في المقال التالي تحكي كريستين بنز محللة مورنينغ ستار (Morningstar) عن تجربتها الشخصية ورؤيتها لما تدعى “سلع فاخرة” سابقًا وحاليًا.

يبدو أن الحقائب الباهظة أصبحت منتشرة حقًا. و”إذا كان بإمكان مجموعة من الأشخاص الذين يبلغون من العمر 27 عامًا تحمل تكاليفها، فإنني أستطيع ذلك بالتأكيد”، هذا ما قلته لنفسي. ومع ذلك، عندما حان وقت التفاخر، وجدت نفسي مترددة. أعجبتني حقيبة سوداء مبطنة من شانيل (Chanel)، كان ثمنها يعادل حرفياً ثلث راتبي في وظيفتي الأولى. إن شرائها يتطلب موعدًا في وسط المدينة، ولكني سأشعر بالتوتر أثناء حملها، وهذا مختلف عن شخصيتي.

كانت تلك التجربة مثالاً جيدًا على شيء كنت أعرفه بالفعل: لقد تغير تعريفي للرفاهية خلال العقود القليلة الماضية. إذا كنت أملك هذه الأموال الوفيرة الكافية لتغطية الشراء (أو حتى بدونها) عندما كنت في الثلاثين، لم أكن لأتردد في شراء حقيبة شانيل (Chanel). ولكن عندما كبرت وأصبح لدي مزيد من الأموال، حدث شيء مضحك، لقد أصبحت أقل ميلًا إلى الرغبة أو الحاجة إلى إظهار ما لدي مما كنت عندما كان لدي أموال أقل من ذلك بكثير. لقد أصبحت “سلعتي الفاخرة” هي ما يجعلني أشعر بالراحة من الداخل بدلاً من الأشياء ذات المظهر الخارجي الجيد.

لقد كان هذا الموضوع في ذهني كثيرًا، لكنني ترددت في الكتابة عنه. لم أكن أريد أن أبدو متفاخرة. أعلم أن هذه قضايا من العالم الأول. على مر السنين، كان العديد من الأشخاص “الجيدين” من الناحية المالية يشتركون في أشكال مختلفة من نفس المشاعر. لقد ارتبطت حاجتهم إلى استعراض نجاحهم خارجيًا ارتباطًا عكسيًا بصافي ثرواتهم، أو بمعنى آخر، أصبحت السلع التي يعتبرونها فاخرة مختلفة عن المعروف.

السلعة الفاخرة الأولى: وضع المال في مكانه

لقد أدركت أن أكبر رفاهية في أن تكون جيدًا من الناحية المالية هو التأكد من أن المال ليس له تأثير كبير في أي من القرارات الرئيسية التي تتخذها، والأهم من ذلك كله، أنه لا يسبب ضغوطًا. فأنا لا أتساءل عما إذا ارتفع سعر رحلتي الجوية القادمة منذ أن تفحصتها. وإذا قررت أنا أو زوجي أننا لا نريد الاستمرار في العمل في وظائفنا الحالية لأي سبب من الأسباب، فيمكننا تعليقها دون أن نحسب ما سنفقده ونحدد وقت لهذا التعليق. الأهم من ذلك كله، لا أستطيع أن أتخيل أن هناك كارثة مالية كبيرة بما يكفي لتعطيل أمننا وخططنا. إن راحة البال التي تصاحب وجود الأموال في البنك وفي حسابات الاستثمار لدينا ليست سلعة فاخرة تقليدية، ولكنها سلعة أعتز بها أكثر من أي وقت مضى لسيارة ملفتة للنظر أو حقيبة حمل عليها شعار.

السلعة الفاخرة الثانية: عدم الارتباط بميزانية محددة

إن عدم ارتباطي بميزانية محددة يعد ميزة أو سلعة فاخرة أتمتع بها. لسنوات، كنت أخجل بشأن عدم وضع الميزانية أو على الأقل عدم وضع الميزانية بالطريقة التقليدية التي أوصت بها كل كتب المالية الشخصية (بما في ذلك كتابي). حاولت أنا وزوجي الالتزام بميزانية في وقت مبكر من زواجنا، عندما كانت مواردنا المالية أكثر محدودية وكنا ندخر دفعة أولى على منزلنا الأول. لقد قمنا بتدوين جميع نفقاتنا؛ قمنا بتجميعها في فئات، وكنا نتفق قبل شراء أي سلع باهظة الثمن. ولكن مع زيادة رواتبنا، أدركنا أن هناك طريقة أبسط بكثير للرفاهية المالية، وهي طريقة أقل ضرائب إداريًا وأكثر تفضيًا إلى الوئام الزوجي. وبدلاً من تتبع كل بند من بنود المصروفات على حدة، قمنا بتعيين أهدافنا الشهرية للادخار والاستثمار، ثم قمنا بالضبط التلقائي لتلك المساهمات في حسابات التقاعد وحساب الوساطة الخاضعة للضريبة. وضعنا أهدافًا سهلة إلى حد ما في البداية وزدناها مع نمو دخلنا. أما أي أموال متبقية في حسابنا الجاري كنا نفعل بها ما يحلو لنا. لم ننظر إلى الوراء أبدًا، ولم نضطر أبدًا إلى الرجوع لحساباتنا الاستثمارية لتلبية أي احتياجات نقدية.

السلعة الفاخرة الثالثة: السيولة الجاهزة

التأثير الصافي لهذا النهج هو أننا دائمًا ما نمتلك قدرًا أكبر من السيولة في حساباتنا غير التقاعدية أكثر مما نحتاج إليه حقًا. تتراكم المكافآت – وفي فترات الإنفاق الراكدة مثل 2020 – تتجاوز التدفقات الوافدة التدفقات الخارجة. نحاول تحويل الأموال إلى حساباتنا طويلة الأجل، لكننا في بعض الأحيان نتباطأ في السحب. وإذا كنت سأقوم بتحليل أكبر “الأخطاء” المالية التي ارتكبتها أنا وزوجي خلال حياتنا الاستثمارية، فأنا متأكدة تمامًا من أن الاحتفاظ بالكثير من المال سيكون أحد أكبر الأخطاء لدينا. إنه بالتأكيد ينتقص من عائدات الاستثمار لدينا، خاصة عندما تفكر في مدى انخفاض العائدات الآمنة على مدى العقود القليلة الماضية. ومع ذلك، فإن نقودنا توفر لنا فائدة كبيرة غير ملموسة ألا وهي راحة البال. إذا احتجنا إلى شراء سيارة أو إذا كان منزلنا القديم يتطلب إصلاحًا باهظًا، فلدينا الأموال اللازمة لتغطية النفقات دون السحب من حساباتنا طويلة الأجل.

السلعة الفاخرة الرابعة: عدم وجود ديون

إن الحديث عن وجود نقود في متناول اليد، وعدم تحمل ديون الرهن العقاري – أو أي دين آخر – هو أحد سلعي الفاخرة. وما إذا كان سيتم سداد الرهن العقاري في وقت مبكر هو نقاش مثار دائمًا بين هواة التخطيط المالي. وفي عصرنا الحالي الذي تتجاوز فيه معدلات الفائدة على الاستثمارات المضمونة معدل الفائدة على الرهون العقارية القديمة، من الصعب الحصول على حسابات لصالح الدفع المسبق للرهن العقاري. لكننا سددنا رهننا العقاري عندما لم يكن الأمر كذلك. (من وجهة نظري، فإن المقارنة العادلة الوحيدة لعائد الرهن العقاري هي على استثمار له عائد مضمون. وبعبارة أخرى، لا تقارن عائد رهنك العقاري على الاستثمار بما قد تكسبه من أسهمك المحفظة). النقطة هي أن قرار سداد الرهن مبكرًا أو لا هو قرار شخصي ويعتمد على الفترة الزمنية؛ لذا تعتمد الإجابة الصحيحة أو القرار الصحيح على ما إذا كان المستثمر بحاجة إلى السيولة وما إذا كانت راحة البال تمثل اعتبارًا كبيرًا له. بالنسبة لنا، تعتبر راحة البال أولوية كبيرة. ولهذا السبب، لا يمكنني تصور أي سيناريو يمكننا من خلاله تحمل الديون في المستقبل.

السلعة الفاخرة الخامسة: البساطة

تصبح الحياة المالية لبعض الأشخاص أكثر تعقيدًا عندما يكون لديهم المزيد ليستثمروه. إنهم يشترون الأوراق المالية الخاصة ويمتلكون العقارات المؤجرة ويجمعون محافظًا مخصصة من الأسهم والسندات. لكن كلما حصلت على المزيد من المال، أميل أكثر للسير في الاتجاه المعاكس وهو اتجاه البساطة. على مدى السنوات القليلة الماضية، سعينا أنا وزوجي إلى تبسيط كل شيء قدر الإمكان. وبعيدًا عن خطتنا للتقاعد 401(K)، لدينا بنك واحد ومزود استثمار واحد. لكل منا صندوق واحد في حسابينا للتقاعد الفردي وأقل من 10 ممتلكات في حسابنا الخاضع للضريبة – وهذا يشمل التنويع الآمن كفاية لنا. نحن نعمل مع مخطط مالي رائع عندما يكون لدينا أسئلة تتجاوز قاعدة معرفتي، ونعتمد على محاسب قانوني معتمد موثوق به عندما نواجه مشكلات ضريبية نحتاج إلى المساعدة لحلها. وهذا كل شيء. إذن هل نترك المال الفائض على الطاولة؟ ربما؟ فأنا لست متأكدة من أن العائد الإضافي المحتمل لوجود حياة مالية أكثر تعقيدًا يمكن أن ينافس الفوائد غير الملموسة للبساطة ومعرفة أن استثماراتنا ستكون على ما يرام إذا لم نتمكن من الاهتمام بها لفترة من الوقت – حتى لفترة طويلة من الزمن.

السلعة الفاخرة السادسة: القدرة على المساعدة

أخيرًا – وقد كتبت عن هذا من قبل – كانت إحدى السلع الفاخرة المفضلة لدي هي القدرة على تقديم المساعدة المالية للأشخاص الذي يحتاجونها في مجتمعنا. هذا يتعلق بنقطتي السابقة حول وجود نقود جاهزة. نحن نستطيع التبرع للجمعيات الخيرية أيضًا. ولكن ليس هناك ما يرضي أكثر من أن تكون قادرًا على قول “يمكنني المساعدة في ذلك” عندما تعرف أن هناك صديق أو أحد أفراد الأسرة يعاني بسبب مشكلة مالية، سواء كانت جراحة لحيوان أليف أو إصلاح سيارة أو دفع إيجار متأخر. أنا ذكية بما يكفي لأعرف أن الحياة ليست عادلة دائمًا، وقد كنت محظوظة من نواح كثيرة – ليس أقلها أن لدي شريك حياة مسؤول ماليًا يعرف أنه محظوظ أيضًا. كانت هناك مرحلة في حياتنا لم يكن لدينا فيها الأموال لتجنيبها، ونحن نتذكر هذه الأيام. في هذه المرحلة من الحياة، ستظل مساعدة الأشخاص المقربين مني دائمًا السلعة الفاخرة المفضلة لدي.

اقرأ أيضًا شركة هواوي الصينية تتعاون مع المزيد من شركات صناعة السيارات

المصدر: مورنينغ ستار