تستهلك تكاليف الرعاية الصحية حصة متزايدة من ميزانيات المتقاعدين بمرور الوقت. لأنها ترتفع عادة بمعدل أعلى من معدل التضخم، فهل تستحق نفقات الرعاية الصحية شريحة خاصة بها ضمن المحفظة؟

يقول بعض الخبراء نعم، من وجهة نظر سلوكية ومالية، من المفيد اقتطاع أموال لهذا البند المخيف. يجب أن يخطط شخص واحد متقاعد يبلغ من العمر 65 عامًا هذا العام لتوفير ما معدله 157,500 دولارًا أمريكيًا لتغطية نفقات الرعاية الصحية والطبية طوال فترة التقاعد، وفقًا لتقدير تكلفة الرعاية الصحية للمتقاعدين لعام 2023 في فيديليتي (Fidelity). بالنسبة للزوجين، يكون الرقم 315,000 دولار. يفترض هذا التقدير أن الرصيد لا يزال مستثمرًا، ويحقق عائدًا منخفضًا، ويتضمن تأمين الرعاية الصحية ميديكير (Medicare) والخصومات والتأمين المشترك، يستثني الأدوية التي لا تستلزم وصفة طبية ومعظم متطلبات العناية بالأسنان والرعاية طويلة الأمد.

يمكن أن يتخذ قطاع الرعاية الصحية المخصص أشكالًا عديدة بدايةً من حساب التوفير الصحي إلى حساب التقاعد الفردي وحساب الوساطة الخاضع للضريبة والمخصص لغرض واحد.

قد لا تبدو تكاليف الرعاية الصحية باهظة في بداية التقاعد، لكنها تميل إلى الارتفاع بمعدل 1.5 إلى 2 ضعف مؤشر أسعار المستهلك. لم يكن هذا هو الحال في السنوات الأخيرة، ويرجع ذلك جزئيًا إلى الطبيعة طويلة الأجل لعقود الرعاية الصحية.

ليست التكاليف الطبية وحدها هي التي تؤدي إلى ارتفاع النفقات خلال فترة التقاعد، حيث أن معظم كبار السن يتزايد استهلاكهم لهذه الخدمات مع تقدمهم في السن. تخصص الأسرة المتوسطة 10% من إجمالي النفقات للرعاية الصحية في سن 65، مقابل 20% بحلول سن 85، وفقًا لبحث أجراه ديفيد بلانشيت، رئيس أبحاث التقاعد في بي جي آي إم دي سي سليوشنز (PGIM DC Solutions).

قد لا يكون المتقاعدون مستعدين لهذا التصعيد إذا وضعوا ميزانية للتضخم العام فقط. لحساب نفقات التقاعد، فإن أحد الأساليب الشائعة هو حصر نفقاتك ثم تطبيق عثرة تضخمية قياسية 2% أو 3% كل عام.

يجادل البعض بأن النهج الأفضل هو أن يكون لديك حساب مخصص لنفقات الرعاية الصحية. يقول رون ماستروجوفاني الرئيس التنفيذي لشركة هيلث فيو سيرفيسيز (HealthView Services)، وهي شركة توفر أدوات وبيانات تكلفة الرعاية الصحية للتقاعد إلى المستشارين الماليين: “من الجيد أن يكون لديك شيء مخصص. أعتقد أن هذا يخلق المزيد من راحة البال”.

أطلقت هيلث فيو سيرفيسيز (HealthView Services) للتو منتجًا يساعد المستشارين الماليين على إدارة تكاليف الرعاية الصحية للتقاعد للعملاء. يقدر البرنامج النفقات الفردية للشخص، مع مراعاة الحالة الصحية والجغرافيا. ثم يستثمر الحساب وفقًا لتحمل المخاطر واحتياجات المتقاعدين. عندما يحين وقت التقاعد، يقوم بأتمتة عمليات السحب لمصاريف الرعاية الصحية، والتعديل بناءً على التغييرات التي تطرأ على الحالة الصحية وسياسة الرعاية الصحية وعوامل أخرى.

يقول ماستروجوفاني إن الجزء المستثمر المخصص للرعاية الصحية يمكن أن يشغل أي نوع من أنواع حسابات الاستثمار، وأن يكون مع حساب توفير صحي. هذه الحسابات ذات الامتيازات الضريبية مخصصة لنفقات الرعاية الصحية الآن وفي التقاعد، ولكن نظرًا لأن حسابات التوفير الصحية تمتد لأقل من 20 عامًا ويتم تحديد مساهماتها سنويًا، فمن غير المحتمل أن يكون حتى من يبدأوا بالاستثمار مبكرًا قد راكموا ما يكفي في حساباتهم لتمويل تكاليف الرعاية الصحية مدى الحياة.

بالتأكيد لن يعتقد الجميع أن نفقات الرعاية الصحية تحتاج إلى استثمارات خاصة بها، حيث يقول بلانشيت: “أنا لا أعارض الفكرة، لكن علينا أن ندرك أن المال قابل للاستبدال”. وقد وجد بحثه أنه مع ارتفاع نفقات الرعاية الصحية عند التقاعد، ينخفض ​​الإنفاق الآخر. إن المتقاعدون المرضى أو الذين يواجهون تحديات في التنقل هم أقل عرضة لإنفاق الأموال على النفقات التقديرية مثل السفر.

تقول كارولين ماككلاناهان مؤسسة لايف بلانينغ بارتنرز (Life Planning Partners) في جاكسونفيل بولاية فلوريدا إن بعض العائلات تحب إنشاء وعاء استثماري منفصل لنفقات الرعاية طويلة الأجل المحتملة، لأن وجود وعاء مخصص يساعدهم على الشعور بأنهم يستطيعوا سداد مقابل تلك الاحتياجات بشكل أفضل عند ظهورها. في تلك الحالات، تقترح ماككلاناهان  عليهم شراء بوليصة مختلطة للتأمين على الحياة والرعاية طويلة الأجل لفصل تلك الأموال.

على النقيض من ذلك، تقوم ماككلاناهان – وهي طبيبة أيضًا – بدمج نفقات الرعاية الصحية في الميزانية العادية للعملاء.

اقرأ أيضًا أسهم رخيصة يجب أن يشتريها المستثمرين على المدى الطويل

المصدر: بارونز