قرض (Loan)

ما هو القرض (Loan)؟

يشير مصطلح القرض إلى نوع من وسائل الائتمان يتم فيه تقديم مبلغ من المال لطرف آخر في مقابل السداد المستقبلي للقيمة أو المبلغ الأساسي. في كثير من الحالات، يضيف المُقرض أيضًا فائدة و / أو رسوم تمويل إلى القيمة الأساسية التي يجب على المقترض سدادها بالإضافة إلى الرصيد الأساسي.
قد تكون القروض لمبلغ محدد لمرة واحدة، أو قد تكون متاحة كخط ائتمان مفتوح حتى حد معين. تأتي القروض بأشكال مختلفة بما في ذلك القروض المضمونة وغير المضمونة والتجارية والشخصية.

ملخص لأهم النقاط

• القرض هو عندما يتم منح المال لطرف آخر مقابل سداد مبلغ القرض الأساسي بالإضافة إلى الفائدة.
• سيأخذ المقرضون في الاعتبار دخل المقترض المحتمل ودرجة الائتمان ومستويات الديون قبل أن يقرروا تقديم قرض لهم.
• قد يكون القرض مضمونًا بضمانات مثل الرهن العقاري أو قد يكون غير مضمون مثل بطاقة الائتمان.
• يمكن إنفاق القروض أو البنود المتجددة وسدادها وإنفاقها مرة أخرى، في حين أن القروض لأجل هي قروض بسعر فائدة ثابت وقروض ثابتة الدفع.
• قد يقوم المقرضون بفرض أسعار فائدة أعلى على المقترضين الذين يشكلون المخاطرة.

مفهوم القروض

القرض هو شكل من أشكال الديون التي يقدمها فرد أو كيان آخر، المُقرض – عادة ما تكون شركة أو مؤسسة مالية أو حكومة – يقدم مبلغًا من المال للمقترض. في المقابل، يوافق المقترض على مجموعة معينة من الشروط بما في ذلك أي رسوم تمويل وفوائد وتاريخ سداد وشروط أخرى. في بعض الحالات، قد يطلب المقرض ضمانات لتأمين القرض وضمان السداد. قد تأخذ القروض أيضًا شكل سندات وشهادات إيداع (Certificates of Deposit CD). من الممكن أيضًا الحصول على قرض من حساب 401 كيه [401 (k)] إذا كنت مواطن أمريكي.

طريقة سير القروض

إليك كيفية عمل عملية الإقرض. عندما يحتاج شخص ما إلى المال، فإنه يتقدم بطلب للحصول على قرض من بنك أو شركة أو حكومة أو كيان آخر. قد يُطلب من المقترض تقديم تفاصيل محددة مثل سبب القرض وتاريخه المالي ورقم الضمان الاجتماعي (Social Security number SSN) ومعلومات أخرى. يقوم المُقرض بمراجعة المعلومات بما في ذلك نسبة الدين إلى الدخل (Debt-to-Income DTI) لمعرفة ما إذا كان الشخص يمكنه سداد القرض.¹ بناءً على الجدارة الائتمانية لمقدم الطلب، إما أن يرفض المُقرض الطلب أو يوافق عليه. يجب على المُقرض تقديم سبب في حالة رفض طلب القرض. إذا تمت الموافقة على الطلب، يوقع الطرفان عقدًا يحدد تفاصيل الاتفاقية. يدفع المُقرض عائدات القرض، وبعد ذلك يجب على المقترض سداد المبلغ بما في ذلك أي رسوم إضافية مثل الفائدة.
يتم الاتفاق على شروط القرض من قبل كل طرف قبل تغيير أي أموال أو ممتلكات أو صرفها. إذا طلب المُقرض ضمانات، يقوم المُقرض بتحديد ذلك في مستندات القرض. تحتوي معظم القروض أيضًا على مخصصات تتعلق بالحد الأقصى لمقدار الفائدة، بالإضافة إلى تعهدات أخرى مثل المدة الزمنية قبل أن يلزم السداد.

لماذا يتم استخدام القروض؟

يتم تقديم القروض لعدد من الأسباب بما في ذلك عمليات الشراء الرئيسية والاستثمار والتجديد وتوحيد الديون والمشاريع التجارية. تساعد القروض أيضًا الشركات القائمة على توسيع عملياتها. تسمح القروض بالنمو في إجمالي المعروض النقدي في الاقتصاد وتفتح المنافسة عن طريق إقراض الشركات الجديدة. تعتبر الفوائد والرسوم المتأتية من القروض مصدرًا رئيسيًا للإيرادات للعديد من البنوك، وكذلك بعض تجار التجزئة من خلال استخدام التسهيلات الائتمانية وبطاقات الائتمان.

أهم عناصر القرض

هناك عدة شروط مهمة تحدد حجم القرض ومدى سرعة سداد المقترض له:

• أصل المبلغ: المبلغ الأصلي الذي يتم اقتراضه.
• مدة القرض: مقدار الوقت الذي يجب أن يسدده المقترض للقرض.
• معدل الفائدة: المعدل الذي يزداد به المبلغ المالي المستحق، وعادة ما يتم التعبير عنه بمعدل النسبة المئوية السنوية (APR).
• مدفوعات القرض: المبلغ المالي الذي يجب دفعه كل شهر أو أسبوع للوفاء بشروط القرض. بناءً على المبلغ الأساسي ومدة القرض ومعدل الفائدة، يمكن تحديد ذلك من جدول الاهلاك.

بالإضافة إلى ذلك، قد يتحمل المُقرض أيضًا رسومًا إضافية مثل رسوم الإنشاء أو رسوم الخدمة أو رسوم السداد المتأخر. بالنسبة للقروض الكبيرة، قد يكون هناك ضمانات مطلوبة مثل العقارات أو السيارة. إذا تخلف المقترض عن سداد القرض، فقد يتم مصادرة هذه الأصول لسداد الدين المتبقي.²

نصائح حول الحصول على قرض

من أجل التأهل للحصول على قرض، يحتاج المقترضون المحتملون إلى إظهار أن لديهم القدرة والانضباط المالي لسداد القرض للمقرض. لذا هناك العديد من العوامل التي يأخذها المُقرضون في الاعتبار عند تقرير ما إذا كان مقترض معين يستحق المخاطرة:

• الدخل: بالنسبة للقروض الكبيرة الحجم، قد يطلب المقرضون حدًا معينًا للدخل، وبالتالي ضمان ألا يواجه المقترض مشكلة في سداد المدفوعات. قد يحتاجون أيضًا إلى عدة سنوات من العمل المستقر، خاصة في حالة الرهون العقارية.
• درجة الائتمان: درجة الائتمان هي تمثيل عددي للجدارة الائتمانية للشخص، بناءً على تاريخ الاقتراض والسداد. يمكن أن تتسبب المدفوعات الفائتة وحالات الإفلاس في أضرار جسيمة لدرجة الائتمان الخاصة بالفرد.³
• نسبة الدين إلى الدخل: بالإضافة إلى دخل الفرد، يقوم المقرضون أيضًا بالتحقق من السجل الائتماني للمقترض للتحقق من عدد القروض النشطة التي لديهم في نفس الوقت. يشير ارتفاع مستوى الديون إلى أن المقترض قد يواجه صعوبة في سداد ديونه.⁴

من أجل زيادة فرصة التأهل للحصول على قرض، من المهم إثبات أنه يمكنك استخدام الديون بشكل مسؤول. قم بسداد قروضك وبطاقاتك الائتمانية على الفور وتجنب تحمل أي ديون غير ضرورية. يؤهلك هذا أيضًا للحصول على أسعار فائدة أقل.
لا يزال من الممكن التأهل للحصول على قروض إذا كان لديك الكثير من الديون أو درجة ائتمان ضعيفة، ولكن من المحتمل أن تأتي مع معدل فائدة أعلى. نظرًا لأن هذه القروض أغلى بكثير على المدى الطويل، فأنت أفضل حالًا في محاولة تحسين درجاتك الائتمانية ونسبة الدين إلى الدخل.

العلاقة بين معدلات الفائدة والقروض

معدل الفائدة له تأثير كبير على القروض والتكلفة النهائية للمقترض. القروض ذات معدلات الفائدة المرتفعة لها دفعات شهرية أعلى – أو تستغرق وقتًا أطول لسدادها – من القروض ذات معدلات الفائدة المنخفضة. على سبيل المثال، إذا اقترض شخص ما 5000 دولار أمريكي على أقساط مدتها خمس سنوات أو قرض لأجل بمعدل فائدة 4.5%، فإنه سيواجه دفعة شهرية قدرها 93.22 دولارًا أمريكيًا للسنوات الخمس التالية. في المقابل، إذا كان معدل الفائدة 9%، فإن المدفوعات ترتفع إلى 103.79 دولار.

ملاحظة: تأتي أسعار الفائدة المرتفعة مع دفعات شهرية أعلى، مما يعني أنها تستغرق وقتًا أطول للسداد القروض ذات معدلات الفائدة المنخفضة.

وبالمثل، إذا كان الشخص مدينًا بمبلغ 10,000 دولار على بطاقة ائتمان بمعدل فائدة 6% ودفع 200 دولار شهريًا، فسوف يستغرق الأمر 58 شهرًا، أو ما يقرب من خمس سنوات، لسداد الرصيد. مع معدل فائدة 20%، ونفس الرصيد ونفس الدفعات الشهرية البالغة 200 دولار، سوف يستغرق سداد البطاقة 108 شهر أو تسع سنوات.

الفائدة البسيطة والفائدة المركبة

يمكن تحديد معدل الفائدة على القروض بفائدة بسيطة أو مركبة. الفائدة البسيطة هي الفائدة على القرض الأساسي. تكاد البنوك لا تفرض فائدة بسيطة على المقترضين. على سبيل المثال، لنفترض أن الفرد حصل على رهن عقاري بقيمة 300 ألف دولار من البنك، وتنص اتفاقية القرض على أن معدل الفائدة على القرض هو 15% سنويًا. نتيجة لذلك، سيتعين على المقترض أن يدفع للبنك ما مجموعه 345,000 دولار أو (300,000 دولار × 1.15).
الفائدة المركبة هي الفائدة على الفائدة وتعني أن المزيد من الأموال في الفائدة يجب أن يدفعها المقترض. لا يتم تطبيق الفائدة على رأس المال فقط ولكن أيضًا على الفائدة المتراكمة للفترات السابقة. يفترض البنك أنه في نهاية السنة الأولى، يكون المقترض مدينًا له بأصل الدين زائد الفائدة عن تلك السنة. في نهاية السنة الثانية، يكون المقترض مدينًا له بالمبلغ الأصلي والفائدة عن السنة الأولى بالإضافة إلى الفائدة على السنة الثانية.
في ظل الفائدة المركبة، تكون الفائدة المستحقة أعلى من تلك المحسوبة بطريقة الفائدة البسيطة، لأنه يتم تحميل الفائدة شهريًا على مبلغ القرض الأساسي، بما في ذلك الفائدة المتراكمة من الأشهر السابقة. بالنسبة للأطر الزمنية الأقصر، يكون حساب الفائدة مشابهًا لكلتا الطريقتين. مع زيادة وقت الإقراض، يزداد التباين بين نوعي حسابات الفائدة.

أنواع القروض

تأتي القروض بأشكال مختلفة. هناك عدد من العوامل التي يمكن أن تميز التكاليف المرتبطة بها جنبًا إلى جنب مع شروطها التعاقدية.

• القرض المضمون وغير المضمون

يمكن أن تكون القروض مضمونة أو غير مضمونة. الرهون العقارية وقروض السيارات هي قروض مضمونة لأنها مدعومة أو مضمونة بضمانات. في هذه الحالات، يكون الضمان هو الأصل الذي تم الحصول على القرض من أجله، وبالتالي فإن ضمان الرهن العقاري هو المنزل، بينما تؤمن السيارة قرض السيارة. قد يُطلب من المقترضين تقديم أشكال أخرى من الضمانات لأنواع أخرى من القروض المضمونة إذا لزم الأمر.
بطاقات الائتمان وقروض التوقيع قروض غير مضمونة. هذا يعني أنهم ليسوا مدعومين بأي ضمانات. عادة ما يكون للقروض غير المضمونة معدلات فائدة أعلى من القروض المضمونة لأن مخاطر التخلف عن السداد أعلى من القروض المضمونة. ذلك لأن مُقرض القرض المضمون يمكنه استعادة الضمان إذا تخلف المقترض عن السداد. تميل الأسعار إلى التباين الشديد على القروض غير المضمونة اعتمادًا على عوامل متعددة بما في ذلك التاريخ الائتماني للمقترض.

• القرض المتجدد والقرض لأجل

يمكن وصف القروض بأنها متجددة. يمكن إنفاق القرض المتجدد وسداده وإنفاقه مرة أخرى، بينما يشير القرض لأجل إلى قرض يتم سداده على أقساط شهرية متساوية على مدى فترة محددة. بطاقة الائتمان هي عبارة عن قرض متجدد غير مضمون، في حين أن خط ائتمان ملكية المنازل (HELOC) هو قرض متجدد ومضمون. في المقابل، قرض السيارة هو قرض مضمون لأجل، وقرض التوقيع هو قرض لأجل غير مضمون.

أسئلة شائعة

ما هو المقرض المفترس (Loan Shark)؟

المقرض المفترس هو مصطلح عام يصف المقرضين الذين يقدمون قروضًا غير رسمية بأسعار فائدة مرتفعة للغاية، وغالبًا ما يكون الأشخاص الذين لديهم القليل من الائتمان أو الضمانات هم المقترضون. ونظرًا لأن شروط القرض هذه قد لا تكون قابلة للتنفيذ قانونًا، فقد لجأ أصحاب القروض أحيانًا إلى الترهيب أو العنف من أجل ضمان السداد، ومن هنا اكتسبوا لقبهم.

كيف يمكنك تقليل التكلفة الإجمالية للقرض؟

أفضل طريقة لتقليل التكلفة الإجمالية للقرض هي دفع أكثر من الحد الأدنى للسداد كلما أمكن ذلك. هذا يقلل من مقدار الفائدة المتراكمة، مما يسمح لك في النهاية بسداد القرض مبكرًا. كن حذرًا، مع ذلك، حيث أن بعض القروض قد يكون لها عقوبات مبكرة في حالة الدفع المسبق.

كيف تصبح مسؤول القرض؟

مسؤول القرض هو موظف بنك مسؤول عن الموافقة على الرهون العقارية وقروض السيارات والقروض الأخرى. لكل ولاية قضائية متطلبات ترخيص مختلفة، ولكن المعيار لا يقل عن 20 ساعة من فصول الترخيص المسبق.⁵

الخلاصة

القروض هي إحدى اللبنات الأساسية للاقتصاد المالي. من خلالها، يكون المقرضون قادرين على توفير التمويل للنشاط الاقتصادي مع تعويضهم عن مخاطرهم. يعد إقراض الأموال وظيفة أساسية للاقتصاد الحديث سواء كانت القروض شخصية صغيرة أو قروض للشركات بمليارات الدولارات.

1. https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/credit-101/getting-a-loan/
2. https://www.debt.org/credit/loans/default/
3. https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-credit-score-en-315/
4. https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/basics/what-is-debt-to-income-ratio-and-why-it-is-important
5. https://www.bls.gov/ooh/business-and-financial/loan-officers.htm