ما هو تأمين المسؤولية (Liability Insurance)؟
يشير مصطلح تأمين المسؤولية إلى منتج تأمين يوفر للطرف المؤمن له الحماية ضد المطالبات الناتجة عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالأشخاص الآخرين أو الممتلكات. تغطي بوليصات التأمين ضد المسؤولية أي تكاليف ودفعات قانونية يتحملها الطرف المؤمن عليه إذا ثبتت مسؤوليته القانونية. لا يتم تغطية الأضرار المتعمدة والمطالبات التعاقدية بشكل عام في وثائق تأمين المسؤولية. على عكس أنواع التأمين الأخرى، تدفع بوليصات تأمين المسؤولية لأطراف ثالثة وليس حاملي وثائق التأمين.
ملخص لأهم النقاط
- يوفر تأمين المسؤولية الحماية ضد المطالبات الناتجة عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالأشخاص و / أو الممتلكات.
- يغطي تأمين المسؤولية التكاليف القانونية والمدفوعات التي سيكون الطرف المؤمن عليه مسؤولاً عنها.
- تشمل الأحكام التي لم يتم تغطيتها الضرر المتعمد والمسؤوليات التعاقدية والمحاكمة الجنائية.
- غالبًا ما يكون تأمين المسؤولية مطلوبًا لبوليصات التأمين على السيارات ومصنعي المنتجات وأي شخص يمارس الطب أو القانون.
- المسؤولية الشخصية وتعويضات العمال والمسؤولية التجارية هي أنواع من التأمين ضد المسؤولية.
آلية عمل تأمين المسؤولية
يعد تأمين المسؤولية أمرًا بالغ الأهمية لأولئك المسؤولين والمخطئين عن الإصابات التي لحقت بأشخاص آخرين أو في حالة قيام الطرف المؤمن عليه بإتلاف ممتلكات شخص آخر. على هذا النحو، يسمى تأمين المسؤولية أيضًا تأمين الطرف الثالث. لا يغطي تأمين المسؤولية الأفعال المتعمدة أو الإجرامية حتى لو ثبت أن الطرف المؤمن عليه مسؤول قانونًا. يتم تفعيل البوليصات من قبل أي شخص يمتلك شركة أو يقود سيارة أو يمارس الطب أو القانون أو أي شخص يمكن أن تتم مقاضاته بسبب الأضرار و / أو الإصابات. تحمي البوليصات كلًا من المؤمن له والأطراف الثالثة الذين قد يتضررون نتيجة إهمال حامل الوثيقة غير المقصود.
ملاحظة: يسمى تأمين المسؤولية أيضًا تأمين الطرف الثالث.
على سبيل المثال، تتطلب معظم الدول أن يكون لدى مالكي المركبات تأمين ضد المسؤولية بموجب وثائق تأمين السيارات الخاصة بهم لتغطية إصابة الأشخاص الآخرين والممتلكات في حالة وقوع حوادث. قد تشتري الشركة المصنعة للمنتج تأمينًا ضد مسؤولية المنتج لتغطيتها إذا كان المنتج معيبًا وتسبب في تلف المشترين أو طرف ثالث. يمكن لأصحاب الأعمال شراء تأمين المسؤولية الذي يغطيهم في حالة إصابة الموظف أثناء العمليات التجارية. كما تتطلب القرارات التي يتخذها الأطباء والجراحون أثناء العمل بوليصات تأمين ضد المسؤولية.
اعتبارات خاصة
يتم شراء وثائق تأمين المسؤولية الشخصية بشكل أساسي من قبل الأفراد ذوي الملاءة المالية العالية أو أولئك الذين لديهم أصول كبيرة، ولكن يوصى بهذا النوع من التغطية لأي شخص لديه صافي ثروة تتجاوز حدود التغطية المجمعة لوثائق التأمين الشخصية الأخرى مثل تغطية المنزل والسيارات. لا تروق تكلفة بوليصة التأمين الإضافية للجميع، على الرغم من أن معظم شركات النقل تقدم أسعارًا مخفضة لحزم التغطية المجمعة. يعتبر تأمين المسؤولية الشخصية سياسة ثانوية وقد يتطلب من حاملي الوثائق أن يفرضوا قيودًا معينة على سياسات منازلهم وسياراتهم، مما قد يؤدي إلى نفقات إضافية.
ملاحظة: قُدرت قيمة سوق تأمين المسؤولية العالمية بأكثر من 25 مليار دولار في عام 2021، ومن المتوقع أن تصل إلى 433 مليار دولار بحلول عام 2031.1
على الرغم من أن تأمين المسؤولية العامة التجارية يحمي من معظم المتاعب القانونية، إلا أنه لا يحمي المديرين والمسؤولين من المقاضاة، ولا يحمي المؤمن عليه من الأخطاء والإغفالات. تتطلب الشركات سياسات خاصة لهذه الحالات بما في ذلك:
- تأمين المسؤولية عن الأخطاء والسهو (E&O): تغطي بوليصة تأمين المسؤولية عن الأخطاء والسهو الدعاوى القضائية الناشئة عن الخدمات المهنية التي يشوبها التقصير أو الفشل في أداء الواجبات المهنية. يجب على المحامين أو المحاسبين أو المهندسين المعماريين أو المهندسين أو أي شركة تقدم خدمة للعميل مقابل رسوم شراء هذا النوع من التأمين. لا تغطي سياسة تأمين المسؤولية عن الأخطاء والسهو الملاحقة الجنائية أو الأعمال الاحتيالية أو غير النزيهة أو الدعاوى ضد الإصابات الجسدية. ومع ذلك، يتم تغطية المؤمن عليه لأتعاب المحاماة وتكاليف المحكمة وأي تسويات تصل إلى المبلغ المحدد في عقد التأمين.
- تأمين المدراء والموظفين (D&O): يحمي هذا النوع من السياسة المدراء والمسؤولين في الشركات الكبيرة من الأحكام والتكاليف القانونية الناشئة عن الأعمال غير القانونية، وقرارات الاستثمار الخاطئة، وعدم الحفاظ على الممتلكات، والإفراج عن المعلومات السرية، وقرارات التوظيف والفصل، وتضارب المصالح والإهمال الجسيم وأخطاء أخرى. تستبعد معظم سياسات تأمين المدراء والموظفين تغطية الاحتيال أو الأعمال الإجرامية الأخرى. تعتمد الأقساط على الشركة وموقعها ونوع الصناعة وخبرة الخسارة.
أنواع تأمين المسؤولية
يتعرض أصحاب الأعمال لمجموعة من الالتزامات، يمكن لأي منها إخضاع أصولهم لمطالبات كبيرة. يحتاج جميع أصحاب الأعمال إلى وضع خطة لحماية الأصول مبنية على تغطية تأمين المسؤولية المتاحة.
فيما يلي الأنواع الرئيسية لتأمين المسؤولية:
- تأمين مسؤولية صاحب العمل وتعويضات العمال: هي تغطية إلزامية لأصحاب العمل والتي تحمي الشركة من الالتزامات الناشئة عن الإصابات أو وفاة الموظف.2
- تأمين مسؤولية المنتج: وهو مخصص للشركات التي تصنع منتجات للبيع في السوق العام. يحمي تأمين مسؤولية المنتج من الدعاوى القضائية الناشئة عن الإصابة أو الوفاة الناجمة عن منتجاتهم.
- تأمين التعويض: ويوفر تغطية لحماية الأعمال ضد المطالبات الإهمال بسبب الضرر المالي الناجم عن الأخطاء أو فشل أداء.
- تأمين مسؤولية المدير والمسؤول مجلس إدارة الشركة أو المسؤولين ضد المسؤولية: إذا كان ينبغي مقاضاة الشركة، توفر بعض الشركات حماية إضافية لفريقها التنفيذي على الرغم من أن الشركات تقدم عمومًا درجة معينة من الحماية الشخصية لموظفيها.
- سياسات المسؤولية الشاملة: هي سياسات المسؤولية الشخصية المصممة للحماية من الخسائر الكارثية. تبدأ التغطية عمومًا عند الوصول إلى حدود المسؤولية للتأمين الآخر.
- تأمين المسؤولية التجارية: هو بوليصة مسؤولية تجارية عامة قياسية تُعرف أيضًا باسم تأمين المسؤولية العامة الشامل. يوفر تغطية تأمينية للدعاوى القضائية الناشئة عن إصابة الموظفين والجمهور، والأضرار التي تلحق بالممتلكات التي يسببها الموظف، وكذلك الإصابات التي يتعرض لها بسبب إهمال الموظفين. قد تغطي السياسة أيضًا التعدي على الملكية الفكرية، والافتراء، والتشهير، والمسؤولية التعاقدية، ومسؤولية المستأجر، ومسؤولية ممارسات التوظيف.
- تم تصميم سياسات المسؤولية العامة الشاملة خصيصًا لأي عمل تجاري صغير أو كبير أو شراكة أو مشروع مشترك أو شركة أو جمعية أو مؤسسة أو حتى نشاط تجاري مكتسب حديثًا. تشمل التغطية التأمينية الإصابة الجسدية وتلف الممتلكات والإصابات الشخصية والإعلانية والمدفوعات الطبية ومسؤولية المباني والعمليات. توفر شركات التأمين تغطية للأضرار التعويضية والعامة للدعاوى القضائية ولكن ليس الأضرار العقابية.
أسئلة شائعة
كيف يختلف تأمين المسؤولية الشخصية عن تأمين المسؤولية التجارية؟
يغطي تأمين المسؤولية الشخصية الأفراد ضد المطالبات الناتجة عن الإصابات أو الأضرار التي تلحق بالأشخاص الآخرين أو الممتلكات التي تتعرض لها ممتلكات المؤمن له أو نتيجة لأفعال المؤمن له. بدلاً من ذلك، يحمي تأمين المسؤولية التجارية المصالح المالية للشركات وأصحاب الأعمال من الدعاوى القضائية أو الأضرار الناتجة عن حوادث مماثلة، ولكنه يمتد أيضًا إلى عيوب المنتج وعمليات الاسترداد وما إلى ذلك.
ما هو التأمين الشامل؟
بوليصة التأمين الشاملة هي تغطية تأمينية إضافية للمسؤولية يتم شراؤها وتتجاوز الحدود بالدولار لمالكي المنازل الحاليين أو التأمين على السيارات أو المركبات المائية. تميل سياسات المظلة إلى أن تكون ميسورة التكلفة ويتم تقديمها بزيادات قدرها 500.000 دولار أو مليون دولار.
ما هي تغطية المسؤولية المتأخرة؟
عادة ، يجب أن يكون لديك تغطية المسؤولية عند وقوع حدث ينتج عنه مطالبة. ومع ذلك، فإن تأمين المسؤولية المتأخرة هو تأمين يوفر تغطية للمطالبة التي حدثت قبل شراء بوليصة التأمين. هذه السياسات غير شائعة وعادة ما تكون متاحة فقط للشركات.
هوامش
- Allied Market Research. “Liability Insurance.“
- U.S. Department of Labor. “Workers Compensation.“
