ما هو تأمين التعويض؟
يشير مصطلح تأمين التعويض إلى بوليصة تأمين تعوض المؤمن عليه عن أضرار أو خسائر معينة غير متوقعة تصل إلى حد معين – عادةً مبلغ الخسارة نفسها. توفر شركات التأمين التغطية مقابل الأقساط التي يدفعها المؤمن عليهم. تم تصميم هذه السياسات بشكل عام لحماية المهنيين وأصحاب الأعمال عندما يتبين أنهم مخطئون في حدث معين مثل سوء التقدير أو سوء التصرف. يأخذون بشكل عام شكل خطاب تعويض.
ملخص لأهم النقاط
- تأمين التعويض هو نوع من بوليصة التأمين حيث تضمن شركة التأمين التعويض عن الخسائر أو الأضرار التي تكبدها حامل الوثيقة.
- تم تصميم تأمين التعويض لحماية المهنيين وأصحاب الأعمال عندما يتبين أنهم مخطئون لحدث معين مثل سوء التقدير.
- يجب أن يحمل بعض المهنيين تأمين التعويض بما في ذلك أولئك الذين يشاركون في الخدمات المالية والقانونية، مثل المستشارين الماليين ووكلاء التأمين والمحاسبين وسماسرة الرهن العقاري والمحامين.
- التأمين ضد الأخطاء الطبية والأخطاء والسهو هي أمثلة على تأمين التعويض.
آلية عمل تأمين التعويض
التعويض هو شكل شامل من أشكال تأمين التعويض عن الأضرار أو الخسائر. بالمعنى القانوني، قد يشير أيضًا إلى الإعفاء من المسؤولية عن الأضرار. تعد شركة التأمين بجعل الطرف المؤمن عليه كاملًا مرة أخرى عن أي خسارة مغطاة مقابل الأقساط التي يدفعها حامل الوثيقة.
تأمين التعويض هو شكل تكميلي لتأمين المسؤولية خاص ببعض المهنيين أو مقدمي الخدمات. يقدم المتخصصون في التأمين المشورة أو الخبرة أو الخدمات المتخصصة. يشار إليه أيضًا باسم تأمين المسؤولية المهنية، لا يشبه تأمين التعويض المسؤولية العامة أو أي أشكال أخرى من تأمين المسؤولية التجارية التي تحمي الشركات من دعاوى الضرر الجسدي أو تلف الممتلكات.
يحمي تأمين التعويض من المطالبات الناشئة عن إهمال محتمل أو عدم أداء يؤدي إلى خسارة مالية للعميل أو تورط قانوني. يمكن للعميل الذي يتكبد خسارة رفع دعوى مدنية. رداً على ذلك، سيدفع تأمين التعويض المهني تكاليف التقاضي بالإضافة إلى أي تعويضات تحكم بها المحكمة.
نقطة مهمة: يغطي تأمين التعويض أيضًا تكاليف المحكمة والرسوم والتسويات بالإضافة إلى مطالبة التعويض
كما هو الحال مع أي شكل آخر من أشكال التأمين، يغطي تأمين التعويض تكاليف مطالبة التعويض بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر تكاليف المحكمة والرسوم والتسويات. يعتمد المبلغ الذي يغطيه التأمين على الاتفاقية المحددة، وتعتمد تكلفة التأمين على العديد من العوامل بما في ذلك تاريخ مطالبات التعويض. تشمل الأمثلة النموذجية لتأمين التعويض بوالص التأمين المهنية مثل التأمين ضد الأخطاء والتأمين ضد الأخطاء والسهو (E&O). تعمل سياسات التأمين الخاصة هذه على تعويض أو تعويض المهنيين ضد المطالبات المقدمة أثناء قيامهم بأعمالهم.
اعتبارات خاصة
يجب أن يحمل بعض المهنيين تأمين التعويض. يشمل هؤلاء المهنيين العاملين في الخدمات المالية والقانونية، مثل المستشارين الماليين ووكلاء التأمين والمحاسبين وسماسرة الرهن العقاري والمحامين. عند الاستغناء عن المشورة المالية أو القانونية، من المحتمل أن يكون هؤلاء المهنيين مسؤولين عن الإهمال أو عدم كفاية الأداء على الرغم من النية الحسنة.
في الصناعة المالية، يجب على المحترف الذي يقدم المشورة المالية التي تؤدي إلى شراء منتج تأمين أو استثماري شراء تأمين ضد الأخطاء والسهو. على سبيل المثال، قد يتم العثور على المحاسبين مهملين في تقديم المشورة للعميل بشأن الأمور الضريبية التي تؤدي بدورها إلى فرض غرامة أو ضرائب إضافية.
في المجال الطبي، يعد تأمين الأخطاء الطبية شكلاً من أشكال تأمين التعويض المهني الإلزامي. يحمي تأمين الأخطاء الطبية الممارسين الطبيين من الدعاوى المدنية الناشئة عن الإهمال الذي ينتج عنه ضرر جسدي أو عقلي للمرضى. يشتري عدد متزايد من المديرين التنفيذيين تأمين التعويض لحماية خطط التعويض المؤجلة الخاصة بهم ضد مطالبات الشركة أو الإفلاس. المهن الأخرى، مثل المقاولين والاستشاريين ومهنيي الصيانة، تحمل تأمين التعويض كمسألة عملية بسبب تعرضهم للفشل في أداء المطالبات.
يوفر تأمين التعويض المهني طبقة مهمة من الحماية لمقدمي الخدمات. غالبًا ما يحتاج هؤلاء المهنيين أيضًا إلى أشكال أخرى من تغطية المسؤولية مثل تأمين المسؤولية العامة أو تغطية مسؤولية المنتج. قد تحمل سياسات التعويض أيضًا مصادقة. تمتد المصادقة من التغطية إلى الأفعال التي حدثت خلال فترة سريان الوثيقة حتى إذا لم تعد السياسة سارية المفعول.
تأمين التعويض مقابل التأمين على الحياة
توفر كل من وثائق تأمين التعويض والتأمين على الحياة تغطية للخسائر التي يتعرض لها الطرف المؤمن عليه مقابل أقساط تصل إلى حد معين. على الرغم من ذلك، يوفر التأمين على الحياة مبلغًا إجماليًا للمستفيدين المحددين عند وفاة أحد المؤمن عليهم. على عكس تأمين التعويض، فإن التعويض، المشار إليه باسم تعويض الوفاة، هو المبلغ الكامل للوثيقة – وليس مبلغ المطالبة نفسها.
إليك مثال بسيط لكيفية عمل التأمين على الحياة. لنفترض أن السيد أحمد حصل على بوليصة تأمين على الحياة بقيمة 250 ألف دولار أمريكي على الحياة وحدد زوجته على أنها المستفيدة. يقوم بدفع أقساط شهرية على الوثيقة لشركة التأمين. بعد عقد من الزمان، توفي السيد براون في حادث سيارة. بعد معالجة الأوراق، تصدر شركة التأمين لزوجة السيد براون تعويضات لمبلغ البوليصة – 250000 دولار. قد تتلقى أيضًا أموالًا إضافية منذ وفاته في حادث إذا كانت الوثيقة تحتوي على بند مع تعويض الوفاة العرضي.
