما تحصل بيضتك على أقصى فائدة من الفائدة المركبة. بعض القروض الخاصة والفدرالية مؤهلة لتخفيض السعر إذا قام المقترض بالتسجيل في الدفع التلقائي.4 5
تمثل قروض الطلاب 1.59 تريليون دولار من الديون الاستهلاكية – إذا كان لديك قرض طلابي مستحق، فيجب عليك إعطاء الأولوية له. هناك عدد لا يحصى من خطط سداد القروض واستراتيجيات تخفيض الدفع المتاحة. إذا كنت عالقًا بمعدل فائدة مرتفع، فقد يكون سداد أصل المبلغ بشكل أسرع أمرًا منطقيًا.

تشمل برامج السداد الفيدرالية المرنة التي تستحق التدقيق عليها ما يلي:

  1. السداد المتدرج – زيادة الدفعة الشهرية تدريجيًا على مدى 10 سنوات
  2. السداد الممتد – يمتد القرض على مدى فترة يمكن أن تصل إلى 25 عامًا
  3. السداد على أساس الدخل – يحد من المدفوعات بنسبة 10% إلى 15% من دخلك (بناءً على دخلك وحجم عائلتك)
  • اقتراض ما يمكنك سداده فقط

يمكن أن تكون بطاقات الائتمان مصيدة كبيرة للديون، ولكن من غير الواقعي عدم امتلاك أي منها في العالم المعاصر. علاوة على ذلك، لديهم تطبيقات تتجاوز مجرد شراء الأشياء. فهي ضرورية لتحديد التصنيف الائتماني وطريقة رائعة لتتبع الإنفاق، والتي يمكن أن تكون بمثابة مساعدة كبيرة في الميزانية.
يجب إدارة الائتمان بشكل صحيح، مما يعني أنه يجب عليك سداد رصيدك بالكامل كل شهر أو الحفاظ على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك عند الحد الأدنى (أي إبقاء أرصدة حسابك أقل من 30% من إجمالي الائتمان المتاح لديك).
نظرًا للمكافآت والحوافز غير العادية المقدمة هذه الأيام (مثل استرداد النقود)، فمن المنطقي تحصيل أكبر عدد ممكن من المشتريات – إذا كان بإمكانك دفع فواتيرك بالكامل.

معلومة هامة: يجب أن تتجنب تجاوز الحد الأقصى لبطاقات الائتمان بأي ثمن، وادفع الفواتير في الوقت المحدد دائمًا. إحدى أسرع الطرق لتدمير درجة الائتمان الخاصة بك هي التأخر المستمر في دفع الفواتير، أو ما هو أسوأ من ذلك، تفويت الدفعات.

يعد استخدام بطاقة الخصم، التي تأخذ الأموال مباشرة من حسابك المصرفي، طريقة أخرى للتأكد من أنك لن تدفع مقابل المشتريات الصغيرة المتراكمة على مدى فترة طويلة مع الفائدة.

  • مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك

بطاقات الائتمان هي الوسيلة الأساسية التي يتم من خلالها بناء درجة الائتمان الخاصة بك والحفاظ عليها، لذا فإن مراقبة الإنفاق الائتماني تسير جنبًا إلى جنب مع مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت ترغب في الحصول على عقد إيجار أو رهن عقاري أو أي نوع آخر من التمويل، فستحتاج إلى تقرير ائتماني قوي. هناك مجموعة متنوعة من درجات الائتمان المتاحة، ولكن الأكثر شعبية هي درجة فيكو (FICO).

تتضمن العوامل التي تحدد درجة فيكو (FICO) الخاصة بك ما يلي:6

  1. تاريخ الدفع (35%)
  2. المبالغ المستحقة (30%)
  3. طول التاريخ الائتماني (15%)
  4. المزيج الائتماني (10%)
  5. الائتمان الجديد (10%)

يتم حساب درجات فيكو (FICO) عبر نطاق يتراوح من 300 إلى 850 درجة. وإليك كيف يتم تصنيف الائتمان:7

  1. ممتاز: من 800 إلى 850
  2. جيد جداً: من 740 إلى 799
  3. جيد: من 670 إلى 739
  4. عادل: من 580 إلى 669
  5. ضعيف جدًا: من 300 إلى 579

لدفع الفواتير، قم بإعداد الخصم المباشر حيثما أمكن ذلك (حتى لا تفوت أي دفعة أبدًا) واشترك في وكالات إعداد التقارير التي تقدم تحديثات منتظمة لدرجة الائتمان. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك اكتشاف الأخطاء أو الأنشطة الاحتيالية ومعالجتها من خلال مراقبة تقرير الائتمان الخاص بك. يسمح لك القانون الفيدرالي بالحصول على تقارير ائتمانية مجانية مرة واحدة سنويًا من مكاتب الائتمان الرئيسية “الثلاثة الكبار”: إيكويفاكس (Equifax) وإكسبيريان (Experian) وترانس يونيون (Transunion).8
خلال فترة وباء فيروس كورونا (COVID-19)، كانت مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية تقدم تقارير ائتمانية مجانية أسبوعيًا حتى ديسمبر / كانون الأول 2022 على الأقل.

  • التخطيط للمستقبل

لحماية الأصول الموجودة في ممتلكاتك عليك إنشاء صندوق ائتماني واحد أو أكثر. يجب عليك أيضًا النظر في التأمين وإيجاد طرق لتقليل أقساط التأمين، إن أمكن: السيارات والمنزل والحياة والإعاقة والرعاية طويلة الأجل (LTC). قم بمراجعة وثيقتك بشكل دوري للتأكد من أنها تلبي احتياجات عائلتك خلال المعالم الرئيسية في الحياة.
وتشمل الوثائق الهامة الأخرى وصية الحياة وتوكيل الرعاية الصحية. على الرغم من أن كل هذه المستندات لا تؤثر عليك بشكل مباشر، إلا أنها جميعًا يمكن أن توفر على أقرب أقربائك وقتًا ونفقات كبيرة عندما تصاب بالمرض أو تصبح عاجزًا.
قد يبدو التقاعد وكأنه عمر طويل، لكنه يصل في وقت أقرب بكثير مما كان متوقعا. يشير الخبراء إلى أن معظم الناس سيحتاجون إلى حوالي 80% من رواتبهم الحالية عند التقاعد. كلما بدأت أصغر سنًا، كلما استفدت أكثر مما يسميه المستشارون سحر الفائدة المركبة – كيف تنمو المبالغ الصغيرة بمرور الوقت.9
إن تخصيص الأموال الآن لتقاعدك لا يسمح لها بالنمو على المدى الطويل فحسب، بل يمكنه أيضًا تقليل ضرائب الدخل الحالية إذا تم وضع الأموال في خطة تتمتع بالامتيازات الضريبية، مثل حساب التقاعد الفردي (IRA) وخطط 401 كيه و 403 بي.

معلومة عابرة: عندما يكون أطفالك صغارًا، خذ الوقت الكافي لتعليمهم قيمة المال وكيفية الادخار والاستثمار والإنفاق بحكمة.

إذا كان صاحب العمل يقدم خطة خطط 401 كيه و 403 بي، فابدأ في الدفع عليها على الفور، خاصة إذا كان صاحب العمل يطابق مساهمتك. من خلال عدم القيام بذلك، فإنك تتخلى عن المال المجاني. خذ وقتًا لمعرفة الفرق بين خطط 401 كيه من النوع روث و 401 كيه التقليدية إذا كانت شركتك تقدم كليهما.
الاستثمار هو جزء واحد فقط من التخطيط للتقاعد. تشمل الاستراتيجيات الأخرى الانتظار لأطول فترة ممكنة قبل اختيار الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي (وهو أمر ذكي بالنسبة لمعظم الناس) وتحويل بوليصة التأمين على الحياة إلى تأمين الحياة الدائمة.

  • التأمين

مع تقدمك في العمر، من الطبيعي أن تراكم لديك العديد من الأشياء نفسها التي قام بها والديك – الأسرة أو المنزل أو الشقة أو الممتلكات أو المشكلات الصحية. يمكن أن يكون التأمين باهظ الثمن إذا انتظرت طويلاً للحصول عليه. الرعاية الصحية، والتأمين الرعاية الطويلة الأجل، والتأمين على الحياة؛ كل ذلك يزيد من التكلفة كلما تقدمت في السن. بالإضافة إلى ذلك، فإنك لا تعرف أبدًا ما الذي سترسله لك الحياة. إذا كنت المعيل الوحيد للأسرة، أو كنت تعمل أنت وشريكك لتغطية نفقاتهما، فإن الكثير يعتمد على قدرتك على العمل.
يمكن أن يغطي التأمين معظم فواتير المستشفى مع تقدمك في السن، مما يترك مدخراتك التي اكتسبتها بشق الأنفس في أيدي عائلتك؛ النفقات الطبية هي أحد الأسباب الرئيسية للديون.10 إذا حدث لك شيء ما، فإن التأمين على الحياة يمكن أن يمنح أولئك الذين تتركهم خلفك منطقة عازلة للتعامل مع الخسارة والوقوف على أقدامهم ماليًا مرة أخرى.

  • تعظيم الإعفاءات الضريبية

نظرًا لقانون الضرائب المعقد للغاية، يترك العديد من الأشخاص مئات أو حتى آلاف الدولارات على الطاولة كل عام. من خلال تعظيم مدخراتك الضريبية، ستحرر الأموال التي يمكن استثمارها في تقليل ديونك السابقة، والاستمتاع بالحاضر، والخطط للمستقبل.
يجب أن تبدأ في حفظ الإيصالات وتتبع النفقات لجميع التخفيضات الضريبية والإعفاءات الضريبية المحتملة. تبيع العديد من متاجر مستلزمات المكاتب “منظمات ضرائب” مفيدة تم تصنيف الفئات الرئيسية عليها بالفعل.
بعد أن يتم تنظيمك، ستحتاج إلى التركيز على الاستفادة من كل خصم ضريبي وائتمان متاح، بالإضافة إلى الاختيار بين الاثنين عند الضرورة. باختصار، يعمل الخصم الضريبي على تقليل مبلغ الدخل الذي تخضع للضريبة عليه، في حين يعمل الائتمان الضريبي على تقليل مبلغ الضريبة المستحقة عليك. وهذا يعني أن الائتمان الضريبي بقيمة 1000 دولار سيوفر لك أكثر بكثير من خصم 1000 دولار.

  • الاستمتاع بفترة راحة

قد تبدو الميزانية والتخطيط مليئين بالحرمان. تأكد من مكافأة نفسك بين الحين والآخر. سواء كانت إجازة، أو عملية شراء، أو ليلة عرضية في المدينة، فأنت بحاجة إلى الاستمتاع بثمار عملك. إن القيام بذلك يمنحك طعم الاستقلال المالي الذي تعمل بجد من أجله.
وأخيرًا وليس آخرًا، لا تنسَ التفويض عند الحاجة. على الرغم من أنك قد تكون مؤهلاً بما يكفي للقيام بالضرائب الخاصة بك أو إدارة محفظة من الأسهم الفردية، إلا أن هذا لا يعني أنه ينبغي عليك ذلك. قد يكون إنشاء حساب في إحدى شركات الوساطة وإنفاق بضع مئات من الدولارات على محاسب عام معتمد (CPA) أو مخطط مالي – مرة واحدة على الأقل – طريقة جيدة لبدء التخطيط.

مهارات المالية الشخصية

المفتاح لوضع أموالك على المسار الصحيح هو استخدام المهارات التي من المحتمل أن تكون لديك بالفعل. يتعلق الأمر أيضًا بفهم أن المبادئ التي تساهم في النجاح في العمل وفي حياتك المهنية تعمل أيضًا في إدارة الأموال الشخصية. ثلاث مهارات أساسية هي تحديد أولويات التمويل، وتقييم التكاليف والفوائد، وتقييد إنفاقك.

  • تحديد أولويات التمويل: هذا يعني أنه يمكنك إلقاء نظرة على أموالك، وتمييز ما يحافظ على تدفق الأموال، والتأكد من مواصلة التركيز على تلك الجهود.
  • تقييم التكاليف والفوائد: هذه المهارة الأساسية تمنع المهنيين من نشر أنفسهم بشكل ضئيل للغاية. يمتلك الأفراد الطموحون دائمًا قائمة من الأفكار حول الطرق الأخرى التي يمكنهم من خلالها تحقيق نجاح كبير، سواء كان ذلك عملًا جانبيًا أو فكرة استثمارية. في حين أن هناك مكانًا ووقتًا لأخذ المنشور، فإن إدارة أموالك مثل الأعمال التجارية تعني التراجع وتقييم التكاليف والفوائد المحتملة لأي مشروع جديد بصدق.
  • تقييد إنفاقك: هذه هي المهارة الكبيرة النهائية لإدارة الأعمال الناجحة التي يجب تطبيقها على الشؤون المالية الشخصية. مرارًا وتكرارًا، يجلس المخططون الماليون مع الأشخاص الناجحين الذين ما زالوا قادرين على إنفاق أكثر مما يكسبون. إن كسب 250 ألف دولار سنويًا لن يفيدك كثيرًا إذا كنت تنفق 275 ألف دولار سنويًا. يعد تعلم كيفية تقييد الإنفاق على الأصول غير المخصصة لبناء الثروة حتى بعد تحقيق مدخراتك الشهرية أو أهداف خفض الديون أمرًا بالغ الأهمية في بناء القيمة الصافية.

تعلم فن إدارة الأموال الشخصية

إدارة الأموال الشخصية ليست واحدة من المواضيع الأكثر شعبية في الأنظمة التعليمية. تتطلب العديد من الشهادات الجامعية بعض التعليم المالي، ولكنها ليست موجهة للأفراد، مما يعني أن معظمنا سيحتاج إلى الحصول على التثقيف المالي الشخصي من والدينا (إذا كنا محظوظين) أو تعلمه بأنفسنا.
ولحسن الحظ، ليس عليك إنفاق الكثير من المال لمعرفة كيفية إدارتها بشكل أفضل. يمكنك تعلم كل ما تحتاج إلى معرفته مجانًا عبر الإنترنت ومن كتب المكتبة. تقدم جميع المنشورات الإعلامية تقريبًا نصائح مالية شخصية بانتظام أيضًا.

  • مدونات على الإنترنت

تعد قراءة مدونات إدارة الأموال الشخصية طريقة رائعة لبدء التعرف على المالية الشخصية. بدلاً من النصائح العامة التي ستحصل عليها في مقالات المالية الشخصية، ستتعرف بالضبط على التحديات التي يواجهها الأشخاص الحقيقيون وكيف يتعاملون معها.
لدى السيد موني موستاتش (Mr. Money Moustache) مئات المنشورات المليئة بالأفكار حول الهروب من الحياة المزدحمة والتقاعد مبكرًا من خلال اتخاذ خيارات أسلوب حياة غير تقليدية.11 يساعدك سينت ساي (CentSai) على التنقل في عدد لا يحصى من القرارات المالية.12 تعلمك كل من مدونة أسرار المليون ميل (Million Mile Secrets) ورجل النقاط (The Points Guy) كيفية السفر باستخدام مكافآت بطاقات الائتمان. غالبًا ما ترتبط هذه المواقع بمدونات أخرى، لذا ستكتشف المزيد من المواقع أثناء القراءة.
وبطبيعة الحال، لا يمكننا أن نمنع أنفسنا من إطلاق بوقنا في هذه الفئة. تقدم إنفستوبيديا (Investopedia) ثروة من التعليم المجاني في مجال المالية الشخصية. يمكنك أن تبدأ بأقسامنا الخاصة المتعلقة بالميزانية وشراء منزل والتخطيط للتقاعد – أو بآلاف المقالات الأخرى في قسم المالية الشخصية لدينا. ولا تنس الاستماع إلى البودكاست الأسبوعي قطار إنفستوبيديا السريع مع كاليب سيلفر (The Investopedia Express with Caleb Silver).13 14

  • المكتبة

قد تحتاج إلى زيارة المكتبة المحلية في منطقتك شخصيًا للحصول على بطاقة مكتبة إذا لم يكن لديك واحدة بالفعل، ولكن بعد ذلك، يمكنك الاطلاع على الكتب الصوتية والكتب الإلكترونية المتعلقة بالمالية الشخصية عبر الإنترنت دون مغادرة المنزل. قد تتوفر بعض الكتب الأكثر مبيعًا التالية في مكتبتك المحلية: سأعلمك كيف تصبح غنيًا (I Will Teach You to Be Rich) و الجار المليونير (Millionaire Next Door) وأموالك أو حياتك (Your Money or Your Life) والأب الغني والأب الفقير (Rich Dad Poor Dad). كما قد تجد الكتب الكلاسيكية المالية الشخصية مثل المالية الشخصية للحمقى (Personal Finance for Dummies) وإعادة تنظيم النقود بالكامل (The Total Money Makeover) و الكتاب الصغير للاستثمار المنطقي (The Little Book of Common Sense Investing) و فكر كن غنيًا (Think and Grow Rich) متاحة أيضًا ككتب صوتية.

  • الدروس المجانية عبر الإنترنت

إذا كنت تستمتع ببنية الدروس والاختبارات، فجرّب إحدى دورات المالية الشخصية الرقمية المجانية التالية:

  1. يوفر مورنينغ ستار (Morningstar Investing Classroom) مكانًا للمستثمرين المبتدئين وذوي الخبرة على حد سواء للتعرف على الأسهم والصناديق والسندات والمحافظ. تتضمن بعض الدورات التدريبية التي ستجدها “الأسهم مقابل الاستثمارات الأخرى” و”طرق الاستثمار في صناديق الاستثمار المشتركة” و”تحديد مزيج أصولك” و”مقدمة في السندات الحكومية”. تستغرق كل دورة حوالي 10 دقائق ويتبعها اختبار لمساعدتك على التأكد من أنك فهمت الدرس.15
  2. إيديكس (EdX) هي منصة تعليمية عبر الإنترنت أنشأتها جامعة هارفارد ومعهد ماساتشوستس للتكنولوجيا. وتقدم ثلاث دورات على الأقل تغطي المالية الشخصية: “كيفية توفير المال: اتخاذ قرارات مالية ذكية” من جامعة كاليفورنيا في بيركلي، و”المالية الشخصية” من جامعة بوردو، و”التمويل للجميع: أدوات ذكية لاتخاذ القرار” من جامعة ميتشيغان. ستعلمك هذه الدورات أنواع التأمين التي قد ترغب في الحصول عليها وكيفية تعظيم مدخراتك التقاعدية وكيفية قراءة تقرير الائتمان الخاص بك والقيمة الزمنية للمال.16
  3. كذلك “التخطيط للتقاعد الآمن” هي دورة تدريبية عبر الإنترنت من جامعة بوردو. تم تقسيمها إلى 10 وحدات رئيسية، ولكل منها أربع إلى ست وحدات فرعية حول موضوعات مثل الضمان الاجتماعي، وخطط 401 كيه و403 بي. ستتعرف على قدرتك على تحمل المخاطر، وتفكر في نوع نمط الحياة التقاعدي الذي تريده، وتقدر نفقات التقاعد الخاصة بك.17
  4. “المالية الشخصية” هي دورة فيديو مجانية عبر الإنترنت من جامعة ولاية ميسوري يمكن مشاهدتها من خلال آي تيونز (iTunes). هذه الدورة الأساسية جيدة للمبتدئين الذين يرغبون في التعرف على البيانات المالية الشخصية والميزانيات، وكيفية استخدام الائتمان الاستهلاكي بحكمة، وكيفية اتخاذ القرارات بشأن السيارات والإسكان.18
  • المدونات الصوتية

تعد برامج البودكاست الخاصة بالمالية الشخصية طريقة رائعة لتعلم كيفية إدارة أموالك إذا كان لديك وقت فراغ قصير. أثناء استعدادك في الصباح أو ممارسة الرياضة أو القيادة إلى العمل أو أداء المهمات أو الاستعداد للنوم، يمكنك الاستماع إلى نصائح الخبراء عن كيف يمكنك أن تصبح أكثر أمانًا من الناحية المالية. من فقرات البودكاست المتاحة:

  • ذا ديف رامزي شو (The Dave Ramsey Show): يمكنك الاستماع إليه في أي وقت من خلال تطبيق البودكاست المفضل لديك. يعرفك هذا البودكاست على المشكلات المالية التي يواجهها الأشخاص الحقيقيون وكيف يوصي المليونير ديف رامزي الذي كان مفلسًا ذات يوم بحلها.19
  • بودكاست فريكونوميكس راديو (Freakonomics Radio) وبودكاست بلانيت موني (Planet Money) اللذان يبثان على قناة إل بي آر (NPR) يجعلان علم الاقتصاد ممتعًا من خلال استخدامه لشرح ظواهر العالم الحقيقي مثل فضيحة الحسابات المزيفة في ويلز فارغو (Wells Fargo).20 21
  • بينما يجمع بودکاست سو موني ويز فارلوش تورابي (So Money with Farnoosh Torabi) بين المقابلات مع رجال الأعمال الناجحين ونصائح الخبراء وأسئلة المالية الشخصية التي يطرحها المستمعون.22

الشيء الأكثر أهمية هو العثور على الموارد التي تناسب أسلوب التعلم الخاص بك والتي تجدها مثيرة للاهتمام وجذابة. إذا كانت إحدى المدونات أو الكتب أو الدورات التدريبية أو البودكاست مملة أو يصعب فهمها، فاستمر في المحاولة حتى تجد شيئًا مناسبًا.
لا ينبغي أن يتوقف التعليم بمجرد أن تتعلم الأساسيات. يتغير الاقتصاد، ويجري دائمًا تطوير أدوات مالية جديدة مثل تطبيقات الميزانية المذكورة سابقًا. ابحث عن الموارد التي تستمتع بها وتثق بها، واستمر في تحسين مهاراتك المالية حتى التقاعد وما بعده.

ما الذي لا تستطيع دروس المالية الشخصية أن تعلمك إياه؟

يعد تعليم المالية الشخصية فكرة رائعة للمستهلكين، وخاصة الأشخاص الذين يرغبون في تعلم أساسيات الاستثمار أو إدارة الائتمان؛ ومع ذلك، فإن فهم المفاهيم الأساسية ليست طريقًا مضمونًا نحو الحس المالي. يمكن للطبيعة البشرية في كثير من الأحيان أن تعرقل أفضل النوايا لتحقيق درجة ائتمانية مثالية أو بناء كتلة تقاعد كبيرة. يمكن أن تساعدك سمات الشخصية الرئيسية الثلاث هذه على البقاء على المسار الصحيح:

  • الانضباط

أحد أهم مبادئ المالية الشخصية هو الادخار المنهجي. على سبيل المثال، لنفترض أن صافي أرباحك يبلغ 60 ألف دولار سنويًا، وأن نفقات المعيشة الشهرية – السكن والطعام والنقل وما شابه – تبلغ 3200 دولار شهريًا.
هناك خيارات يمكنك تحديدها حول راتبك الشهري المتبقي البالغ 1800 دولار. ومن الناحية المثالية، تتمثل الخطوة الأولى في إنشاء صندوق للطوارئ أو ربما حساب توفير صحي يتمتع بالامتيازات الضريبية.

معلومة عابرة: لكي تكون مؤهلاً للحصول على حساب توفير صحي، يجب أن يكون التأمين الصحي الخاص بك عبارة عن خطة صحية عالية الخصم (HDHP).

يتطلب إنشاء صندوق للطوارئ انضباطًا ماليًا، وبدونه قد يكون hلاستسلام لإغراء الإنفاق بدلاً من الادخار عواقب وخيمة. في حالة الطوارئ، قد لا يكون لديك المال لدفع النفقات – مما يؤدي إلى تمويلها من خلال الديون.
بمجرد حصولك على محزون الطوارئ الخاص بك، ستحتاج إلى تطوير الانضباط الاستثماري – لا يقتصر الأمر على مديري الأموال المؤسسية الذين يكسبون عيشهم من شراء وبيع الأسهم. يميل المستثمرون الأفراد العاديون إلى تحقيق أداء أفضل من خلال تحديد هدف استثماري والالتزام به بدلاً من شراء وبيع الأسهم في محاولة لضبط توقيت السوق.

  • حسن التوقيت

الوقت يمكن أن يكون حاسمًا. على سبيل المثال، تخيل أنك تخرجت من الجامعة منذ ثلاث سنوات، وقمت بإنشاء مخزون الطوارئ الخاص بك، وتريد مكافأة نفسك. تبلغ تكلفة الدراجة المائية 3000 دولار، لكنك تريد البدء في الاستثمار أيضًا. تقول: “الاستثمار في أسهم النمو يمكن أن ينتظر عامًا آخر. لدي متسع من الوقت لإطلاق محفظة استثمارية”.
ومع ذلك، فإن تأجيل الاستثمار لمدة عام واحد يمكن أن يكون له عواقب وخيمة. يمكن توضيح تكلفة الفرصة البديلة لشراء مركبة مائية شخصية من خلال القيمة الزمنية للمال.
كان من الممكن أن يصل مبلغ 3000 دولار المستخدم لشراء دراجة مائية إلى ما يقرب من 49,000 دولار في 40 عامًا بفائدة 7%، وهو متوسط ​​عائد سنوي معقول لصندوق استثمار مشترك للنمو على المدى الطويل. وبالتالي، فإن تأخير قرار الاستثمار بحكمة قد يؤدي أيضًا إلى تأخير القدرة على الوصول إلى هدفك المتمثل في التقاعد عند سن 65 عامًا.
إن القيام بما يمكنك القيام به اليوم يمتد أيضًا إلى سداد الديون. إذا كنت ستضع زلاجة على بطاقتك الائتمانية، فسيستغرق رصيد بطاقة الائتمان البالغة 3000 دولار 222 شهرًا (18.5 عامًا) للسداد إذا قمت فقط بسداد الحد الأدنى من الدفعات وهو 75 دولارًا كل شهر. ولا تنس الفائدة التي تدفعها: بمعدل نسبة سنوية 18%، تصل إلى 3,923 دولارًا خلال تلك الأشهر. لذا، إذا قمت بتخفيض مبلغ 3000 دولار لسداد الرصيد بدلاً من تركه يتراكم، فسترى توفيرًا كبيرًا – ما يقرب من 1000 دولار.

  • الانفصال العاطفي

مسائل المالية الشخصية هي أعمال تجارية، ولا ينبغي أن تكون مسألة عاطفية. أحد الجوانب الصعبة ولكن الضرورية لاتخاذ القرارات المالية السليمة ينطوي على إزالة العواطف من المعاملة.
إن إجراء عمليات شراء متهورة أمر جيد ولكنه يمكن أن يؤثر بشكل كبير على أهداف الاستثمار طويلة المدى. وكذلك يمكن تقديم قروض غير حكيمة لأفراد الأسرة. من المحتمل ألا يقوم ابن عمك، الذي استدان من أختك وأخوك ولم يسدد لهم – بسداد المبلغ لك أيضًا. الشيء الذكي الذي يجب عليك فعله هو رفض طلباته للمساعدة، فأنت تحاول أيضًا تغطية نفقاتك.
إن مفتاح الإدارة المالية الشخصية الحكيمة هو فصل المشاعر عن العقل. ومع ذلك، عندما يواجه أحباؤك مشكلة حقيقية، فمن المفيد تقديم المساعدة إذا استطعت – فقط حاول ألا تسحب من استثماراتك وتقاعدك.

معلومة هامة: لدى العديد من الأشخاص أحباء يبدو أنهم بحاجة دائمًا إلى مساعدة مالية – ومن الصعب رفض مساعدتهم. إذا قمت بتضمين التخطيط لمساعدتهم في حالات الطوارئ الحقيقية باستخدام صندوق الطوارئ الخاص بك، فقد يؤدي ذلك إلى زيادة العبء.

كسر قواعد المالية الشخصية

قد يحتوي مجال المالية الشخصية على إرشادات ونصائح يجب اتباعها أكثر من أي مجال آخر. على الرغم من أنه من الجيد معرفة هذه القواعد، إلا أن كل شخص لديه ظروفه الخاصة. فيما يلي بعض القواعد التي لا يُفترض أبدًا أن يخرقها الأشخاص، وخاصة الشباب، ولكن يمكنهم كسرها إذا لزم الأمر.

ادخار أو استثمار جزء محدد من دخلك

تتضمن الميزانية المثالية توفير جزء من راتبك كل شهر للتقاعد، عادة حوالي 10% إلى 20%. ومع ذلك، في حين أن المسؤولية المالية أمر مهم والتفكير في مستقبلك أمر بالغ الأهمية، فإن القاعدة العامة المتمثلة في توفير مبلغ معين للتقاعد قد لا تكون دائمًا الخيار الأفضل، خاصة بالنسبة للشباب الذين بدأوا للتو.
لسبب واحد، يحتاج العديد من الشباب والطلاب إلى التفكير في دفع أكبر نفقاتهم، مثل شراء سيارة جديدة أو منزل أو التعليم ما بعد الثانوي. إن سحب ما بين 10% إلى 20% من الأموال المتاحة سيكون بمثابة نكسة واضحة في إجراء تلك المشتريات.
بالإضافة إلى ذلك، فإن الادخار للتقاعد ليس له معنى كبير إذا كان لديك بطاقات ائتمان أو قروض بفائدة لسدادها. من المحتمل أن يؤدي معدل الفائدة البالغ 19% على بطاقة فيزا الخاصة بك إلى إبطال العوائد التي تحصل عليها من محفظة التقاعد المتوازنة لصناديق الاستثمار المشتركة الخاصة بك خمس مرات.
وأخيرا، فإن توفير المال للسفر وتجربة أماكن وثقافات جديدة يمكن أن يكون مجزيًا بشكل خاص للشباب الذين لا يزالون غير متأكدين من مسار حياتهم.

الاستثمار طويل الأجل / الاستثمار في الأصول ذات المخاطر العالية

والقاعدة الأساسية للمستثمرين الشباب هي أنه يجب أن يكون لديهم نظرة طويلة المدى وأن يلتزموا بفلسفة الشراء والاحتفاظ. هذه القاعدة هي واحدة من أسهل القواعد لتبرير كسرها. التكيف مع الأسواق المتغيرة يمكن أن يشكل الفارق بين كسب المال أو الحد من الخسائر أو الجلوس مكتوف اليدين ومشاهدة مدخراتك التي اكتسبتها بشق الأنفس وهي تتقلص. الاستثمار قصير الأجل له مزاياه في أي عمر.
يشير منطق الاستثمار الشائع إلى أنه نظرًا لأن المستثمرين الشباب لديهم أفق زمني طويل للاستثمار، فيجب عليهم الاستثمار في مشاريع عالية المخاطر؛ ففي نهاية المطاف، لديهم بقية حياتهم للتعافي من أي خسائر قد يتكبدونها؛ ومع ذلك، لا يتعين عليك تحمل مخاطر لا مبرر لها في استثماراتك قصيرة إلى متوسطة الأجل إذا كنت لا ترغب في ذلك.
تعتبر فكرة التنويع جزءاً مهماً من إنشاء محفظة استثمارية قوية؛ وهذا يشمل كلا من مخاطر الأسهم الفردية والأفق الاستثماري المقصود.
وعلى الطرف الآخر من الطيف العمري، يتم تشجيع المستثمرين الذين يقتربون من التقاعد على تقليص الاستثمارات الأكثر أمانًا – على الرغم من أن هذه الاستثمارات قد تكون أقل من التضخم – للحفاظ على رأس المال. يعد تقليل المخاطر أمرًا مهمًا نظرًا لأن عدد السنوات التي يتعين عليك كسب المال فيها والتعافي من الأوقات المالية السيئة يتضاءل، ولكن في سن 60 أو 65 عامًا، يمكن أن يكون أمامك 20 أو 30 عامًا أو حتى أكثر. لا يزال من الممكن أن تكون بعض استثمارات النمو منطقية بالنسبة لك.

أسئلة شائعة

ما هى المالية الشخصية؟

المالية الشخصية هى المعرفة والأدوات والتقنيات المستخدمة لإدارة الأموال. عندما يفهم المرء المبادئ والمفاهيم الكامنة وراء المالية الشخصية، يمكنه إدارة الديون والمدخرات ونفقات المعيشة ومدخرات التقاعد.

ما هي المكونات الخمسة الرئيسية للمالية الشخصية؟

المكونات الخمسة الرئيسية هي الدخل والإنفاق والإدخار والاستثمار والحماية.

اذكر مثال على المالية الشخصية

إحدى الأفكار الرئيسية وراء المالية الشخصية هي أن على المرء عدم الإنفاق أكثر مما يجني. على سبيل المثال، إذا كنت تجني 50 ألف دولار سنويًا ولكنك تنفق 65 ألف دولار، فسينتهي بك الأمر بدين يستمر في التراكم لأنك ستنفق أكثر مما تجنيه لدفع النفقات السابقة.

لماذا تعد المالية الشخصية مهمة جدًا؟

يمكن للمفاهيم الكامنة وراء إدارة الأموال الشخصية أن ترشدك في اتخاذ قرارات مالية ذكية. بالإضافة إلى ذلك، فإن القرارات التي تتخذها طوال حياتك بشأن ما يجب شراؤه أو بيعه أو الاحتفاظ به أو امتلاكه يمكن أن تؤثر على طريقة عيشك عندما لا تتمكن من العمل.

خلاصة

المالية الشخصية هى إدارة أموالك لتغطية النفقات والادخار للمستقبل. إنه موضوع يغطي مجموعة واسعة من المجالات، بما في ذلك إدارة النفقات والديون، وكيفية الادخار والاستثمار، وكيفية التخطيط للتقاعد. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يتضمن طرقًا لحماية نفسك من خلال التأمين، وبناء الثروة، وضمان انتقال الثروة إلى الأشخاص الذين تريد أن تنتقل إليهم.
إن فهم كيفية إدارة أموالك هو أداة مهمة لتخطيط للحياة يمكن أن تساعدك في إعدادك لحياة خالية من الديون؛ يمكنك التحكم في الضغوط المالية ولديك طريقة لإدارة المفاجآت الباهظة الثمن التي يمكن أن تلقيها عليك الحياة.

هوامش

  1. Federal Reserve Bank of New York. “Total Household Debt Surpasses $16 trillion in Q2 2022; Mortgage, Auto Loan, and Credit Card Balances Increase.”
  2. YNAB. “Gain Total Control of Your Money™.”
  3. Intuit Mint. “Managing Money, Made Simple.”
  4. Discover, via Internet Archive. “Auto Debit Reward (ADR).”
  5. Federal Student Aid, U.S. Department of Education. “Choose the Federal Student Loan Repayment Plan That’s Best for You.”
  6. Experian. “What Is a Good Credit Score?”
  7. Experian. “What Is a Good Credit Score?”
  8. Federal Trade Commission, Consumer Information. “Understanding Your Credit.”
  9. Charles Schwab. “How Much of Your Income Do You Need to Replace in Retirement?”
  10. Consumer Financial Protection Bureau. “Medical Debt Burden in the United States.”
  11. Mr. Money Mustache. “Mr. Money Mustache: Financial Freedom Through Badassity.”
  12. CentSai. “Take the Fear Out of Finance.”
  13. Million Mile Secrets. “Beginner’s Guide to Credit Cards, Miles, and Points.”
  14. The Points Guy. “TPG Beginner’s Guide: Everything You Need to Know About Points, Miles, Airlines, and Credit Cards.”
  15. Morningstar. “Morningstar Investing Classroom.”
  16. EdX. “Catalog.”
  17. Purdue University, College of Agriculture. “Planning for a Secure Retirement.”
  18. Missouri State University. “New Personal Finance Course in iTunes U.”
  19. Ramsey Solutions. “Introducing Ramsey Network.”
  20. Freakonomics. “Freakonomics Radio.”
  21. NPR. “Planet Money: The Economy Explained.”
  22. So Money Podcast — Farnoosh. “So Money with Farnoosh Torabi: Candid Conversations for a Richer, Happier Life.”
اشترك في نشرتنا الإخبارية
اشترك في نشرتنا الإخبارية

انضم إلى قائمتنا البريدية لتلقي آخر الأخبار والتحديثات من فريقنا.

لقد تم اشتراكك بنجاح!

Share This