نظرًا لأنهم بدأوا للتو، فإن المدخرين في بداية حياتهم المهنية – الذين يتم تعريفهم بشكل فضفاض على أنهم أشخاص في العشرينات والثلاثينيات من العمر – ليس لديهم عادةً الكثير من رأس المال النقدي (إلا إذا كانوا خبراء في التكنولوجيا أو عارضي أزياء). لا يقتصر الأمر على أن أرباحهم غالبًا ما تكون منخفضة مقارنة بالمكان الذي سيكونون فيه في المستقبل، ولكن خريجي الجامعات الجدد قد يستوعبون أيضًا ديون الكلية.
لكن للمدخرين في بداية حياتهم المهنية أصول أخرى يمكن لنظرائهم الأكبر سناً النظر إليها بحسد. مع امتداد العمر الكامل للأرباح أمامهم، فإن الأشخاص في بداية حياتهم المهنية يتطلعون لفترة طويلة إلى ما يسميه باحثو الاستثمار رأس المال البشري: قدرتهم على كسب لقمة العيش هي أعظم أصولهم على بعد ميل. يمتلك المستثمرون في العشرينات والثلاثينيات من العمر أصولًا قيّمة عندما يتعلق الأمر بالاستثمار أيضًا: مع وجود أفق طويل جدًا حتى يحتاجوا إلى البدء في سحب أموالهم (للتقاعد، على الأقل)، يمكن للمستثمرين في بداية حياتهم المهنية تسخير القوة بشكل أفضل ذات فائدة مركبة. يمكنهم أيضًا تحمل الاستثمارات ذات التقلبات العالية التي تكون على مدى فترات طويلة من الزمن قادرة على توليد عوائد أعلى من الاستثمارات الأكثر أمانًا.
إذا كنت تشرع للتو في رحلتك الاستثمارية، فمن الصعب أن تخطئ كثيرًا في تعويذة الاستثمار قدر المستطاع بشكل منتظم والالتزام باستثمارات أساسية ومتنوعة جيدًا. ولكن من المفيد أيضًا التفكير في “استثماراتك” بالمعنى الواسع، وتوجيه دولاراتك التي جنيتها بشق الأنفس إلى تلك الفرص التي تعد بأعلى عائد على استثمارك خلال أفقك الزمني. بالنسبة لمعظم الناس، سيتطلب ذلك القليل من المهام المتعددة: بدلاً من الانتظار حتى يتم سداد جميع قروض الطلاب الخاصة بك لبدء الاستثمار في السوق أو الادخار مقابل دفعة أولى للمنزل، على سبيل المثال، قد ترغب في تخصيص جزء من كل راتب لكل “الاستثمارات” الثلاثة.
فيما يلي ثماني نصائح للاستثمار الجيد والقيام بمهام متعددة في العشرينات والثلاثينيات من العمر:
- وضع الديون في مكانها.
- الاستثمار في رأس المال البشري.
- بناء شبكة أمان.
- ابدأ حسابات التقاعد الخاصة بك.
- التركيز على المركبات المحمية من الضرائب.
- اختر حساب روث (Roth) إذا كان دخلك الخاضع للضريبة منخفضًا أو كنت تقوم بمهام متعددة.
- استثمر بما يتماشى مع قدرتك على المخاطرة.
- توظيف لبنات بناء بسيطة ومتنوعة بشكل جيد.
ضع الديون في مكانها
واحدة من أولى مفترقات الطريق التي يواجهها العديد من المدخرين المبتدئين بمجرد أن يبدأوا في كسب راتب هو ما إذا كان يجب توجيه جزء من هذا الراتب لخدمة الديون أو الاستثمار في السوق. إذا كانت بطاقة الائتمان ذات معدل الفائدة المرتفع أو دين قرض الطالب يتميز بمعدل مرتفع بشكل خاص، فمن المفيد تخصيص الجزء الأكبر من النقد الإضافي للفرد “للاستثمارات”. والسبب هو أنه من المستحيل جني عائد مضمون مرتفع من أي استثمار في المحفظة اليوم، في حين أن الديون توفر لك مردودًا مضمونًا يعادل سعر الفائدة الخاص بك، ناقص أي إعفاءات ضريبية تحصل عليها على ديونك. كقاعدة عامة، من الأفضل أن يركز المستثمرون الذين يحملون ديونًا بمعدل فائدة 5% أو أكثر على سداد تلك القروض (أو ربما إعادة التمويل بشروط أكثر ملاءمة) قبل التحرك بكامل قوتهم نحو الاستثمار في السوق. استثناء واحد: إنشاء صندوق للطوارئ.
الاستثمار في رأس المال البشري
بينما نتحدث عن موضوع “الاستثمارات” بالمعنى الواسع، فإن العشرينات والثلاثينيات هي أيضًا مرحلة الحياة المثالية للاستثمار في رأس المال البشري الخاص بك – الحصول على تعليم أو تدريب إضافي لتحسين قوة أرباحك على مدى حياتك. بالطبع، ليس كل استثمار من هذا القبيل يؤتي ثماره، ومن المثالي أن تجعل صاحب العمل يتحمل على الأقل بعض التمويل. ولكن إذا كنت قد فكرت في الحصول على درجة متقدمة أو تدريب إضافي من أي نوع، فكلما بدأت في وقت مبكر، كلما كان عائد حياتك على إنفاقك أكبر.
بناء شبكة أمان
مع محدودية رأس المال النقدي، من الضروري أن يحمي المدخرون الشباب ما لديهم وأن يكونوا قادرين على تغطية حالات الطوارئ المالية في حالة ظهورها. القاعدة الأساسية الجيدة هي التأمين ضد المخاطر التي قد تسبب ضائقة مالية شديدة وتخطي التأمين على العناصر التي لن تفعل ذلك. يجب على صاحب المنزل (أو المستأجر)، والتأمين الصحي، والعجز، والتأمين على السيارات، وكذلك التأمين على الحياة إذا كان لديك أطفال قاصرون، على الجانب الآخر، يمكنك الاستغناء عن الضمان الممتد للكمبيوتر المحمول أو الغسالة.
يعد صندوق الطوارئ ضروريًا أيضًا، لأن وجود وسادة نقدية في متناول اليد يمكن أن يمنعك من الاضطرار إلى اللجوء إلى أشكال غير جذابة من التمويل مثل بطاقات الائتمان أو استخدام خطة 401 كيه الخاصة بك إذا فقدت وظيفتك أو واجهت نفقات مفاجئة. في حين أن القاعدة الأساسية المتمثلة في تخزين ما يعادل ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة نقدًا قد تبدو شاقة، تذكر أن تكاليف المعيشة الأساسية تتراوح من ثلاثة إلى ستة أشهر، وليس الدخل. يجب على عمال ومقاولي اقتصاد الوظائف المؤقتة التفكير في تحديد هدف ادخار أعلى، حيث يمكن أن تكون تدفقاتهم النقدية من وظائفهم متكتلة للغاية.
ابدأ حسابات التقاعد الخاصة بك
هناك الكثير من الأسباب التي تجعل المدخرين المبتدئين يؤجلون الادخار للتقاعد. هناك حقيقة ليست صغيرة مفادها أن العديد من الأشخاص في العشرينات والثلاثينيات من العمر مثقلون بأعباء ديون طلابية ثقيلة. علاوة على ذلك، غالبًا ما يكون لدى الأشخاص في سن العشرين والثلاثين هدفًا أو أكثر على المدى القصير يتنافسون على الدولارات التي حصلوا عليها بشق الأنفس جنبًا إلى جنب مع مدخرات التقاعد: دفعات مقدمة للمنازل الأولى، والسيارات، وحفلات الزفاف، والأطفال، على سبيل المثال. علم النفس أيضًا في المزيج: مع التقاعد ثلاثة أو أربعة عقود في المستقبل، قد يتعرض الأشخاص الذين يشرعون للتو في حياتهم المهنية لضغوط شديدة ليشعروا بالحاجة الملحة إلى الادخار.
ومع ذلك، فإن المستثمرين الأصغر سنًا لديهم أطول وقت للاستفادة من المضاعفة، وتتراكم هذه الفوائد حتى لو كانوا قادرين فقط على ادخار مبالغ صغيرة إلى حد ما، وكانت شركات السوق تقدم عوائد “meh” على مدى آفاقهم الزمنية. الشاب البالغ من العمر 22 عامًا الذي يبدأ في توفير 200 دولار شهريًا ويحقق عائدًا بنسبة 5% سنويًا سيكون لديه أكثر من 362,000 دولار في سن 65. وفي الوقت نفسه، المستثمر الذي ينتظر حتى سن 35 ليبدأ في الاستثمار ولكنه يربح 300 دولار شهريًا ويحقق عائد بنسبة 6% سيحصل على أكثر من 300,000 دولار بقليل في سن 65. تلك السنوات العشر الأولى من الضياع المركب تستنزف كلا من العائدات الأعلى والمساهمات الأعلى في وقت لاحق، مما يؤكد فضيلة البدء في ادخار التقاعد بأسرع ما يمكن، حتى لو كان ذلك يعني البدء بمبلغ صغير.
التركيز على الأدوات المحمية من الضرائب
بالنسبة للمدخرين المتقاعدين من جميع الأعمار، من المفيد التركيز على أدوات الاستثمار التي تمنحك إعفاء ضريبيًا للقيام بذلك: خطط تقاعد الشركة مثل خطط 401 كيه و403 بي و457، بالإضافة إلى حسابات التقاعد الفردي. (يمتلك الأفراد العاملون لحسابهم مجموعة من المركبات المختلفة للاختيار من بينها).
تعد خطة تقاعد الشركة، في حالة توفرها، دائمًا أبسط طريقة للبدء في مدخرات التقاعد. لا تقدم العديد من خطط تقاعد الشركات فقط دولارات مطابقة لاستثمارات الموظفين، ولكن الحصول على مساهمات مستخرجة مباشرة من شيك الراتب يساعد في تقليل آلام الاستثمار. (إذا لم تضع أموالك على المال أبدًا، فلن تفوتك.) يساعد تقديم مساهمات تلقائية أيضًا في فرض المدخرات المنضبطة، حتى عندما ينخفض السوق أو تكون تدفقاتك النقدية منخفضة. بالطبع، يمكنك التراجع عن مساهماتك 401 كيه بمجرد تعيين معدل مساهمتك الأولي، ولكن في الواقع، قلة من المشاركين يفعلون ذلك.
بالنسبة إلى المجمعات المبكرة التي تكون خياراتها المقدمة من الشركة ضعيفة، من المفيد دائمًا المساهمة بما يكفي لكسب المباراة، بعد ذلك، انتقل إلى حساب التقاعد الفردي للحصول على أصولك الإضافية القابلة للاستثمار. إذا كان لا يزال لديك أموال متبقية للاستثمار بعد تلبية المطابقة في الخطة التي قدمها صاحب العمل وتقديم مساهمة حساب التقاعد الفردي، فيمكنك حينئذٍ العودة إلى خطة التقاعد الخاصة بشركتك وتقديم أقصى مساهمة مسموح بها. فقط بعد أن تستفيد استفادة كاملة من تلك المركبات المحمية من الضرائب، يجب أن تفكر في استثمار في حساب غير تقاعد (أي حساب سمسرة خاضع للضريبة).
اختر حساب روث (Roth) إذا كان دخلك الخاضع للضريبة منخفضًا أو كنت تقوم بمهام متعددة.
المستثمرون المتقاعدون الذين يحاولون الاختيار من بين الحساء الأبجدي الرقمي لحسابات التقاعد الفردي وخطط 401 كيه، وغيرها من المركبات المحمية من الضرائب، لديهم قرار آخر يتعين عليهم اتخاذه: هل يجب عليهم تقديم مساهمات “تقليدية” أم روث؟ تكمن الإجابة في تحديد ما إذا كنت تفضل دفع الضرائب اليوم أو لاحقًا. تقوم بتقديم مساهمات قبل خصم الضرائب إلى الحسابات التقليدية ولكن يتعين عليك دفع ضريبة الدخل العادية عندما تسحب الأموال في التقاعد. المعاملة الضريبية لمساهمات روث هي عكس ذلك تمامًا: لا تحصل على إعفاء ضريبي على المساهمة، لكن عمليات السحب عند التقاعد ستكون جميعها معفاة من الضرائب.
تقدم مساهمات ما قبل الضريبة (التقليدية) إشباعًا فوريًا، حيث يمكن لجميع دولارات الاستثمار الخاصة بك أن تبدأ العمل معك في اليوم الأول، دون دفع الضرائب. لكن مساهمات روث يمكن أن تكون أكثر منطقية للمراكمين الشباب، الذين قد تكون معدلات الضرائب الخاصة بهم في وقت المساهمة أقل بكثير مما كانت عليه عندما بدأوا في سحب الأموال عند التقاعد.
تقدم حسابات التقاعد الفردي من النوع روث (Roth) ميزة جذابة إضافية لا توفرها الحسابات التقليدية: يمكن سحب المساهمات في أي وقت ولأي سبب دون ضرائب أو غرامات. وهذا يجعل حساب التقاعد الفردي من النوع روث مثاليًا “متعدد المهام” للمستثمرين الذين يحتاجون إلى إنشاء كل من صندوق الطوارئ وأصول التقاعد. السيناريو الأسوأ هو أن الجيش الجمهوري الأيرلندي هو صندوق مالي في يوم ممطر. أفضل حالة، المال في روث مركبات معفاة من الضرائب للتقاعد.
استثمر بما يتماشى مع قدرتك على المخاطرة
غالبًا ما يُنصح المستثمرون بالنظر في مدى تحملهم للمخاطر: كيف سيشعرون إذا خسرت محافظهم الاستثمارية 5% أو 10% في أسبوع أو شهر معين. هذا ليس غير مهم، خاصة إذا كان المستثمر المتوتر يميل إلى تغيير خطته الموضوعة جيدًا في وقت غير مناسب. لكن المفهوم المهم حقًا هو القدرة على المخاطرة – أي مقدار ما يمكن أن تخسره دون الحاجة إلى تغيير نمط حياتك أو خطتك للحصول على المال. من المهم فهم الفرق بين تحمل المخاطر والقدرة على المخاطرة والتأكد من أن المقياسين متزامنين مع بعضهما البعض.
عندما يتعلق الأمر بمدخرات التقاعد، فإن المدخرين في بداية حياتهم المهنية لديهم قدرات عالية المخاطر لأنهم لن يحتاجوا على الأرجح إلى أموالهم لسنوات عديدة قادمة. هذا هو السبب في أن محافظ التقاعد عادةً ما تتميز بأوزان كبيرة في استثمارات الأسهم: على الرغم من أنها تتميز بارتفاع وهبوط أكثر حدة من الأوراق المالية الأكثر أمانًا مثل السندات والنقد، فقد كافأت الأسهم تاريخيًا مستثمريها على المدى الطويل بعائدات أفضل من فئات الأصول الأخرى. يساعد ذلك في تفسير سبب امتلاك مؤشرات مورنينغ ستار لايف تايم ألوكيشين إنديكسيس (Morningstar Lifetime Allocation Indexes) التي توفر مخصصات الأصول للمستثمرين في مراحل الحياة المختلفة وبتحمل مختلف للمخاطر) ومعظم الصناديق المشتركة في التواريخ المستهدفة تمتلك حوالي 90% في الأسهم والباقي في السندات والنقد.
من ناحية أخرى، إذا كنت تستثمر لأهداف قصيرة المدى – مثل دفعة مقدمة لشراء منزل، فربما لا تريد أن يكون لديك الكثير، إن وجد، في الأسهم. نعم، من المحتمل أن تكون عائدات السندات والنقد أقل بكثير، ولكن من غير المرجح أن تواجه تقلبات كبيرة في الاتجاه الهبوطي. قد تتضمن المحافظ للأهداف قصيرة الأجل مجموعة من الأسهم لإمكانات النمو، ولكن يجب أن يكون الجزء الأكبر من أموالك لمثل هذه الأهداف في أصول أكثر أمانًا وذات عائد أقل.
استثمر في أصول بسيطة ومتنوعة جيدًا
إذن فقد قررت الاستفادة من الأدوات المحمية من الضرائب لمدخرات التقاعد وتخزين الجزء الأكبر من محفظتك طويلة الأجل في الأسهم. ولكن لا يزال يتعين عليك تحديد كيفية استثمار هذه الأموال على وجه التحديد. مع وجود الآلاف من الأسهم الفردية وصناديق الاستثمار المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة، قد تبدو هذه المهمة شاقة، ولكنها تقاوم الرغبة في التعقيد المفرط و/ أو المغامرة في أنواع الاستثمار الضيقة للغاية.
بدلاً من ذلك، ركز على الاستثمارات منخفضة التكلفة والمتنوعة على نطاق واسع. بالنسبة للمستثمرين الذين بدأوا للتو، يمكن لصناديق الاستثمار في التاريخ المستهدف أن تزيل الغموض من عملية الاستثمار: تستخدم هذه الصناديق مواقف عدوانية وثقيلة في الأسهم عندما يكون المستثمرون في العشرينات والثلاثينيات والأربعينيات من العمر، ثم يصبحون تدريجياً أكثر تحفظًا مع اقتراب التقاعد. يغلق. علاوة على ذلك، فإن أفضل الصناديق المستهدفة تستثمر بكثافة في استثمارات منخفضة التكلفة ومتنوعة جيدًا هي نفسها. سلسلة التاريخ المستهدف لصناديق التقاعد الأمريكية وسلسلة التاريخ المستهدف لمؤشر بلاك روك لايف باث (BlackRock LifePath) هما كلاهما تصنيفان عاليان للتاريخ المستهدف.
إذا كنت لا ترغب في تفويض السيطرة على مجموعة الأوراق المالية / السندات / النقدية واختيار الاستثمار في محفظتك، فإن الطريقة البسيطة لتجميع محفظة متنوعة جيدًا هي استخدام الصناديق المشتركة للمؤشر أو الصناديق المتداولة في البورصة. تتبع مثل هذه الصناديق جزءًا من السوق مثل مؤشر ستاندرد آند بورز 500 (S&P 500)، بدلاً من محاولة التغلب عليه. قد يبدو هذا غير ملهم وغير ملهم. لكن صناديق مؤشرات السوق العريضة غالبًا ما تتمتع بميزة التكاليف المنخفضة للغاية، والتي يمكن أن تمنحها ميزة في الأموال المدارة بنشاط بمرور الوقت.
اقرأ أيضًا إتش دي إف سي بنك الهندي يحقق قفزة غير متوقعة في أرباح الربع الأول
0 تعليق