ما هي خدمة القرض (Loan Servicing)
تشير خدمة القرض إلى الجوانب الإدارية للقرض من وقت توزيع العائدات على المقترض حتى سداد القرض. تشمل خدمة القروض إرسال بيانات الدفع الشهرية وتحصيل المدفوعات الشهرية والاحتفاظ بسجلات للمدفوعات والأرصدة وتحصيل ودفع الضرائب والتأمين (وإدارة أموال الضمان) وتحويل الأموال إلى حامل الأوراق المالية، ومتابعة أي حالات تأخير في السداد.
ملخص لأهم النقاط
- خدمة القرض هي وظيفة يقوم بها البنك أو المؤسسة المالية التي أصدرت القرض أو طرف خارجي مثل الشركات المتخصصة في خدمة القروض.
- تتضمن وظائف خدمة القرض تحصيل المدفوعات الشهرية ودفع الضرائب والجوانب الأخرى للقرض التي تحدث من وقت تسليم القرض حتى سداد القرض.
- جعل توريق القروض خدمة القروض أقل ربحية للبنوك.
- أصبحت خدمة القروض الآن صناعة بحد ذاتها ويتم تعويض الشركات من خلال تلقي نسبة صغيرة من مدفوعات القروض.
آلية عمل خدمة القرض
يتم تنفيذ خدمة القروض من قبل البنك أو المؤسسة المالية التي أصدرت القروض أو أي كيان غير مصرفي متخصص في خدمة القروض أو مورد طرف ثالث للمؤسسة المُقرضة. قد تشير خدمة القرض أيضًا إلى التزام المقترض بسداد مدفوعات المبلغ الأساسي والفائدة على القرض في الوقت المناسب كطريقة للحفاظ على الجدارة الائتمانية مع المقرضين ووكالات التصنيف الائتماني.
كان يُنظر إلى خدمة القروض تقليديًا على أنها وظيفة أساسية داخل البنوك. أصدرت البنوك القرض الأصلي، لذلك كان من المنطقي أن تكون مسؤولة عن إدارة القرض. كان ذلك، بالطبع، قبل أن يغير توريق القروض على نطاق واسع طبيعة البنوك والتمويل بشكل عام. بمجرد إعادة تجميع القروض – والرهون العقارية على وجه الخصوص – في أوراق مالية وبيعها من دفاتر البنك، أثبتت خدمة القروض أنها خط أعمال أقل ربحية من إنشاء قروض جديدة.
لذلك تم فصل جزء خدمة القرض من دورة حياة القرض عن المنشأ وفتح للسوق. نظرًا لصعوبة حفظ السجلات في خدمة القروض والعادات المتغيرة وتوقعات المقترضين، أصبحت الصناعة تعتمد بشكل خاص على التكنولوجيا والبرمجيات.
مثال على خدمة القرض
أصبحت خدمة القروض هي الآن صناعة في حد ذاتها. يتم تعويض مقدمي خدمات القروض من خلال الاحتفاظ بنسبة صغيرة نسبيًا من كل دفعة قرض دورية، تُعرف باسم رسوم الخدمة. هذا عادة ما يكون 0.25% إلى 0.5% من الدفعة الدورية. على سبيل المثال، إذا كان الرصيد المستحق على الرهن العقاري هو 100.000 دولار وكانت رسوم الخدمة 0.25%، يحق لمقدم الخدمة الاحتفاظ بمبلغ 20 دولارًا – أو (0.0025 / 12) × 100,000 – من الدفعة التالية قبل تمرير المبلغ المتبقي إلى حامل السندات.
اعتبارات خاصة
تمثل الرهون العقارية الجزء الأكبر من سوق خدمة القروض، والتي تصل قيمتها إلى تريليونات الدولارات من قروض المنازل، على الرغم من أن خدمة قروض الطلاب هي أيضًا تجارة كبيرة. اعتبارًا من عام 2018، كانت ثلاث شركات فقط مسؤولة عن تحصيل مدفوعات على 93% من قروض الطلاب المملوكة للحكومة المستحقة والتي تبلغ 950 مليار دولار من حوالي 30 مليون مقترض.
وفي الوقت نفسه، فإن الاتجاه السائد بين كبار مقدمي خدمات قروض الرهن العقاري هو التراجع ببطء عن السوق استجابة للمخاوف التنظيمية المتزايدة. في حين تتحرك البنوك الإقليمية الأصغر والمنصات غير المصرفية بقوة.
ملاحظة: تم تقديم خدمة القروض بشكل تقليدي من قبل المقرضين (البنوك الكبيرة)، لكن اللاعبين الإقليميين الأصغر ومقدمي الخدمات غير المصرفية بدأوا في دخول هذا القطاع بقوة.
أدى انهيار الرهن العقاري خلال الأزمة المالية 2007-2008 إلى زيادة التدقيق في ممارسة التوريق وتحويل التزامات خدمة القروض. ونتيجة لذلك، زادت تكلفة خدمة القروض مقارنة بالمستويات التي كانت عليها قبل الأزمة، وهناك دائمًا إمكانية لمزيد من التنظيم.
في الوقت نفسه، تبنى بعض مقدمي خدمات القروض الحلول التكنولوجية لمحاولة تقليل تكاليف الامتثال، كما أعادت بعض البنوك التركيز على خدمة محفظة القروض الخاصة بها للحفاظ على الاتصال بعملائها من الأفراد.
