قرض مضمون (Guaranteed Loan)

ما هو القرض المضمون؟
القرض المضمون هو قرض يضمنه طرف ثالث – أو يتحمل التزام الدين – في حالة تخلف المقترض عن السداد. في بعض الأحيان، يتم ضمان القرض المضمون من قبل وكالة حكومية، والتي ستشتري الدين من المؤسسة المالية المُقرضة وتتحمل مسؤولية القرض.

ملخص لأهم النقاط

  • القرض المضمون هو نوع من القروض يوافق فيه طرف ثالث على الدفع إذا تعثر المقترض.
  • يتم استخدام القرض المضمون من قبل المقترضين ذوي الائتمان الضعيف أو القليل من الموارد المالية؛ إنها تمكن المرشحين غير الجذابين من الناحية المالية من التأهل للحصول على قرض وتؤكد أن المقرض لن يخسر المال.
  • الرهون العقارية المضمونة وقروض الطلاب الفيدرالية وقروض يوم الدفع كلها أمثلة على القروض المضمونة.
  • عادة ما يتم دعم الرهون العقارية المضمونة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية أو وزارة شؤون المحاربين القدامى؛ قروض الطلاب الفيدرالية مدعومة من قبل وزارة التعليم الأمريكية؛ قروض يوم الدفع مضمونة براتب المقترض.

آلية عمل القروض المضمونة
يمكن إبرام اتفاقية قرض مضمون عندما يكون المقترض مرشحًا غير جذاب للحصول على قرض بنكي عادي. إنها طريقة للأشخاص الذين يحتاجون إلى مساعدة مالية لتأمين الأموال عندما لا يكونون مؤهلين للحصول عليها. ويعني الضمان أن المؤسسة المقرضة لا تتحمل مخاطر مفرطة في إصدار هذه القروض.

أنواع القروض المضمونة
هناك مجموعة متنوعة من القروض المضمونة. بعضها طرق آمنة وموثوقة لجمع الأموال، لكن البعض الآخر ينطوي على مخاطر يمكن أن تشمل معدلات فائدة مرتفعة بشكل غير عادي. يجب على المقترضين التدقيق بعناية في شروط أي قرض مضمون يفكرون فيه.

الرهون العقارية المضمونة
أحد الأمثلة على القرض المضمون هو الرهن العقاري المضمون. الطرف الثالث الذي يضمن قروض السكن هذه في معظم الحالات هو إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) أو إدارة شؤون المحاربين القدامى (VA).
مشتري المنازل الذين يعتبرون مقترضين محفوفين بالمخاطر – فهم غير مؤهلين للحصول على رهن عقاري تقليدي، على سبيل المثال، أو ليس لديهم دفعة أولى كافية وعليهم اقتراض ما يقرب من 100 ٪ من قيمة المنزل – قد يحصلون على رهن عقاري مضمون. تتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية أن يدفع المقترضون تأمين الرهن العقاري لحماية المقرض في حالة تخلف المقترض عن سداد قرض المنزل.

قروض الطلاب الفيدرالية
نوع آخر من القروض المضمونة هو قرض الطالب الفيدرالي، والذي تضمنه وكالة تابعة للحكومة الفيدرالية. قروض الطلاب الفيدرالية هي أسهل قروض الطلاب للتأهل لها – لا يوجد فحص ائتماني، على سبيل المثال – ولديهم أفضل الشروط وأقل معدلات الفائدة لأن وزارة التعليم الأمريكية تضمن لهم أموال دافعي الضرائب.
من أجل التقدم بطلب للحصول على قرض طالب فيدرالي، يجب عليك إكمال وتقديم الطلب المجاني للحصول على المعونة الفيدرالية للطلاب، أو FAFSA، كل عام تريد أن تظل مؤهلاً للحصول على مساعدة الطلاب الفيدرالية. يبدأ السداد على هذه القروض بعد أن يترك الطالب الكلية أو ينخفض التحاقه بنصف الوقت. العديد من القروض لديها أيضا فترة سماح.

نقطة مهمة: غالبًا ما تقع قروض يوم الدفع المضمونة في شرك المقترضين في دائرة من الديون ذات معدلات فائدة مرتفعة تصل إلى 400٪ أو أكثر.

قروض يوم الدفع
النوع الثالث من القروض المضمونة هو قرض يوم الدفع. عندما يحصل شخص ما على قرض يوم دفع، فإن راتبه يلعب دور الطرف الثالث الذي يضمن القرض. تمنح مؤسسة الإقراض المقترض قرضًا، ويكتب المقترض للمقرض شيكًا مؤجلًا، ثم يقوم المقرض بصرفه في ذلك التاريخ – عادةً بعد أسبوعين. في بعض الأحيان، سيطلب المقرضون الوصول الإلكتروني إلى حساب المقترض لسحب الأموال، ولكن من الأفضل عدم التوقيع على قرض مضمون في ظل هذه الظروف، خاصة إذا لم يكن المقرض بنكًا تقليديًا.
تكمن مشكلة قروض يوم الدفع في أنها تميل إلى خلق حلقة من الديون، والتي يمكن أن تسبب مشاكل إضافية للأشخاص الذين يعانون بالفعل من ضائقة مالية صعبة. يمكن أن يحدث هذا عندما لا يملك المقترض الأموال اللازمة لسداد قرضه في نهاية مدة الأسبوعين المعتادة. في مثل هذا السيناريو، يتحول القرض إلى قرض آخر بجولة جديدة كاملة من الرسوم. يمكن أن تصل أسعار الفائدة إلى 400٪ أو أكثر – ويتقاضى المقرضون عادةً أعلى المعدلات المسموح بها بموجب القوانين المحلية. قد يحاول بعض المقرضين عديمي الضمير صرف شيك المقترض قبل تاريخ الاستحقاق، مما يؤدي إلى مخاطر السحب على المكشوف.
تشمل بدائل قروض يوم الدفع المضمونة القروض الشخصية غير المضمونة، والتي تتوفر من خلال البنوك المحلية أو عبر الإنترنت، والسلف النقدية لبطاقات الائتمان (يمكنك توفير أموال كبيرة على قروض يوم الدفع حتى مع معدلات على السلف تصل إلى 30٪) أو الاقتراض من أحد أفراد الأسرة.

اشترك في النشرة الإخبارية

أدخل بريدك الإلكتروني لتلقي رسائلنا الإخبارية ، للبقاء على اطلاع بأحدث مقالاتنا.