بنك (Bank)

ما هو البنك؟
البنك هو مؤسسة مالية مرخصة لتلقي الودائع ومنح القروض. قد تقدم البنوك أيضًا خدمات مالية مثل إدارة الثروات وصرف العملات وصناديق الودائع. هناك عدة أنواع مختلفة من البنوك بما في ذلك بنوك التجزئة والبنوك التجارية أو الشركات والبنوك الاستثمارية. في معظم البلدان، يتم تنظيم البنوك من قبل الحكومة الوطنية أو البنك المركزي.

ملخص لأهم النقاط:

• البنك هو مؤسسة مالية مرخصة لتلقي الودائع ومنح القروض.
• هناك عدة أنواع من البنوك بما في ذلك بنوك التجزئة والبنوك التجارية والاستثمارية.
• في معظم البلدان يتم تنظيم البنوك من قبل الحكومة الوطنية أو البنك المركزي.

مفهوم البنوك
تعد البنوك جزءًا مهمًا جدًا من الاقتصاد لأنها تقدم خدمات حيوية لكل من المستهلكين والشركات. كمقدمي خدمات مالية، فإنهم يوفرون لك مكانًا آمنًا لتخزين أموالك. من خلال مجموعة متنوعة من أنواع الحسابات مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير وشهادات الإيداع (CD) يمكنك إجراء معاملات مصرفية روتينية مثل الإيداعات والسحوبات وكتابة الشيكات ودفع الفواتير. يمكنك أيضًا توفير أموالك وكسب فائدة على استثمارك. الأموال المخزنة في معظم الحسابات المصرفية مؤمنة اتحاديًا من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) بحد أقصى 250000 دولار للمودعين الأفراد و 500000 دولار للودائع المشتركة.¹
توفر البنوك أيضًا فرصًا ائتمانية للأفراد والشركات. يتم استخدام الأموال التي تودعها في البنك -النقد قصير الأجل- لإقراض الآخرين للديون طويلة الأجل مثل قروض السيارات وبطاقات الائتمان والرهون العقارية ومركبات الديون الأخرى. تساعد هذه العملية على خلق السيولة في السوق مما يخلق المال ويحافظ على استمرار العرض.
تمامًا مثل أي عمل آخر، فإن هدف البنك هو تحقيق ربح لأصحابه. بالنسبة لمعظم البنوك، فإن المالكين هم مالكو الأسهم. تقوم البنوك بذلك عن طريق فرض فوائد على القروض والديون الأخرى التي تصدرها للمقترضين أكثر مما تدفعه للأشخاص الذين يستخدمون مركباتهم الادخارية. باستخدام مثال بسيط، فإن البنك الذي يدفع فائدة بنسبة 1٪ على حسابات التوفير ويفرض فائدة بنسبة 6٪ على القروض يحقق ربحًا إجماليًا بنسبة 5٪ لأصحابه.

نقطة مهمة: تحقق البنوك ربحًا من خلال فرض فوائد على المقترضين أكثر مما تدفعه على حسابات التوفير.

يتنوع حجم البنوك بناءً على مكان تواجدها ولمن تقدم خدماتها – من المؤسسات المجتمعية الصغيرة إلى البنوك التجارية الكبيرة. وفقًا لـ (FDIC)، كان هناك ما يزيد قليلاً عن 4700 بنك تجاري مؤمن عليه من قبل FDIC في الولايات المتحدة في 2019.² ويشمل هذا الرقم البنوك الوطنية والبنوك المستأجرة من الدولة والبنوك التجارية والمؤسسات المالية الأخرى. في حين أن البنوك التقليدية تقدم موقعًا فعليًا ووجودًا عبر الإنترنت، ظهر اتجاه جديد في البنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط في أوائل عام 2010. غالبًا ما تقدم هذه البنوك للمستهلكين معدلات فائدة أعلى ورسومًا أقل. الراحة وأسعار الفائدة والرسوم هي بعض العوامل التي تساعد المستهلكين على تحديد البنوك المفضلة لديهم.

اعتبارات خاصة
تعرضت البنوك الأمريكية لرقابة مكثفة بعد الأزمة المالية العالمية التي حدثت في عامي 2007 و 2008. ومنذ ذلك الحين تم تشديد البيئة التنظيمية للبنوك إلى حد كبير نتيجة لذلك. يتم تنظيم البنوك الأمريكية على مستوى الولاية أو المستوى الوطني. اعتمادًا على الهيكل، قد يتم تنظيمها على كلا المستويين. تخضع البنوك الحكومية للتنظيم من قبل دائرة مصرفية تابعة للدولة أو إدارة للمؤسسات المالية. هذه الوكالة مسؤولة بشكل عام عن تنظيم قضايا مثل الممارسات المسموح بها، ومقدار الفائدة التي يمكن أن يتقاضاها البنك ومراجعة وتفتيش البنوك.
تخضع البنوك الوطنية للتنظيم من قبل مكتب مراقب العملة (OCC). تغطي لوائح OCC بشكل أساسي مستويات رأس المال المصرفي وجودة الأصول والسيولة. كما هو مذكور أعلاه، يتم تنظيم البنوك التي لديها تأمين FDIC بالإضافة إلى ذلك من قبل FDIC.
تم تمرير قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك في عام 2010 بهدف الحد من المخاطر في النظام المالي الأمريكي بعد الأزمة المالية. بموجب هذا القانون، يتم تقييم البنوك الكبيرة على أساس امتلاك رأس مال كاف لمواصلة العمل في ظل ظروف اقتصادية صعبة. يشار إلى هذا التقييم السنوي باسم اختبار التحمل.³

أنواع البنوك

1. بنوك التجزئة
   تتعامل بنوك التجزئة على وجه التحديد مع مستهلكي التجزئة، على الرغم من أن بعض شركات الخدمات المالية العالمية تحتوي على أقسام مصرفية تجارية وتجزئة. تقدم هذه البنوك خدمات لعامة الناس وتسمى أيضًا المؤسسات المصرفية الشخصية أو العامة. تقدم بنوك التجزئة خدمات مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير، وخدمات القروض والرهن العقاري، وتمويل السيارات، والقروض قصيرة الأجل مثل حماية السحب على المكشوف. تقدم العديد من بنوك التجزئة الكبرى أيضًا خدمات بطاقات الائتمان لعملائها، وقد تزود عملائها أيضًا بعملات أجنبية. غالبًا ما تلبي بنوك التجزئة الأكبر حجمًا احتياجات الأفراد ذوي الملاءة العالية، مما يمنحهم خدمات متخصصة مثل الخدمات المصرفية الخاصة وإدارة الثروات. تشمل أمثلة بنوك التجزئة TD Bank و Citibank.
2. البنوك التجارية
   تقدم البنوك التجارية أو الشركات خدمات متخصصة لعملائها التجاريين من أصحاب الأعمال الصغيرة إلى الشركات الكبيرة. إلى جانب الخدمات المصرفية للأعمال اليومية، توفر هذه البنوك أيضًا لعملائها أشياء أخرى مثل خدمات الائتمان وإدارة النقد والخدمات العقارية التجارية وخدمات صاحب العمل والتمويل التجاري. يعد كل من JPMorgan Chase و Bank of America مثالين شائعين للبنوك التجارية، على الرغم من أن كلاهما لديه أقسام مصرفية كبيرة للأفراد أيضًا.
3. بنوك الاستثمار
   تركز المصارف الاستثمارية على تزويد عملاء الشركات بخدمات معقدة ومعاملات مالية مثل الاكتتاب والمساعدة في أنشطة الاندماج والاكتساب. وعلى هذا النحو، فإنها تعرف في المقام الأول كوسطاء ماليين في أغلب هذه المعاملات. ويتراوح العملاء عادة بين الشركات الكبيرة، والمؤسسات المالية الأخرى، وصناديق التقاعد، والحكومات، وصناديق التحوط. إن مورجان ستانلي وجولدمان ساكس من الأمثلة على البنوك الاستثمارية في الولايات المتحدة.
4. البنوك المركزية
   على عكس البنوك المذكورة أعلاه، لا تعتمد البنوك المركزية على السوق ولا تتعامل مباشرة مع عامة الناس. بدلاً من ذلك، فهم مسؤولون بشكل أساسي عن استقرار العملة، والسيطرة على التضخم والسياسة النقدية، والإشراف على المعروض النقدي للبلد. كما أنها تنظم متطلبات رأس المال والاحتياطي للبنوك الأعضاء. تشمل بعض البنوك المركزية الكبرى في العالم البنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي والبنك المركزي الأوروبي وبنك إنجلترا وبنك اليابان والبنك الوطني السويسري والبنك الشعبي الصيني.
5. البنك مقابل اتحاد الائتمان
   تختلف الاتحادات الائتمانية في الحجم من كيانات صغيرة مجتمعية إلى كيانات أكبر لها آلاف الفروع في جميع أنحاء البلاد. تمامًا مثل البنوك، تقدم الاتحادات الائتمانية خدمات مالية روتينية لعملائها الذين يطلق عليهم عمومًا أعضاء. تشمل هذه الخدمات خدمات الإيداع والسحب والائتمان الأساسية.
   لكن هناك بعض الاختلافات الكامنة بين الاثنين. في حين أن البنك كيان يحركه الربح، فإن الاتحاد الائتماني هو منظمة غير ربحية يديرها متطوعون تقليديًا. تم إنشاؤها وامتلاكها وتشغيلها من قبل المشاركين، وهي معفاة من الضرائب بشكل عام. يشتري الأعضاء أسهمًا في الاتحاد، ويتم تجميع هذه الأموال معًا لتوفير خدمات ائتمانية لاتحاد ائتماني. نظرًا لكونها كيانات أصغر، فإنها تميل إلى تقديم مجموعة محدودة من الخدمات مقارنة بالبنوك. لديهم أيضًا عدد أقل من المواقع وأجهزة الصراف الآلي (ATM).

1. Federal Deposit Insurance Corporation.”Your Insured Deposits.” Accessed Sept. 17, 2020.
2. Federal Deposit Insurance Corporation.”BankFind Suite: Find Annual Historical Bank Data.” Accessed Sept. 17, 2020.
3. U.S. Congress.”H.R.4173 – Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.” Accessed Sept. 17, 2020.