رهن عقاري (Home Mortgage)

ما هو الرهن العقاري؟

الرهن العقاري هو قرض يقدمه بنك أو شركة رهن أو مؤسسة مالية أخرى لشراء مسكن – سواء كان مسكنًا أساسيًا أو سكنًا ثانويًا أو سكنًا استثماريًا – على عكس قطعة من الممتلكات التجارية أو الصناعية. في الرهن العقاري، يقوم مالك العقار (المقترض) بتحويل سند الملكية إلى المُقرض بشرط إعادة الملكية إلى المالك بمجرد سداد الدفعة النهائية للقرض واستيفاء شروط الرهن العقاري الأخرى.

الرهن العقاري هو أحد أكثر أشكال الإقتراض شيوعًا، وهو أيضًا أحد أكثر أشكال الديون الموصى بها. نظرًا لأنها ديون مضمونة – يوجد أصل (الإقامة) يعمل كضامن للقرض – تأتي الرهون العقارية بمعدلات فائدة أقل من أي نوع آخر من القروض يمكن أن يجده المستهلك الفردي.

ملخص لأهم النقاط

  • الرهن العقاري هو قرض يقدمه بنك أو شركة رهن أو مؤسسة مالية أخرى لشراء مسكن.
  • سيكون للرهن العقاري إما معدل فائدة ثابت أو عائم، وعمر افتراضي في أي مكان من ثلاثة إلى 30 عامًا.
  • المقرض الذي يمول الرهن العقاري يحتفظ بحق الملكية، الذي يمنحه للمقترض عند سداد الرهن العقاري.

آلية عمل الرهن العقاري

يتيح الرهن العقاري لمجموعة أوسع من المواطنين فرصة امتلاك العقارات، حيث لا يلزم تقديم سعر شراء المنزل بالكامل مقدمًا. ولكن نظرًا لأن المُقرض يحتفظ بالفعل بحق الملكية طالما أن الرهن العقاري ساري المفعول، فيحق له أن يحجز المنزل (الاستيلاء عليه من مالك المنزل، وبيعه في السوق المفتوحة) إذا لم يتمكن المقترض من تسديد المدفوعات.

سيكون للرهن العقاري إما معدل فائدة ثابت أو عائم، والذي يتم دفعه شهريًا مع مساهمة في مبلغ القرض الأساسي. في الرهن العقاري ذي السعر الثابت، يكون معدل الفائدة والدفع الدوري بشكل عام هو نفسه في كل فترة. في الرهن العقاري القابل للتعديل، يختلف سعر الفائدة والدفع الدوري. أسعار الفائدة على الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل أقل شيوعا من الرهون العقارية ذات السعر الثابت لأن المقترض يتحمل مخاطر زيادة أسعار الفائدة.

في كلتا الحالتين، يعمل الرهن العقاري بالطريقة نفسها: نظرًا لأن صاحب المنزل يدفع رأس المال بمرور الوقت، يتم احتساب الفائدة على أساس أصغر بحيث تنطبق مدفوعات الرهن العقاري المستقبلية بشكل أكبر على تخفيض رأس المال بدلاً من مجرد دفع رسوم الفائدة.

نقطة مهمة: في معاملة الرهن العقاري، يُعرف المقرض باسم المرتهن ويُعرف المقترض باسم المرتهن.

الحصول على رهن عقاري

للحصول على قرض عقاري، يجب على الشخص الذي يسعى للحصول على القرض تقديم طلب مع معلومات حول تاريخه المالي إلى المقرض، ويتم ذلك لإثبات أن المقترض قادر على سداد القرض. في بعض الأحيان، يبحث المقترضون عن وسيط رهن عقاري للمساعدة في اختيار المقرض.

العملية لها عدة خطوات. أولاً، قد يسعى المقترضون إلى أن يكونوا مؤهلين مسبقًا. يتضمن الحصول على التأهيل المسبق تزويد البنك أو المقرض بصورتك المالية العامة، بما في ذلك دينك ودخلك وأصولك. يقوم المُقرض بمراجعة كل شيء ويعطيك تقديرًا للمبلغ المتوقع اقتراضه. يمكن إجراء التأهيل المسبق عبر الهاتف أو عبر الإنترنت، ولا توجد تكلفة عادةً.

الخطوة التالية هي الحصول على الموافقة المسبقة. يجب عليك إكمال طلب الرهن العقاري الرسمي ليتم الموافقة عليه مسبقًا، ويجب عليك تزويد المُقرض بجميع الوثائق اللازمة لإجراء فحص شامل لخلفيتك المالية وتصنيفك الائتماني الحالي. ستتلقى التزامًا مشروطًا كتابيًا لمبلغ القرض المحدد، مما يتيح لك البحث عن منزل عند مستوى السعر هذا أو أقل منه.

بعد العثور على المسكن الذي تريده، فإن الخطوة الأخيرة في العملية هي التزام القرض، والذي يتم إصداره فقط من قبل البنك عندما يوافق عليك كمقترض، وكذلك المنزل المعني – مما يعني أن العقار هو مقدرة بسعر البيع أو أعلى منه.

عندما يتفق المقترض والمقرض على شروط الرهن العقاري، يضع المُقرض رهنًا على المنزل كضمان للقرض. يمنح هذا الامتياز للمقرض الحق في حيازة المنزل إذا تخلف المقترض عن السداد.

تمت الترجمة عن موقع انفستوبيديا

اشترك في النشرة الإخبارية

أدخل بريدك الإلكتروني لتلقي رسائلنا الإخبارية ، للبقاء على اطلاع بأحدث مقالاتنا.