ما هو قرض النينجا (NINJA Loan)؟
قرض نينجا هو مصطلح عام للقرض الممنوح للمقترض مع محاولة قليلة أو معدومة من قبل المقرض للتحقق من قدرة مقدم الطلب على السداد. إنها تعني “لا دخل ولا وظيفة ولا أصول”. في حين أن معظم المقرضين يطلبون من المتقدمين للحصول على قرض تقديم دليل على تدفق ثابت من الدخل أو ضمانات كافية، يتجاهل قرض نينجا عملية التحقق هذه.
كانت قروض النينجا أكثر شيوعًا قبل الأزمة المالية لعام 2008. في أعقاب الأزمة، أصدرت الحكومة الأمريكية لوائح جديدة لتحسين ممارسات الإقراض القياسية في سوق الائتمان، والتي تضمنت تشديد متطلبات منح القروض. في هذه المرحلة، تعد قروض النينجا نادرة، إن لم تكن منعدمة.
ملخص لأهم النقاط
- قرض نينجا (بدون دخل ولا عمل ولا أصول) هو مصطلح يصف القرض الممنوح لمقترض قد لا يكون لديه القدرة على سداد القرض.
- يتم تقديم قرض نينجا بدون التحقق من أصول المقترض.
- اختفت قروض نينجا إلى حد كبير بعد أن أصدرت الحكومة الأمريكية لوائح جديدة لتحسين ممارسات الإقراض القياسية بعد الأزمة المالية لعام 2008.
- تقدم بعض قروض نينجا معدلات فائدة منخفضة جذابة تزداد بمرور الوقت.
- كان هذا النوع من القروض شائعًا لأنه يمكن الحصول عليها بسرعة ودون أن يضطر المقترض إلى تقديم الوثائق.
آلية عمل قرض النينجا
تعتمد المؤسسات المالية التي تقدم قروض النينجا في قرارها على درجة ائتمان المقترض مع عدم التحقق من الدخل أو الأصول مثل إقرارات ضريبة الدخل أو قسائم الدفع أو البيانات المصرفية والسمسرة. يجب أن يكون لدى المقترضين درجة ائتمان تتجاوز حدًا معينًا للتأهل. نظرًا لأن قروض نينجا يتم تقديمها بشكل عام من خلال مقرضي الرهن العقاري، فقد تكون متطلبات درجة الائتمان الخاصة بهم أقل من تلك الخاصة بالمقرضين الرئيسيين مثل البنوك الكبرى.
قروض نينجا مهيكلة بشروط مختلفة. قد يقدم البعض سعر فائدة أولي منخفض بشكل جذاب يزداد بمرور الوقت. يتعين على المقترضين سداد الديون وفقًا للإطار الزمني المحدد. يمكن أن يؤدي عدم سداد هذه المدفوعات إلى قيام المُقرض باتخاذ إجراءات قانونية لتحصيل الديون، مما يؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان للمقترض والقدرة على الحصول على قروض أخرى في المستقبل.
مخاطر قروض النينجا
نظرًا لأن قروض النينجا تتطلب القليل جدًا من الأعمال الورقية مقارنة، على سبيل المثال، بالرهون العقارية التقليدية أو قروض الأعمال، تتم معالجة الطلب بسرعة. تسليمها السريع يجعلها جذابة لبعض المقترضين، لا سيما أولئك الذين يفتقرون إلى الوثائق العرفية أو لا يرغبون في تقديمها.
ومع ذلك، يمكن أن تكون القروض محفوفة بالمخاطر للغاية بالنسبة للمقرض والمقترض. نظرًا لأن قروض نينجا لا تتطلب أي دليل على وجود ضمانات، فهي غير مضمونة بأي أصول يمكن للمقرض الاستيلاء عليها إذا تخلف المقترض عن سداد القرض.
قروض النينجا محفوفة بالمخاطر أيضًا بالنسبة للمقترض، حيث إنها غير مقيدة بممارسات الاكتتاب المصرفية التقليدية المحافظة التي غالبًا ما تُبعد الجانبين عن المشاكل. قد يتم تشجيع المقترضين على الحصول على قروض أكبر مما يمكنهم توقع سداده بشكل معقول، خاصة إذا ركزوا على سعر فائدة تمهيدي منخفض سيرتفع في المستقبل.
ملاحظة: يمكن أن تكون قروض النينجا محفوفة بالمخاطر للغاية بالنسبة للمقترض والمقرض على حد سواء.
قروض النينجا والأزمة المالية
بعد ارتفاع مستوى التخلف عن سداد القروض ساعد في اندلاع الأزمة المالية لعام 2008 وانهيار قيم العقارات في أجزاء كثيرة من البلاد، فرضت الحكومة قواعد أكثر صرامة على المقرضين، مما جعل القروض أكثر تنظيماً من ذي قبل، حيث شهدت قروض الرهن العقاري أكبر تأثير .
وضع قانون دود – فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك (Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act) لعام 2010 معايير جديدة لطلبات الإقراض والقروض. ألغت القواعد الجديدة إلى حد كبير قروض نينجا، مما يتطلب من المقرضين الحصول على معلومات أكثر شمولاً حول المقترضين المحتملين، بما في ذلك درجاتهم الائتمانية والأدلة الموثقة على توظيفهم ومصادر دخلهم الأخرى.
معلومة عابرة: كان انتشار قروض النينجا عاملًا مساهمًا في الأزمة المالية 2007-2008 وفقاعة الإسكان. قدرت إحدى الأوراق البحثية أن مثل هذه القروض شكلت 100 مليار دولار، أو 20 % من إجمالي الخسائر، التي تم حسابها خلال الأزمة.
أسئلة شائعة
هل قروض النينجا لا تزال متاحة؟
لم تعد قروض النينجا موجودة إلى حد كبير في الولايات المتحدة بسبب معايير الإقراض الأكثر صرامة التي تم وضعها بعد الأزمة المالية 2008-2009.
لماذا تقدم البنوك قروض النينجا؟
قبل الأزمة المالية، أصبحت البنوك جشعة في جني الأرباح من كتابة قروض لشراء المنازل. تم تصميم قروض النينجا في الأصل للمقترضين الذين واجهوا صعوبة في إنتاج الأوراق اللازمة للتحقق من دخلهم وأصولهم، مثل الإقرارات الضريبية السابقة لأنها استمدت دخلهم من مصادر غير تقليدية حيث لا تتوفر هذه الوثائق، مثل النصائح أو الأعمال الشخصية. غالبًا ما يمد المقرضون هذه القروض للمقترضين بناءً على درجاتهم الائتمانية فقط، دون أي توثيق إضافي لقدرة الفرد على السداد.
ما هي الشروط الأخرى لقروض النينجا؟
قروض النينجا (بدون دخل، ولا وظيفة، ولا أصول) هي فئة من القروض المنخفضة / بدون وثائق (منخفضة / بدون وثائق)، والمعروفة أيضًا باسم “القروض الكاذبة”.
الخلاصة
كانت قروض النينجا شائعة في أوائل إلى منتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين (التي لم تتطلب أي وثائق لإثبات الوظيفة أو الدخل أو الأصول) مسؤولة جزئيًا عن فقاعة الإسكان والانهيار اللاحق الذي تزامن مع الأزمة المالية 2008-2009 وما تلاها من ركود كبير . منذ ذلك الوقت، قضت اللوائح الجديدة على هذه الممارسة إلى حد كبير.
