خط ائتمان (Line of Credit LOC)

ما هو خط الائتمان (Line of Credit LOC)؟

خط الائتمان هو خط اقتراض محدد مسبقًا يمكن استخدامه في أي وقت. يمكن للمقترض أن يأخذ المال حسب الحاجة حتى يتم الوصول إلى الحد الأقصى. يتم تحديد الحد الأقصى من قبل الجهة المصدرة بناءً على الجدارة الائتمانية للمقترض. عند سداد الأموال، يمكن اقتراضها مرة أخرى في حالة وجود خط ائتمان مفتوح. يمكن للمقترض الوصول إلى الأموال من خط الائتمان في أي وقت طالما أنها لا تتجاوز الحد الأقصى للمبلغ (أو خط الائتمان) المحدد في الاتفاقية.

ملخص لأهم النقاط

• خط الائتمان هو خط اقتراض محدد مسبقًا يمكن للمقترض الاعتماد عليه في أي وقت يكون فيه خط الائتمان مفتوحًا.
• تشمل أنواع حدود الائتمان حقوق الملكية الشخصية والتجارية والمنزل، من بين أمور أخرى.
• الميزة الرئيسية لخط الائتمان هي المرونة.
• من الجوانب السلبية المحتملة لخطوط الائتمان: ارتفاع أسعار الفائدة والعقوبات على المدفوعات المتأخرة وإمكانية زيادة الإنفاق.

مفهوم خط الائتمان

خط الائتمان هو منتج ائتماني تقدمه البنوك والمؤسسات المالية الأخرى لعملائها. وهو متاح لكل من العملاء الأفراد والشركات. ومثل منتجات الائتمان الأخرى، يجب أن يتأهل العملاء للحصول على موافقة على خط الائتمان. ويمكن للعملاء التقدم بطلب للحصول على خط ائتمان أو الحصول على موافقة مسبقة عليه. ويعتمد الحد الأقصى لخط الائتمان على الجدارة الائتمانية للمقترض.
تتكون جميع خطوط الائتمان من مبلغ محدد من المال يمكن اقتراضه حسب الحاجة، وسداده والاقتراض مرة أخرى. يتم تحديد مقدار الفائدة وحجم المدفوعات والقواعد الأخرى من قبل المُقرض. تسمح لك بعض خطوط الائتمان بكتابة شيكات (مسودات) بينما يتضمن البعض الآخر نوعًا من بطاقات الائتمان أو الخصم. كما هو مذكور أعلاه، يمكن تأمين خط الائتمان (بضمانات) أو غير مضمونة، مع حدود الائتمان غير المضمونة تخضع عادة لمعدلات فائدة أعلى.
يتمتع خط الائتمان بمرونة مضمنة، وهي ميزته الرئيسية. يمكن للمقترضين طلب مبلغ معين، لكن لا يتعين عليهم استخدامه بالكامل. بدلًا من ذلك، يمكنهم تخصيص إنفاقهم على خط الائتمان وفقًا لاحتياجاتهم ويدينون بالفائدة فقط على المبلغ الذي يسحبونه، وليس على خط الائتمان بأكمله. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للمقترضين تعديل مبالغ السداد الخاصة بهم حسب الحاجة، بناءً على ميزانيتهم أو التدفق النقدي. يمكنهم سداد، على سبيل المثال، الرصيد المستحق بالكامل دفعة واحدة أو مجرد سداد الخط الأدنى من الدفعات الشهرية.
هناك أنواع مختلفة من خطوط الائتمان التي تقدمها المؤسسات المالية. من أكثر أنواع خطوط الائتمان شيوعًا حدود الائتمان الشخصية والتجارية وخطوط الائتمان على حقوق الملكية في المسكن. سنتناول هذه الأنواع بمزيد من التفصيل أدناه.

خطوط الائتمان غير المضمونة وخطوط الائتمان المضمونة (المؤمنة)

معظم خطوط الائتمان قروض غير مضمونة. هذا يعني أن المقترض لا يعد المقرض بأي ضمانات لدعم خط الائتمان. أحد الاستثناءات الملحوظة هو خط ائتمان ملكية المنازل (HELOC)، والذي يتم ضمانه من خلال حقوق الملكية في منزل المقترض. من وجهة نظر المُقرض، تعتبر خطوط الائتمان المضمونة جذابة لأنها توفر طريقة لاسترداد الأموال المقدمة في حالة عدم السداد.¹
بالنسبة للأفراد أو أصحاب الأعمال، تعتبر خطوط الائتمان المضمونة جذابة لأنها تأتي عادةً بحد أقصى ائتماني أعلى وأسعار فائدة أقل بكثير من خطوط الائتمان غير المضمونة. تميل خطوط الائتمان غير المضمونة إلى أن تأتي بمعدلات فائدة أعلى من خطوط الائتمان المضمونة. كما أنه من الصعب الحصول عليها وغالبًا ما تتطلب درجة ائتمانية أو تصنيف ائتماني أعلى.
يحاول المقرضون التعويض عن المخاطر المتزايدة عن طريق الحد من الأموال التي يمكن اقتراضها وفرض أسعار فائدة أعلى. هذا هو أحد أسباب ارتفاع معدل النسبة المئوية السنوية لبطاقات الائتمان.
بطاقات الائتمان هي خطوط ائتمان غير مضمونة تقنيًا، مع حد الائتمان – المبلغ الذي يمكنك تحميله على البطاقة – يمثل معلماتها. لكنك لا ترهن أي أصول عند فتح حساب البطاقة. إذا بدأت في فقدان المدفوعات، فلا يوجد شيء يمكن لمصدر بطاقة الائتمان الاستيلاء عليه كتعويض.

معلومة هامة: يمكن أن يكون لخط الائتمان تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك. بشكل عام، إذا استخدمت أكثر من 30% من خط الاقتراض، فسوف تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك.²

خطوط الائتمان المتجددة وخطوط الائتمان غير المتجددة

غالبًا ما يُعتبر خط الائتمان نوعًا من أنواع الحسابات المتجددة، ويُعرف أيضًا باسم حساب الائتمان المفتوح. يسمح هذا الترتيب للمقترضين بإنفاق الأموال، وسدادها، وإنفاقها مرة أخرى في دورة متجددة لا تنتهي تقريبًا. تختلف الحسابات المتجددة مثل خطوط الائتمان وبطاقات الائتمان عن قروض التقسيط مثل الرهون العقارية وقروض السيارات.
في حالة قروض التقسيط، يقترض المستهلكون مبلغًا محددًا من المال ويسددونه على أقساط شهرية متساوية حتى يتم سداد القرض. بمجرد سداد قرض التقسيط، لا يمكن للمستهلكين إنفاق الأموال مرة أخرى إلا إذا تقدموا بطلب للحصول على قرض جديد.
خطوط الائتمان غير المتجددة لها نفس ميزات الائتمان المتجدد (أو حد ائتمان متجدد). يتم وضع خط ائتماني، ويمكن استخدام الأموال لأغراض متنوعة، ويتم تحصيل الفائدة بشكل طبيعي، ويمكن سداد المدفوعات في أي وقت. هناك استثناء رئيسي واحد: لا يتم تجديد مجمع الائتمان المتاح بعد إجراء المدفوعات. بمجرد سداد خط الائتمان بالكامل، يتم إغلاق الحساب ولا يمكن استخدامه مرة أخرى.
على سبيل المثال، تقدم البنوك أحيانًا خطوط ائتمان شخصية في شكل خطة حماية سحب على المكشوف. يمكن للعميل المصرفي التسجيل للحصول على خطة سحب على المكشوف مرتبطة بحسابه / حسابها الجاري. إذا تجاوز العميل المبلغ المتاح في الشيك، فإن السحب على المكشوف يمنع ارتجاع الشيك أو أن يُرفض الشراء. ومثل أي خط ائتمان، يجب سداد السحب على المكشوف مع الفائدة.

أنواع خطوط الائتمان

تأتي خطوط الائتمان في مجموعة متنوعة من الأشكال، حيث يقع كل منها تحت الفئة المضمونة أو غير المضمونة. ويكون لكل نوع منها خصائص الخاصة.

• خط الائتمان الشخصي

يوفر هذا الوصول إلى الأموال غير المضمونة التي يمكن اقتراضها وسدادها والاقتراض مرة أخرى. يتطلب فتح خط ائتمان شخصي وجود سجل ائتماني خالٍ من التخلف عن السداد، ودرجة ائتمان 680 أو أعلى، ودخل موثوق. يساعد الحصول على المدخرات، كما هو الحال مع الضمانات في شكل أسهم أو شهادات ودائع على الرغم من أن الضمانات غير مطلوبة للحصول على خط ائتمان شخصي. تُستخدم خطوط الائتمان الشخصية في حالات الطوارئ، وحفلات الزفاف والمناسبات الأخرى، وحماية السحب على المكشوف، والسفر والترفيه، وللمساعدة في التخفيف من المطبات لمن لديهم دخل غير منتظم.

• خط الائتمان لملكية المنزل (HELOC)

خط الائتمان لملكية المنزل هي النوع الأكثر شيوعًا من خطوط الائتمان المضمونة. يتم تأمين خط الائتمان لملكية المنزل بالقيمة السوقية للمنزل مطروحًا منه المبلغ المستحق، والذي يصبح الأساس لتحديد حجم خط الائتمان. عادةً ما يساوي خط الائتمان 75% أو 80% من القيمة السوقية للمنزل، مطروحًا منه الرصيد المستحق على الرهن العقاري.
غالبًا ما تأتي خطوط الائتمان لملكية المنزل مع فترة سحب (عادةً 10 سنوات) يمكن خلالها للمقترض الوصول إلى الأموال المتاحة، وسدادها، والاقتراض مرة أخرى. بعد فترة السحب، يكون الرصيد مستحقًا، أو يتم تمديد القرض لسداد الرصيد بمرور الوقت.³ عادةً ما يكون لشركات خط الائتمان لملكية المنزل تكاليف الإغلاق، بما في ذلك تكلفة التقييم على الممتلكات المستخدمة كضمان.

معلومة هامة:  بعد تمرير قانون التخفيضات الضريبية والوظائف لعام 2017، لا يتم خصم الفائدة المدفوعة على خط الائتمان لملكية المنزل إلا إذا تم استخدام الأموال لشراء أو بناء أو تحسين الممتلكات التي تعمل كضمان لـ خط الائتمان لملكية المنزل.⁴

• خط الائتمان للأعمال

تستخدم الشركات هذه للاقتراض على أساس الحاجة بدلاً من الحصول على قرض ثابت. تقوم المؤسسة المالية التي تقوم بتمديد خط الائتمان بتقييم القيمة السوقية والربحية والمخاطر التي تتعرض لها الشركة وتمديد حد ائتمان بناءً على هذا التقييم. قد يكون خط الائتمان غير مضمونة أو مضمونة، اعتمادًا على حجم خط الائتمان المطلوب ونتائج التقييم. كما هو الحال مع جميع حدود الائتمان تقريبًا، فإن سعر الفائدة متغير.

• خط ائتمان الطلب

يمكن أن يكون هذا النوع مؤمنًا أو غير مؤمن ولكنه نادرًا ما يستخدم. باستخدام خط الائتمان للطلب، يمكن للمقرض استدعاء المبلغ المقترض المستحق في أي وقت. يمكن أن يكون السداد (حتى يتم استدعاء القرض) بفائدة فقط أو فائدة زائد رأس مال، اعتمادًا على شروط خط الائتمان. يمكن للمقترض أن ينفق ما يصل إلى خط الائتمان في أي وقت.

• خط الائتمان المدعوم بالأوراق المالية (SBLOC)

هذا هو خط الائتمان الخاصة عند الطلب المضمون، حيث يتم توفير الضمانات من خلال الأوراق المالية للمقترض. عادةً، يسمح خط الائتمان المدعوم بالأوراق المالية للمستثمر باقتراض من 50% إلى 95% من قيمة الأصول في حسابه. خط الائتمان المدعوم بالأوراق المالية هي قروض غير الغرض، مما يعني أنه لا يجوز للمقترض استخدام الأموال لشراء أو تداول الأوراق المالية. يُسمح تقريبًا بأي نوع آخر من النفقات.
تتطلب خطوط الائتمان المدعوم بالأوراق المالية من المقترض تسديد مدفوعات شهرية بفائدة فقط حتى يتم سداد القرض بالكامل أو يطلب السمسرة أو البنك الدفع، وهو ما يمكن أن يحدث إذا كانت قيمة محفظة المستثمر أقل من مستوى خط الائتمان.

سمات خطوط الائتمان

الميزة الرئيسية لخط الائتمان هي القدرة على اقتراض المبلغ المطلوب فقط وتجنب دفع الفائدة على قرض كبير. ومع ذلك، يجب أن يكون المقترضون على دراية بالمشكلات المحتملة عند أخذ خط ائتماني.

• تتمتع خطوط الائتمان غير المضمونة بأسعار فائدة ومتطلبات ائتمانية أعلى من تلك المضمونة بضمانات.
• دائمًا ما تكون أسعار الفائدة لخطوط الائتمان متغيرة وتختلف بشكل كبير من مقرض إلى آخر.
• لا توفر خطوط الائتمان نفس الحماية التنظيمية مثل بطاقات الائتمان. قد تكون عقوبات التأخير في السداد وتجاوز خط الائتمان شديدة.
• يمكن أن يؤدي فتح خط الائتمان إلى زيادة الإنفاق، مما يؤدي إلى عدم القدرة على سداد المدفوعات.
• يمكن أن تؤدي إساءة استخدام خط الائتمان إلى الإضرار بدرجة الائتمان للمقترض. واعتمادًا على درجة الخطورة، قد تكون خدمات إحدى أفضل شركات إصلاح الائتمان تستحق الدراسة.

أسئلة شائعة

ما هي الأنواع الشائعة لخطوط الائتمان؟

أكثر أنواع خطوط الائتمان شيوعًا هي خطوط الائتمان الشخصية والتجارية وحقوق الملكية (خطوط ائتمان ملكية المنازل). بشكل عام، عادةً ما تكون خطوط الائتمان الشخصية غير مضمونة، بينما يمكن تأمين خطوط الائتمان التجارية مضمونة أو غير مضمونة. وتكون خطوط ائتمان ملكية المنازل مؤمنة ومدعومة بالقيمة السوقية للمنزل.

كيف يمكنني استخدام خط الائتمان؟

يمكنك استخدام خط الائتمان لأغراض عديدة. تشمل الأمثلة الدفع مقابل حفل زفاف أو إجازة أو حالة طوارئ مالية غير متوقعة.

كيف تؤثر خطوط الائتمان على درجة الائتمان الخاصة بي؟

يُجري المقرضون فحصًا للائتمان عند التقدم بطلب للحصول على خط ائتماني. ينتج عن هذا استفسار صعب حول تقرير الائتمان الخاص بك، مما يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك على المدى القصير. ستنخفض أيضًا درجة الائتمان الخاصة بك إذا قمت بالاستفادة من أكثر من 30% من خط الاقتراض.⁵

الخلاصة

يعتمد المستهلكون والشركات على الائتمان لإجراء عمليات شراء كبيرة، أو الاستمرار في عملياتهم، أو الاستثمار في نموهم. خط الائتمان هو أحد أنواع المنتجات المقدمة للمستهلكين لمساعدتهم على تحقيق هذه الأهداف. للتأهل للحصول على خط ائتماني، يجب على المقترض أولًا التأهل والحصول على موافقة المقرض. يمكن للمقترضين استخدام خطوط الائتمان أكثر من مرة حتى يصلوا إلى الخط الائتماني الخاص بهم طالما أنهم يقومون بالسداد الأدنى.

1. Federal Trade Commission, Consumer Advice. “Home Equity Loans and Home Equity Lines of Credit.”
2. Experian. “What Is a Line of Credit?”
3. Consumer Financial Protection Bureau. “My Lender Offered Me a Home Equity Line of Credit (HELOC). What Is a HELOC?”
4. Internal Revenue Service. “Interest on Home Equity Loans Often Still Deductible Under New Law.”
5. Experian. “What Is a Line of Credit?”