من الجيد دائمًا أن ينمو عدد المقتنيات والحسابات في محفظتك جنبًا إلى جنب مع عمرك وصافي ثروتك.

ومع نمو الأصول، من الطبيعي أن يرغب الأفراد في تنويع استثماراتهم وربما الخوض في أركان الاستثمار، مثل السلع أو العقارات الخاصة. يمكن أن تتراكم الحسابات أيضًا مع مرور السنين، خاصة حسابات التقاعد الفردية وخطط التقاعد.

لذلك يمكن أن ينتهي الأمر بالمستثمرين بسهولة مع محفظة كبيرة ذات حسابات كثيرة جدًا وممتلكات كثيرة جدًا داخلها. إن التنويع أمر مرغوب فيه، ولكن عندما يتزايد كثيرًا، فقد يجعل من الصعب متابعة كل هذه الاستثمارات. تحديدًا، إذا كان لديك أسهم فردية وصناديق مشتركة مدارة بشكل نشط، والتي تتطلب على الأقل مستوى معينًا من الإشراف المستمر. يمكن أن يؤدي اتساع المحفظة أيضًا إلى جعل صيانة المحفظة أمرًا صعبًا، نظرًا لأنه من الصعب السيطرة على تخصيص الأصول فيها. كذلك قد يكون الوقت الضريبي أكثر تعقيدًا مما يجب أن يكون عليه.

ولكن الخبر السار هو أنه مع القليل من الجهد، من الممكن الوصول إلى محفظة صغيرة تحتوي على عدد أقل من الأجزاء المتحركة – سواء من الحسابات أو المقتنيات.

الخطوة الأولى: جرد وتوثيق ما لديك

الخطوة الأولى في العملية هي إجراء جرد لحساباتك المالية. يمكنك الالتزام باستثماراتك بشكل ضيق، لكنني أوصيك بتوسيع عملية الجرد لتشمل جميع علاقاتك المالية سواء المصرفية أو التأمين وما إلى ذلك. أثناء قيامك بذلك، قم بتوثيق جميع معلومات حسابك – أرقام الحسابات وكلمات المرور والمهنيين الماليين الذين تتعامل معهم وما إلى ذلك. يمكنك استخدام جدول بيانات لهذه الوظيفة. قم بتأمين هذا المستند، أو إذا كان شيئًا ما تخطط لطباعته، فاحتفظ به في مكان ذا قفل ومفتاح. سيساعدك هذا المستند في تحديد فرص التبسيط، وإذا حافظت على تحديثه، فيمكن أن يكون دليلًا لأحبائك لمعرفة ما تملكه إذا احتاجوا إلى المساعدة في إدارة حساباتك في مرحلة ما.

الخطوة الثانية: دمج الحسابات المتشابهة

الخطوة التالية نحو المحفظة المبسطة هي تحديد فرص دمج حسابات من نفس النوع. إذا كنت تدخر وتستثمر لفترة من الوقت، فمن المحتمل أن يكون لديك أصول في الحسابات مؤجلة ضرائب – مثل حسابات التقاعد الفردية وخطط التقاعد 401 كيه وحسابات روث – والحسابات الخاضعة للضريبة / غير التقاعدية، حيث قد يكون لديك أيضًا حسابات توفير صحية. في حين أنه من غير المستحسن عادةً، وقد لا يكون من الممكن حتى دمج الأصول المحتفظ بها في مستودعات ضريبية مختلفة، فإن الحسابات المكررة من نفس النوع توفر فرصًا رئيسية للتبسيط. من خلال اتباع القواعد بعناية للجمع بين أنواع الحسابات المتشابهة والسماح للشركات بالتعامل مع بعضها البعض لتنفيذ تحويل الأموال، ستكون قادرًا على التبسيط دون التسبب في القيام بأي نشاط خاضع للضريبة.

يمكن أن تكون الحسابات المؤجلة من الضرائب جاهزة بشكل خاص للدمج: فالأميركي العادي لديه 12 وظيفة في حياته، وهذا يعني أن العديد من العمال لديهم حسابات تقاعد متعددة مؤجلة الضرائب، سواء خطط التقاعد التي ترعاها الشركة أو حسابات التقاعد المستقلة. يوفر دمج هذه الحسابات في حساب التقاعد الفردي واحد فرصة تبسيط رئيسية. و نظرًا لكثرة خطط الرعاية الصحية ذات الخصم المرتفع مع حسابات التوفير الصحية، سينتهي الأمر بمزيد من حسابات التوفير الصحية أيضًا للموظف. حدد أفضل حساب توفير صحي من المجموعة باستخدام أبحاث مورنينغ ستار (Morningstar) عن حسابات التوفير الصحية وقم بتحويل الأموال إلى حساب توفير صحي واحد ضخم. (تذكر فقط أن حسابات التوفير الصحية – مثل حسابات التقاعد الفردية وخطط التقاعد 401 كيه – يمكن أن تكون مملوكة للأفراد فقط. لذلك إذا كنت أحد زوجين، فتذكر أنه لا يمكنك دمج الحسابات ذات مالكين مختلفين). وأخيرًا، هناك العديد من الأسر التي قد يكون لديها العديد من حسابات الوساطة المصرفية والحسابات المصرفية الصغيرة التي يمكن دمجها بسهولة.

من وجهة نظر عملية، يمكن أن تكون هذه الخطوة مرهقة. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في تنفيذ التحويل، فمن الأسهل غالبًا الحصول على المساعدة من خلال الشركة “المستلمة” (أي الشركة التي تنقل الأصول إليها) بدلاً من الشركة التي تخرج منها.

الخطوة الثالثة: أعد النظر في تخصيص الأصول المستهدفة

بمجرد الانتهاء من عملية دمج الحسابات، يكون الوقت مناسبًا لإعادة النظر في تخصيص أصول محفظتك، خاصة إذا لم تكن قد فعلت ذلك لفترة من الوقت. إذا كانت محفظتك محفوظة على الموقع الإلكتروني مورنينغ ستار (Morningstar.com)، استخدم ميزة إكس راي (X-Ray) لفحص وضعك الحالي في فئة الأصول ومقارنته بأهدافك. وإذا لم يكن لديك أهداف وتتوقع استخدام أصولك عند التقاعد، فيمكن أن تساعدك مؤشرات مورنينغ ستار (Morningstar) للتخصيص مدى الحياة (Lifetime Allocation Indexes)  و / أو صناديق المواعيد المستهدفة الجيدة في الوصول إلى التخصيص المناسب.

الخطوة الرابعة: قم بتعبئة الحسابات باستخدام وحدات بناء بسيطة

يمكنك بعد ذلك التبديل إلى مزيج محفظة بسيط للغاية. الهدف من المحفظة المبسطة هو استخدام أقل عدد من الممتلكات لتحقيق التنويع. تتناسب صناديق المؤشرات ذات الأسواق العريضة والصناديق المتداولة جيدًا بشكل خاص مع هذا الهدف، حيث توفر تعرضًا واسعًا لفئة الأصول وبنفقات منخفضة للغاية. هناك أربع أنواع محافظ بسيطة قمت بتصنيفها للمستثمرين في مراحل الحياة المختلفة وللحسابات الخاضعة للضريبة ومؤجلة الضرائب، وهي:

• محافظ التقاعد مؤجلة الضرائب للمستثمرين البسطاء: للمستثمرين المتقاعدين في الحسابات المحمية من الضرائب، كلا من الحسابات مؤجلة الضرائب وحسابات روث.
• محافظ التقاعد ذات الكفاءة الضريبية للمستثمرين البسطاء: للمستثمرين المتقاعدين في الحسابات الخاضعة للضريبة.
• محافظ التقاعد مؤجلة الضرائب للمستثمرين البسطاء: للمدخرين المتقاعدين (أي الأشخاص الذين لا يزالون يعملون) في حسابات محمية من الضرائب، سواء من الضرائب المؤجلة أو روث.
• محافظ التقاعد ذات الكفاءة الضريبية للمستثمرين البسطاء: للمدخرين المتقاعدين (أي الأشخاص الذين لا يزالون يعملون) في الحسابات الخاضعة للضريبة.

لاحظ أن بعض المحافظ تستخدم الأموال من عدة مزودين – على سبيل المثال، تستخدم المحافظ الضريبية النشطة صناديق السندات البلدية من فيديليتي (Fidelity) وصناديق فانغارد (Vanguard) المتداولة. يمكنك بسهولة التمسك بمزود واحد، على الرغم من أن الشركات الكبيرة مثل فيديليتي (Fidelity) وفانغارد (Vanguard) تستحق الأموال الأساسية منخفضة التكلفة في جميع فئات الأصول الرئيسية. إذا كان لديك حسابات صغيرة، يمكن أن تكون الأموال المتكاملة مثل أموال التاريخ المستهدف حلاً رائعًا، خاصة إذا لم تكن متقاعدًا بعد. (في التقاعد، أحب فكرة الحفاظ على التعرض المنفصل لفئات الأصول، فمن الأفضل اختيار المكان الذي تذهب إليه للحصول على النقد على أساس سنوي).

لن يؤدي إجراء تغييرات على المحافظ المحمية من الضرائب – حسابات التقاعد المؤجلة وحسابات روث وحسابات التوفير الصحية – إلى أي ضرائب طالما بقيت الأموال داخل غلاف الحساب. ومع ذلك، ستحتاج إلى توخي الحذر عند إجراء تغييرات على حساباتك الخاضعة للضريبة لأن بيع الأصول المقدرة يمكن أن يؤدي إلى فاتورة ضريبية. إذا كانت حساباتك الخاضعة للضريبة تتطلب إصلاحًا شاملاً، فتأكد من الحصول على بعض النصائح الضريبية و / أو حساب فاتورة الضرائب قبل المتابعة.

الخطوة الخامسة: ضع خطة لتحديث المحفظة باستمرار

إن إنشاء محفظة بسيطة يعني القليل من الالتزامات الرقابية على أساس مستمر. ولكن ما لم تكن متمسكًا بأموال التاريخ المستهدف أو بعض الخيارات الأخرى المدارة ذاتيًا، فستظل بحاجة إلى متابعة تخصيص أصول محفظتك بمرور السنين. تعجبني فكرة استخدام بيان سياسة الاستثمار لتوثيق معاملات محفظتك وتخصيص الأصول، وعدد المرات التي ستراقب فيها محفظتك، وما هي العوامل المحفزة لإجراء التغييرات. ومع وجود محفظة بسيطة في مكانها الصحيح، فإن الفحص السنوي الجيد هو كل ما تحتاجه حقًا، ومن المحتمل أن تضطر إلى إجراء تغييرات بمعدل أقل من ذلك.

اقرأ أيضًا المشترون الآسيويون يتجهون نحو إمدادات النفط البديلة

المصدر: مورنينغ ستار