إذا كنت تقوم بمعاملاتك المصرفية عبر الإنترنت، فمن المحتمل أنك شاهدت إعلانات لشهادات الإيداع أو حسابات التوفير ذات العائد المرتفع ذات العوائد المثيرة.

لقد أدى رفع أسعار الفائدة من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى رفع العائدات على النقد بينما تراجع التضخم إلى حد ما، لذلك قد يكون من المغري إنفاق أموالك على أي شيء يقدم أعلى عائد. ولكن عندما يتعلق الأمر بأموالك، فإن العائدات ليست كل شيء. علاوة على ذلك، قد لا تستمر العوائد النقدية المرتفعة اليوم، خاصة إذا بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في خفض أسعار الفائدة.

الأسئلة الأساسية قبل أن تقرر أين تضع أموالك

إليك ما يجب عليك مراعاته عندما تقرر مكان استثمار أموالك:

1. ما مدى سهولة الوصول إلى أموالك؟
2. ما مدى أهمية أن تكون أموالك مدعومة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)؟
3. هل هناك أي قيود، مثل الحد الأدنى المطلوب للرصيد؟

سؤال البداية الرئيسي هو متى قد تحتاج إلى الوصول إلى أموالك. إذا كنت تريد الوصول إلى أموالك بسرعة وسهولة، فيجب عليك البحث عن المزيد من العروض مرتفعة السيولة. عادة ما تكون هناك مقايضات بين السيولة والعائد، لذا فكر في الغرض من أموالك وما إذا كان بإمكانك الاحتفاظ بأموالك مقابل عائد أعلى.

إن السعي لتحقيق أعلى عائد ليس هو الحل الصحيح دائمًا. يجب أن يكون النقد في صندوق الطوارئ سائلًا حتى لو كان عائده أقل. وذلك لأن عمليات السحب من صندوق الطوارئ تميل إلى أن تكون غير مخطط لها، ولا داعي للقلق بشأن عقوبات السحب عندما تحتاج إلى هذه الأموال. القاعدة العامة للعاملين هي الاحتفاظ بنفقات المعيشة الأساسية لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر في أدوات نقدية سائلة مثل حسابات التوفير أو صناديق سوق المال.

ما مدى أهمية أن تكون أموالك مدعومة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)؟

الخطوة التالية هي التفكير فيما إذا كنت تريد ضمان أموالك أم لا. في حين أن الاستثمارات النقدية مثل صناديق سوق المال منخفضة المخاطر نسبيًا، فقد تقرر أنك تريد تأمينًا بأنك لن تخسر أموالك أبدًا. تقوم المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع بتأمين ما يصل إلى 250 ألف دولار من شهادات الإيداع وحسابات التوفير، لذلك لن تخسر أموالك حتى لو أفلس البنك الذي تتعامل معه.

هل هناك أي قيود، مثل الحد الأدنى المطلوب للرصيد؟

بمجرد أن تعرف موقفك من السيولة والضمانات، قم بإلقاء نظرة فاحصة على العوائد التي توفرها خيارات الاستثمار المختلفة. قد تتطلب بعض الحسابات حدًا أدنى للرصيد. في بعض الأحيان قد ينطبق العائد المعلن فقط على الأرصدة التي تقل عن مستوى معين، غالبًا ما يكون 15.000 دولار، وستكون الأرصدة المرتفعة لها معدلات أقل. في بعض الحالات، قد يتم تطبيق معدل “جذاب” مرتفع فقط على الأشهر القليلة الأولى التي تحتفظ فيها بالحساب قبل الانخفاض.

أماكن للاحتفاظ بأموالك النقدية قصيرة الأجل

تعد شهادات الإيداع وحسابات التوفير ذات العائد المرتفع وصناديق سوق المال أفضل الأماكن للاحتفاظ بأموالك عندما يتعلق الأمر بأسعار الفائدة. تقدم سندات الخزانة حاليًا عوائد جذابة بأقل المخاطر. تعرف على كيفية المقارنة بينهما من حيث العائد والسيولة والضمانات.

شهادات الإيداع: عوائد أعلى ولكن سيولة أقل

مع شهادات الإيداع، عليك أن تكون على استعداد لحجز أموالك لدى مؤسسة مالية لفترة محددة من الوقت. تدفع البنوك عمومًا مبلغًا أكبر مقابل التأكد من بقاء أموالك هناك لفترة محددة من الوقت مقارنة بما ستدفعه إذا كان بإمكانك سحب أموالك في أي وقت. تقدم الودائع عادةً العوائد الأكثر إلحاحًا لجميع الأدوات النقدية وهي مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). تحقق شهادات الإيداع لمدة خمس سنوات على بانك ريت (Bankrate.com) عائدًا يصل إلى 4.50% سنويًا وتدفع شهادات الإيداع لمدة عام واحد ما يصل إلى 5.35%.

على الرغم من أن العائدات الحالية على الودائع جذابة، إلا أن هناك بعض العوامل الأخرى التي يجب أخذها في الاعتبار:

• تدفع شهادات الإيداع عائدًا ثابتًا على مدار مدة الحساب، وبالتالي فإن العائد النسبي الذي تحصل عليه قد يكون أقل تنافسية إذا ارتفعت الأسعار أثناء احتجاز الأموال في الحساب. (على الرغم من أن العكس قد يكون صحيحًا إذا انخفضت أسعار الفائدة خلال مدة شهادات الإيداع).
• يعد الحد الأدنى من الودائع أيضًا عائقًا محتملًا أمام شهادات الإيداع ذات العائد الأعلى والتي قد تتطلب 25.000 دولار أو أكثر.
• سيتعين عليك دفع غرامة إذا كنت تريد الحصول على أموالك قبل انتهاء مدة شهادات الإيداع. كلما طالت مدة شهادات الإيداع زادت عقوبة صرفه مبكرًا. ويعني هذا النقص في السيولة أن الودائع ليست خيارًا رائعًا لصندوق الطوارئ.

حسابات التوفير ذات العائد المرتفع: مرونة أكبر

تتمتع حسابات التوفير ذات العائد المرتفع عمومًا بعوائد أقل من الودائع، ولكن ما تضحي به في العائد تحصل عليه في شكل سيولة. بالإضافة إلى ذلك، ستظل تحصل على حماية مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) إذا قمت بفتح حساب من خلال أحد البنوك أو من إدارة الاتحاد الائتماني الوطني إذا قمت بفتح حسابك من خلال اتحاد ائتماني. وفقًا لموقع بانك ريت (Bankrate.com)، تصل العائدات على بعض حسابات التوفير إلى 5.25%، والعديد من هذه الحسابات تأتي مع امتيازات تحرير الشيكات. في حين أن الحد الأدنى لمبالغ الاستثمار تميل إلى أن تكون أقل بالنسبة لحسابات التوفير مقارنة بشهادات الإيداع، فإن العديد من حسابات التوفير ذات العائد المرتفع قد تتطلب منك الحفاظ على الحد الأدنى من الرصيد. 

صناديق الاستثمار المشتركة في سوق المال: السيولة والعائد ولكن لا يوجد ضمان

مثل حسابات التوفير، توفر صناديق الاستثمار المشتركة في سوق المال سيولة يومية، مما يعني أن لديك إمكانية الوصول بسهولة إلى أموالك إذا كنت في حاجة إليها. ولكن على عكس حسابات التوفير، فإن هذه الأموال ليست مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). على الرغم من أنها تفتقر إلى الضمان، فإن صناديق سوق المال تعتبر استثمارًا منخفض المخاطر نسبيًا. قد يكون لديهم أيضًا أسعار فائدة أعلى من حسابات التوفير ذات العائد المرتفع: صناديق سوق المال تحقق عائدًا يصل إلى 5.3%. كما هو الحال مع حسابات التوفير، قد يتغير سعر الفائدة لصندوق الاستثمار المشترك في سوق المال الخاص بك بعد الشراء، وبالتالي فإن العائد الفعلي الذي تحصل عليه على الصندوق قد يكون مختلفًا عن العائد الذي تراه معلنًا.

أذونات الخزينة: ضمانة حكومية

تحظى أذون الخزانة بدعم من الحكومة، لذا فهي استثمار خالي من المخاطر. يمكنك شرائها من شركة وساطة أو مباشرة من الحكومة على تريجري ديركت (TreasuryDirect.gov). لا توفر أذون الخزانة سيولة يومية: تواريخ الاستحقاق الأكثر شيوعًا هي أربعة أسابيع وثمانية أسابيع و13 أسبوعًا و26 أسبوعًا و52 أسبوعًا. الحد الأدنى للشراء هو 100 دولار لأذون الخزانة الصادرة حديثًا، ويتم بيعها بزيادات قدرها 100 دولار. يمكنك الحصول على عوائد أفضل قليلًا على أذون الخزانة الخاصة بك إذا قمت بشرائها في السوق الثانوية من خلال شركة الوساطة الخاصة بك، ولكن قد تضطر إلى دفع عمولة.

قد تتمكن من العثور على عوائد أعلى في شهادات الإيداع إذا لم تكن قلقًا بشأن إمكانية الوصول الفوري إلى أموالك. إذا كنت تريد سيولة يومية، فقد تقدم صناديق سوق المال التي تتبع أداء سندات الخزانة أو حسابات التوفير ذات العائد المرتفع عوائد تنافسية.

اقرأ أيضًا: ارتفاع أسعار المرافق في أجزاء من الصين يوجه ضربة أخرى للأسر

المصدر: مورنينغ ستار