ما هو الإفلاس؟
الإفلاس هو إجراء قانوني يشمل شخصًا أو شركة غير قادرة على سداد ديونها المستحقة. حيث تبدأ عملية الإفلاس بالتماس يقدمه المدين (وهو الأكثر شيوعًا) أو عريضة نيابة عن الدائنين (وهي أقل شيوعًا). ويتم قياس وتقييم جميع أصول المدين ويمكن استخدام الأصول لسداد جزء من الديون القائمة.

ملخص لأهم النقاط:

• الإفلاس هو إجراء قانوني يتم إجراؤه للسماح للأفراد أو الشركات بالتحرر من ديونهم، مع توفير فرصة للدائنين في الوقت نفسه للسداد.
• يتم التعامل مع الإفلاس في المحاكم الفيدرالية، والقواعد موضحة في قانون الإفلاس الأمريكي.
• هناك أنواع مختلفة من الإفلاس، يشار إليها عادةً في الفصل الخاص بهم داخل قانون الإفلاس الأمريكي.
• يمكن أن يتيح لك الإفلاس بداية جديدة، ولكنه سيبقى في تقارير الائتمان الخاصة بك لعدد من السنوات ويجعل من الصعب الاقتراض في المستقبل.

مفهوم الإفلاس
يوفر الإفلاس للفرد أو الشركة فرصة للبدء من جديد عن طريق التنازل عن الديون التي لا يمكن سدادها ببساطة مع منح الدائنين فرصة للحصول على قدر من السداد بناءً على أصول الفرد أو الشركة المتاحة للتصفية. من الناحية النظرية فإن القدرة على تقديم طلب الإفلاس تعود بالفائدة على الاقتصاد ككل من خلال السماح للأفراد والشركات بفرصة ثانية للوصول إلى الائتمان ومن خلال تزويد الدائنين بجزء من سداد الديون. وعند الانتهاء بنجاح من إجراءات الإفلاس يتم إعفاء المدين من التزامات الديون التي تكبدها قبل تقديم طلب الإفلاس.
ويتم التعامل مع جميع قضايا الإفلاس في الولايات المتحدة من خلال المحاكم الفيدرالية. أي قرارات في قضايا الإفلاس الفيدرالية يتخذها قاضي الإفلاس، بما في ذلك ما إذا كان المدين مؤهلاً للتقديم وما إذا كان ينبغي إعفائه من ديونه. غالبًا ما يتم التعامل مع إدارة قضايا الإفلاس بواسطة وصي، وهو موظف يعينه برنامج الوصاية بالولايات المتحدة التابع لوزارة العدل، لتمثيل تركة المدين في الإجراءات¹. وعادةً ما يكون هناك القليل جدًا من الاتصال المباشر بين المدين والقاضي ما لم يكن هناك اعتراض في القضية من قبل الدائن.

أنواع ملفات الإفلاس
تندرج التماسات الإفلاس في الولايات المتحدة تحت أحد الفصول العديدة لقانون الإفلاس، بما في ذلك الفصل السابع، الذي يتضمن تصفية الأصول. والفصل 11، الذي يتعامل مع الشركات أو إعادة التنظيم الفردية. والفصل 13، الذي يرتب لسداد الديون بتعهدات دين مخفضة أو خطط سداد محددة. وتختلف تكاليف تقديم ملفات الإفلاس حسب نوع الإفلاس، ومدى تعقيد القضية، وعوامل أخرى.

الفصل السابع من قانون الإفلاس
عادةً ما يقدم الأفراد – وفي بعض الحالات الشركات، التي لديها أصول قليلة أو معدومة – إفلاسًا بموجب الفصل السابع. حيث يسمح لهم بالتخلص من ديونهم غير المضمونة، مثل أرصدة بطاقات الائتمان والفواتير الطبية. يجب على أولئك الذين لديهم أصول غير معفاة، مثل الإرث العائلي (المقتنيات ذات التقييمات العالية، مثل مجموعات العملات أو الطوابع) ومنازل ثانية ونقد أو أسهم أو سندات تصفية الممتلكات لسداد بعض أو كل ديونهم غير المضمونة. ويقوم الشخص الذي يقدم إفلاسًا بموجب الفصل السابع ببيع أصوله لتصفية ديونه. قد ينتهي الأمر بالأشخاص الذين لا يملكون أصولًا ذات قيمة ويملكون ممتلكات معفاة فقط مثل السلع المنزلية والملابس والأدوات الخاصة بتجارتهم وسيارة شخصية ذات قيمة معينة إلى عدم سداد أي جزء من ديونهم غير المضمونة².

الفصل 11 من قانون الإفلاس
غالبًا ما تقدم الشركات إفلاسًا بموجب الفصل 11، والهدف منه هو إعادة التنظيم والبقاء في العمل وتحقيق الأرباح مرة أخرى. يسمح إلتماس الفصل 11 من قانون الإفلاس للشركة بوضع خطة الربحية وخفض التكاليف وإيجاد طرق جديدة لزيادة الإيرادات. قد يستمر المساهمون المفضلون لديهم، إن وجد، في تلقي المدفوعات، على الرغم من أن المساهمين العاديين لن يتلقوا أي منها.
على سبيل المثال، قد تؤدي شركة التدبير المنزلي التي تقدم إفلاسًا بموجب الفصل 11 إلى زيادة معدلاتها قليلاً وتقدم المزيد من الخدمات لتصبح مربحة. ويسمح الفصل 11 من قانون الإفلاس للشركة بمواصلة ممارسة أنشطتها التجارية دون انقطاع أثناء العمل على خطة سداد الديون تحت إشراف المحكمة. في حالات نادرة، يمكن للأفراد أيضًا تقديم ملف إفلاس بموجب الفصل 11.³

الفصل 13 من قانون الإفلاس
يمكن للأفراد الذين يكسبون الكثير من المال غير المشمولين في الفصل السابع من قانون الإفلاس التقديم بموجب الفصل 13، والمعروف أيضًا باسم خطة أصحاب الأجور. حيث يسمح للأفراد – وكذلك الشركات ذات الدخل الثابت – بوضع خطط عملية لسداد الديون. عادة ما تكون خطط السداد على أقساط على مدى فترة تتراوح من ثلاث إلى خمس سنوات. في مقابل سداد الدائنين، تسمح المحاكم لهؤلاء المدينين بالاحتفاظ بجميع ممتلكاتهم، بما في ذلك الممتلكات غير المعفاة.⁴

إيداعات الإفلاس الأخرى
في حين أن الفصل السابع والفصل 11 والفصل 13 هي أكثر إجراءات الإفلاس شيوعًا، خاصة فيما يتعلق بالأفراد، فإن القانون ينص أيضًا على عدة أنواع أخرى:

الفصل التاسع
من قانون الإفلاس متاح للبلديات المتعثرة مالياً، بما في ذلك المدن والبلدات والقرى والمقاطعات والمناطق التعليمية. بموجب الفصل 9، لا يتعين على البلديات تصفية الأصول لسداد ديونها ولكن يُسمح لها بدلاً من ذلك بوضع خطة لسدادها بمرور الوقت.⁵

الفصل العاشر
من قانون الإفلاس، الذي انتهى فعليًا في عام 1978، شكلاً من أشكال إفلاس الشركات الذي حل محله الفصل 11⁶.

الفصل الثاني عشر
من قانون الإفلاس يوفر الإغاثة للمزارع العائلية ومصايد الأسماك. يُسمح لهم بالحفاظ على أعمالهم أثناء وضع خطة لسداد ديونهم.⁷

الفصل الخامس عشر
من الإفلاس إلى القانون تمت إضافته في عام 2005 للتعامل مع القضايا العابرة للحدود، والتي تشمل المدينين والأصول والدائنين وأطراف أخرى قد تكون في أكثر من دولة واحدة. عادة ما يتم تقديم هذا النوع من الالتماسات في موطن المدين.⁸

براءة الذمة في ملفات الإفلاس
عندما يتلقى المدين أمر إبراء ذمة، لن يعد ملزمًا قانونًا بدفع الديون المحددة في الأمر. وعلاوة على ذلك، لا يمكن لأي دائن مدرج في أمر إبراء الذمة أن يقوم قانونًا بأي نوع من نشاط التحصيل (مثل إجراء مكالمات هاتفية أو إرسال رسائل) ضد المدين بمجرد دخول أمر إبراء الذمة حيز التنفيذ.
ومع ذلك، ليست كل الديون مؤهلة للإعفاء منها. وتشمل بعض هذه المطالبات الضريبية، وأي شيء لم يتم إدراجه من قبل المدين، ومدفوعات إعالة الطفل أو النفقة، وديون الأضرار الشخصية، وديون الحكومة. بالإضافة إلى ذلك، لا يزال بإمكان أي دائن مضمون فرض حق الحجز على الممتلكات المملوكة للمدين، شريطة أن يظل الرهن ساريًا.
المدينون لا يملكون بالضرورة الحق في إبراء الذمة. عندما يتم تقديم التماس للإفلاس في المحكمة، يتلقى الدائنون إشعارًا ويمكنهم الاعتراض إذا اختاروا القيام بذلك. إذا فعلوا ذلك، فيحتاجون إلى تقديم شكوى في المحكمة قبل الموعد النهائي. يؤدي هذا إلى رفع دعوى خصم لاسترداد الأموال المستحقة أو فرض الحجز.
يُمنح الإعفاء طبقا للفصل السابع عادةً بعد حوالي أربعة أشهر من تقديم المدين طلب الإفلاس. بالنسبة لأي نوع آخر من الإفلاس، تتاح التبرئة عندما تصبح فعلية.⁹

مزايا وعيوب الإفلاس
يمكن أن يساعدك إعلان الإفلاس في إعفاءك من الإلتزامات القانوني بسداد ديونك وحفظ منزلك أو عملك أو قدرتك على العمل ماليًا وذلك اعتمادًا على نوع التماس الإفلاس الذي تقدمه. ولكن ذلك من شأنه أيضًا أن يخفض تصنيفك الائتماني، مما يزيد من صعوبة الحصول على قرض أو رهن عقاري أو بطاقة ائتمان أو شراء منزل أو مشروع تجاري أو استئجار شقة.
وإذا كنت تحاول اتخاذ قرار ما إذا كان يجب عليك تقديم طلب الإفلاس، فمن المحتمل أن يكون ائتمانك تالفًا بالفعل. ولكن من الجدير بالذكر أن إلتماس الفصل 7 سيبقى في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 10 سنوات، بينما سيبقى الفصل 13 هناك لمدة سبع سنوات. أي دائن أو مقرض تتقدم إليه للحصول على دين جديد (مثل قرض سيارة أو بطاقة ائتمان أو حد ائتمان أو رهن عقاري) سوف يرى الإعفاء في تقريرك، مما قد يعوقك من الحصول على أي ائتمان.¹⁰

1. Department of Justice. “U.S. Trustee Program.” Accessed July 26, 2020.
2. United States Courts. “Chapter 7 – Bankruptcy Basics.” Accessed July 26, 2020.
3. United States Courts. “Chapter 11 – Bankruptcy Basics.” Accessed July 26, 2020.
4. United States Courts. “Chapter 13 Bankruptcy.” Accessed July 26, 2020.
5. United States Courts. “Chapter 9 – Bankruptcy Basics.” Accessed July 26, 2020.
6. United States Code. “Chapter 11 — Reorganization — Historical and Revision Notes.” Accessed July 26, 2020.
7. United States Courts. “Chapter 12 – Bankruptcy Basics.” Accessed July 26, 2020.
8. United States Courts. “Chapter 15 – Bankruptcy Basics.” Accessed July 26, 2020.
9. United States Courts. “Discharge in Bankruptcy – Bankruptcy Basics.” Accessed July 26, 2020.
10. Consumer Financial Protection Bureau. “I Filed for Bankruptcy. How Long Will That Appear on Credit Reports?” Accessed July 26, 2020.