رفع الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة أربع مرات هذا العام لتهدئة التضخم، مما رفع سعر الفائدة القياسي من معدلات قريبة من الصفر إلى نطاق من 2.25% إلى 2.5%. في غضون ذلك، يقدم متوسط ​​حساب التوفير في بنك كبير 0.13%. لا تتوقع أن ينتهي التفاوت قريبًا – خاصة إذا التزمت بالفروع الفعلية لا الرقمية.

يقول غريغ ماكبرايد كبير المحللين الماليين في بانك ريت (Bankrate.com): “معدلات الودائع هي أكثر من أي شيء آخر انعكاس لجهود البنوك لجذب ودائع جديدة” أو على الأقل الاحتفاظ بالودائع الحالية. وأضاف أن البنوك “تقف على جبل من الودائع” بعد أن أدى الوباء إلى تضخم أرصدة الحسابات.

ولكن هناك بعض الخيارات الآمنة والمؤمنة فيدراليًا للحصول على مزيد من الفائدة من أموالك الخاملة، وحتى البنوك الكبيرة قد ترفع أسعار الفائدة في النهاية، على الأقل قليلاً. كل هذا يتوقف على رغبتك في التحول الرقمي أو حبس أموالك لفترة.

أولاً من المهم فهم الديناميكيات التي تؤثر على معدلات الودائع في البنوك. يقول كريس كوتوفسكي العضو المنتدب والمحلل المالي في شركة أوبنهايمر (Oppenheimer) أنه ببساطة البنوك تجني الأموال عن طريق تقديم القروض. ارتفع صافي دخل الفوائد للبنوك بنحو 16.5% من 2021 إلى 2022 بعد انخفاضه 3.2% من 2020 إلى 2021 وفقًا لتحليل أوبنهايمر (Oppenheimer).

تستفيد البنوك الكبيرة الآن من فرق أكبر بين السعر الذي تفرضه على المقترضين والسعر الذي يدفعونه للمودعين. ومع ارتفاع الودائع، لا تشعر البنوك الكبيرة القديمة بضغوط كبيرة لرفع معدلات الإيداع في الوقت الحالي.

يقول المحللون أن هذا لا يعني أن معدلات الإيداع لدى البنوك الكبرى لن تتزحزح حيث أنها يمكن أن تكون أعلى مع تقدم العام، وقد تسجل معدلات أعلى بشكل هامشي مع مستويات إيداع أعلى في العديد من البنوك. يقول ديفيد كونراد العضو المنتدب لأبحاث الأسهم في كيفي وبرويت وودز (Keefe, Bruyette & Woods) أنه بمجرد توقف البنك المركزي عن رفع أسعار الفائدة – والتي يعتقد البعض أنها قد تكون عاجلاً وليس آجلاً – فإن معدلات الإيداع البنكي ستستمر في الارتفاع بشكل عام خلال الربعين أو الثلاثة أرباع القادمة. وأضاف: “البنوك تستفيد من التأخير في وقت مبكر، لكن المستهلك يدركها في النهاية”.

وعلى النقيض من ذلك، فإن البنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط لديها عوائد تبلغ 1.5% وحتى 2% في الوقت الحالي. تعني النفقات العامة المنخفضة أن بإمكانهم تقديم عوائد أعلى من البنوك التقليدية في أي بيئة سعر فائدة. وبالنظر إلى المنافسة التي تواجهها البنوك عبر الإنترنت، فقد رفعت هذه البنوك أسعارها أكثر في الأشهر الأخيرة.

يحتفظ العديد من العملاء بحسابين، أحدهما في بنك كبير حيث يتلقون رواتبهم ويدفعون فواتيرهم، والآخر في بنك عبر الإنترنت فقط حيث تربح مدخراتهم فائدة أعلى بكثير. حوالي 27% من المستهلكين لديهم علاقة مصرفية عبر الإنترنت فقط، وفقًا لجي دي باور (JD Power)، وما زال 79% منهم يحتفظون بحساب جاري في مكان آخر. يقول المحترفون الماليون أنه من المهم البحث عن السهولة التي يمكنك بها تحويل أموالك والوصول إليها، نظرًا لأن بعض البنوك لديها قيود أكثر من غيرها.

يقول ماكبرايد: “تميل العلاقة المصرفية الأساسية إلى أن تكون شائكة للغاية”، لكن المستهلكين يدركون بشكل متزايد أنهم لا يحتاجون إلى فصل بنكهم الأصلي من أجل نقل بعض أموالهم إلى مكان آخر وكسب معدلات أعلى.

تتضمن البنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط أسماء معروفة لها ميثاقها المصرفي الفيدرالي الخاص بها مثل آلي (Ally) وماركوس التابع لغولدمان زاكس (Goldman Sachs ‘Marcus) والبنوك الرقمية فقط أو ما تدعى نيو بانكس (neobanks) مثل بنك تشيم (Chime)، هذا النوع من البنوك يتم إدارته من قبل شركات التكنولوجيا المالية وتقدم خدمات مصرفية من خلال كيان آخر. في كلتا الحالتين، يتم تأمين أموالك من قبل المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (Federal Deposit Insurance Corp).

بشكل عام، تقدم البنوك التقليدية عبر الإنترنت فقط معدلات فائدة أعلى عل المدخرات من البنوك الجديدة. يميل العملاء التقليديون عبر الإنترنت إلى أن يكونوا أكبر سناً وأكثر توجهاً نحو المدخرات ومعدلات الفائدة، بينما يميل عملاء النيو بانكس (neobanks) إلى أن يكونوا أصغر سناً وأكثر احتمالاً لاختيار بنكهم على أساس الخدمات المجانية والرسوم المنخفضة، كما قال بول ماك آدم من جي دي باور (JD Power).

هناك بعض الفروق الأخرى بين النيو بانكس (neobanks) والفروع الرقمية لبنوك فعلية. تميل النيو بانكس (neobanks) إلى التركيز أكثر على نوع الحسابات الجارية بدون رسوم والتي تحظى بشعبية بين المستهلكين الأصغر سنًا. تميل الفروع الرقمية إلى الحصول على درجات أعلى بدعم العملاء مقارنة بالنيو بانكس (neobanks)، وفقًا لجي دي باور (JD Power).

خيار آخر لتسجيل معدلات أعلى، إذا كنت تستطيع تحمل تقييد أموالك: إذن استخدم شهادات الإيداع. في حين أن السيولة أمر بالغ الأهمية لصندوق الطوارئ الخاص بك، فإن شهادات الإيداع تقدم أسعارًا تنافسية هذه الأيام مقابل النقود التي يمكنك الاحتفاظ بها في أي مكان بدايةً من بضعة أشهر إلى خمس سنوات أو أكثر. هنا أيضًا، ستحصل على معدلات أعلى عبر الإنترنت مقارنةً بالبنوك الفعلية. فعلى سبيل المثال يعرض فرع غولدمان زاكس (Goldman Sachs) الرقمي ماركوس (Marcus) 2.30% عائد سنوي على شهادات الإيداع عبر الإنترنت لمدة عام واحد و3.20% على شهادات الإيداع عبر الإنترنت لمدة خمس سنوات.

نظرًا لتفاوت الأسعار بين البنوك التقليدية والبنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط، فقد يكون “حساب التوفير” تسمية خاطئة للعروض المصرفية الكبيرة. يقول ماك آدم أن البنوك الكبرى قد تقدم معاملة تفضيلية، بما في ذلك أسعار أفضل، للعملاء الذين لديهم أرصدة عالية أو حسابات متعددة، لكن في الغالب يتخلوا عن الجزء الحساس لسعر الفائدة من السوق لصالح البنوك عبر الإنترنت التي لها الأفضلية في هذا الجزء.

ويقول كوتوفسكي أن الحسابات المصرفية الكبيرة هي في الأساس مكان للاحتفاظ بـ “أرصدة المعاملات” مثل راتبك والمال لدفع فواتيرك. وأضاف: “لا تزال هناك بعض المعايير التي تحتاج معرفتها لتحديد فرع البنك الذي ستتعامل معه”.

اقرأ أيضاً الهند تجمد أصول شركة وزيركس ضمن تحقيقات لانتهاك قواعد الصرف

المصدر: بارونز