واحدة من أصدقاتي المقربات حكيمة جدًا ومستمعة جيدة لدرجة أنها يمكن أن تكون معالجة نفسية في حياتها التالية. دائمًا ما أخرج من لقاءاتنا بشعور من الرفاهية والتوازن، وأحب أن أعتقد أنني أعطيتها القليل من نفس الشيء على مر السنين.

خلال وجبة الإفطار بعد يوم من وفاة والديّ، كنت أشاركها بعضًا من مخاوفي، واحدة تلو الأخرى – والتي تتعلق بشكل أساسي بديناميكيات الأسرة. عندما ذكرت أحد السيناريوهات البعيدة التي كانت في ذهني، أوقفتني وقالت، “حسنًا، نعم، دعينا نزيل هذا السيناريو من القائمة”. ومضت لتوضح أن الاحتمالية التي كنت أفكر فيها من غير المرجح أن تتحقق، وإذا حدث ذلك، فلن تكون ذات نهاية عالمية.

الآن، أعرف نفسي جيدًا لدرجة أنني لا أستطيع أن أكون واحدةً من هؤلاء الأشخاص الذين يتخلصون من كل المخاوف. تحدث الأشياء السيئة، ويساعدني التفكير في المنعطفات السيئة على الأرجح في استكشاف الأخطاء وإصلاحها. إن شراء التأمين، أو الاحتفاظ بنقود إضافية في حالة فقدان الوظيفة، أو منح نفسي 15 دقيقة إضافية للوصول إلى موعد مهم في الوقت المحدد، كلها أشكال من إدارة المخاطر في حياتي. إن معرفة أنني قد قمت بتغطيتها يمنحني النطاق الترددي الذهني للقيام بأشياء أخرى.

من ناحية أخرى، صديقتي محقة – بعض المخاوف تنتمي بالفعل إلى “من غير المحتمل أن يحدث / يتم التعامل معه عندما يحدث بالفعل”، بما في ذلك بعض المخاوف المالية. (وأدرك تمامًا أن بعضكم قد يختلف)، سأشارك بعض المخاوف المالية التي أعتقد أنها تنتمي إلى القائمة.

ضريبة العقارات

هذا لا يعني أنك لن تدين أبدًا بضرائب عقارية. يمكن للقوانين أن تتغير، ولا يزال لدى الكثير منا صناديق ائتمان متبقية منذ أن كانت عتبة ضريبة العقارات مليون دولار أو حتى أقل. ومع ذلك، لم يكن لدى الكونغرس في العقود القليلة الماضية شهية كبيرة لفرض ضرائب على العقارات. لقد رأينا قفزة استبعاد ضريبة العقارات من 675,000 دولار في عام 2001 إلى ما يقرب من 13 مليون دولار اليوم. بعبارة أخرى، يجب أن تموت مع ما يقرب من 13 مليون دولار لخضوع ممتلكاتك لضريبة العقارات، ومضاعفة هذا المبلغ – ما يقرب من 26 مليون دولار – إذا كنت متزوجًا. بسبب مبلغ الاستبعاد الضخم هذا، ترك أقل من 0.1% من الأشخاص الذين لقوا حتفهم في عام 2020 العقارات المستحقة لضريبة الهدايا، وفقًا لمركز السياسة الضريبية.

بالطبع، إذا وجدت نفسك في وضع محظوظ لامتلاك أصول أكثر مما ستنفقه في حياتك، احصل على بعض المساعدة من محامي التخطيط العقاري. (واطلب التوجيه من محامي التخطيط العقاري حتى لو لم تفعل ذلك، لأن الخطط العقارية هي أكثر بكثير من مجرد نقل الأصول وتقليل الضرائب.) يمكن أن يتغير مبلغ الاستبعاد المرتفع حاليًا، وعلى أي حال، سترغب في التأكد من أن أصولك تنتقل إلى أحبائك أو مؤسستك الخيرية وفقًا لرغباتك وبأقل قدر من الضرائب المستحقة. علاوة على ذلك، فإن الإعفاءات الضريبية على العقارات أقل في العديد من الولايات، بمعنى آخر، يمكن أن تجنب عقارك الضرائب الفيدرالية ولكنها تظل خاضعة للضرائب على مستوى الولاية.

ضريبة الهدايا

بشكل مرتبط، سمعت كثيرًا من الناس يعبرون عن قلقهم بشأن دفع ضريبة الهدايا. وارتباكهم لا أساس له من الصحة. إذا قدمت هدية تزيد قيمتها عن 17,000 دولار أمريكي إلى شخص واحد في عام واحد، فسيلزمك تقديم نموذج يوثق المبالغ الممنوحة التي تزيد عن هذا الحد. هذه المبالغ غير خاضعة للضريبة في السنة التي تجعلها فيها، بدلاً من ذلك، يتم احتسابهم في مبلغ الإعفاء من ضريبة العقارات والهدايا. ولكن هنا مرة أخرى، نتحدث عن أرقام نادرة: يتم تجميع الإعفاء الضريبي للهدايا مع الإعفاء من ضريبة العقارات بمبلغ 12.92 مليون دولار للشخص الواحد. بعبارة أخرى، يجب أن يتجاوز مجموع ما ماتت به أو تنازلت عنه خلال حياتك (بما يزيد عن 17,000 دولار سنويًا لكل شخص) 12.92 مليون دولار حتى يخضع للضريبة. لذلك، ما لم تكن غنيًا حقًا، يمكنك تقديم الهدايا دون القلق بشأن ضريبة الهدايا، على الرغم من أنه لا يزال يتعين عليك تقديم هذا النموذج إذا تجاوزت هداياك لأي فرد 17,000 دولار في عام واحد. وتذكر، لا تنطبق أي من قواعد ضريبة الهدايا على الأعمال الخيرية، لذلك يمكنك أن تكون مرتاحًا لكونك كريمًا بشكل خاص هناك.

أصول ملموسة لشراء الأشياء

حسنًا، أدرك أنني مغامر بدخول منطقة أكثر إثارة للجدل هنا، لكن تحمل معي. إذا كنت قد التقطت بعض الإعلانات التجارية في وقت متأخر من الليل، فأنت تعلم أن الذهب غالبًا ما يوصف بأنه منقذ للحياة في سيناريو هرمجدون. قد تكون أموالك عديمة القيمة، لكن التلويح بالمعدن الأصفر قد يساعدك على شراء الغاز أو مقايضة الطعام مع جيرانك.

ومع ذلك، فقد وضعت هذا في فئة “مدمر ولكن غير مرجح”، هناك مباشرة مع القلق من أن طائرتي يمكن أن تتحطم أو أن زوجي الذي يتمتع بصحة جيدة يمكن أن يتم تشخيصه بمرض مخيف. إليك كيف أفكر في الأمر: إذا كان العالم من حولنا في مثل هذه الحالة التي قد لا تساوي فيها دولاراتنا شيئًا، فماذا يمكن أن يحدث على وجه الأرض؟ كارثة نووية؟ جائحة عالمي أم حرب؟ انهيار القوانين كما نعرفها؟ قد لا يتم تصنيف الدولار الذي لا قيمة له حتى في قائمة المشاكل، آسف للقول. الأصول الصلبة مكلفة أيضًا للتخزين والتأمين، على الرغم من أن الصناديق المتداولة في البورصة السبائك الذهبية مثل سبايدر غولد شيرز (SPDR Gold Shares) تحل هذه المشكلة.

هذا لا يعني أنه من غير المعقول توجيه تخصيص صغير من محفظتك للأصول الثابتة (على الرغم من أنني أتحدث بشكل متزايد عن تأكيد مستشار الاستثمار ريك فيري أنه لا يجب أن تمتلك أي شيء لا يمكنه إنتاج تدفق نقدي). يمكن لمثل هذا التخصيص أن يحقق عائدًا إيجابيًا في فترة تتأسس فيها الأسهم والسندات ويحسن ملف المخاطرة / المكافأة في محفظتك. ولكن ربما يكون من الأفضل التفكير في أي مقتنيات من الذهب على أنها جزء من محفظتك، وليس تأمين ضد الظروف الصعبة.

فرض ضرائب على حسابات التقاعد الفردية من نوع روث (Roth IRA)

يحب الناس جانب السحب المعفي من الضرائب في حسابات روث، كما يحبون حقيقة أن أرصدة حسابات التقاعد الفردي من نوع روث لن تخضع للحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة، على عكس الأصول التقليدية المؤجلة من الضرائب.

لكن لا مفر من ظهور سؤال فيما يتعلق بحسابات روث: هل يمكن للكونغرس أن يغير رأيه ويجعل عمليات السحب خاضعة للضريبة؟ هنا مرة أخرى، كل شيء ممكن، لكني وضعت هذا في قائمة “لن تقلق اليوم” لعدة أسباب. أولاً وقبل كل شيء هو أنه بالنسبة لمعظم تاريخ حسابات التقاعد الفردي من نوع روث الذي يبلغ 20 عامًا، تم تطبيق حدود الدخل على المساهمات والتحويلات، مما يعني أن معظم الأشخاص الذين يمولون نوع الحساب لم يكونوا من ذوي الدخل المرتفع، كانوا مدخرين من الطبقة المتوسطة إلى العليا. وإذا كنت أعرف شيئًا واحدًا عن أعضاء الكونغرس، فهو أنهم ليس لديهم شهية قوية لإثارة جنون أفراد الطبقة الوسطى. أوه انتظر، أنا أعرف شيئًا آخر – الكونغرس يحب أن يرى الإيرادات، ومساهمات روث والتحويلات، لأنها تنطوي على دفع الضرائب في سنة المعاملة، وجلب الأموال في الباب. إذا ألغى الكونغرس عمليات سحب روث المعفاة من الضرائب، فإن المساهمات والتحويلات الجديدة، إلى جانب عائدات الضرائب المرتبطة بها، سوف تتلاشى بسرعة. أخيرًا، في السيناريو الأسوأ الذي يتم فيه التراجع عن عمليات سحب روث المعفاة من الضرائب، يبدو على الأرجح أن أرباح الاستثمار فقط ستكون خاضعة للضريبة عند الانسحاب، بعد كل شيء، تم بالفعل فرض الضرائب على المساهمات.

ومع ذلك، فإن التغييرات في حسابات التقاعد الفردي من نوع روثs كما نعرفها ليست واردة. دعت مقترحات الميزانية السابقة إلى فرض الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة على حسابات حسابات التقاعد الفردي من نوع روث، على سبيل المثال. من الممكن أيضًا تشديد القوانين لمنع أو تثبيط ما يسمى بمناورات حسابات التقاعد الفردي من نوع روث ذات الباب الخلفي الضخم أو الباب الخلفي الضخم حسابات التقاعد الفردي من نوع روث. في الوقت الحالي، على الرغم من ذلك، أنا سعيد بفعل الأمرين.

في الختام، من المفهوم تمامًا أن يكون لديك بعض المخاوف المالية، ولكن ربما يكون الأهم هو إبقائها في نصابها الصحيح.

نبذة عن الكاتب: كريستين بنز – مؤلفة وخبيرة التمويل الشخصي والتخطيط للتقاعد في شركة الخدمات المالية مورنينغ ستار (Morningstar).

اقرأ أيضًا نيفيديا وايه إس إم إل.. أبرز شركات أشباه الموصلات المستفيدة من طفرة الذكاء الاصطناعي

المصدر: مورنينغ ستار