ما هو الرصيد المتاح؟
الرصيد المتاح هو الرصيد في الحسابات الجارية أو عند الطلب والتي تكون مجانية للاستخدام من قبل العميل أو صاحب الحساب. هذه هي الأموال المتاحة للاستخدام الفوري، وتشمل الإيداعات والسحوبات والتحويلات وأي نشاط آخر تم تسجيله بالفعل في الحساب أو منه. عادةً ما يُشار إلى الرصيد المتاح لحساب بطاقة الائتمان على أنه ائتمان متاح.
قد يختلف الرصيد المتاح لصاحب الحساب عن الرصيد الحالي. حيث يتضمن الرصيد الحالي عمومًا أي معاملات معلقة لم يتم تسويتها.
نقطة مهمة: يختلف الرصيد المتاح عن الرصيد الحالي الذي قد يتضمن معاملات معلقة.
مفهوم الرصيد المتاح
كما هو مذكور أعلاه، يمثل الرصيد المتاح الأموال المتاحة للاستخدام الفوري في حساب العميل. ويتم تحديث هذا الرصيد بشكل مستمر طوال اليوم. ويؤثر أي نشاط يحدث في الحساب – سواء كانت معاملة تتم من خلال الصراف أو ماكينة الصرف الآلي (ATM) أو في المتجر أو عبر الإنترنت – على هذا الرصيد. ولا يتضمن أي معاملات معلقة لم يتم تسويتها.
عند تسجيل الدخول إلى بوابة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، سترى عادةً رصيدان في الأعلى: الرصيد المتاح والرصيد الحالي. الرصيد الحالي هو ما لديك في حسابك طوال الوقت. ويتضمن هذا الرقم جميع المعاملات لم يتم تسويتها مثل الشيكات.
اعتمادًا على سياسات كل من البنك المُصدر والبنك المتلقي قد تستغرق إيداعات الشيكات من يوم إلى يومين لتسويتها. قد تستغرق هذه العملية وقتًا أطول بكثير إذا تم سحب الشيك من مؤسسة غير مصرفية أو أجنبية. وغالبًا ما يُطلق على الوقت بين وقت إيداع الشيك ووقت توفره وقت التعويم.
يصبح الرصيد المتاح للعميل مهمًا عندما يكون هناك تأخير في إيداع الأموال في الحساب. إذا لم يقم البنك المُصدر بتسجيل إيداع الشيك، على سبيل المثال فلن تكون الأموال متاحة لصاحب الحساب على الرغم من أنها قد تظهر في الرصيد الحالي للحساب.
استخدام الرصيد المتاح
يمكن للعملاء استخدام الرصيد المتاح بأي طريقة يختارونها طالما أنهم لا يتجاوزون الحد الأقصى. يجب عليهم أيضًا مراعاة أي معاملات معلقة لم يتم إضافتها أو خصمها من الرصيد. قد يكون العميل قادرًا على سحب الأموال أو كتابة الشيكات أو إجراء تحويل أو حتى إجراء عملية شراء باستخدام بطاقة الخصم الخاصة وفق قيمة الرصيد المتاح.
على سبيل المثال يمكن أن يكون رصيد حسابك المصرفي 1500 دولار لكن رصيدك المتاح قد يكون 1000 دولار فقط. قد يكون هذا المبلغ الإضافي 500 دولار بسبب تحويل معلق إلى حساب آخر بمبلغ 350 دولارًا وعملية شراء عبر الإنترنت قمت بها بمبلغ 100 دولار وشيك قمت بإيداعه بمبلغ 400 دولار لم يتم تسويته بعد لأن البنك قام بتعليقه ودفع مصرح به مسبقًا لتأمين سيارتك مقابل 450 دولارًا. يمكنك استخدام أي مبلغ يصل إلى 1000 دولار دون تكبد أي رسوم أو مصاريف إضافية من البنك الذي تتعامل معه. إذا تجاوزت ذلك فقد تدخل في السحب على المكشوف وقد تكون هناك مشكلات في المعاملات المعلقة.
ملخص لأهم النقاط:
- الرصيد المتاح هو الرصيد المتاح للاستخدام الفوري في حساب العميل.
- يتضمن هذا الرصيد ل عمليات السحب أو التحويلات أو الشيكات أو أي نشاط آخر تمت تصفيته بالفعل من قبل المؤسسة المالية.
- يختلف الرصيد المتاح عن الرصيد الحالي الذي يمثل جميع المعاملات المعلقة.
- يمكن للعملاء استخدام أي من الرصيد المتاح أو كله طالما أنهم لم يتجاوزوه.
الرصيد المتاح وحجز الشيكات
قد تقرر البنوك تعليق الشيكات في ظل الظروف التالية، والتي تؤثر على رصيدك المتاح:
- إذا كان الشيك أعلى من 5000 دولار فيمكن للبنك حجز أي مبلغ يتجاوز 5000 دولار. ومع ذلك يجب توفير المبلغ المذكور في غضون فترة زمنية معقولة، عادةً ماتكون من يومين إلى خمسة أيام عمل.
- يجوز للبنوك الاحتفاظ بشيكات من حسابات يتم سحبها بشكل متكرر. يتضمن ذلك الحسابات ذات الرصيد السالب في ستة أيام مصرفية أو أكثر في فترة آخر ستة أشهر وأرصدة الحسابات التي كانت سلبية بمقدار 5000 دولار أو أكثر مرتين في آخر ستة أشهر.
- إذا كان لدى البنك سبب معقول للشك في إمكانية تحصيل الشيك فيمكنه حجز الشيك. يمكن أن يحدث هذا في بعض حالات الشيكات المؤجلة والشيكات المؤرخة لستة أشهر (أو أكثر)، والشيكات التي لن تحترمها المؤسسة المالية. يجب على البنوك تقديم إشعار للعملاء المشكوك في تحصيلها.
- قد يحتفظ البنك بشيكات مودعة أثناء حالات الطوارئ، مثل الكوارث الطبيعية أو أعطال الاتصالات أو الأعمال الإرهابية. يجوز للبنك الاحتفاظ بهذه الشيكات حتى تسمح الشروط بتوفير الأموال المتاحة.
- يجوز للبنوك الاحتفاظ بالودائع في حسابات العملاء الجدد والذين يتم تعريفهم على أنهم أولئك الذين احتفظوا بحساباتهم لمدة تقل عن 30 يومًا. قد تختار البنوك جدول التوفر للعملاء الجدد.
لا يجوز للبنوك الاحتفاظ بالدفعات النقدية أو الإلكترونية، إلى جانب ال 5000 دولار الأولى من الشيكات التقليدية التي ليست محل شك. في 1 يوليو 2018، تم إدخال تعديلات جديدة على لائحة CC – توفر الأموال وتحصيل الشيكات – الصادرة عن مجلس الاحتياطي الفيدرالي لمعالجة البيئة الجديدة لأنظمة تحصيل ومعالجة الشيكات الإلكترونية، بما في ذلك القواعد المتعلقة بالتقاط الإيداع عن بُعد والضمانات الإلكترونية الشيكات والشيكات الإلكترونية المرتجعة.
اعتبارات خاصة
هناك حالات يمكن أن تؤثر على رصيد حسابك – سلبًا وإيجابيًا – وكيفية استخدامه. تجعل الخدمات المصرفية الإلكترونية حياتنا أسهل، مما يسمح لنا بجدولة المدفوعات والسماح بالإيداع المباشر على فترات منتظمة. تذكر أن تتعقب جميع مدفوعاتك المصرح بها مسبقًا – خاصة إذا كان لديك مدفوعات متعددة في أوقات مختلفة كل شهر. وإذا كان صاحب العمل يقدم إيداعًا مباشرًا فاستفد منه. لا يقتصر الأمر على توفير رحلة إلى البنك كل يوم دفع ولكنه يعني أيضًا أنه يمكنك استخدام راتبك على الفور.
