ما هو القرض الغير قابل للاستهلاك (Non-Amortizing Loan)؟
القرض غير قابل المستهلك هو نوع من القروض يتم سداد مدفوعات رأس المال مقابله بمبلغ مقطوع. نتيجة لذلك، لا تنخفض قيمة رأس المال على الإطلاق طوال فترة القرض. تشمل الأنواع الشائعة من القروض غير القابلة المستهلكة قروضًا بفائدة فقط أو قروض الدفع البالونية.
ملخص لأهم النقاط
- القرض غير القابل للاستهلاك هو نوع من القروض يتم سداد مدفوعات رأس المال مقابله على شكل مبلغ مقطوع.
- لا تقل قيمة أصل القرض على مدى فترة القرض.
- تعد قروض الفائدة فقط وقروض الدفع البالونية من الأنواع الشائعة للقروض غير القابلة للاستهلاك.
مفهوم القرض غير القابل للاستهلاك
لا يحتوي القرض غير قابل المستهلك على جدول إستهلاك لأن رأس المال يتم سداده في مبلغ مقطوع واحد. القروض غير المستهلكة هي نوع بديل من منتجات الإقراض حيث أن معظم القروض القياسية تتضمن جدول إستهلاك يحدد المبلغ الأساسي الشهري والفائدة المدفوعة مقابل قرض كل شهر.
ملاحظة: تتطلب القروض غير قابل المستهلك سداد أصلها في دفعة واحدة بدلاً من الأقساط المنتظمة وعادةً ما تتميز بمدة قصيرة ومعدل فائدة مرتفع.
بشكل عام، تتطلب القروض غير قابل المستهلك معدلات فائدة أعلى لأنها عادة ما تكون غير مضمونة وتقدم أقساط أقل، مما يقلل التدفق النقدي للمقرض. نظرًا لعدم وجود جدول زمني أساسي للإستهلاك، يمكن أن تكون القروض غير المستهلكة أكثر تعقيدًا بالنسبة للمقرض. إذا تم سداد أي أقساط، فيجب تتبعها بشكل فردي وتسجيلها بشكل منفصل عن رأس المال. إذا تم سداد دفعة واحدة، يجب على المُقرض تحديد الفائدة التي سيتم تحصيلها بالمبلغ الإجمالي عندما يحين موعد السداد.
أنواع القروض غير القابل للاستهلاك
الرهون العقارية، والقروض بفائدة فقط، وبرامج الفائدة المؤجلة هي ثلاثة أنواع عامة من منتجات القروض التي يمكن للمقترض أن يبحث عنها للحصول على مزايا القروض غير قابل المستهلك. لا تتطلب هذه القروض دفع أي أصل على أقساط خلال مدة القرض.
قد تتطلب بعض القروض دفع الفائدة على أقساط فقط بينما يؤجل البعض الآخر كلاً من أصل القرض والفائدة. عادة ما تكون هذه القروض لفترة قصيرة، حيث يؤدي الدفع المؤجل إلى زيادة المخاطر بالنسبة للمقرض. كما أنها لا تُعتبر عادةً قروضًا مؤهلة، وهي حالة تسمح لهم بالحصول على بعض الحماية وإعادة بيعها في السوق الثانوية.
كيف يستخدم المقترضون القروض غير القابل للاستهلاك؟
تستخدم القروض غير قابل المستهلك بشكل شائع في عقود الأراضي وتمويل التطوير العقاري. في هذه الحالات، عادة ما يكون للمقترضين ضمانات مباشرة محدودة يمكن استخدامها على وجه التحديد عند بناء مبنى سكني أو تجاري على قطعة أرض. يوفر القرض غير القابل للاستهلاك للمقترض قدرًا محددًا من الوقت لبناء عقار، وبعد ذلك يمكن للمقترض إعادة التمويل أو الحصول على قرض جاهز بشروط قرض أفضل باستخدام العقار المبني حديثًا كضمان.
تكاثرت هذه الأنواع من القروض في الحقبة التي سبقت الأزمة المالية لعام 2008 عندما أصبحت ممارسات صناعة الرهن العقاري المارقة تستخدم على نطاق واسع لجذب المستهلكين إلى الحصول على قروض عقارية تتجاوز قدرتها على تحمل التكاليف.
اعتبارات خاصة
بشكل عام، يمكن للقروض غير قابل المستهلك أن تخدم المقترضين في حالات خاصة. تمنح هذه القروض للمقترض إطارًا زمنيًا محددًا يتم خلاله سداد أصل القرض دون الحاجة إلى أقساط شهرية. يمكن أن يساعد هذا المقترضين الذين يخططون للادخار بأنفسهم طوال مدة القرض. يمكن أن تستهدف هذه المنتجات أيضًا المقترضين الذين لديهم احتمالات لزيادة دخلهم الشهري خلال الإطار الزمني للقرض.
