ما هو سوء الائتمان؟
يشير سوء الائتمان إلى تاريخ الشخص في عدم دفع الفواتير في الوقت المحدد واحتمال إخفاقه في سداد المدفوعات في الوقت المناسب في المستقبل. وغالبًا ما ينعكس ذلك في درجة ائتمان منخفضة. ويمكن أن يكون لدى الشركات أيضًا سوء ائتمان بناءً على تاريخ الدفع والوضع المالي الحالي.
سيجد الشخص (أو الشركة) الذي يعاني من سوء الائتمان صعوبة في اقتراض الأموال خاصةً بأسعار فائدة تنافسية، لأنهم يعتبرون أكثر خطورة من المقترضين الآخرين. وينطبق هذا على جميع أنواع القروض بما في ذلك الأنواع المضمونة وغير المضمونة على الرغم من وجود خيارات متاحة للقروض الغير مضمونة.
ملخص لأهم النقاط:
- يعاني الشخص من سوء الائتمان إذا كان لديه تاريخ من عدم دفع الفواتير في الوقت المحدد أو إذا كان يدين بالكثير من المال.
- غالبًا ما ينعكس سوء الائتمان على أنه درجة ائتمان منخفضة وعادة ما تكون أقل من 580 على مقياس من 300 إلى 850.
- سيجد الأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان صعوبة أكبر في الحصول على قرض أو الحصول على بطاقة ائتمان.
مفهوم سوء الائتمان
سيكون لدى معظم الأمريكيين الذين اقترضوا أموالًا أو اشتركوا للحصول على بطاقة ائتمان ملف ائتمان في مكتب أو أكثر من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة، Equifax و Experian و TransUnion. وتُستخدم المعلومات الواردة في هذه الملفات بما فيها المبلغ الذي يدينون به وما إذا كانوا يدفعون فواتيرهم في الوقت المحدد لحساب درجة الائتمان الخاصة بهم وهو رقم يُقصد به أن يكون دليلاً على أهليتهم الائتمانية. درجة الائتمان الأكثر شيوعًا في الولايات المتحدة هي درجة فيكو(FICO) التي سميت باسم شركة فير ايزيك Fair Isaac Corporation التي ابتكرتها.
تتكون نتيجة FICO من خمسة عناصر رئيسية:
- 35٪ تاريخ الدفع هذا يعطي أكبر وزن. لإنه يشير ببساطة إلى ما إذا كان الشخص الذي حصل على درجة FICO يدفع فواتيره في الوقت المحدد. ويمكن احتساب التأخر لبضعة أيام فقط على الرغم من أنه كلما زاد التأخر في السداد كلما كان الأمر أسوأ.
- 30٪ – المبلغ الإجمالي الذي يدين به الفرد وهذا يشمل الرهون العقارية وأرصدة بطاقات الائتمان وقروض السيارات وأي فواتير في التحصيل وأحكام المحاكم والديون الأخرى. ما هو مهم بشكل خاص هنا هو نسبة استخدام الائتمان الخاصة بالشخص والتي تقارن مقدار الأموال المتاحة للاقتراض (مثل الحدود الإجمالية لبطاقات الائتمان الخاصة بهم) إلى المبلغ المستحق عليهم في أي وقت معين. يمكن اعتبار وجود نسبة استخدام ائتمانية عالية (على سبيل المثال، أعلى من 20٪ أو 30٪) كإشارة خطر وتؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان.
- 15٪ – طول التاريخ الائتماني للشخص
- 10٪ – مزيج من أنواع الائتمان يمكن أن يشمل ذلك الرهون العقارية وقروض السيارات وبطاقات الائتمان.
- 10٪ – الائتمان الجديد يتضمن ذلك ما قام به شخص ما مؤخرًا أو تقدم بطلب للحصول عليه.
أمثلة على سوء الائتمان
تتراوح درجات FICO من 300 إلى 850، وبشكل عام يُعتبر المقترضون الذين حصلوا على درجات 579 أو أقل من ذوي الائتمان السيئ. وفقًا لـ Experian من المحتمل أن يتأخر حوالي 62٪ من المقترضين الذين حصلوا على درجات عند 5791 أو أقل بشكل خطير عن سداد قروضهم في المستقبل.
تم تصنيف الدرجات بين 580 و 669 على أنها متوسطة. حيث أن هؤلاء المقترضون أقل عرضة للتأخر بشكل أكبر في سداد القروض مما يجعل إقراضهم أقل خطورة بكثير من أولئك الذين حصلوا على درجات ائتمانية سيئة. ومع ذلك حتى المقترضين ضمن هذا النطاق قد يواجهون معدلات فائدة أعلى أو يواجهون مشكلة في الحصول على قروض مقارنة بالمقترضين الذين هم أقرب إلى أعلى علامة 850.
كيفية تحسين سوء الائتمان
إذا كان لديك ائتمان سيئ (أو ائتمان عادل) فهناك خطوات يمكنك اتخاذها للحصول على درجة الائتمان الخاصة بك فوق 669 والاحتفاظ بها هناك. فيما يلي بعض النصائح لتحقيق ذلك، مباشرة من FICO.
قم بإعداد المدفوعات التلقائية عبر الإنترنت
افعل ذلك لجميع بطاقات الائتمان والقروض الخاصة بك، أو على الأقل احصل على قوائم البريد الإلكتروني أو رسائل التذكير النصية التي يقدمها المقرضون. سيساعدك هذا على ضمان دفع الحد الأدنى على الأقل في الوقت المحدد كل شهر.
نقطة مهمة: احذر من “الإصلاحات السريعة” المعلن عنها لدرجة الائتمان الخاصة بك. FICO يحذر من أنه لا يوجد شيء من هذا القبيل.
سداد ديون بطاقة الائتمان
قم بسداد مدفوعات أعلى من الحد الأدنى المستحق كلما أمكن ذلك. ضع هدف سداد واقعي واعمل على تحقيقه تدريجيًا. يؤدي ارتفاع إجمالي ديون بطاقة الائتمان إلى إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك ويمكن أن يساعد دفع أكثر من الحد الأدنى المستحق في رفعه.
تحقق من الإفصاح عن أسعار الفائدة
توفر حسابات بطاقات الائتمان هذه الإفصاحات. ركز على سداد الديون ذات الفائدة الأعلى بشكل أسرع. سيؤدي ذلك إلى توفير أكبر قدر من النقد والذي يمكنك بعد ذلك البدء في تطبيقه على ديون أخرى منخفضة الفائدة.
احتفظ بحسابات بطاقة الائتمان غير المستخدمة مفتوحة
لا تغلق حسابات بطاقتك الائتمانية غير المستخدمة. ولا تفتح حسابات جديدة لا تحتاجها. يمكن لأي من الحركتين إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك.
إذا كان سوء الائتمان يصعب حصولك على بطاقة ائتمان عادية، ففكر في التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة. وهي تشبه بطاقة الخصم المصرفي من حيث أنها تسمح لك بإنفاق المبلغ المودع لديك فقط. ويمكن أن يساعدك امتلاك بطاقة مؤمنة وإجراء مدفوعاتها في الوقت المناسب على إعادة بناء التصنيف الائتماني وفي النهاية التأهل للحصول على بطاقة عادية إنها أيضًا طريقة جيدة للشباب للبدء في إنشاء سجل ائتماني.
