ما هو التأمين؟
التأمين هو عقد، يتم تمثيله ببوليصة، يتلقى فيه الفرد أو الكيان حماية مالية أو تعويضًا عن الخسائر من شركة التأمين. تقوم الشركة بتجميع مخاطر العملاء لجعل المدفوعات في متناول المؤمن عليهم.
تُستخدم بوالص التأمين للتحوط من مخاطر الخسائر المالية، الكبيرة والصغيرة، التي قد تنجم عن الضرر الذي يلحق بالمؤمن له أو ممتلكاتها، أو من المسؤولية عن الضرر أو الإصابة التي تلحق بطرف ثالث.
آلية عمل التأمين
هناك العديد من أنواع بوالص التأمين المختلفة المتاحة، ويمكن لأي فرد أو شركة تقريبًا العثور على شركة تأمين على استعداد للتأمين عليها مقابل سعر. أكثر أنواع بوليصات التأمين الشخصية شيوعًا هي بوليصة تأمين السيارات، وبوليصة تأمين الصحة، ووبوليصة تأمين المنزل، وبولية تأمين على الحياة. معظم الأفراد في الولايات المتحدة لديهم واحد على الأقل من هذه الأنواع من التأمين، والتأمين على السيارة مطلوب بموجب القانون.
ملخص لأهم النقاط
- التأمين هو عقد (بوليصة) يقوم بموجبه شركة التأمين بتعويض شركة أخرى عن الخسائر الناجمة عن حالات طوارئ أو مخاطر معينة.
- هناك أنواع عديدة من بوالص التأمين. التأمين على الحياة، الصحة، والمنزل والسيارة هي أكثر أشكال التأمين شيوعًا.
- المكونات الأساسية التي تشكل معظم بوالص التأمين هي الخصم، وحد البوليصة، والقسط.
تتطلب الشركات أنواعًا خاصة من بوالص التأمين التي تؤمن ضد أنواع معينة من المخاطر التي تواجهها شركة معينة. على سبيل المثال، يحتاج مطعم للوجبات السريعة إلى سياسة تغطي الضرر أو الإصابة التي تحدث نتيجة الطهي باستخدام مقلاة عميقة. لا يخضع تاجر السيارات لهذا النوع من المخاطر ولكنه يتطلب تغطية للتلف أو الإصابة التي قد تحدث أثناء اختبار القيادة.
نقطة مهمة: من أجل تحديد أفضل بوليصة لك أو لعائلتك، من المهم الانتباه إلى المكونات الثلاثة الحاسمة لمعظم بوالص التأمين – الحد القابل للخصم والأقساط والوثيقة
هناك أيضًا بوالص تأمين متاحة لاحتياجات محددة للغاية، مثل الاختطاف والفدية (K&R)، وسوء الممارسة الطبية، وتأمين المسؤولية المهنية، المعروف أيضًا باسم التأمين ضد الأخطاء والسهو.
مكونات بوليصة التأمين
عند اختيار السياسة، من المهم فهم كيفية عمل التأمين.
إن الفهم الراسخ لهذه المفاهيم يقطع شوطًا طويلاً في مساعدتك على اختيار السياسة التي تناسب احتياجاتك. على سبيل المثال، قد يكون التأمين على الحياة بالكامل (whole life insurance) هو النوع المناسب لك من التأمين على الحياة وقد لا يكون كذلك. هناك ثلاثة مكونات لأي نوع من التأمين (قسط التأمين، حد الوثيقة، والخصم) التي تعتبر حاسمة.
قسط التأمين
قسط الوثيقة هو سعرها، وعادة ما يتم التعبير عنه بتكلفة شهرية. يتم تحديد قسط التأمين من قبل شركة التأمين بناءً على ملف المخاطر الخاص بك أو لشركتك، والتي قد تشمل الجدارة الائتمانية.
على سبيل المثال، إذا كنت تمتلك العديد من السيارات باهظة الثمن ولديك تاريخ من القيادة المتهورة، فمن المحتمل أن تدفع أكثر مقابل بوليصة تأمين السيارات أكثر من شخص يمتلك سيارة سيدان متوسطة المدى وسجل قيادة مثالي. ومع ذلك، قد تفرض شركات التأمين المختلفة أقساط مختلفة لوثائق مماثلة. لذا فإن العثور على السعر المناسب لك يتطلب بعض العمل.
حد البوليصة
حد البوليصة هو الحد الأقصى للمبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين بموجب البوليصة مقابل خسارة مغطاة. يمكن تعيين الحدود القصوى لكل فترة (على سبيل المثال، مصطلح سنوي أو مدة الوثيقة)، لكل خسارة أو إصابة، أو على مدى عمر الوثيقة، والمعروف أيضًا باسم الحد الأقصى لمدى الحياة.
عادةً ما تحمل الحدود الأعلى أقساطًا أعلى. بالنسبة لبوليصة التأمين على الحياة العامة، يُشار إلى الحد الأقصى للمبلغ الذي سيدفعه المؤمن على أنه القيمة الاسمية، وهو المبلغ المدفوع للمستفيد عند وفاة المؤمن عليه.
المبلغ المقتطع
المبلغ المقتطع هو مبلغ محدد يجب على حامل البوليصة دفعه من جيبه قبل أن تدفع شركة التأمين مطالبة. تعتبر الخصومات بمثابة رادع لأحجام كبيرة من المطالبات الصغيرة وغير المهمة.
يمكن تطبيق الخصومات لكل بوليصة أو لكل مطالبة حسب شركة التأمين ونوع البوليصة. عادةً ما تكون السياسات ذات الخصومات المرتفعة جدًا أقل تكلفة لأن النفقات المرتفعة من الجيب تؤدي عمومًا إلى عدد أقل من المطالبات الصغيرة.
اعتبارات خاصة
فيما يتعلق بالتأمين الصحي، يجب على الأشخاص الذين يعانون من مشاكل صحية مزمنة أو يحتاجون إلى رعاية طبية منتظمة البحث عن سياسات ذات خصومات أقل.
على الرغم من أن القسط السنوي أعلى من سياسة مماثلة مع خصم أعلى، إلا أن الوصول الأقل تكلفة إلى الرعاية الطبية على مدار العام قد يستحق المقايضة.
