التأمين على الشخص الرئيسي هو بوليصة تأمين على الحياة تشتريها الشركة للتأمين على حياة مدير تنفيذي رئيسي. الشركة هي المستفيدة من الخطة وتدفع أقساط وثيقة التأمين. يُعرف هذا النوع من التأمين على الحياة أيضًا باسم “تأمين الرجل الرئيسي” أو “تأمين المرأة الرئيسية” أو “تأمين العمل على الحياة”.
ملخص لأهم النقاط
- التأمين على الأشخاص الرئيسيين هو بوليصة تأمين على الحياة تشتريها الشركة على مدى حياة كبار مسؤوليها التنفيذيين.
- هذا التأمين مطلوب إذا كانت وفاة هذا المسؤول التنفيذي أو عدم قدرته على العمل مدمرة لمستقبل الشركة.
- بالنسبة للشركات الصغيرة، قد يكون الشخص الرئيسي هو المالك أو المؤسس. وفي بعض الحالات، يكون الشخص الوحيد القادر على إدارة الشركة.
- تدفع الشركة الأقساط وتكون المستفيد من البوليصة في حالة وفاة الشخص.
مفهوم تأمين الشخص الرئيسي
هناك حاجة إلى تأمين الشخص الرئيسي إذا كان للخسارة المفاجئة لمسؤول تنفيذي رئيسي تأثير سلبي كبير على عمليات الشركة. إن العائد المقدم من وفاة المدير التنفيذي يشتري بشكل أساسي الوقت للشركة للعثور على شخص جديد أو لتنفيذ استراتيجيات أخرى لإنقاذ العمل.
في الأعمال التجارية الصغيرة، يكون الشخص الرئيسي عادة المالك أو المؤسسين أو ربما موظف رئيسي أو اثنين. ستكون نقطة التأهيل الرئيسية إذا كان غياب الشخص سيؤدي إلى إغراق الشركة. إذا كان هذا هو الحال، فمن المؤكد أن التأمين على الشخص الرئيسي يستحق النظر.
ملاحظة: يعتبر تأمين الأشخاص الرئيسيين أحد الاعتبارات بشكل خاص للشركات الصغيرة، التي تعتمد غالبًا على المؤسس أو المالك للوظائف.
آلية عمل تأمين الشخص الرئيسي
بالنسبة لبوليصات التأمين على الشخص الرئيسي، تشتري الشركة بوليصة تأمين على الحياة لموظفيها (موظفيها) الرئيسيين، وتدفع أقساط التأمين وتكون المستفيد من البوليصة. في حالة الوفاة، تحصل الشركة على تعويض التأمين. يمكن استخدام هذه الأموال لتغطية النفقات حتى تتمكن من العثور على شخص بديل، وسداد الديون، وتوزيع الأموال على المستثمرين، ودفع تعويضات للموظفين وإغلاق العمل بطريقة منظمة. في المواقف المأساوية، يمنح تأمين الشخص الرئيسي للشركة بعض الخيارات بخلاف الإفلاس الفوري.
لتحديد ما إذا كانت الشركة تحتاج إلى هذا النوع من التغطية، يجب على قادة الشركة التفكير في من لا يمكن الاستغناء عنه على المدى القصير. في العديد من الشركات الصغيرة، يكون المالك هو من يقوم بمعظم الأشياء، مثل الاحتفاظ بالدفاتر، وإدارة الموظفين، والتعامل مع العملاء الرئيسيين، وما إلى ذلك. بدون هذا الشخص، يمكن أن يتوقف العمل.
فئات الخسارة التي يغطيها تأمين الأشخاص الرئيسيين
تأمين لحماية الأرباح: على سبيل المثال، تعويض الدخل المفقود من المبيعات الضائعة أو الخسائر الناتجة عن تأخير أو إلغاء أي مشروع تجاري شارك فيه شخص رئيسي.
تأمين مصمم لحماية المساهمين أو مصالح الشراكة: عادةً ما يمكّن هذا المساهمين أو الشركاء الباقين على قيد الحياة من شراء المصالح المالية للشخص المتوفى.
التأمين لمن يشارك في ضمان القروض التجارية أو التسهيلات المصرفية: يتم ترتيب قيمة التغطية التأمينية لتساوي قيمة الضمان.
تكلفة تأمين الشخص الرئيسي
يعتمد مقدار التأمين الذي تحتاجه الشركة على حجم وطبيعة العمل، بالإضافة إلى دور الشخص الرئيسي. يجدر بك طلب عروض أسعار 100 ألف دولار و250 ألف دولار و500 ألف دولار و750 ألف دولار ومليون دولار ومقارنة تكاليف كل منها.
ستعتمد التكلفة أيضًا على ما إذا كانت الشركة تشتري بوليصة تأمين دائم أو بوليصة تأمين مدى الحياة.
بالإضافة إلى ذلك، تختلف تكلفة التغطية حسب عمر الشخص المؤمن عليه وصحته العامة، تمامًا مثل معظم أنواع التأمين على الحياة الأخرى.
على سبيل المثال، قد تتقاضى إحدى شركات التأمين الكبرى حاليًا 107 دولارات شهريًا مقابل 500 ألف دولار، وبوليصة تأمين لمدة 20 عامًا على رجل يتمتع بصحة جيدة يبلغ من العمر 50 عامًا. إن رفع التغطية إلى مليون دولار سيجعل التكلفة الشهرية تصل إلى 190 دولارًا.
