كفيل (Guarantor)

من هو الكفيل؟
الكفيل هو مصطلح مالي يصف الفرد الذي يعد بسداد ديون المقترض في حالة تخلف المقترض عن الوفاء بالتزام القرض الخاص به. يتعهد الكفيل برهن أصوله كضمان مقابل القروض. في حالات نادرة، يتصرف الفرد ككفيل لأنفسه، من خلال رهن أصولهم الخاصة مقابل القرض. في بعض الأحيان يتم استبدال مصطلح “الكفيل” بمصطلح “الضامن”.

ملخص لأهم النقاط

  • يضمن الكفيل سداد ديون المقترض في حالة تخلف المقترض عن الوفاء بالتزام القرض.
  • يضمن الكفيل القرض برهن أصوله كضمان.
  • بشكل مختلف يصف الكفيل شخصًا يتحقق من هوية فرد يحاول الحصول على وظيفة أو تأمين جواز سفر.
  • على عكس الموقع المشترك، لا يحق للكفيل المطالبة بالأصل الذي اشتراه المقترض.

مفهوم دور الكفيل
عادة ما يزيد عمر الكفيل عن 18 عامًا ويقيم في البلد الذي يُبرم فيه اتفاق الدفع. يُظهر الكفيل بشكل عام سجلاً ائتمانيًا نموذجيًا ودخلًا كافيًا لتغطية مدفوعات القرض إذا وعندما يتخلف المقترض عن السداد، وفي ذلك الوقت يمكن للمقرض الاستيلاء على أصول الضامن. وإذا قام المقترض بتأخير السداد بشكل متكرر، فقد يكون الكفيل في مأزق بسبب الفوائد الإضافية المستحقة أو تكاليف الغرامات.

الكفلاء كمصدّقين
بالإضافة إلى رهن أصولهم كضمان مقابل القروض، يمكن للكفلاء أيضًا مساعدة الأفراد في الحصول على وظائف وتأمين وثائق جواز السفر. في هذه الحالات، يشهد الكفلاء أنهم يعرفون شخصيًا المتقدمين ويؤكدون هوياتهم من خلال تأكيد بطاقات الهوية التي تحمل صورة.

محدود مقابل غير محدود
كما هو محدد بموجب شروط اتفاقية القرض، يمكن أن يكون الضمان إما محدودًا أو غير محدود، فيما يتعلق بالجداول الزمنية ومستويات المشاركة المالية. مثال على ذلك: قد يُطلب من الكفيل في الضمان المحدود ضمان قرض فقط لفترة زمنية معينة، وبعد ذلك يتولى المقترض وحده المسؤولية عن المدفوعات المتبقية ويعاني وحده من عواقب التخلف عن السداد. قد يكون الكفيل في الضمان المحدود مسؤولاً فقط عن دعم نسبة معينة من القرض، يشار إليها على أنها مبلغ جزائي. هذا يختلف عن الكفلاء غير المحدودين، الذين يتحملون كامل مبلغ القرض طوال مدة العقد.

سياقات أخرى للجهات الضامنة
لا يتم استخدام الضامنين فقط من قبل المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف. وجدير بالذكر: كثيرًا ما يطلب الملاك من مستأجري العقارات لأول مرة تقديم كفيل الإيجار. يحدث هذا عادةً مع طلاب الجامعات الذين يتولى آباؤهم دور الكفيل، في حالة عدم قدرة المستأجر على دفع الإيجار أو فسخ عقد الإيجار قبل الأوان.

الكفلاء مقابل الموقعين المشتركين
يختلف الكفيل عن الموقّع الشريك الذي يشارك في ملكية الأصل ويظهر اسمه على العناوين. تحدث ترتيبات الموقع المشترك عادةً عندما يكون الدخل المؤهل للمقترض أقل من الرقم المنصوص عليه في متطلبات المُقرض. وهذا يختلف عن الضامنين، الذين يتدخلون فقط عندما يكون لدى المقترضين دخل كافٍ، لكن يحبطهم تاريخ ائتماني رديء. يشترك الموقعون المشتركون في ملكية أحد الأصول، بينما لا يطالب الضامنون بالأصل الذي اشتراه المقترض.
ومع ذلك، في حالة وجود مطالبة للمقترض ضد طرف ثالث تسبب في التخلف عن السداد، يحق للكفيل اللجوء إلى عملية تسمى “الحلول” (“حل محل المقترض”) من أجل استرداد الأضرار.

نقطة مهمة: في حالة التخلف عن السداد، قد يتأثر السجل الائتماني للكفيل سلبًا، مما قد يحد من فرصه في الحصول على قروض في المستقبل.

اشترك في النشرة الإخبارية

أدخل بريدك الإلكتروني لتلقي رسائلنا الإخبارية ، للبقاء على اطلاع بأحدث مقالاتنا.