ما هو الشيك؟
الشيك هو أداة مكتوبة ومؤرخة وموقعة توجه البنك لدفع مبلغ محدد من المال لحامله. يُعرف الشخص أو الكيان الذي يكتب الشيك باسم الدافع أو الساحب، بينما الشخص الذي كتب له الشيك هو المدفوع لأمره. من ناحية أخرى يعد المسحوب عليه البنك الذي يُسحب عليه الشيك.
قد يتم صرف الشيكات أو إيداعها. عندما يقدم المدفوع لأمره شيكًا إلى بنك أو مؤسسة مالية أخرى لصرفه، يتم سحب الأموال من الحساب المصرفي الدافع. إنها طريقة أخرى لتوجيه البنك لتحويل الأموال من حساب الدافع إلى المستفيد أو حساب المدفوع له. تتم كتابة الشيكات عمومًا مقابل حساب جاري، ولكن يمكن أيضًا استخدامها لصرف أموال من حساب الإدخار أو أي نوع آخر من الحسابات.

ملخص لأهم النقاط

• الشيك هو أداة مكتوبة ومؤرخة وموقعة توجه البنك لدفع مبلغ محدد من المال لحامله.
• إنها طريقة أخرى لتوجيه البنك لتحويل الأموال من حساب الدافع إلى المدفوع لأمره أو حسابه.
• تتضمن عناصر الشيك التاريخ، وبند المدفوع لأمره، ومبلغ الشيك، وموافقة الدافع، وسطر المذكرة.
• تشمل أنواع الشيكات الشيكات المعتمدة وشيكات الصراف وشيكات الرواتب، وتسمى أيضًا شيكات أجر العمل.

آلية عمل الشيكات
الشيك هو كمبيالة أو مستند يضمن مبلغًا معينًا من المال. يطبعه المصرف (المسحوب عليه) لتقديمه لصاحب الحساب (الدافع) لاستخدامه. يقوم الدافع بكتابة الشيك وتقديمه إلى المدفوع لأمره، الذي يأخذه بعد ذلك إلى مصرفه أو مؤسسة مالية أخرى لصرفه من أجل النقد أو الإيداع في حساب.
يسمح استخدام الشيكات لطرفين أو أكثر بإجراء معاملة نقدية دون الحاجة إلى تبادل العملة الفعلية. وبدلاً من ذلك، فإن المبلغ الذي تمت كتابة الشيك به هو بديل للعملة الفعلية بنفس المبلغ.
يمكن استخدام الشيكات لسداد الفواتير أو كهدايا أو لتحويل مبالغ بين شخصين أو كيانات. يُنظر إليها عمومًا على أنها طريقة أكثر أمانًا لتحويل الأموال من النقد، خاصةً عندما تكون هناك مبالغ كبيرة. في حالة ضياع الشيك أو سرقته، لا يمكن لطرف ثالث صرفه، لأن المدفوع لأمره هو الوحيد الذي يمكنه صرف الشيك. تشمل البدائل الحديثة للشيكات بطاقات الخصم والائتمان والتحويلات المصرفية والخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

نقطة مهمة: يقلل استخدام الشيكات من حاجة أحد الطرفين إلى تحويل مبلغ كبير من النقد المادي إلى طرف آخر.

تاريخ الشيكات
الشيكات موجودة بشكل أو بآخر منذ العصور القديمة. يعتقد الكثير من الناس أنه تم استخدام نوع من الشيكات بين الرومان القدماء. في حين أن كل ثقافة اعتمدت شكلاً من أشكال الشيك كان لها نظامها الخاص، لكن تشاركوا جميعًا في الفكرة الأساسية لاستبدال الشيك بالعملة المادية.
في عام 1717، كان بنك إنجلترا أول منظمة تصدر شيكات مطبوعة مسبقًا. ويرجع تاريخ أقدم شيك أمريكي إلى تسعينيات القرن التاسع عشر.
أصبحت الشيكات الحديثة، كما نعرفها اليوم، شائعة في القرن العشرين. ارتفع استخدام الشيكات في الخمسينيات من القرن الماضي حيث أصبحت عملية الفحص آلية وتمكنت الآلات من فرز الشيكات وإزالتها. كانت بطاقات الشيك، التي تم إنشاؤها لأول مرة في الستينيات من القرن الماضي، بمثابة مقدمة لبطاقات الخصم اليوم. منذ ذلك الحين، طغت بطاقات الائتمان والخصم – وغيرها من أشكال الدفع الإلكتروني – على الشيكات باعتبارها الوسيلة المهيمنة للدفع مقابل معظم السلع والخدمات. أصبحت الشيكات الآن غير شائعة إلى حد ما ولكنها لا تزال مستخدمة بين عامة السكان.

عناصر الشيك
بينما لا تبدو جميع الشيكات متشابهة، فإنها تشترك عمومًا في نفس الأجزاء الرئيسية. يقع اسم الشخص الذي يكتب الشيك ومعلومات الاتصال به في أعلى الجانب الأيسر. يظهر اسم البنك الذي يحمل حساب الساحب على الشيك أيضًا.

هناك عدد من الأسطر التي يجب أن يملأها الدافع:

• التاريخ وهو مكتوب على السطر أعلى الزاوية اليمنى للشيك.
• يتم وضع اسم المدفوع لأمره في السطر الأول في وسط الشيك. يشار إلى ذلك بعبارة “دفع لأمر من.”
• يتم ملء مبلغ الشيك بالرقم بالدولار في المربع المجاور لاسم المدفوع لأمره.
• يظهر المبلغ المكتوب بالكلمات في السطر الموجود أسفل اسم المدفوع لأمره.
• يوقع الدافع الشيك على السطر الموجود في الركن الأيمن السفلي من الشيك. ويجب توقيع الشيك حتى يعتبر ساري المفعول.

يوجد أيضًا سطر مذكرة في الركن الأيسر السفلي للشيك أسفل معلومات بنك السحب. قد يستخدمه الدافع لملء أي معلومات ذات صلة، مثل الرقم المرجعي أو رقم الحساب أو أي سبب آخر لكتابة الشيك.
وكذلك يوجد سلسلة من الأرقام المشفرة على طول الحافة السفلية للشيك، مباشرة تحت سطر المذكرة وخط توقيع الدافع. تمثل هذه الأرقام رقم توجيه البنك ورقم حساب الدافع ورقم الشيك. في بعض البلدان، مثل كندا، يتم استبدال رقم التوجيه برقم المؤسسة – الذي يمثل رمز تعريف البنك – ورقم العبور أو رقم الفرع حيث يوجد الحساب.
يحتوي ظهر الشيك على سطر مصادقة لتوقيع المدفوع لأمره عند التفاوض على الشيك. يقوم البنك المستلم بختم ظهره بختم إيداع في وقت صرفه، وبعد ذلك يذهب للمقاصة. بمجرد أن يستلم بنك السحب الشيك، يتم ختمه مرة أخرى وحفظه. في بعض الحالات، يُعاد الشيك إلى دافعه إذا طلب ذلك.

أنواع الشيكات
يمكن استخدام الشيكات لعدة أغراض مختلفة.

الشيك المعتمد
أحد الأمثلة على ذلك هو الشيك المعتمد، والذي يتحقق من أن حساب الساحب لديه أموال كافية للوفاء بمبلغ الشيك. بمعنى آخر، الشيك مضمون بعدم الارتداد. للمصادقة على الشيك، يجب تقديمه في البنك الذي تم السحب عليه، وفي ذلك الوقت سيتأكد البنك من صحته مع الدافع.

شيك مصرفي
يتم ضمان شيك الصراف من قبل المؤسسة المصرفية ويوقعه أمين الصندوق في البنك، مما يعني أن البنك مسؤول عن الأموال. غالبًا ما يكون هذا النوع من الشيكات مطلوبًا في المعاملات الكبيرة، مثل شراء سيارة أو منزل.

شيك المرتب
مثال آخر هو شيك المرتبات، الذي يصدره صاحب العمل لتعويض الموظف عن عمله. في السنوات الأخيرة، أفسحت شيكات الرواتب المادية المجال لأنظمة الإيداع المباشر وغيرها من أشكال التحويل الإلكتروني.

الشيكات المرتجعة
عندما يكتب شخص ما شيكًا بمبلغ أكبر مما هو محتفظ به في حسابه الجاري، لا يتم سحب الشيك. ويُشار إلى هذا باسم “الشيك المرتجع”. ويرجع الشيك لأنه لا يمكن صرفه، نظرًا لعدم وجود أموال كافية (NSF) في الحساب. عادة ما يترتب على الشيك المرتجع رسوم غرامة على دافعه. وفي بعض الحالات، يُفرض على المدفوع له رسومًا أيضًا.