ما هو تصنيف البنوك؟
تقدم المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) والشركات الخاصة الأخرى تصنيفًا مصرفيًا للجمهور بشأن سلامتها وقوتها. وهذا ينطبق على البنوك ومؤسسات التوفير الأخرى.
عادةً ما يقوم التصنيف المصرفي بتعيين درجة بالحرف أو الترتيب الرقمي، بناءً على الصيغ الخاصة. تنشأ هذه المعادلات عادةً من رأس مال البنك وجودة الأصول والإدارة والأرباح والسيولة والحساسية لمخاطر السوق (CAMELS).
مفهوم تصنيفات البنوك
يحدد المنظمون الحكوميون تصنيف CAMELS على مقياس من 1 إلى 5، مع تخصيص 1 و 2 للمؤسسات المالية التي هي في أفضل حالة. وغالبًا ما يشير التصنيف 4 أو 5 إلى مشاكل خطيرة تتطلب إجراءً فوريًا أو مراقبة دقيقة. يتم منح تصنيف 5 للمؤسسة التي لديها احتمال كبير للفشل في غضون ال 12 شهرًا القادمة.
لا تنشر الوكالات دائمًا تقييمات CAMELS للجمهور. يمكن أن تبقى سرية. لهذا السبب تستخدم شركات تصنيف البنوك الخاصة أيضًا صيغ الملكية في محاولة لتكرار المعلومات. ونظرًا لعدم وجود خدمة تصنيف متطابقة يجب على المستثمرين والعملاء استشارة تصنيفات متعددة عند تحليل مؤسساتهم المالية.
تصنيف البنك وأمثلة على معايير CAMELS
كما هو مذكور أعلاه، تستخدم العديد من الوكالات CAMELS أو معايير مماثلة لتصنيف البنوك. فإذا نظرت الوكالة إلى الحرف “A” في CAMELS: يشير الحرف “A” إلى جودة الأصول مما قد يستلزم مراجعة أو تقييمًا لمخاطر الائتمان المرتبطة بأصول البنك التي تحمل فائدة، مثل القروض. وقد تنظر مؤسسات التصنيف أيضًا في ما إذا كانت محفظة البنك متنوعة بشكل مناسب أم لا (ما هي السياسات التي تم وضعها للحد من مخاطر الائتمان ومدى كفاءة استخدام العمليات).
وقد تنظر الوكالات أيضًا في “M” التي تشير إلى لإدارة. سوف يرغبون في التأكد من أن قادة البنوك يفهمون المكان الذي تتجه إليه مؤسستهم وأنهم قد وضعوا خططًا محددة للمضي قدمًا في بيئة تنظيمية معينة، جنبًا إلى جنب مع أقرانهم. إن تصور ما هو ممكن ووضع البنك في سياق اتجاهات الصناعة، والمخاطرة لتنمية الأعمال كلها مطلوبة من القادة الأقوياء.
أخيرًا، يمكن للمنظمات التركيز على “E” أو الأرباح. غالبًا ما يكون فك البيانات المالية للبنك أصعب من الشركات الأخرى، نظرًا لنماذج أعمالها المميزة. تأخذ البنوك الودائع من المدخرين وتدفع الفائدة على بعض هذه الحسابات.حيث سيقومون بتحويل هذه الأموال إلى المقترضين في شكل قروض والحصول على فوائد عليها لتوليد الإيرادات. يتم اشتقاق أرباحهم من الفارق بين السعر الذي يدفعونه مقابل الأموال والسعر الذي يتلقونه من المقترضين.
