ما هو الائتمان مشترك (Joint Credit)
يشير مصطلح الائتمان المشترك إلى أي نوع من التسهيلات الائتمانية التي يتم إصدارها لشخصين أو أكثر بناءً على دخلهم وأصولهم وتاريخهم الائتماني المشترك. الأطراف المعنية تتشارك كل شيء متعلق بالدين بما في ذلك حد الائتمان ومسؤولية سداده مرة أخرى للمقرض. يمكن استخدام الائتمان المشترك عندما يكون لدى فرد واحد ائتمان منخفض أو لا يملك أي إئتمان أو في حال امتلاكه تقرير ائتماني سيئ، أو عندما يحتاج شخصان أو أكثر إلى الوصول إلى حد ائتماني كبير لن يكونا مؤهلين له بشكل فردي.
ملخص لأهم النقاط:
- الائتمان المشترك هو تسهيل ائتماني يتم إصداره لشخصين أو أكثر بناءً على دخلهم المشترك وأصولهم وتاريخهم الائتماني.
- يتحمل الأشخاص الذين لديهم دين مشترك مسؤولية متساوية عن الحساب بما في ذلك حد الائتمان والسداد.
- يمنح الائتمان المشترك الأشخاص إمكانية الوصول إلى حدود ائتمانية أكبر، كما يساعد أولئك الذين لا يتأهلون بمفردهم.
مفهوم الائتمان المشترك
الائتمان المشترك هو أي نوع من الديون التي يمتلكها – ويدين بها – شخصان أو أكثر. قد يفكر شخصان أو أكثر في التقدم بطلب للحصول على ائتمان مشترك إذا كانا متزوجان أو يشتركان في توقيع قرض عقاري. لا بد من مراجعة جميع الأطراف المنضمة إلى الائتمان. سيؤثر التخطيط المالي المشترك عادة على الدرجات الائتمانية لجميع الأطراف.
يمكن للمستهلكين الحصول على ائتمان مشترك على أي عدد من الحسابات بما في ذلك الرهون العقارية والقروض وبطاقات الائتمان وخطوط الائتمان (LOCs). من أجل الحصول على ائتمان مشترك، يجب على كل طرف تقديم معلوماته الشخصية في طلب ائتمان. تتضمن هذه التفاصيل أسمائهم وعناوينهم وتواريخ ميلادهم ودخلهم وأرقام الضمان الاجتماعي (SSNs) وأي معلومات أخرى ذات صلة. يجب على كل فرد أيضًا التوقيع على الطلب. من خلال التوقيع على الطلب، يمنح كل طرف الدائن الإذن بإجراء فحص الائتمان.
وجود ائتمان مشترك يعني أن كل فرد لديه وصول متساوٍ إلى الحساب. هذا يعني أنه يمكن لأي شخص إجراء تغييرات على الحساب، سواء كان ذلك يعني خفض حدود الائتمان أو زيادتها، أو تغيير العناوين البريدية، أو إضافة مستخدمين إضافيين إلى الحساب. لكن هذا يعني أيضًا أن كل طرف يتقاسم مسؤولية سداد الديون. يمكن أن يكون هذا مشكلة إذا لم يفي شخص واحد بمسؤوليته أو قام بتشغيل فاتورة بطاقة ائتمان دون دفع، لذلك من الجيد دائمًا أن يناقش كل طرف إمكانية الائتمان المشترك ووضع الحدود قبل ذلك. تقدم بالفعل للحصول على حساب.
على الرغم من المزالق، هناك عدة أسباب تجعل الائتمان المشترك فكرة جيدة. من خلال الجمع بين مواردهم، يمكن للزوجين الوصول إلى قدر أكبر من الائتمان مما لو كانا سيقدمان كأفراد. سيسمح لهم ذلك بإجراء عمليات شراء أكبر وتمويلها معًا. يكون الائتمان المشترك مفيدًا أيضًا عندما لا يكون لدى شخص ما سجل ائتماني أو يكون لديه درجة ائتمانية منخفضة. يسمح لهم الحساب المشترك بالوصول إلى تسهيل ائتماني لا يمكنهم عادةً الحصول عليه.
اعتبارات خاصة
يمكن أن يصبح الائتمان المشترك مشكلة ومصدر قلق كبير في إجراءات الطلاق. في حين أن كلاهما قد يكون قد ساهم في الديون بالتساوي، فقد تشهد اتفاقياتهما أن يتحمل أحد الشركاء مسؤولية ديون معينة، بينما ينتهي الآخر بدفع الديون المتبقية. من الممكن أيضًا أن يظل الشركاء السابقون يؤثرون على ائتمان بعضهم البعض، حتى لو كان الاثنان مطلقين.
قد يكون إغلاق حساب ائتماني مشترك أمرًا صعبًا أيضًا، خاصةً عندما يكون هناك رصيد مستحق. حتى إذا سمح المُقرض بإغلاق بطاقة الائتمان، فيجب عادةً دفع الرصيد وفقًا للشروط الأصلية. يتضمن أحد الحلول المحتملة تحويل جزء أو كل الرصيد إلى بطاقة ائتمان منفصلة.
أنواع الائتمان المشترك
الاقتراض المشترك
المقترضون المشاركون هم أي مقترضين آخرين يضافون إلى الحساب. يتم سرد أسمائهم أيضًا في طلب الائتمان والوثائق الداعمة. على هذا النحو، يتم استخدام معلوماتهم الشخصية – تاريخ الائتمان والدخل – كجزء من عملية التقديم وتساعد المُقرض على تحديد ما إذا كانت الأطراف مؤهلة. عندما يكون هناك مقترضون مشتركون على حساب ما، فإنهم جميعًا يتحملون مسؤولية الدين.
التوقيع المشترك
كما هو الحال مع المقترض المشارك، يقوم طرف إضافي بالتسجيل ليكون مسؤولاً عن 100% من الفاتورة. ولكن هناك اختلاف رئيسي واحد – ليس لدى الموقع المشارك حق الوصول إلى الحساب. قد يكون لدى الشخص الموقّع حق الوصول إلى معلومات الحساب أو لا. إذا قام الموقع الأصلي بتسديد دفعة متأخرة أو تخلف عن سداد القرض أو الحساب، فيمكن إضافة هذا السجل السلبي إلى سجل الائتمان الحالي للموقّعين المشتركين.
الائتمان المشترك والتصريح للمستخدمين
على عكس الموقِّع المشترك، يمكن للمستخدم المرخص له استخدام الائتمان المتاح الموجود في الحساب ولكن لا يتحمل أي مسؤولية مالية لسداد الدين. في حين أن الطرف الأول قد ملأ الطلب بالفعل، وحصل على الائتمان، وهو مسؤول عن السداد، يتلقى المستخدم المصرح له ببساطة الامتيازات.
ملحوظة: في حين أن المستخدم المصرح له قادر على استخدام بطاقة الائتمان، فإن صاحب الحساب الأصلي مسؤول عن السداد.
يمكن أن تساعد إضافة المستخدمين المصرح لهم إلى بطاقة الائتمان الحالية في بناء الائتمان، بافتراض إجراء المدفوعات في الوقت المناسب. من ناحية أخرى، يمكن للمستخدم المرخص له أيضًا تدمير درجة ائتمان الطرف الأصلي عن طريق تراكم الديون. يمكن للمستخدمين المعتمدين الحصول على زيادة في درجة الائتمان الخاصة بهم إذا كان الطرف الأصلي يستخدم الحساب بانتظام ويقوم بتسديد المدفوعات في الوقت المناسب.
