بعد ما يقرب من عامين من الحساب العالمي لسلسلة التوريد، والتضخم، وأسعار السيارات الجديدة والمستعملة، بدأت شركات التأمين على السيارات في حل مشكلة كبيرة. تحتاج الآن جميع النماذج التحليلية التي تم إنشاؤها باستخدام البيانات التاريخية لتحديد تكاليف الإصلاح والاستبدال إلى تحديث. قد تكون كل مطالبة بشأن السيارة قيد التنفيذ أغلى بكثير من تلك النماذج المفترضة. وقد تحتاج محافظ سياسات المركبات إلى معالجة مخاوف رأس المال نظرًا للطبيعة التطلعية لمنحنى الإهلاك المقلوب هذا.

اعتمادًا على كيفية تعامل شركات التأمين مع هذا التحدي، يمكن أن تواجه مزيجًا سامًا من الأقساط غير الكافية والضغط لرفع المعدلات. بالنسبة لأولئك الذين يحصلون على صيغة التقييم الجديدة بشكل صحيح، فإن هذا التطور يوفر فرصة لإنشاء تقديرات أكثر دقة من أي وقت مضى، مع تقديم خطط مخصصة للغاية للعملاء. المفتاح هو الوصول إلى المزيد من مجموعات البيانات الدقيقة والخاصة بالمركبة.

فهم مشكلة التسعير

قبل أن نصل إلى الحلول، من المهم أن نفهم بالضبط كيف تحول السوق على مدار العامين الماضيين لخلق هذه المشكلة. كان لاضطراب سلسلة التوريد الذي تسبب في ندرة المركبات الجديدة وقطع غيار مصنعي المعدات الأصلية آثار بعيدة المدى. على سبيل المثال، لنفترض أنك تعرضت لحادث بسيط أثناء التسوق في العطلة وأن سيارتك بحاجة إلى لوحة خلفية يمنى بديلة. الاحتمالات جيدة الآن أن الشركة المصنعة لن يكون لديها هذه اللوحة في المخزون لأسابيع أو شهور. إذا صادفت العثور على القطعة في المخزن في متجر هياكل سيارات محلي، فلا ينبغي أن تتفاجأ بدفع هامش ربح يصل إلى 30٪ أو 50٪ بناءًا على العرض والطلب. فجأة، يصبح السلعة ذات القيمة 800 دولار التي تحتاجها ب 1200 دولار. شركات التأمين التي لم تأخذ في الحسبان هذه الظاهرة تُترك ممسكة بالحقيبة.

إنه الأسوأ في سيناريو الخسارة الكاملة. تقليديًا تتلقى السيارات أول ضربة كبيرة لها من الاستهلاك بمجرد إخراجها من المتجر، ثم تتجه تدريجيًا إلى الانخفاض أكثر على مدى عقد من الزمان على الطريق، قبل أن تنخفض قيمتها في النهاية إلى ما دون الحد الأدنى حيث ستكون تكلفة الإصلاح أكثر من تكلفة قيمة السيارة.

ولكن نظرًا للارتفاع الشديد في قيمة المركبات المستعملة – تُظهر البيانات الواردة من شركة جي دي لاور (J.D. Power) ارتفاعًا في تكلفة المركبات المستعملة بنسبة تزيد عن 50٪ في المتوسط ​​- فإنها تغير المعادلة. عندما يبحث الضابط عن قيمة قابلة للمقارنة، على سبيل المثال، سيارة سيدان 2015 بأضرار قدرها 10.000 دولار، يكون من الصعب كثيرًا تبرير الخسارة الكلية إذا احتفظت تلك السيارة بقيمة عالية بشكل غير عادي.

تاريخياً، بُنيت العمليات عبر سلسلة قيمة التأمين على البيانات الشائعة التي نادرًا ما شهدت تغيرًا جذريًا على مدى بضع سنوات .. لكن الأحداث الاقتصادية الفريدة منذ عام 2020 تعني أنه يجب إعادة التفكير فيها بالكامل. يجب إدخال مصادر البيانات الجديدة التي توفر فهمًا دقيقًا لما هو موجود بالضبط في كل إطار مركبة لتحل محل النموذج القديم القائم على الافتراض.

حقبة جديدة من التخصيص

نظرًا لأن هذه الظروف الجديدة تجبر شركات التأمين على إنشاء أسعار أكثر دقة وشخصية، فإن التأثيرات المتتالية ستكون بعيدة المدى. في شركة جي دي باور، نتوقع أن تتراجع الزيادة الحالية في قيم السيارات المستعملة عن القمة الأخيرة البالغة 70٪ أعلى من المعيار خلال العقد الماضي، ولكن قد تكون النسبة الجديدة من القيم أعلى بنسبة 50٪ على أساس مستمر. لكن شركات التأمين لا يمكنها ببساطة زيادة 50٪ في جميع احتياطيات المطالبات الحالية والمستقبلية لأضرار ممتلكات السيارات.

بدلاً من ذلك، يحتاجون إلى تطوير محركات لتصنيف المخاطر والتسعير قادرة على إنشاء أسعار تأمين شخصية تحقق فهمًا أعمق لسمات وقيم السيارة، جنبًا إلى جنب مع الاكتتاب المستمر وتسعير المخاطر باستخدام بيانات المراقبة مثل الأميال والطرق المقطوعة وسلوك السائق. يمكن لطرق التقييم الجديدة المصممة هذه إنشاء القيم في السوق لكل مركبة بناءً على رقم تعريف السيارة الفردي، والذي يتفوق في الأداء على منحنى الإهلاك ذو الحجم الواحد الذي يناسب الجميع، لأن المنحنى الآن مقلوب.

قد يكون هذا صعبًا على شركات تأمين الأنظمة القديمة لاستيعابها، ولكن البيانات الأحدث والذكاء الاصطناعي والعمليات التي تدعم السحابة يمكن أن تزيل عبء التنفيذ عن العمليات القديمة وتطبيق العمليات الجاهزة لواجهة برمجة التطبيقات لتنسيق التقييمات المستمرة المتشابهة لكل من الجديد. والمركبات المستعملة على أساس مستمر.

من وجهة نظر العميل، هذا يخلق سيف ذو حدين. في حين أن قيمة سياراتهم أكثر من قروضهم والقيم المتوقعة السابقة، مما يترك بعضًا مقلوبًا في سياراتهم، فإن تكاليف الاستبدال والإصلاح آخذة في الازدياد، وهذا يعني أن معدلات التأمين على أساس التكلفة من المرجح أن تجد توازنًا جديدًا أعلى. ومع ذلك، من خلال تخصيص السياسات للفرد، استنادًا إلى سمات البيانات الأكثر دقة، وبيانات في اي ان (VIN) الخاصة بالسائق، سيكون من الممكن لشركات التأمين أن تقدم للعملاء خططًا مخصصة أكثر من أي وقت مضى. وهذا بدوره لديه القدرة على خلق نوع من تجربة العملاء الشخصية التي تبني ولاءً طويل الأمد وتأييدًا.

البقاء في الطليعة

هذه نقطة انعطاف في الصناعة. قدمت الظروف غير المتوقعة تحديات وفرصًا جديدة. سيؤدي التقييم في الوقت الفعلي تقريبًا إلى تحسين الأسعار والفواتير والاكتتاب وإدارة المخاطر والمطالبات للشركات، مع جعل قيمة التسعير القائم على المخاطر أكثر شفافية ومرغوبة للمستهلكين.

حتى أكثر التوقعات تفاؤلاً لا تتوقع حدوث تحول في أسعار السيارات المستعملة قبل الخريف المقبل، مما يعني أنه سيتعين على شركات التأمين التكيف سريعًا في العام المقبل. أولئك الذين يمكنهم إيجاد طرق لحساب هذا التقلب لن يجنوا الفوائد قصيرة المدى فحسب، بل سيؤسسوا البنية التحتية للمساعدة في تجاوز الأزمة التالية.

اقرأ أيضاً خطط شنغهاي لجذب المواهب في مجال أشباه الموصلات ودعم تطوير الرقائق المحلية.

المصدر: بارونز.