ما هي نسبة الدين إلى الدخل (DTI)؟
نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي مقياس تمويل شخصي يقارن مدفوعات الديون الشهرية للفرد بإجمالي دخله الشهري. حيث أن دخلك الإجمالي هو راتبك قبل خصم الضرائب والاستقطاعات الأخرى. فنسبة الدين إلى الدخل هي النسبة المئوية من الدخل الشهري الإجمالي الذي يذهب إلى سداد أقساط ديونك الشهرية.

ملخص لأهم النقاط:

• تقيس نسبة الدين إلى الدخل (DTI) مقدار الدخل الذي يولده الشخص أو المنظمة من أجل خدمة الدين.
• عادةً ما تكون نسبة الدين إلى الدخل البالغة 43٪ هي أعلى نسبة يمكن أن يحصل عليها المقترض ويبقى مؤهلاً للحصول على قرض عقاري، ولكن يسعى المقرضون عمومًا إلى الحصول على نسب لا تزيد عن 36٪.¹
• تشير نسبة الدين إلى الدخل المنخفضة إلى دخل كافٍ بالنسبة إلى الدين، وتجعل المقترض أكثر جاذبية.

معادلة نسبة الدين إلى الدخل والحساب
نسبة الدين إلى الدخل هي أحد المقاييس التي يستخدمها المقرضون، بما في ذلك مقرضو الرهن العقاري، لقياس قدرة الفرد على إدارة المدفوعات الشهرية وسداد الديون.
نسبة الدين إلى الدخل= إجمالي مدفوعات الديون الشهرية / الدخل الشهري الإجمالي

1. إجمع مدفوعات الديون الشهرية بما في ذلك بطاقات الائتمان والقروض والرهن العقاري.
2. اقسم إجمالي مبلغ اليون الشهرية على الدخل الإجمالي الشهري.
3. ستنتج النتيجة رقمًا عشريًا، لذا اضرب الناتج في 100 للحصول على نسبة الدين إلى الدخل .

ماذا تخبرك نسبة الدين إلى الدخل؟
تدل نسبة الدين إلى الدخل المنخفضة (DTI) على وجود توازن جيد بين الدين والدخل. بمعنى آخر، إذا كانت نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك هي 15٪، فهذا يعني أن 15٪ من إجمالي دخلك الشهري يذهب إلى مدفوعات الديون كل شهر. على العكس من ذلك، يمكن أن تشير نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة إلى أن الفرد لديه الكثير من الديون مقابل مبلغ الدخل المكتسب كل شهر.
عادة، من المرجح أن يدير المقترضون الذين لديهم نسب منخفضة من الدين إلى الدخل مدفوعات ديونهم الشهرية بفعالية. ونتيجة لذلك، تريد البنوك ومقدمو الائتمان المالي رؤية نسب الدين إلى الدخل منخفضة قبل إصدار قروض لمقترض محتمل. ويعتبر تفضيل نسب الدين إلى الدخل المنخفضة أمرًا منطقيًا نظرًا لأن المقرضين يريدون التأكد من أن المقترض ليس مفرطًا في التوسع مما يعني أن لديهم الكثير من مدفوعات الديون مقارنة بدخلهم.
كمبدأ عام، فإن 43٪ هي أعلى نسبة دين إلى الدخل يمكن للمقترض الحصول عليها ولا يزال مؤهلاً للحصول على قرض عقاري. من الناحية المثالية، يفضل المقرضون نسبة الدين إلى الدخل أقل من 36٪، مع عدم تخصيص أكثر من 28٪ من هذا الدين لخدمة سداد الرهن العقاري أو الإيجار.²
يختلف الحد الأقصى لنسبة الدين إلى الدخل من مُقرض إلى مُقرض. ومع ذلك، فكلما انخفضت نسبة الدين إلى الدخل، زادت فرص الموافقة على المقترض، أو على الأقل النظر في طلب الائتمان الخاص به.

نسبة الدين إلى الدخل مقابل نسب الديون إلى الحد
في بعض الأحيان يتم تجميع نسبة الدين إلى الدخل مع نسبة الدين إلى الحد (debt-to-limit ) ومع ذلك، فإن المقياسين لهما اختلافات واضحة.
نسبة الدين إلى الحد، والتي تسمى أيضًا نسبة استخدام الائتمان، هي النسبة المئوية لإجمالي الائتمان المتاح للمقترض والذي يتم استخدامه حاليًا. بعبارة أخرى، يريد المقرضون تحديد ما إذا كنت تستخدم بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى الحد الأقصى. بينما تحسب نسبة الدين إلى الدخل مدفوعات ديونك الشهرية مقارنةً بدخلك، حيث يقيس استخدام الائتمان أرصدة ديونك مقارنةً بمبلغ الائتمان الحالي الذي تمت الموافقة عليه من قبل شركات بطاقات الائتمان.

حدود نسبة الدين إلى الدخل
على الرغم من أهميتها، فإن نسبة الدين إلى الدخل ليست سوى نسبة أو مقياس مالي واحد يستخدم في اتخاذ قرار الائتمان. كما أن التاريخ الائتماني للمقترض ودرجة الائتمان لها تأثير كبير في قرار تقديم الائتمان للمقترض. ودرجة الائتمان هي القيمة الرقمية لقدرتك على سداد الديون. يوجد عدة عوامل تؤثر على النتيجة سلبًا أو إيجابيًا، وهي تشمل، المدفوعات المتأخرة، والتأخر في السداد، وعدد حسابات الائتمان المفتوحة، والأرصدة على بطاقات الائتمان المتعلقة بحدود الائتمان أو استخدام الائتمان.
لا تميز نسبة الدين إلى الدخل بين الأنواع المختلفة للديون وتكلفة خدمة ذلك الدين. حيث تحمل بطاقات الائتمان معدلات فائدة أعلى من قروض الطلاب، لكنها يتم تجميعها معًا في حساب نسبة الدين إلى الدخل. إذا قمت بتحويل أرصدتك من بطاقاتك عالية الفائدة إلى بطاقة ائتمان منخفضة الفائدة، فسوف تنخفض مدفوعاتك الشهرية. نتيجة لذلك، سينخفض ​​إجمالي مدفوعات الديون الشهرية ونسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك، لكن إجمالي الديون المستحقة عليك ستظل دون تغيير.
تعد نسبة الدين إلى الدخل نسبة مهمة يجب مراقبتها عند التقدم بطلب للحصول على الائتمان، ولكنها مقياس واحد فقط يستخدمه المقرضون في اتخاذ قرار الائتمان.

مثال نسبة الدين إلى الدخل
يسعى جون للحصول على قرض ويحاول معرفة نسبة الدين إلى الدخل. الفواتير الشهرية ودخل جون كالتالي:

• الرهن العقاري: 1000 دولار
• قرض السيارة: 500 دولار
• بطاقات الائتمان: 500 دولار
• الدخل الإجمالي: 6000 دولار

إجمالي مدفوعات الديون الشهرية لجون هي 2000 دولار:
2000 دولار = 1000 دولار + 500 دولار + 500 دولار
بينما تبلغ نسبة الدين إلى الدخل لجون 0.33:
$2000 ÷ $6000 = 0.33
بعبارة أخرى، لدى جون نسبة دين إلى الدخل تبلغ 33٪ .

كيف تخفض نسبة الدين إلى الدخل
يمكنك خفض نسبة الدين إلى الدخل عن طريق تقليل دينك الشهري المتكرر أو زيادة الدخل الشهري الإجمالي.
باستخدام المثال أعلاه، إذا كان لدى جون نفس الدين الشهري المتكرر بقيمة 2000 دولار أمريكي ولكن دخله الشهري الإجمالي ارتفع إلى 8000 دولار، فإن حساب نسبة الدين إلى الدخل الخاص به سيتغير إلى 2000 دولار إلى 8000 دولار ستكون نسبة الدين إلى الدخل 0.25 أو 25٪.
وبالمثل، إذا ظل دخل جون على حاله عند 6000 دولار، لكنه كان قادرًا على سداد قرض السيارة، فإن مدفوعات دينه الشهرية المتكررة ستنخفض إلى 1500 دولار لأن دفع السيارة كان 500 دولار شهريًا. سيتم حساب نسبة الدين إلى الدخل لجون على أنها 1500 دولار إلى 6000 دولار = 0.25 أو 25٪.
إذا كان جون قادرًا على خفض مدفوعات ديونه الشهرية إلى 1500 دولار وزيادة إجمالي دخله الشهري إلى 8000 دولار، فسيتم حساب نسبة الدين إلى الدخل الخاصة به على أنها 1500 دولار إلى 8000 دولار، أي ما يعادل 0.1875 أو 18.75٪.
يمكن أيضًا استخدام نسبة الدين إلى الدخل لقياس النسبة المئوية للدخل الذي يذهب نحو تكاليف الإسكان، والتي تمثل بالنسبة للمستأجرين مبلغ الإيجار الشهري. يتطلع المقرضون إلى معرفة ما إذا كان بإمكان المقترض المحتمل إدارة عبء ديونه الحالية أثناء سداد الإيجار في الوقت المحدد، بالنظر إلى دخله الإجمالي.

مثال من واقع الحياة على نسبة الدين إلى الدخل
تعد شركة Wells Fargo Corporation واحدة من أكبر المقرضين في الولايات المتحدة، حيث يوفر البنك منتجات مصرفية وإقراض تشمل الرهون العقارية وبطاقات الائتمان للمستهلكين. يوجد أدناه مخطط لإرشاداتهم الخاصة بنسب الدين إلى الدخل التي يعتبرونها ذات جدارة ائتمانية أو تحتاج إلى تحسين.

• يُنظر إلى 35٪ أو أقل بشكل عام على أنها جيدة، ويمكن إدارة دينك. حيث أنه من المحتمل أن يكون لديك أموال متبقية بعد دفع الفواتير الشهرية.
• 36٪ إلى 49٪ تعني أن نسبة الدين إلى الدخل لديك كافية، لكن لديك مجال للتحسين. وقد يطلب المقرضون متطلبات الأهلية الأخرى.
• نسبة 50٪ أو أعلى من الدين إلى الدخل تعني أن لديك أموالاً محدودة للادخار أو الإنفاق. نتيجة لذلك، لن يكون لديك على الأرجح المال الكافي للتعامل مع حدث غير متوقع وستكون لديك خيارات اقتراض محدودة.³

1. Consumer Financial Protection Bureau.”Debt-to-Income Calculator,” Page 2. Accessed Aug. 15, 2020.
2. Consumer Financial Protection Bureau.”Debt-to-Income Calculator,” Pages 2–3. Accessed Aug. 15, 2020.
3. Wells Fargo.”What is a Good Debt-to-Income Ratio?” Accessed Aug. 15, 2020.