إن المستهلكين الذين يواجهون ارتفاع أسعار الأصول وارتفاع أسعار الفائدة لديهم عدد قليل من خيارات القروض لا شيء منها مميز.

قد يكون مشترو المنازل أو السيارات الجديدة أفضل حالًا إذا انتظروا. ولكن إذا كان لا بد من المضي قدمًا، فإما أن تضطر لسداد دفعة شهرية كبيرة، أو إطالة مدة القرض للحفاظ على الفاتورة الشهرية منخفضة كما يفعل الكثيرون.

ارتفعت قروض السيارات الجديدة التي تتراوح مدتها بين 73 و84 شهرًا (أكثر من ست سنوات) إلى 34.4% من السوق في عام 2022 من 28.6% في عام 2018، وفقًا لموقع معلومات السيارات إدموندوز (Edmunds). يطيل عدد قليل من المقترضين مدة السداد، مع بقاء أقل من 1% من قروض السيارات الجديدة لمدة 85 شهرًا أو أكثر.

قال إيرا راينغولد المدير التنفيذي للرابطة الوطنية لمناصرة المستهلكين: “إنه انعكاس للعالم الذي نعيش فيه: إن القدرة على تحمل تكاليف النقل مشكلة كبيرة، كما هو الحال بالنسبة للإسكان”.

وأضاف راينغولد: “إن عدد التجار الذين يعرضون شروط قرض ممتدة يتزايد: بدلاً من ثلاث أو أربع أو خمس سنوات، فإنهم الآن يذهبون إلى أبعد من ذلك بكثير”. ونفس الشيء مع الإسكان: ففي بعض الأحيان تكون الطريقة الوحيدة ليشتري شخص ما منزل هي زيادة مدة الرهن العقاري”.

تظهر مدة القرض الطويلة للغاية في سوق الإسكان.

يمكن لأصحاب المنازل الذين يكافحون لدفع قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) التقدم بطلب للحصول على قروضهم لمدة 40 عامًا لتقليل المدفوعات الشهرية.

بالنسبة للقروض الشخصية المغلقة من خلال منصة ليندينغ تري (LendingTree)، ارتفع متوسط ​​المدة في مايو / أيار إلى 60 شهرًا من 57 شهرًا في أبريل / نيسان و54 شهرًا في مارس / آذار.

إن تمديد القرض ليس دائمًا فكرة سيئة. يمكن أن يكون أساسًا متينًا للثروة العائلية إذا كان ذا سعر منخفض لأصل يتم تقديره بمرور الوقت مثل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا.

ولكن يجب الالتزام بمبدأ واحد، بغض النظر عن الأصل، وهو ما نصح راينغولد به: “كن حذرًا جدًا من إطالة عمر القرض الخاص بك، فقط لتجعل مدفوعاته في متناول اليد على المدى القصير”.

وفيما يلي بعض النصائح من الخبراء الماليين:

قم ببعض الحسابات أولًا

قد تبدو الدفعة الشهرية المنخفضة جذابة الآن، لكن القرض طويل الأجل سينتهي بكلفة أكبر في الفائدة، ومن المحتمل أن يكون ذلك بمعدل أعلى لتعويض المقرض عن مخاطر إضافية. هذا هو السبب في أن مثل هذه القروض جذابة للبنوك، ولكنها أقل جاذبية بالنسبة للمقترضين.

قال إريك سكرغس المخطط المالي في مدينة ستونهام بولاية ماساتشوستس: “يجب أن يكون المشترون حذرين للغاية من قبول عروض المقرضين هذه”.

على سبيل المثال، سيكون لسيارة بقيمة 35 ألف دولار، بقرض مدته خمس سنوات بفائدة 3%، مدفوعات إجمالية قدرها 37,734 دولارًا، على حد قوله. هذه السيارة نفسها التي يتم تمويلها على مدى سبع سنوات بنسبة 5% ستكلف 41,554 دولارًا، أي سيكون هناك 3820 دولارًا إضافيًا.

اتخذ بعض القرارات الصعبة

إذا كان لابد من الاستمرار في دفع القرض على مدة طويلة لتتمكن من تمويل الأصل الذي تريد شراءه، فقد تكون هذه إشارة لتكون واقعيًا.

قال براندون جيبسون، المخطط المالي في مدينة دالاس: “إذا كان عليك أن تمدد القرض لمدة سبع سنوات لشراء سيارة، فربما يجب عليك شراء سيارة أقل تكلفة”.

احذر من التمديد

إن تمديد القروض إلى المستقبل يعني زيادة مقدار الوقت الذي يمكن أن تكون فيه مدينًا بأكثر من قيمة الأصل. يحدث هذا بالتأكيد مع السيارات، ولكن أيضًا مع المنازل في فترات انخفاض الأسعار، كما حدث خلال أزمة الرهن العقاري من 2007 إلى 2008.

قالت إيرين ويت مديرة قسم حماية المستهلك في اتحاد مستهلكي الولايات المتحدة: “هذا الوضع يثير مجموعة من القضايا”. يمكن أن تؤدي الاستدانة بأكثر من قيمة الأصل إلى صعوبة تبديل سيارتك في المستقبل عندما تحتاج إلى سيارة جديدة.

وأضافت ويت: “إن المستهلكين في موقف يسمى “الملكية السلبية”، حيث لا يزالون مدينين بأموال على السيارة التي يريدون تغييرها وينتهي بهم الأمر بدمج هذا الدين في عقد تمويل السيارة الجديدة. لسوء الحظ، هذا يعني أن المستهلك يدفع الآن فائدة على هذا الدين مرتين”.

اقرأ أيضًا خبراء استثمار يوصون بالاحتفاظ بخمسة أسهم واعدة على المدى الطويل.. ما هي؟

المصدر: رويترز