ما هي نسبة الجانب الخلفي؟
نسبة الجانب الخلفي والمعروفة أيضًا باسم نسبة الدين إلى الدخل، هي النسبة التي تشير إلى الجزء من دخل الفرد الشهري الذي يذهب نحو سداد الديون. ويشمل إجمالي الدين الشهري النفقات مثل مدفوعات الرهن العقاري (رأس المال والفائدة والضرائب والتأمين) ومدفوعات بطاقات الائتمان وإعالة الأطفال ومدفوعات القروض الأخرى.
نسبة الجانب الخلفي = (إجمالي مصاريف الدين الشهرية / إجمالي الدخل الشهري) × 100
يستخدم المقرضون هذه النسبة جنبًا إلى جنب مع نسبة الجانب الأمامي (front end ratio) للموافقة على الرهون العقارية.
تحليل نسبة الجانب الخلفي
تمثل نسبة الجانب الخلفي أحد المقاييس القليلة التي يستخدمها متعهدو الرهن العقاري لتقييم مستوى المخاطر المرتبطة بإقراض المال لمقترض محتمل. وهو مهم لأنه يشير إلى مقدار دخل المقترض المستحق لشخص آخر أو لشركة أخرى. إذا ذهبت نسبة عالية من راتب مقدم الطلب إلى مدفوعات الديون كل شهر، فإن مقدم الطلب يعتبر مقترضًا شديد الخطورة لأن فقدان الوظيفة أو تقليل الدخل قد يتسبب في تراكم الفواتير غير المسددة بسرعة.
حساب نسبة الجانب الخلفي
يتم حساب نسبة الجانب الخلفي بجمع كل مدفوعات الديون الشهرية للمقترض وتقسيم المبلغ على الدخل الشهري للمقترض.
ضع في اعتبارك المقترض الذي يبلغ دخله الشهري 5000 دولار (60 ألف دولار سنويًا مقسومًا على 12) والذي يبلغ إجمالي مدفوعات الديون الشهرية 2000 دولار. نسبة النهاية الخلفية لهذا المقترض هي 40٪ (2000 دولار / 5000 دولار).
بشكل عام، يحب المقرضون رؤية نسبة الجانب الخلفي لا تتجاوز 36٪. ومع ذلك، فإن بعض المقرضين يجعلون استثناءات لنسب تصل إلى 50٪ للمقترضين ذوي الائتمان الجيد. بعض المقرضين يأخذون هذه النسبة في الاعتبار فقط عند الموافقة على الرهون العقارية، بينما يستخدمها الآخرون مع نسبة الجانب الأمامي.
نسبة الجانب الخلفي مقابل نسبة الجانب الأمامي
مثل نسبة الجانب الخلفي فإن نسبة الجانب الأمامي هي مقارنة أخرى للدين إلى الدخل يستخدمها متعهدو الرهن العقاري والفرق الوحيد هو أن نسبة الجانب الأمامي تعتبر أي دين بخلاف سداد الرهن العقاري. لذلك يتم حساب نسبة الجانب الأمامي بقسمة مدفوعات الرهن العقاري للمقترض فقط على دخله الشهري. بالعودة إلى المثال أعلاه افترض أنه من أصل التزام الدين الشهري للمقترض البالغ 2000 دولار، فإن مدفوعات الرهن العقاري تتكون من 1200 دولار من هذا المبلغ.
إذن فإن نسبة الجانب الأمامي للمقترض هي (1200 دولار / 5000 دولار) ، أو 24٪. نسبة الجانب الأمامي 28٪ هي حد أعلى شائع تفرضه شركات الرهن العقاري. كما هو الحال مع نسبة الجانب الخلفي يوفر بعض المقرضين قدرًا أكبر من المرونة في نسبة الجانب الأمامي خاصةً إذا كان لدى المقترض عوامل تخفيف أخرى مثل الائتمان الجيد أو الدخل الموثوق أو الاحتياطيات النقدية الكبيرة.
آلية تحسين نسبة الجانب الخلفي
تصفية ديون بطاقات الائتمان وبيع سيارة ممولة هما طريقتان يمكن للمقترض أن يخفض بها نسبة الجانب الخلفي. إذا كان قرض الرهن العقاري المطلوب إعادة تمويله وكان المنزل لديه ما يكفي من حقوق الملكية، فإن دمج الديون الأخرى مع إعادة التمويل النقدي يمكن أن يخفض نسبة النهاية الخلفية. ومع ذلك نظرًا لأن المقرضين يتكبدون مخاطر أكبر على إعادة تمويل النقد، فإن سعر الفائدة غالبًا ما يكون أعلى قليلاً مقابل إعادة التمويل ذات السعر القياسي للتعويض عن المخاطر الأعلى. بالإضافة إلى ذلك، يطلب العديد من المقرضين من المقترض سداد الدين المتجدد في إعادة تمويل نقدية لإغلاق حسابات الديون التي يتم سدادها، خشية إعادة رصيده احتياطيًا.
